Кредиты для открытия малого бизнеса. Компенсационные выплаты, а также послабления по налогам. Кредит на бизнес с нуля от Россельхозбанка

Для открытия собственного бизнеса, очень часто, требуются дополнительные денежные средства. За помощью можно обратиться в финансовые организации, которые предоставляют займы для осуществления предпринимательской деятельности с нуля.

Специалисты отмечают, что такая ссуда окупается в течение одного года. Поэтому многие банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. После экономического кризиса были ужесточены условия предоставления крупных займов, но при грамотном подходе, можно увеличить шансы на одобрение заявки.

Чтобы увеличить шансы на получение кредита для ИП, рекомендуется грамотно составить бизнес-план, найти поручителей или представить ликвидный залог, в виде недвижимости. Наличие положительно кредитной истории, также является важным показателем потенциального заемщика.

Где получить кредит для ИП (индивидуального предпринимателя), чтобы открыть бизнес с нуля (под малый бизнес)

Многие банковские организации разрабатывают специальные программы для частных предпринимателей, которые хотят начать с нуля. В этом случае, кредитор учитывает только планы и идеи заемщика. Таким образом, финансовые организации несут большие риски, поэтому размер ссуды для старта является небольшим, а процентная ставка высокая.

Перед обращением в банк, необходимо разработать бизнес-план, в который нужно включить пункты со следующей информацией:

• Необходимая сумма привлекаемых средств.
• Цель использования денег.
• Предполагаемая прибыль от осуществления предпринимательской деятельности.
• Какую сумму можно изъять из оборота, чтобы совершать обязательные выплаты по кредиту.
• Альтернативные решения развития бизнеса.

Этот документ позволит кредитору оценить целесообразность предоставления ссуды. Кроме того, во время принятия решения, учитывается наличие бизнес-плана.

Банковские организации предлагают бизнесменам следующие продукты:

• Экспресс-заем. Предназначен для ИП, которым в срочном порядке нужны дополнительные средства. Решение принимается в течение одного часа. Заемщику нужно представить минимум документации. Важно отметить, что такой кредит выдается под высокие проценты.
• Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей. В этом случае нужно собрать необходимый пакет документов. Также может потребоваться обеспечение в виде залога или поручительства.
• Кредит наличными для бизнесменов. Некоторые финансовые организации открывают начинающим предпринимателям кредитные линии.

Важно отметить, что не все банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. Поэтому нужно внимательно изучить условия. Специалисты рекомендуют оформлять заем в финансовой организации, где открыть расчетный счет.

Лучшие кредитные предложения для бизнесменов в 2017 году

Сбербанк России

Выгодный заем для начинающего ИП предлагает Сбербанк России. Продукт «Доверие» позволяет реализовать идею. Условия бизнес-кредита:

• Ссуда предоставляется на любые цели, без предоставления ликвидного залога.
• С обеспечением заем выдается по сниженной ставке по процентам.
• Базовая ставка составляет всего 16,5%.
• Лимит кредитования – 3 000 000 рублей.
• Максимальный период кредитования составляет 3 года.

Банк Москвы

Финансовая организация разработала универсальный заем на открытие и развитие предпринимательской деятельности.

• Размер ссуды составляет 150 000 – 150 000 000 рублей.
• Период кредитования 1-60 месяцев.
• Ставка по процентам формируется в индивидуальном порядке.
• Обеспечение является обязательным.
• Решение по заявке принимается не больше 5 дней.

ОТП банк

Основным плюсом ОТП банка является то, что заявку можно заполнить на сайте, и уже через несколько минут узнать о решении.

• Размер ссуды составляет 15 000 – 750 000 рублей.
• Период кредитования 12-48 месяцев.
• Ставка составляет 14,9%.
• Обеспечения не требуется.

Ренессанс Кредит

Финансовая организация специализируется на предоставлении потребительских кредитов не только населению, но и индивидуальным предпринимателям.

• Размер займа составляет 30 000 – 500 000 рублей.
• Процентная ставка формируется индивидуально и может составлять 15,9-29,1%.
• Период кредитования: 24-60 месяцев.
• Не требуется обеспечения.
• Для оформления достаточно представить действующий российский паспорт и дополнительный документ.

Совкомбанк

Условия кредитования:

• Максимальный размер займа может составлять 400 000 рублей.
• Базовая ставка равняется 12%.
• Заявка заполняется в режиме онлайн, а кредит выдается в представительстве финансовой организации.
• Максимальный период кредитования составляет 5 лет.
• Решение принимается в течение одного часа.

Таким образом, начинающий бизнесмен может подобрать предложение на выгодных условиях.

Условия кредита для ИП в Сбербанке. Калькулятор на 2017 год

Сбербанк России предлагает различные продукты для индивидуальных предпринимателей. Одной из таких программ является «Бизнес-проект», которая позволяет не только открыть новый бизнес, но и модернизировать и расширить его.

Основными преимуществам такого долгосрочного займа являются:

• Значительные размеры кредитования.
• Длительный период.
• При необходимости можно получить отсрочку.
• Консультация специалистов.

Условия предоставления ссуды для ИП:

• Период кредитования составляет 3-120 месяцев.
• Минимальная ставка по процентам составляет 11,8%.
• Заем предоставляется только в российских рублях.
• Минимальное наличие собственных денег: 10%.
• Выплату основного долга можно отсрочить на один год.
• Размер ссуды: 2 500 000 – 200 000 000 рублей.
• Требуется обеспечение в виде ликвидного залога или поручительства.
• Дополнительные комиссии отсутствуют.
• При предоставлении залога, имущество необходимо застраховать.

Для получения кредита на открытие бизнеса, на сайте Сбербанка нужно заполнить электронную форму заявки. Чтобы исключить риск отказа, все сведения должны быть достоверными.

Чтобы рассчитать примерную переплату по займу и размер ежемесячных платежей, нужно перейти по адресу: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured . Заполнить все поля и кликнут по кнопке «Рассчитать».

