После официальной регистрации брака перед молодоженами появляется огромное количество вопросов и проблем.
Наиболее важный из них – приобретение собственной жилой площади.
Далеко не все располагают финансовой суммой, необходимой для покупки, поэтому прибегают к оформлению ипотечного кредита. Об этом и поговорим…
Информация о порядке и последовательности предоставления ипотечного кредита содержится во многих нормативных документах:
- В Гражданском кодексе.
- В Федеральном законе № 102, в котором идет речь об имуществе, предъявляемом в качестве залога.
- В Федеральном законе № 122, оговаривающем регистрацию прав на объект недвижимости, купленный при помощи ипотечного займа.
В каких банках можно оформить
Собственное ипотечное кредитование можно найти в следующих банках :
Самой главной проблемой социальной сферой является жилье. Действующее правление старается всячески помочь населению в этом вопросе путем принятия новых законов и внедрения программ федерального или регионального значения. Предоставление жилой площади новоиспеченным ячейкам общества – наиболее приоритетное национальное направление.
Программа ипотечного кредитования строится на следующих показателях:
- средняя заработная плата;
- уровень безработицы в стране;
- прожиточный минимум.
В настоящее время действует 3 кредита на приобретение жилья , поэтому граждане должны сами сделать выбор в пользу наиболее привлекательного. Речь идет о Федеральной программе, и .
Базовые условия выдачи средств
Чтобы стать участником программы «Молодая семья», необходимо соответствовать следующим показателям :
Субсидию на приобретение жилья выделяет Федеральный бюджет, поэтому в качестве направлений расходования средств можно выбрать:
- возведение собственного жилья;
- приобретение заветных квадратных метров;
- внесение первоначальной суммы по ипотечному кредиту, оформление которого произошло до того, как молодую семью .
Кстати, если приобретаемая квартира относится к жилищному кооперативу, то выделенные средства можно будет использовать и в качестве паевого взноса.
Размер субсидии зависит от следующих факторов:
- количество детей (при их наличии);
- средняя стоимость квадратного метра в регионе.
Так, молодая семейная пара, еще не успевшая обзавестись детьми, может рассчитывать на то, что государство погасит 35% от общей цены приобретенной квартиры . Если же речь идет о неполной ячейке общества (один родитель и ребенок) или о семье с 1 ребенком, то государству нужно будет расщедриться на 40% и более.
Не нужно отчаиваться и в том случае, если не получилось вступить в Федеральную программу, ведь ипотечные кредиты на покупку жилья молодым семьям выделяют и коммерческие банки.
Общие требования к заемщикам и покупаемому жилью
Банк обычно проявляет интерес не к будущему жилью, а к заемщикам, ведь именно эта сторона взаимоотношений может таить в себе риск и некоторые сложности.
Итак, что должно быть:
Наибольшей экономии могут достичь граждане, имеющие 3-х и более детей. На особые условия участия в программе «Молодая семья» могут рассчитывать ячейки общества, совсем не имеющие в собственности недвижимости.
Порядок оформления
Программа «Молодая семья» предполагает выделение государственной субсидии на частичное погашение ипотечного кредита, причиной оформления которого являлась покупка готового жилья или квартиры в новостройке, или возведение собственного дома.
На льготный ипотечный кредит может рассчитывать:
- семейная пара, не успевшая достичь возрастной отметки – 35 лет;
- одинокий родитель или усыновитель, которому также еще не исполнилось 35.
Кроме того, нужно располагать жилищным сертификатом, свидетельствующим о нуждаемости в квадратных метрах.
Кредитная сумма является разницей между ценой недвижимости и величиной государственного субсидирования. Банковское учреждение принимает к рассмотрению справку об официальном заработке каждого супруга. Выдачу необходимой суммы позволяет добиться привлечение созаемщиков или внесение .
Оформление ипотечного кредита по программе «Молодая семья» требует последовательного выполнения следующих действий :
Какие документы потребуются?
Прежде чем обращаться в кредитное учреждение на предмет получения льготного ипотечного кредита, нужно запастись необходимыми бумагами :
Правила расчета
При расчете платежей по ипотечному кредиту нужно учитывать следующие факторы:
- Стоимость жилого пространства. Именно этот показатель влияет на срок возврата долга и на процентную ставку.
- Сумма первоначального взноса. Минимальный размер данного платежа, определяемый банком, колеблется в районе 15-20%. Чем больше значение этого показателя, тем о меньшей выплате будет идти речь в дальнейшем.
- Продолжительность возврата долга. Минимальная переплата полагается за период от 1 до 3-х лет. 30 лет – это максимальный срок возврата кредитного займа. Каждая семья в зависимости от достатка может выбрать оптимальное время – 10, 15, 20 или 25 лет.
- Платежеспособность, складывающаяся из величины ежемесячно получаемой заработной платы. Действующее законодательство позволяет тратить на кредит от 40 до 60% совокупного дохода семьи.
- Тип платежа каждый клиент может выбрать самостоятельно, в зависимости от персональных возможностей погашения кредита. Разницу между аннуитетными и дифференцированными выплатами могут наглядно продемонстрировать банковские сотрудники.