Важно отметить, что калькулятор позволяет узнать приблизительные цифры. Более точную информацию необходимо уточнять у банковского менеджера.

Кредит без залога и поручителей в Сбербанке. Можно ли оформить и как это сделать?

Сбербанк России предоставляет возможность начинающим предпринимателям получить заем, без предоставления ликвидного залога в виде недвижимости или транспортных средств.

Для получения ссуды, на сайте финансовой организации зайти в раздел «Малый бизнес», после чего выбрать «Кредиты и гарантии», где кликнуть по тарифу «Бизнес-доверие».

Заем выдается сроком до 4 лет. Минимальная ставка по процентам составляет 18,5%. Размер кредитования может достигать 3 000 000 рублей, без начисления дополнительных комиссий.

Для получения долгосрочного кредита, необходимо выполнить несколько этапов:

• Заполнить заявку в представительстве банковской организации или на официальном сайте.

• Представить список требуемых документов (учредительные, финансовые, документация хозяйственной деятельности).
• Дождаться решения кредитора.
• Если заявка будет одобрена, то потенциальному заемщику позвонит менеджер, для уточнения всех нюансов получения ссуды.

Важно отметить, что такая программа имеет некоторые ограничения, поэтому доступна не во всех городах России.

Если будущий клиент не может найти поручителей и предоставить залог, то есть еще один вариант получения кредита на развитие ИП. Для этого нужно оставить заявку на получение потребительского займа.

Условия кредитования:

• Ссуда является нецелевой.
• Максимальный размер займа может составлять 1 500 000 рублей.
• Период кредитования 3-60 месяцев.
• Скрытые комиссии отсутствуют.
• Не требуется никакого обеспечения.
• Процентная ставка формируется в индивидуальном порядке и может составлять 14,9-22,9%.

Таким образом, начинающий бизнесмен может воспользоваться несколькими предложениями финансовой организации.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Индивидуальный предприниматель должен сдавать специальную отчетность, даже если он не осуществляет свою основную деятельность. Такая отчетность считается нулевой. Возможно ли получить одобрение на получение кредита в такой ситуации?

Любая финансовая организация, перед принятием решения по заявки от ИП, в первую очередь учитывает бухгалтерскую отчетность. Поэтому они стараются не сотрудничать с бизнесменами, чья отчетность является нулевой. Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо представить ликвидный залог или найти платежеспособных поручителей.

Основные требования:

• Если у предпринимателя нулевая декларация, то главным условием кредитования является осуществление деятельности больше 1 года, после прохождения процедуры регистрации. Если заемщик сможет документально подтвердить свои доходы, то обеспечения может не потребоваться.
• Представление документов: справка о финансовом состоянии, регистрационное свидетельство, нулевая отчетность и другие.

Однако нужно понимать, что в этом случае, банки стараются минимизировать свои риски, поэтому предоставляют небольшую сумму под высокие проценты, по сравнению с ссудами, которые выдаются компаниям с имеющимся доходом.

Евгений Смирнов

# Кредиты для бизнеса

Условия и требования банков

Банковский кредит – не единственная форма кредитования, доступная ИП и ООО. Существуют альтернативные способы привлечь финансы в бизнес, о которых также пойдет речь в этой статье.

Навигация по статье

• Почему банки неохотно выдают кредиты на открытие бизнеса
• Кредит на развитие бизнеса: процедура оформления
• Особенности кредитования ИП и ООО
• Список документов для получения кредита
• Что нужно, чтобы получить кредит
• Как взять кредит на открытие и расширение бизнеса
• Требования к заемщику
• Как увеличить шансы на получение кредита
• Какие банки дают кредиты
• Потребительские кредиты
• Бизнес-кредиты
• Альтернативные варианты кредитования
• Итоги

Для динамичного развития сектора малого и среднего бизнеса, государству необходимо обеспечить предпринимателям доступ к недорогим кредитам. Развитие бизнеса с нуля часто невозможно без дополнительного финансирования.

Действующий бизнес, получая доступ к новым источникам инвестиций, наращивает прибыль и становится для банка надежным заемщиком. Активные, платежеспособные бизнесмены, имеющие в распоряжении прибыльные активы, рассматриваются банком как более надежная и дисциплинированная аудитория заемщиков.

Почему банки неохотно выдают кредиты на открытие бизнеса

Экономические условия в России сложились таким образом, что банки кредитуют индивидуальных предпринимателей и юридических лиц неохотно. При этом условия, на которых выдаются займы, не всегда соответствуют порогу рентабельности заинтересованного в финансировании предпринимателя.

Ещё менее охотно российские банки предоставляют займ на новый бизнес с нуля. Проблема заключается в рисках, которым подвергаются банки. Низкий процент утвержденных кредитов на создание и расширение бизнеса подтверждает это. Но недоверие к стартапам имеет свою логику и легко объясняется такими доводами, как:

• бизнес, который существует только на бумаге, не вызывает доверия у кредитной комиссии;
• начинающий предприниматель часто не имеет положительной кредитной истории, что повышает риски;
• ещё не функционирующий бизнес не может гарантированно генерировать прибыль для выплаты кредита;
• бизнес, создаваемый с нуля, часто не имеет имущества, которое могло бы выступить в качестве залога;
• кредит для начала бизнеса должен быть подкреплен грамотно составленным бизнес-планом ;
• взяв кредит на бизнес с нуля, предприниматель тем самым не разделяет риски вместе с банком.

Если ИП или ООО оформляет кредит на развитие бизнеса, то шансы на положительное решение со стороны комиссии повышаются.

Кредит на развитие бизнеса: процедура оформления

Особенности кредитования ИП и ООО

Организационная форма предприятия практически не влияет на требования к заемщику и процедуру оформления бизнес-кредита. Многие банки устанавливают идентичные условия кредитования для ИП и ООО. Различия могут касаться только документов, которые нужно предоставить в банк и формы поручительства. В частности, индивидуальный предприниматель должен предоставить поручительство супруги или супруга, а для получения кредита обществом с ограниченной ответственностью поручительство подписывается всеми учредителями и фактическими владельцами предприятия.

Также, кредитование ИП характеризуется более быстрым рассмотрением заявки по сравнению с ООО. Это связано с тем, что индивидуальные предприниматели ведут финансовый учет в упрощенном виде, и кредитной комиссии требуется меньше времени для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика. Для этого используются специальные методы Европейского Банка Реконструкции и Развития. Для оценки кредитоспособности ООО, банки чаще используют более детальный классический финансовый анализ.

Существенных различий между кредитованием ИП и ООО немного, но они все же есть, и это нужно учитывать, подавая заявку в банк.

Список документов для получения кредита

Для получения кредита для бизнеса заемщик должен предоставить следующие документы:

• нотариально заверенные учредительные документы;
• бланк регистрации налогоплательщика;
• карточку с образцами подписей и печатей;
• приказы о назначении должностных лиц, связанных с операциями по кредитному счёту;
• лицензии и патенты;
• бухгалтерскую отчетность за последний квартал и прошедший год;
• справку об операциях по расчетным счетам, зарегистрированным в других банках;
• справки, подтверждающие отсутствие задолженности перед государством;
• выписки по кредитам, открытым в других банках.

При оформлении кредита под материальное обеспечение, банк запрашивает правоустанавливающие документы на залоговое имущество. При выдаче кредита на развитие уже функционирующего бизнеса, банк может потребовать договоры с контрагентами. А при финансировании проекта «с нуля» кредитная комиссия захочет изучить бизнес-план. При этом разные банки практикуют разный подход к анализу заемщика и вправе потребовать у клиента дополнительные документы.

Что нужно, чтобы получить кредит

Кредитование малого и среднего бизнеса в России находится в переходном состоянии, но индивидуальные предприниматели и юридические лица имеют доступ к кредитным средствам, пусть и ограниченный. Если бизнес стабильно приносит прибыль, имеет достаточную материально-техническую базу и все признаки процветающего предприятия, тогда банк предоставит кредит по ставке 12–15%. При отсутствии залогового обеспечения и положительной кредитной истории, стоимость кредита будет выше.

С залогом

Кредитование бизнеса на большие суммы и на долгий срок на практике возможно только при наличии залогового имущества. Банку нужны обязательные материальные гарантии, и поэтому залог оформляется:

• при покупке имущества, выступающего в качестве залога;
• при целевом кредитовании функционирующего бизнеса;
• при оформлении долгосрочного займа на развитие бизнеса;
• при открытии кредита по программе государственной поддержки.

Наличие залогового имущества повышает шансы на позитивное решение кредитной комиссии. Кроме того, залог – это основание для снижения процентной ставки за пользование кредитом.

Без залога

Кредитование бизнеса без залога и поручителей на крупные суммы, превышающие 1 млн рублей, на практике не осуществляется. Банки расценивают такие займы как рисковые, ограничивая максимальную сумму кредита сотнями тысяч рублей. Но даже при этих ограничениях процентная ставка по беззалоговому кредиту сопоставима с предложениями для физических лиц.

Кредит на развитие бизнеса без залога может оказаться выгодным для индивидуальных предпринимателей и юр. лиц с небольшим уставным капиталом и высокой скоростью оборачиваемости средств. Займ наличными под высокий процент может быть успешно компенсирован резким ростом рентабельности, достигнутым благодаря дополнительному финансированию. К примеру, увеличение оборотных средств перед новогодними праздниками за счет беззалогового кредита может позитивно сказаться на доходах магазина.

Как взять кредит на открытие и расширение бизнеса

В банках, которые специализируются на финансировании малого и среднего бизнеса, предусмотрено множество программ кредитования без залога. Предприниматель, который не имеет в своем распоряжении залогового имущества, может рассчитывать на получение кредита, но в этом случае годовые проценты будут выше, а требования к бизнесу – жестче. Если речь идет о кредитовании стратапа, то здесь банки ещё более консервативны. Несмотря на то что многие из них заявляют о своей готовности кредитовать бизнес с нуля, на практике такие займы выдаются крайне редко. Проценты по таким кредитам сопоставимы с микрозаймами.

Незыблемый аргумент для кредитной комиссии – стабильный бизнес, который приносит прибыль, достаточную для погашения долга. Поэтому на практике получить кредит на открытие бизнеса с нуля очень непросто.

Требования к заемщику

В отличие от потребительских кредитов, суммы которых обычно не превышают сотни тысяч рублей, в нише бизнес-кредитования займы измеряются десятками миллионов рублей. Большие кредиты означают большие риски. Поэтому банки, чтобы сразу отсеять некредитоспособную аудиторию, выставляют ряд требований к заемщику:

• отсутствие непогашенных кредитов;
• своевременная уплата налогов;
• законность предпринимательской деятельности.

Чем выше требования банка, тем выгоднее условия кредитования он сможет предложить. В такой конъюнктуре предприниматель может практически всегда получить средства на развитие бизнеса – вопрос только в условиях. Беззалоговые кредиты под развивающийся бизнес подразумевают условия, сопоставимые с потребительскими кредитами для физических лиц.

Как увеличить шансы на получение кредита

При выдаче кредита на старт бизнеса, банк использует многоэтапную проверку платежеспособности заемщика. Весомым индикатором надежности клиента является его кредитная история. Дисциплинированность заемщика – фактор, который в первую очередь определяет, будут ли выданы деньги или нет. Кстати, неблагоприятная кредитная история лучше, чем её полное отсутствие.

Чтобы шансы на получение кредита были реальными, бизнес должен стабильно приносить прибыль на протяжении нескольких последних отчетных периодов. Положительная динамика предприятия, для которого запрашивается финансирование, – это зеленый свет для кредитной комиссии. Кроме того, если компания имеет в распоряжении ликвидную материальную базу – шансы на получение кредита под развитие значительно повышаются.

Если предприниматель решает открыть бизнес, взяв для этих целей кредит в банке, то он должен предъявить банку подробный бизнес-план, в котором:

• описать суть своей идеи;
• предоставить детальный алгоритм реализации;
• произвести все расчеты;
• учесть основные риски.