С самостоятельным расчетом могут справиться не все граждане, поэтому многие кредитные учреждения предлагают воспользоваться специальным сервисом – кредитным калькулятором
. Данная программа позволяет произвести расчет не только стандартных выплат, но и всевозможных ситуаций с досрочным погашением.
Без первоначального взноса
Ипотека, не требующая первоначального взноса, существует, но чтобы ею воспользоваться, нужно соблюсти определенные условия :
- каждому из супругов должно быть меньше 35 лет;
- местом жительства должна являться коммунальная квартира, общее жилое пространство с родителями или другими членами семьи;
- собственная недвижимость отсутствует полностью или составляет менее 15 кв. м. на 1 проживающего.
Правда, отсутствие первоначального взноса, зачастую ведет к увеличению процентной ставки.
Особенности получения заемных средств при наличии детей и при их отсутствии
Семья, оформившая ипотечный кредит, а затем, родившая ребенка, может обратиться за списанием части основной суммы долга.
Малообеспеченная ячейка общества имеет право на получение жилищного детского вычета.
В зависимости от наличия или отсутствия детей, рассчитывается нормативная площадь жилья. То есть, 2 супруга могут приобрести только 42 кв. м., а большее число членов семьи позволяет обращаться за 18 кв. м. на каждого. Размер государственной субсидии также увеличивается с 35% до 40% в связи с появлением ребенка.
Преимущества и недостатки получения ипотечного и потребительского кредита для приобретения жилой недвижимости представлены в следующем видеосюжете:
Если нет богатых и щедрых родственников, то покупка квартиры в кредит – единственная возможность приобрести жилье для тех, кто только встает на ноги, поэтому интересно изучить условия ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка на 2017 год.
Условия получения субсидии
Ипотека для молодых семей от Сбербанка – это подпрограмма, которая действует в рамках федеральной программы «Жилище», рассчитанной на 2015-2020 гг. Ее цель – предоставить господдержку определенной категории лиц, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий и имеющих возможность прибрести квартиру или построить дом.
Право на участие в программе необходимо подтвердить свидетельством на выдачу госсубсидии. Но прежде чем его получить, придется собрать необходимый пакет документов, отнести их в органы местного управления и дождаться положительного решения специальной комиссии о включении в очередь.
Итак, ипотека «Молодая семья» от Сбербанка - условия:
на момент вынесения решения о выдаче субсидии возраст хотя бы одного из супругов не должен превышать 35 лет;
семейные отношения должны быть официально зарегистрированы (гражданский брак не даст возможности получить ипотеку на особенных условиях);
семья не должна иметь жилья либо необходимо предоставить справку, из которой следует, что имеющийся метраж меньше нормы (в каждом регионе минимальные «квадраты» установлены свои – от 8 до 18 кв.м. на человека);
заявители не должны были ранее участвовать в программах по субсидированию покупки жилья.
Остановимся подробнее на нюансах. Во-первых, чрезвычайно важно выдержать разрешенный возрастной интервал, заранее просчитав, успеваете или нет получить госпомощь. Нередко возникают ситуации, когда документы поданы незадолго до дня рождения, и принятие решения приходится на период, когда оба супруга уже перешагнули допустимый возрастной рубеж. В этом случае свидетельство аннулируется.
Во-вторых, при расчете «квадратов» на каждого члена семьи берется площадь не только собственности, но и той жилплощади, где зарегистрированы и проживают заявители. Комиссия также проверит, не ухудшила ли семья намеренно условия проживания. Если факт обнаружится, то право на участие в программе будет «заморожено» на 5 лет.
На заметку! Высокие шансы получить господдержку имеют жильцы аварийного фонда.
Наконец, не стоит забывать и про финансовый критерий. Для подтверждения своей способности оплачивать кредит необходимо предоставить справку с места официального трудоустройства (форма 2НДФЛ) или согласие банка на заключение кредитного договора (в отдельных случаях Сбербанк готов предоставить ипотеку без подтверждения трудоустройства и доходов).
Как действовать?
Имея на руках свидетельство о браке и убедившись в соответствии всем заявленным требованиям, следует записаться на прием в жилищный департамент. Во время визита у инспектора можно получить информацию об особенностях программы в своем регионе, а также о региональных мерах поддержки молодых семей.
На заметку! Калькулятор по оплате ипотеки «Молодая семья» Сбербанка поможет понять, потянете ли вы покупку квартиры с госпомощью или нет. На официальном сайте банка можно рассчитать размер переплаты и суммы ежемесячных платежей.
После подачи документов, в течение 10 дней комиссия выносит положительное решение или отказывает, предоставляя веские аргументы для такого решения. Обычно дополнительные документы не требуются, но, возможно, придется написать еще одно заявление. В итоге выдается свидетельство на покупку жилья с государственной поддержкой.
Какие документы потребуются для получения субсидии?
Получение ипотеки по программе «Молодая семья 2017» в Сбербанке предусматривает сбор и подачу определенных документов.