Бизнес-план подвергается детальному анализу со стороны кредитной комиссии. Составлять его нужно грамотно и подробно, ведь для банка он выступает индикатором компетентности заемщика. Наличие бизнес-плана, тем не менее, не гарантирует то, что банк выдаст вам деньги в необходимом объеме. Увеличить шансы на получение кредита под бизнес в этом случае поможет поручительство со стороны третьих лиц. Но находчивому предпринимателю более разумно занять деньги напрямую у потенциального поручителя, чем задействовать в процедуре банк.

Какие банки дают кредиты

Традиционно малый и средний бизнес кредитуют государственные и крупные коммерческие банки. На сегодняшний день наиболее активными кредиторами предпринимательской деятельности выступают многие учреждения.

Потребительские кредиты

Потребительское кредитование – более дорогой кредитный продукт, который характеризуется низким процентом отказов. Подходит для небольших частных предприятий с высокой скоростью оборачиваемости капитала.

Банк	Срок кредитования	Процентная ставка	Сумма кредита (рубли)
Промсвязьбанк	До 84 месяцев	От 6,9%	До 3 млн
Альфа-Банк Кредит наличными	До 84 месяцев	От 11,99%	До 4 млн
Home Credit Bank	До 84 месяцев	От 10,9%	До 1 млн
Совкомбанк	До 84 месяцев	От 8,9%	До 400 тыс.
Тинькофф	До 36 месяцев	От 12%	До 2 млн
Восточный	До 70 месяцев	От 9,9%	До 3 млн
Ренессанс Кредит	До 70 месяцев	От 10,5%	До 700 тыс.
Сбербанк	До 84 месяцев	От 11,9%	До 5 млн

Бизнес-кредиты

Получить такой вид займа сложнее, но ставка по ним несколько ниже. Обратиться можно в следующие банки:

Банк/Кредитная программа	Срок кредитования	Процентная ставка	Сумма кредита (рубли)
Совкомбанк Суперплюс	До 120 месяцев	От 11,9%	До 30 млн
Сбербанк Доверие	До 36 месяцев	От 15,5%	До 3 млн
Сбербанк Бизнес-доверие	До 48 месяцев	От 15,5%	До 3 млн
ВТБ Экспресс	До 60 месяцев	От 13 до 16%	До 5 млн
АК Барс Развитие	До 60 месяцев	Индивидуальный расчет	Индивидуально
Промсвязьбанк Бизнес	До 180 месяцев	Индивидуальный расчет	До 250 млн
УБРиР «Бизнес-Рост»	До 24 месяцев	От 16%	До 1 млн

Владельцу развивающегося бизнеса при наличии залогового имущества будет нетрудно взять кредит на дальнейшее развитие собственного дела. Таким клиентам крупнейшие банки РФ готовы предложить небольшие проценты и гибкие условия погашения. Иначе дело обстоит с теми, кто делает вход в бизнес с нулевым капиталом, рассчитывая только на кредитные средства. Этой категории заемщиков банки выставляют более жесткие условия, ограничивая максимальную сумму кредита и срок погашения.

Альтернативные варианты кредитования

Банковский кредит – не единственная форма кредитования, доступная ИП и ООО. Существуют альтернативные способы привлечь финансы в бизнес. Среди них:

• Экспресс-кредит – форма кредитования, при которой предприятие может взять кредит в течение нескольких часов без залога.
• Покупка залогового имущества – позволяет купить необходимые бизнесу материальные активы с отсрочкой платежа. Если предприятие нуждается в оргтехнике или мебели – можно приобрести всё это по программе ликвидации залогового имущества.
• Овердрафт – форма быстрого кредитования на короткий срок для расчетов с контрагентами.
• Факторинг – удобный способ кредитования дебиторской задолженности.
• Рефинансирование – повторное кредитование бизнеса с целью погашения заемщиком кредитов в других банках.

Итоги

Малый бизнес, с какими бы трудностями он ни сталкивался в российском юридическом поле, имеет реальный доступ к кредитам. Для этого достаточно предоставить правоустанавливающие документы, налоговую отчетность, договора и управленческую документацию, информацию о счетах в других банках, данные о платежной дисциплине, а также бумаги, необходимые для оформления залога.

Имея пакет документов на бизнес, приносящий доход, предприниматель получит кредит на выгодных условиях. Если же говорить о такой услуге, как кредит на открытие бизнеса с нуля, то на российском рынке такие займы выдаются нечасто. Чтобы получить деньги, предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, прототипы продукции, проектную документацию и иную «доказательную базу», которая заставит кредитную комиссию рискнуть и профинансировать стартап. Но даже в этом случае нет гарантии на получение средств на тех же условиях, на которых кредитуется функционирующий бизнес.

Аксиома коммерции - любой бизнес нуждается в финансовых вложениях. Особенно это актуально на начальном этапе деятельности. Для того чтобы заработать деньги на реализации бизнес-проекта, надо вначале их вложить в него. Крупные проекты требуют больших средств, небольшие - немного поменьше. Но избавиться от расходов в принципе в обычных условиях невозможно.

Хорошо, если у начинающего бизнесмена есть хотя бы немного денег. А если нет, существует несколько вариантов, откуда можно законно достать финансы. Один из них - получить в банке кредит для бизнеса. Условия его должны быть по сравнению с обычным смягчены. Иначе успешного начала проекта не видать. Но и тут возникают определенные тонкости и шероховатости.

Риски для сторон

Коммерческие банки дают кредит только под проценты. На общих условиях или льготных, но помимо самого кредита придется вернуть еще и набежавшие проценты. Если бизнес успешный, то такой финансовый заем, каким бы он ни был тяжелым, окупит себя. А если нет? Неудачливый коммерсант потеряет не только свое дело, но и имущество. А то и останется должником со всеми вытекающими юридическими последствиями.

Надо отметить, что и для банка выдача займа для развития коммерческого дела считается рискованной сделкой. Безусловной гарантии, что кредит новоявленного коммерсанта, полученный на создание малого бизнеса с нуля, будет возвращен, нет. В худшем случае, когда на горизонте появляется вариант разорения, неудачливый предприниматель может через некоторый срок (в основном месяц) объявить себя банкротом и отказать банку в возвращении полученных денежных ресурсов.

И все же, как получить кредит для бизнеса с нуля? Это не сложнее, чем получить обычный заем на обучение, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и так далее.

Обязательные условия

Несмотря на такие риски, кредит на льготных условиях для малого бизнеса медленно, но все же возобновляется. В том числе взять кредит для бизнеса с нуля есть возможность при соблюдении некоторых жестких условий. Впрочем, сверхтяжелых невыполнимых пунктов в контракте нет:

1. Хорошая кредитная истории заемщика. Сложности с оплатой прошлых кредитов, непогашенные займы или невыполненные в срок платежи могут быть причиной отказа в выдаче ссуды.
2. Профессиональный бизнес-план. Самоочевидная возможность скорого заработка, пусть небольшого, но устойчивого, заставит финансовых экспертов согласиться с заемщиком и выдать нужное решение.
3. Наличие трудовой занятости, дающей дополнительный заработок. Твердый доход дает возможность успешно возвратить кредит, полученный на развитие малого бизнеса с нуля.
4. Наличие личного имущества, которое можно заложить под кредит. Это серьезный залог обязательного возврата денежных средств.
5. Наличие надежного поручителя.
6. Существование стартового финансового капитала, составляющего примерно 25 % от необходимой суммы.

Существуют и другие обстоятельства в вопросе о том, для бизнеса с нуля. Стоит рассмотреть хотя бы часть из них.

Банки

Где взять кредит малому бизнесу с нуля, к какому банку обратиться? Надо понимать, что, во-первых, не все финансовые учреждения дают подобные кредиты, а во-вторых, требования и предложения банка различаются, и бизнесмену, понятно, хочется выбрать самый выгодный вариант.

Желающие организовать собственное дело россияне могут принять помощь ряда финансовых учреждений. Какие банки дают кредиты для бизнеса с нуля? Кредит малому бизнесу с нуля есть в нескольких банках Российская Федерации - подробнее о них далее.

ВТБ24

ВТБ24 предлагает наиболее выгодные ставки для юридических лиц, зарегистрированных в России, достаточно многообразные условия, в том числе кредиты для бизнеса для ИП. Подходы к ООО и ИП значительно различаются. Нередко для выдачи кредита требуется имущество как залог. Конкретные примеры:

1. Экспресс-микро. Кредит дается в объеме от 30 000 до 600 000 рублей на период от 3 месяцев до 3 лет. Залоговое личное имущество при этом не требуется.
2. Малая средства отпускаются под залог личного движимого или недвижимого имущества на период от 3 месяцев до 7 лет. Объем кредита при этом находится в рамках от 600 000 до 30 000 000 рублей.
3. Под контракт. Выдавая такой кредит, банк в последующем имеет законное право на требования по суммам, проходящим по договору. Кредит выдается на период от 3 до 12 месяцев. Объем займа при этом варьируются от 150 000 до 6 000 000 рублей.

Сбербанк

Сбербанк выдает кредит на новый бизнес с нуля в рамках проекта «Бизнес-Старт». Дается финансирование по имеющемуся бизнес-проекту. Возможна и деятельность предпринимателя по франшизе.

Кроме того, для оформления и развития собственного бизнеса можно присоединиться к кредитной программе «Бизнес-Доверие» Сбербанка. Она не требует строгой отчетности о целях и направлениях кредитования. «Бизнес-Доверие» - это:

• кредит без гарантии залогового имущества;
• объем средств в сумме 80 000-3 000 000 рублей;
• комиссия отсутствует;
• нужен поручитель - собственник компании;
• процентная ставка от 13,94 % и более;
• период погашения находится в рамках от 3 месяцев до 3 лет.

"Россельхозбанк"

"Россельхозбанк" представляет отдельные кредитные продукты для укрепления малых фирм. Ограничений по финансированию нет. Основная направленность - аграрный сектор, но есть и другие направления кредитов на открытие бизнеса с нуля:

1. Инвестиционный стандарт. Объем займа составляет 60 млн рублей, период погашения - до 8 лет. Отсрочка выплат - до 1,5 лет. Возможен персональный график выплат кредита.
2. На приобретение техники и/или оборудования кредит выдается лишь под залог покупаемой техники и/или оборудования. Отсрочка выплат - до одного года. Период кредитования составляет до 7 лет.
3. На приобретение земельных участков. Выдается лишь под залог покупаемого земельного участка. Отсрочка выплат - до 2 лет. Период кредитования - до 8 лет.
4. На приобретение молодняка животных кредит выдается лишь под залог покупаемых с/х животных. Отсрочка выплат - 1 год.

"Альфа-банк"

В "Альфа-банке" существует только два вида получения кредита для бизнеса. Но одновременно менеджеры сообщают о деятельности с малыми и средними фирмами как о наиболее важном приоритете.

Методы финансирования

Современные банковские методы финансирования по кредитам на открытие бизнеса с нуля имеют ряд тонкостей. И главный из них - минимизировать риски, как рассмотренные выше, так и другие (их достаточно много, чтобы рассмотреть полный список).

Прежде всего, перед финансовыми учреждениями возникает задача определения степени финансового риска при кредитовании обратившихся малых предприятий. Банки применяют два метода, довольно разных по степени объективности и глубине анализа:

1. Работа экспертов над заявкой. В данном случае принятие окончательного решения по выделению кредита в серьезной степени зависит от весьма субъективной проверки доводов бизнесмена
2. Другой массовый способ определения величины риска - использование автоматизированной финансовой системы «скоринга», появившейся полвека назад. Не обремененная никакими эмоциями, программа считает полученные баллы, учитывает общие итоги на базе данных, указанных в анкете данного клиента. Скоринг подразделяется по видам: по полученным баллам (необходимо набрать назначенный уровень, многие обращающиеся его не достигают); против явных мошенников (через рассмотрение поведения раскрывает факторы, подтверждающие данные о возможной угрозе для активов банка); против безответственных и легкомысленных клиентов-заемщиков (рассматривается вероятность просрочки).