Стандартный перечень выглядит так:
договор на жилое помещение (если их несколько, то на каждый) с указанием серии, номера, даты выдачи и наименования органа, выдавшего документ;
выписка из ЕГРП, удостоверяющая право собственности на покупаемую квартиру;
справка о доходах, доказывающая, что заявитель имеет возможность погашать заемную часть.
Если в кредит берется жилье эконом-класса, то потребуются:
договор об открытии банковского счета;
договор с уполномоченной организацией.
Список уполномоченных организаций, предоставляющих услуги молодым семьям, утверждается Минстроем. В договоре указываются реквизиты и банковский счет компании. А также прописывается порядок погашения суммы, которая не покрывается госсубсидией, полученной на покупку недорого жилья на первичном рынке.
Если соцвыплата направляется на погашение первичного взноса жилищного кредита (ипотеки) на покупку или строительство жилья:
договор об открытии банковского счета;
кредитное соглашение;
выписка из ЕГРП (при покупке) или разрешение на строительство;
банковская справка об оставшейся сумме задолженности: сумма основного долга, выплата процентов.
Если молодая семья решила взять кооперативную квартиру:
справка о невыплаченном остатке паевого взноса;
устав кооператива (копия);
выписка из ЕГРП (копия);
решение о получении квартиры в пользование (копия).
Если молодой семье нужна ипотека под строительство дома от Сбербанка, для ее получения необходимы:
свидетельство о праве собственности, бессрочном пользовании, пожизненном наследуемом владении земельным участком;
разрешение на строительство;
договор стройподряда с указанием площади строения и сметой на строительные работы.
Варианты приобретения жилья
Только после получения субсидии нужно приступать к оформлению жилищного кредита. В зависимости от количества детей, а также ряда других факторов государство компенсирует:
до 30% от цены жилья (бездетным);
до 35% (один ребенок или больше, в том числе неполным семьям);
до 50% - в случае приобретения жилья в строящемся доме.
Приобрести готовое жилье, в том числе в рамках федеральной программы поддержки молодых семей, Сбербанк предлагает лишь до конца 2016 года под 10,25% годовых, хотя сама акция закончится 28 февраля 2017 г. Это значит, что условия могут быть продлены или изменены, а значит, ставка может как упасть, так и вырасти. Кредит предоставляется на 30 лет. Требуется внесение первоначального взноса в размере 20% от стоимости готового жилья.
На покупку строящегося жилья по ипотеке с госпрограммой деньги банк одалживает уже под 11,4%. В случае приобретения жилья в новостройках отдельно оплачиваются страховка и оценка недвижимости по индивидуальным для каждого заемщика тарифам, а также требуется заверить все документы у нотариуса.
На строительство дома Сбербанк готов дать такую же сумму, что и на вышеперечисленные ситуации, – 300 тысяч. Правда, потребуется внести 25%, а проценты будут начисляться по ставке 12,5%.
Перед тем как начать сбор документов на участие в программе, следует посетить ближайшее отделение банка и точно выяснить условия кредитования, которые банк готов предоставить конкретной семье.
Калькулятор кредита "Молодая семья" предназначен для расчета ипотечных кредитов, выданных семьям, в которых как минимум один супруг младше 35 лет.
Строго говоря программа Сбербанка России "Молодая семья" не является отдельным кредитным продуктом. Это всего лишь перечень специальных условий и льгот, которыми расширяются стандартные ипотечные программы (базовый ипотечный калькулятор сбербанк).
С точки зрения Сбербанка к "молодым" относятся семьи, в которых одному или обоим супругам меньше 35 лет или неполные семьи с ребенком (детьми), в которой родитель не достиг возраста 35 лет.
Если ваша семья попадает под это описание, то при оформлении ипотеки в Сбербанке, вы можете получить следующие бонусы:
1. Если у вас родится ребенок, то вы можете получить у банка рассрочку на выплату основного долга (но не процентов!) до исполнения ребенку трехлетнего возраста.
2. Можете привлекать в качестве созаемщиков супруга (супругу), своих родителей, родителей супруга (супруги) и иных лиц. Доход созаемщиков учитывается в определении максимального размера кредита
3. Первоначальный взнос от 10% для семей с ребенком (детьмя) и от 15% для семей без детей.
Последний пункт тоже указан как бонус. Хотя в описании стандартных программ указан размер первоначального взноса "от 10%". Видимо немолодым семьям получить такие условия непросто, а молодым делаются какие-то преференции в этом вопросе.
Сбербанк в 2019 году* предоставляет ипотечные кредиты на следующих условиях:
|
Программа кредитования |
Краткое описание | Перво-начальный взнос | Ставка в рублях, % | Ставка в валюте, % | Срок кредита |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. | От 10% | 9,5-14% | 8,8-12,1% | До 30 лет |
| Строящееся жилье | Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. | От 10% | 9,5-14% | 8,8-12,1% | До 30 лет |
| Строительство жилого дома | Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения. | От 15% | 11,05-14% | 9,1-12,1% | До 30 лет |
* - условия действительны на момент публикации и со временем могут измениться