Процесс получения

Получение выгодного кредита для бизнеса для ИП предполагает определенный жесткий порядок действий. Логистика действий для получения кредита для открытия малого бизнеса:

1. Для начала нужно направить аргументированную заявку в выбранный банк. В ней отмечается форма деятельности, конкретная программа кредитования.
2. Затем необходимо предоставить данные о финансовом положении вашего малого предприятия. Потребует кредит для бизнеса с нуля и документов: нужно предоставить удостоверение личности, ИНН, копию трудовой книжки потенциального заемщика, справку о доходах, документы, подтверждающие другие доходы (депозит в банке, акции каких-либо компаний, инвестиции), бумаги, устанавливающие право на недвижимость или другое имущество, которое будет выступать в качестве залога, и так далее. Упор надо произвести на размер полученной прибыли, положительную кредитную историю, наличие дополнительноого заработка или других источников финансов, которые помогут вернуть деньги в том случае, если дело не пойдет.
3. Если заявка принимается (а это, как правило, происходит в большинстве случаев) и рассматривается, начинается конкретная работа - утверждаются условия кредита: объем средств, хронологические рамки, форма ссуды.

Повысить возможности

Как получить кредит для бизнеса с нуля? Во время поиска кредита для развития своего бизнеса начинающему предпринимателю нужно как можно скрупулезнее подобрать банк, в котором он будет затем обслуживаться. Нюансы:

1. Анализируя положение финансовых учреждений, необходимо поинтересоваться, существуют ли особые предложения (и какого они характера) для развития малых предприятий.
2. Важны советы и рекомендации коммерческих партнеров, знакомых и приятелей, контактирующих с определенным банком.
3. Займы распределяются более свободно под уже существующий бизнес. Заявка с приложенным проектом еще не начатого дела имеет мало возможностей получить финансовую поддержку.
4. Неплохо, чтобы ваша фирма была платежеспособной, успешно развивалась не менее полугода.
5. В пользу позитивного решения банка на выдачу кредита будет наличие определенного залога. В качестве залога обычно рассматриваются объекты недвижимости, машины, техническое оборудование.

Субъективные факторы

Продвигаясь в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, банк рассматривает и другие факторы, вроде бы совершенно субъективные, касающиеся заемщика:

1. Текущий возраст. Мировая практика подсказывает, что возраст, при котором возможный клиент наиболее крепок и трудоспособен и может с большой долей вероятности поручиться за процесс выдачи кредита, находится в рамках от 30 до 40 лет.
2. Официально оформленный брак. Если кредитор состоит в законном браке, его возможные шансы получить просимый кредит под имеющееся дело увеличиваются в разы, потому что при появлении проблемы с возвратом заемных средств подсоединиться к закрытию ссуды смогут муж (жена) заемщика.
3. Ежемесячные регулярные расходы. Финансовая организация, кредитующая развитие малого бизнеса, также может рассмотреть объем суммы месячных затрат в процессе развития предпринимательской деятельности заемщика.
4. Внутренний интерьер офисного помещения. Помещение, которое кредитуемый бизнесмен выделил в качестве офиса, банк осмотрит на предмет присутствия средств связи, делового офисного оборудования, нескольких компьютеров и хорошей мебели.

Дополнительные варианты

Задаваясь вопросом о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, нужно понимать, что существует альтернативная возможность получения потенциальной финансовой помощи - обычное потребительское кредитование. Кредит можно оформить на работающее в фирме физическое лицо. В качестве залога может использоваться личное авто или недвижимость. Применяется также институт поручителей.

Получить такой кредит не очень сложно, однако займы не совсем выгодны бизнесмену из-за больших процентных ставок. Поэтому лучше подумать еще, поискать варианты получения стартового капитала. В большинстве регионов нашей страны сейчас есть фонды, оказывающие финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают от лица государства как поручители по выдаваемому кредиту, а могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.

Новое дело всегда требует наличия стартового капитала для реализации того или иного бизнес-плана.

Хорошо, когда будущий бизнесмен имеет некую сумму, достаточную для воплощения своего проекта. Гораздо чаще малый бизнес начинают с нуля, оформляя ссуду на стартовый капитал в банке. Рассмотрим, как происходит оформление кредита для старта малого бизнеса с нуля.

Цели, на которые банк может выдать деньги

Банк вправе выдать благонадежному заемщику ссуду на развитие бизнеса.

Согласно сложившейся практике в данном сегменте банковских продуктов, доверием пользуются следующие цели заимствования:

1. Коммерческая ипотека или ссуда на строительство. Все, что новое предприятие купит в качестве активов, можно заложить банку: землю, здания, сооружения. Как правило, данная категория займов выдается при первоначальном взносе около 10-20% от суммы займа. Обязательным условием становится страхование предмета залога. Срок возврата — 5-15 лет.
2. Покупка транспорта и оборудования. Залогом по займу выступает приобретаемый транспорт, оборудование. Предпринимателю придется передать в виде первоначального взноса банку 10-30% от суммы ссуды, но иногда и больше. Срок возврата денег 3-7 лет.
3. Новый инвестиционный проект в рамках уже существующего успешного предприятия, расширение бизнеса. Потребуется подтвердить благонадежность показателями рентабельности компании, а также сводками получения прибыли. Банк, скорее всего, потребует дополнительное поручительство. Максимальный срок возврата — 10 лет.
4. Гарантия договоренности по коммерческому контракту, или же ссуда в форме банковской гарантии на выполнение госзаказа. Банк тщательно проверяет благонадежность компании, выполняет запрос на залог или на поручительство. Срок погашения ссуды зависит от сроков исполнения всех взятых компанией обязательств (от 0,5 до 1 года, либо до 3 лет). Обязательным требованием становится страхование активов и залог всех товаров (), которые находятся в обороте компании.
5. Старт с нуля или покупка франшизы. Предприниматель должен показать бизнес-план, подтвердить собственные вложения, представить обеспечение в виде надежного поручительства. Обычно срок ссуды не превышает 5 лет, а сам заемщик имеет возможность один раз в течение срока ссуды взять кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, в течение которых он станет погашать лишь проценты по ссуде, но не основную сумму займа.

Банковские программы

Сравнительный анализ предложений крупнейших банков страны для малого бизнеса, показывает, что бизнесменам предлагаются очень разные условия получения ссуд, из которых каждый может выбрать программу по своим возможностям.

Таблица. Программы кредитования малого бизнеса в банках РФ по состоянию на 01.07.2016 г.

Кредит малому бизнесу с нуля от государства

Сегодня государство предоставляет бизнесменам, открывающим новое дело с нуля, три главных возможности получения ссуды, а также , разворачиваемого в приоритетных отраслях экономики (гранты).

Вариант 1. Микрофинансирование

Минэкономразвития РФ реализует госпрограмму поддержки малого предпринимательства, в соответствии с По этой госпрограмме бизнесмен может получить деньги на развитие своего бизнеса через Фонд поддержки СМП.

Отделения Фонда есть в каждом регионе, сам Фонд — некоммерческая организация. Успех в получении государственного микрозайма зависит главным образом от полноты представленного пакета документов.

Минэкономразвития РФ предоставляет микрозаймы на следующих условиях:

1. Займ в размере от 50 до 1000 тыс. руб. (максимальная сумма определяется по каждому региону).
2. Период возврата — 3-12 месяцев.
3. Процентная ставка определяется по каждому региону, в среднем — около 10% годовых.
4. Обеспечением по займу являются: банковская гарантия, поручительство, залог.

Вариант 2. Поручительство

Фонд поддержки СМП (от лица государства) выступает поручителем при оформлении займа предпринимателю в аккредитованных коммерческих банках. Каждый такой банк заключает с Фондом договор о сотрудничестве в рамках реализации госпрограммы поддержки СМП.

Чтобы бизнесмену получить кредит на открытие малого бизнеса в Сбербанке или ином, ему потребуется:

1. Обратиться в местное отделение Фонда поддержки СМП, чтобы получить перечень банков-участников госпрограммы.
2. Выбрать подходящий банк.
3. Подать в этот банк пакет документов.
4. Если банк одобрит поданную заявку, получить в Фонде поручительство для обеспечения ссуды.

Таблица. Предложения российских банков по кредитованию СМП в рамках госпрограммы по состоянию на 01.07.2016 г.

Вариант 3. Безвозвратная ссуда от государства

Самый привлекательный для любого бизнесмена вариант — субсидия, поскольку эти деньги возвращать не нужно.

Реализуется программа через Федеральную службу по труду и занятости. Получить госсубсидию можно следующим путем:

1. Зарегистрироваться в местном Центре занятости в качестве безработного. Заполнить анкету, где указать, что требуется помощь Центра в организации собственного дела.
2. Пройти психологический тест в Центре.
3. Подписать договор с Государственной службой занятости.
4. В соответствии с выданным Центром направлением пройти обучение предпринимательским основам.
5. Сформулировать бизнес-план и подать его в Центр.
6. Зарегистрировать на свое имя предприятие или ИП.
7. Получить госсубсидию на бизнес в банке.

Данная субсидия может быть потрачена на цели, озвученные в бизнес-плане. Если будет установлено, что деньги потрачены на другие цели, придется вернуть субсидию в полном объеме. За каждый потраченный рубль потребуется отчитаться чеками, накладными, квитанциями.

Если новое дело связано с сельским хозяйством, воплощением новейшей разработки науки или техники, то можно получить грант — целевое государственное финансирование малого бизнеса. В аккредитованных банках, в частности, выдаются , разворачивающим свое дело с нуля.

Обстоятельства, повышающие шансы получить деньги

Каждый банк, готовый выдать ссуду на развитие малому бизнесу, выбирает собственную схему работы с клиентами. Требования к заемщикам от банка к банку разнятся, они сами решают, что необходимо предъявить и непременно расскажут заявителю, .

Но есть общие требования, которые действуют в подавляющем большинстве кредитных организаций.

Заемщику потребуется доказать:

1. Владение недвижимостью или иными ценными активами. Банк оформит их в качестве залога под ссуду.
2. Отсутствие других займов, просроченных долгов.
3. Наличие поручительств от физических лиц или организаций.

Если банк соглашается выдать малому бизнесу с нуля деньги без каких-либо поручительств, это должно внушить серьезные сомнения в благонадежности этого банка. Ряд займодателей действительно выдают деньги без поручительств, компенсируя свои риски высокими процентными ставками по выдаваемым ссудам.

Дополнительными факторами, повышающими доверие банка к потенциальному заемщику, являются:

1. Регистрация в данном населенном пункте.
2. Наличие официально зарегистрированного брака.
3. Возраст заемщика менее 45 лет.
4. Поручительства со стороны лиц с отличной кредитной историей.

Если будущий бизнесмен желает открыть новое дело по системе франчайзинга, то банк, скорее всего, встретит такой проект благосклонно. Поручителем в таких случаях выступают крупные франчайзинговые компании, которые будут курировать новое дело с самого начала.

Когда оформляется договор, рискуют оба — банк и заемщик. Банк может не вернуть свои деньги, а заемщик рискует переплатить проценты. Чтобы свести к минимуму риск невозврата ссуды, банк тщательно проверяет всех клиентов. Всем, кто желает открыть бизнес с нуля и получить под это деньги в банке, следует быть готовым к прохождению проверок.

Чтобы удостовериться в надежности потенциального заемщика, банки применяют одну из двух самых распространенных методик:

1. Экспертное заключение. Его дают эксперты, которым доверяет банк. Они изучают данные о потенциальном заемщике, и выносят субъективное решение.
2. Скоринг. Для получения оценки потенциального заемщика применяется сложный алгоритм математических расчетов. Результат получается куда более объективный.

Тщательность проверки напрямую зависит от того, насколько большая сумма требуется клиенту. Рассматривая заявку на большой кредит, банк может расширить пакет документов, который придется подготовить заемщику для получения денег.

Требования к заемщикам и к бизнесу

Перечень требований банка к будущему заемщику сильно зависит от того, кем является заемщик.

Одно дело, когда речь идет о бизнесе уже существующем, о котором можно судить по целому ряду критериев:

• рентабельность;
• размеры полученной за отчетные периоды прибыли;
• темпы роста;
• размеры налоговых отчислений и т.д.

А как быть, когда бизнес открывается с нуля и предыстории его работы не существует? В такой ситуации банк исходит из того, что деньги выдаются конкретному лицу — предпринимателю, поэтому большую часть требований он адресует именно ему. Проверяется не только финансовая состоятельность и семейное положение, эксперты кредитного одела «копают» куда глубже.

Запросы рассылаются всюду, куда только могла попасть информация о заявителе:

• в налоговую;
• базу данных МВД об отсутствии судимости;
• в Пенсионный фонд;
• в те организации, где заемщик когда-либо работал;
• также обязательно проверяется кредитная история в БКИ.

Эти сведения служат отправной точкой в том, будет ли банк изучать бизнес-план или сразу откажется от заявки, так как обнаружит признаки неблагонадежности.

К бизнесу также предъявляется ряд требований:

1. Бизнес-план. Он должен быть как можно более прозрачным и реальным. Банк должен увидеть, что будущее дело сразу начнет работать и приносить прибыль. Долгосрочные инвестиции — это не самая удачная идея, так как короткий срок окупаемости вложений — самая лучшая характеристика предлагаемой бизнес-модели.
2. Обеспеченность активами . Банк вряд ли выдаст кредит под «пустую поляну». Бизнесмену необходимо где-то развернуть дело, обеспечить себя и будущих работников рабочими местами и средствами производства, а если все-все потребуется купить, тогда потребуется представить веский залог (недвижимость). Иными словами, бизнесмену, не владеющему серьезными активами, либо не выдадут займ, либо предложат найти очень солидных поручителей.

После изучения кандидатуры заемщика и его бизнес-плана, будущий ссудодатель должен получить ответы на вопросы:

1. Какая сумма нужна и на что будет потрачена.
2. Как будет происходить финансирование — вся сумма разовой выплатой или периодическими платежами.
3. Какова будущая прибыль, а также регулярность ее поступления.
4. Способен ли будущий бизнес своими доходами покрыть платежи по ссуде.
5. Сколько заработает бизнесмен с учетом ежемесячных платежей.
6. Возможно ли иное развитие данного проекта.

Пакет документов

Полный список документов, которые потребуется представить в процессе переговоров и на стадии оформления ссуды, зависит от банка.

Но минимальный пакет обязательно состоит из следующих бумаг:

1. Паспорт бизнесмена.
2. Свидетельство о его регистрации в качестве ИП.
3. Если есть, то лицензии на право заниматься определенным видом деятельности.
4. Последняя налоговая декларация.
5. Все имеющиеся договоры с заказчиками и поставщиками.
6. Гарантийные письма поручителей.
7. Свидетельства о праве собственности на имущество, которое будет использовано в реализации бизнес-плана.
8. Договора аренды помещений, транспорта и иных активов.
9. Бизнес-план.
10. Правоустанавливающие документы на имущество, которое будет оформлено залогом по кредиту.
11. Заявление по форме банка.

Если отказали, что делать и куда обратиться

Получив отказ в определенном банке, не стоит сразу опускать руки и считать, что такое решение — окончательное, а в других банках деньги точно не дадут. Это чаще всего не так. Разумеется, речь не идет о «крайних» случаях, когда банк отказал по причине судимости потенциального заемщика или плохой кредитной истории.

Тут сложно что-то предложить, поскольку, скорее всего, при обращении в другие банки история только повторится. Кстати, каждое обращение банка по поводу того или иного лица в БКИ обязательно там фиксируется. В дальнейшем эта статистика будет видна любому другому банку, который запросит сведения о гражданине.

Слишком большое число запросов прямо укажет на то, что были неоднократные попытки оформить кредит и неоднократные отказы в его предоставлении.

Примечательно также и то, что заставить банковских служащих озвучить причину отказа, не получится. Нет такого требования в законодательстве. Однако, попытаться, конечно, можно. Спросить можно о том, что стало причиной.

Может быть, ответ будет дан, и при этом истинный, а не формальная отписка. Эта информация очень поможет трезво оценить свои шансы при последующих попытках получить займ.

И все же есть два реальных способа получить кредит после отказа банка:

1. Обратиться к брокеру. Посредник сам наведет справки и найдет оптимальное предложение, исходя из конкретных условий. Он учтет требующуюся сумму займа, данные заемщика, предложения банков на данный момент, а после поможет добиться скидки на оценку залога. За успешное решение задания клиента брокер получает вознаграждение в размере 1-15% от суммы займа.
2. Небанковская ссуда. На рынке работают и другие организации, имеющие право выдавать займы. Процентные ставки в них намного выше, сроки возврата ссуд короче, суммы займов меньше.

Заемщикам, желающим получить нужную сумму для открытия нового дела, важно начать с главного — написать бизнес-план. Далее важно определить, кто будет оформлять кредит: сам автор проекта, или, скажем, партнер.

В ряде случаев имеет смысл привлечь к партнерству бизнесмена с уже сложившейся репутацией, чтобы гарантированно получить ссуду. Банков, предоставляющих деньги на открытие или развитие бизнеса, в стране много.

Условия в каждом из них свои. Можно потратить много времени, безрезультатно пытаясь получить заем или напротив, получить его с первого раза. Успех во многом зависит от уровня и тщательности подготовки бизнесмена к переговорам с банком.

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание для малого бизнеса с нуля.
2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

• годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
• минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
• если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
• заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
• допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита