К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?
Оценка и анализ возникновения просрочки
Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.
Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно. Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.
А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.
Что делать, если просрочка 1-3 дня?
В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.
Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:
- СМС-сообщения.
- Звонком по телефону.
- Уведомлением через интернет-банк.
Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.
И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.
Как быть, если просрочка от недели до месяца?
Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.
Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр. Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.
Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.
Просрочка более 60 дней – это уже опасно
Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к. банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.
Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.
Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.
Дополнительные варианты решения проблемы
Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:
| Поведения должника | Особенности |
| Признание себя банкротом | Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения. |
| Оформление нового кредита на рефинансирование других займов | Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается. |
| Ожидание списания задолженности | Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее. |
На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце. Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.
После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее. Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным. Что делать в такой ситуации?
Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.
Избавление от долгов! Бесплатная консультация!
Укажите сумму Вашей задолженности
Оцениваем текущее положение дел
Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.
Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:
- от суммы просроченной задолженности;
- срока ее возникновения;
- от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.
Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.
Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.
Анализируем полученную информацию
Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.
Просрочка 1-2 дня
Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.
Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.
Просрочка от недели до месяца
При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.
Просрочка 60 дней и больше
Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:
- активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
- высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
- может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
- подает на клиента в суд или
Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.
Выбираем вариант решения проблемы
После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.
Реструктуризация просроченного кредита
Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.
Признание себя банкротом
Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года . Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:
- чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
- чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
- чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
- кто не имеет судимости в прошлом.
Рассмотрение вопроса в судебном порядке
Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.
Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.
Если дело уже передано коллекторам
Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.
Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.
Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.
Особенности банков при работе с должниками
В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.
Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.
Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности
Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.
Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.
Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.
В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.
Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.
Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.
Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.
Многие даже не подозревают о том, что не смогут внести платеж вовремя. Довольно часто ежемесячные выплаты по займу поступают на счет с задержкой совсем не по вине заемщика. Иногда, даже вовремя внесенные деньги, могут попасть в банк с опозданием.
Практически все добросовестные клиенты переживают о том, . С одной стороны, банки обращают очень большое внимание на заемщиков, чьи платежи поступают на счет не вовремя, и если это происходит не постоянно, то негативную информацию в БКИ не отправляют.
С другой стороны, несвоевременное поступление платежей для банка большой риск. Они считают кратковременные задержки денег первым шагом к длительному неисполнению заемщиком обязательств по , поэтому начисляют штраф. С точки зрения банка, штраф за однодневную просрочку платежа расстроит заемщика, и в дальнейшем он будет вовремя оплачивать кредит во избежание повторного начисления неустоек.
Почему платежи могут поступать не своевременно? Банки называют непродолжительные по времени просрочки платежей техническими, так как деньги могут задержаться в пути по техническим причинам, например при сбоях в системе. Ведь для большего удобства своих клиентов, банки принимают платежи не только через собственные кассы и терминалы, деньги можно внести через пункты сторонних организаций или партнерских сетей, расположенных ближе к дому или работе заемщика.
Поскольку кредиторы не несут никакой ответственности за исправность чужих терминалов и банкоматов, при оформлении ссуды, они заранее просят заемщиков не затягивать с оплатой, а вносить наличные в счет погашения долга заранее, за несколько дней до установленной даты.
Еще одной причиной задержки платежа может стать сбой уже в системе банка, в который производилась оплата. Иногда, внеся своевременно платеж по кредиту, через несколько дней заемщик принимает звонок от сотрудника банка с сообщением о том, что платеж не поступил и заемщику начислен штраф. После приходится ехать в банк с чеком об оплате и выяснять, почему у клиента чек есть, а денег в банке на счету нет.
Штраф в этом случае, конечно же, будет аннулирован, клиенту принесут свои извинения за предоставленные неудобства, но негативное отношение теперь будет не у банка к заемщику, а у заемщика к банку. И вполне вероятно, что этот клиент после полного исполнения обязательств по договору, услугами данного банка больше никогда не воспользуется. Вот так банки могут терять клиентов, которые могли бы быть постоянными.
И последняя причина задержки платежа на один день – это вина самого заемщика. Иногда случается так, что должник вносит платеж на день позже, потому что ему задержали зарплату или в день погашения он находился на рабочем месте и не успел зайти в банк. Подобных ситуаций может быть много, но не все банки входят в положение заемщиков, отменяют штрафы и не портят . Зачастую короткие задержки платежей могут повлиять на кредитную историю только в том случае, если они повторяются постоянно. Многие банки относятся к своевременности внесения наличных по очень строго, но даже в их условиях часто можно увидеть пункт, где указано, что задержки платежей на три-пять дней, не считаются нарушением, если только они не регулярные. Некоторые банки намного лояльнее относятся к просрочкам и могут простить заемщику задержку платежа, которая длилась до двадцати одного календарного дня.
Под словом «простить» подразумевается не отправлять информацию о просрочке в БКИ, но штраф за несвоевременное внесение наличных, скорее всего все равно будет начислен. Банк поставит минус в кредитной истории клиента после третьей или более задержки ежемесячного платежа.
Исходя из этого, еще на этапе , следует предусмотреть, чтобы дата внесения ежемесячного платежа в графике совпадала с датой получения заработной платы, или была установлена на несколько дней позже поступления дохода. Если клиент получает заработную плату на несколько дней позже даты оплаты кредита, то кратковременные просрочки неизбежны. Ведь далеко не каждый человек способен не потратить на повседневные нужды сумму, необходимую для оплаты кредита, отложив ее до установленной даты.
Наказание за просрочку платежа по кредиту на один день. Несвоевременное поступление денег на кредитный счет может довольно сильно ударить по карману клиента. Не все банки начисляют штрафы за просрочку платежа на один день, но большинство из них все же делают это. Причем штрафные санкции могут оказаться достаточно суровыми.
Вступивший в силу в июле 2014 года закон о потребительском кредитовании немного ограничил банки в суммах штрафов, применяемых при задержках и пропусках платежей. Сейчас финансовые учреждения все равно начисляют неустойки и штрафные санкции, но уже в наименьших размерах и в соответствии с законодательством.
Как не допускать просрочки по кредиту?
Для того чтобы заемщик смог избежать просрочки платежа, банки стараются за несколько дней до даты оплаты напоминать ему о предстоящем внесении наличных по кредиту разными способами: СМС сообщениями, звонками, письмами на электронную почту. Но, выполняя следующие правила, можно перестраховаться и предотвратить мелкие нарушения:Чтобы быстрее привыкнуть к регулярности оплаты, можно распечатать график платежей по кредиту и повесить его на видное место;
Во избежание просрочки по причине отсутствия доступа к кассе банка или терминалу, нужно заранее узнать, какие есть еще способы внесения средств на счет;
Деньги лучше вносить за три-пять дней до даты, указанной в графике.
Выполнение таких простых действий существенно снизит риск появления мелких просрочек. Не смотря на то, что маленькие погрешности в оплате считаются допустимыми, с платежами лучше не затягивать, ведь идеальная репутация заемщика в глазах банка стоит достаточно дорого.
На практике просрочка в 1 день по кредиту встречается часто. Ответственные заемщики сильно переживают по этому поводу, но на практике ничего страшного в этом нет. Что будет за просрочку кредита? Речь может идти даже о простой технической ошибке, которую вполне допускают банки.
Техническая просрочка
Многие банк применяют в своей работе термин «техническая просрочка». Это означает, что заемщики, совершившие небольшую задержку платежа, никак не наказываются. Предполагается, что просрочка может быть связана с какими-то техническими моментами: например , заемщик вносил оплату через посредника, у которого произошел технический сбой, в итоге деньги не были зачислены вовремя.
Важные моменты:
- в одном банке допускается техническая просрочка по кредиту в 1 день, в другом можно задержать без наказания платеж на 2-3 дня. Везде все индивидуально;
- если по окончании технического пропуска даты платежа платеж не поступает, банк назначит пени за все дни;
- не все банки используют возможность технической просрочки, это уже необходимо уточнять в офисе или по телефону горячей линии.
Отражается ли просрочка платежа на 1 день в кредитной истории
Это интересует большинство заемщиков, которые опаздывают при внесении очередного платежа. В кредитном досье отражается все финансовое поведение заемщика при выплате кредита, поэтому и просрочка по займу в один день будет занесена в досье.
Но бояться этого не стоит, потому что 1 день — слишком маленький срок нарушения, никаких последствий эта информация нести не будет. Даже если в досье отразится этот небольшой пропуск, вы без проблем оформите любой заем или кредит, да хоть ипотеку. Так что, переживать не стоит.
Начисление пеней за просрочку по кредиту в один день
Если банк не применяет понятие технической просрочки, то за один день пропуска платежа будет начислена пеня. При потребительском кредитовании применяется небольшое наказание — по закону банк не может начислять пени больше 20% годовых на просроченную сумму. Штрафы при этом не применяются, но действующая процентная ставка продолжает свое действие.
Важно! Если речь о кредитной карте, банк может применять любое наказание. Один назначает фиксированный штраф за просрочку, например, 600 рублей, а другой повышает за это процентную ставку.
Фактически пеня за пропуск платежа по потребительскому кредиту совсем небольшая. Например, если вы не внесли положенные 10000, то 20% годовых на эту сумму обернутся примерно 5,5 рублей в день, плюс к ним добавится ставка по договору, примерно столько же.
Как правильно вести себя при просрочке
Если вы понимаете, что в силу определенных обстоятельств не сможете в назначенный день внести деньги на счет, опоздаете буквально на один день, будет не лишним предупредить об этом банк. Этим вы убьете двух зайцев:
- Предупредите банк о просрочке всего в день, и вам никто не будет названивать, интересоваться ситуацией.
- Узнаете, что вас ждет за это небольшое нарушение: то ли это будет техническая просрочка, то ли придется уплатить пени.
Если банк все же начисляет пени за 1 день просрочки, ваша задача — внести правильный по размеру ежемесячный платеж с учетом этой штрафной санкции. Перед тем как это сделать, обратитесь в банк по горячей линии или в офис. Узнайте, какую сумму нужно положить на счет, чтобы не возникло проблем.
Учитывайте, что вам нужно выбрать такой вариант пополнения кредитного счета, чтобы деньги были зачислены на него моментально, то есть в день совершения операции. Обычно это возможно при гашении кредита через банкоматы обслуживающего банка или через его офис. Если эти варианты вам недоступны, уточните у консультанта, какие другие методы внесения ежемесячного платежа предполагают зачисление средств день в день.
Важно! Если вы внесете меньше положенного хоть на один рубль, платеж не спишется, и пени продолжат свое начисление.
После внесения платежа обязательно убедитесь, что деньги дошли и списались в нужном объеме. Если подключен онлайн-банк, информация оперативно отразится в нем. В ином случае позвоните банку на горячую линию.
Можно ли перенести дату платежа
Некоторые банки предлагают заемщикам удобную услугу — возможность переноса даты платежа на более удобную. Если ваш банк предлагает такую опцию, можете ею воспользоваться. Стоит помнить, что это нужно сделать заблаговременно, пока текущая дата внесения платежа не наступила.
Операция проводится через онлайн-банк, в офисе или по горячей линии. В одном банке опция может предлагаться бесплатно, в другом за отдельную плату — все индивидуально. Кроме того, далеко не в каждой организации такая услуга предусмотрена.
Если просрочка превысила 1 день
Обычно опоздания в 1-3 дня не вызывают особых нареканий у банка. В тоже время если задержка по оплате превышает этот период, следует ждать определенных действий от банка. Это могут быть штрафы или начисление пени.
Если размер пени за 1 день просрочки по кредиту небольшой, но при увеличении срока просрочки долг ежедневно будет увеличиваться. Кроме того, спустя три дня уже можно ждать звонка от банка. Некоторые могут звонить и на следующий день. В интересах заемщика как можно быстрее закрыть задолженность. В противном случае все может обернуться привлечением коллекторов и судом.
В наш бешеный век требуется помнить очень много всякой информации. Не каждый это выдерживает и забывчивость присуща многим людям, как и рассеяность. Иногда забывчивость играет с нами злую шутку, особенно когда речь идет о займах. Сегодня мы решили поговорить о том, что произойдет, если заемщик допустит просрочку по кредиту Сбербанка всего на один день. Также затронем тему более длительных просрочек, а главное поговорим о том, что будет заемщику за подобные нарушения кредитного договора.
Пропустили срок на 1-10 суток
Если вы всегда вносили платеж по кредиту в одну и ту же дату, но на этот раз допустили пропуск на 1 день, откройте и внимательно прочтите текст кредитного договора. Если в соглашении дата платежа четко прописана и нет больше никаких оговорок, то знайте, что вы еще можете внести деньги на счет, и скорее всего, ничего страшного не произойдет.
Согласно внутренним инструкциям Сбербанка, система оповещает кредитного менеджера о просрочке выплаты только после автоматического информирования заемщика. Проще говоря, система сначала пошлет СМС должнику и предупредит его, что он пропустил выплату. Далее заемщик должен немедленно погасить задолженность. Если он успеет это сделать в день, когда ему пришло сообщение, штрафные санкции не вступят в силу, и работник банка не станет принимать меры.
Чтобы не пропустить срок выплаты, лучше организовать автоматическое списание средств с зарплатной карты.
Если в течение 3-х дней с момента возникновения просрочки (с 23:59 по местному времени даты выплаты) заемщик не внесет деньги на счет, кредитный менеджер позвонит лично и предложит немедленно вернуть долг. Также он уведомит о применении санкций предусмотренных договором.
Менеджер может позвонить и до истечения трех дней, в данном случае его задача не наказать должника, а скорее наставить его на путь исполнения условий договора. Важно то, что работник банка может и не налагать штрафных санкций на заемщика, особенно в случае если просрочка была допущена впервые, а ее длительность не превышает 10 суток. Многое будет зависеть от объяснений должника и его дальнейших действий. Что нужно сделать должнику?
- С первого раза и вежливо ответить на звонок менеджера банка.
- Постараться четко объяснить причину просрочки выплаты и при необходимости предъявить доказательства невозможности производства выплаты.
- Произвести оплату в день звонка менеджера.
Внести деньги нужно в кротчайшие сроки, даже если вам насчитают пени за просрочку. Если вы в течение 10 суток погасите долг, включая пени, информация о вашей просрочке не уйдет в базу данных службы безопасности и, что более важно, в личное дело БКИ.
Если не платить долго
Что будет, если просрочить платеж на 10 дней мы разобрались, оказывается не все так страшно. Но должники часто не ограничиваются 10 днями, игнорируя звонки и СМС сообщения из Сбербанка. Если должник игнорирует звонки из банка, то:
- не позднее 6 дней с момента образования долга против него применяются штрафные санкции материального характера;
- далее спустя 10 дней с момента возникновения просрочки информация о долге уходит во внутреннюю базу и с ней начинают активно работать менеджеры банка, параллельно с этим информация о просрочке направляется в БКИ;
- дальше все будет зависеть от должника, если он будет продолжать бегать от банка или открыто заявит, что не желает больше платить по кредиту, банк начнет процесс взыскания задолженности.
Чем это грозит должнику? В случае если должник признается злостным неплательщиком, банк отправляет информацию об этом в БКИ. С этого момента заемщик попадает «в черный список» и можно считать, что в течение ближайших 15 лет кредит ему не выдаст ни один банк. Что ему еще грозит? Дальше начинается самое неприятное, взыскание долга возлагают на коллекторское агентство сотрудничающее со Сбербанком.
В некоторых случаях Сбербанк продает проблемные долги сторонним организациям, но чаще для сокращения издержек привлекает для взыскания долга партнеров. Коллекторы работают с заемщиком минимум в течение 1 месяца. Параллельно с этим инициируется судебное разбирательство. Если коллекторы не добьются успеха, долг будут взыскивать уже судебные приставы, разумеется, после положительного для банка судебного решения.
Приставы-исполнители арестуют счета должника, опишут принадлежащее ему имущество, организуют списание части дохода заемщика в счет оплаты долга. Также приставы примут меры к розыску имущества и денег, если заемщик попытается их спрятать. Вместе банк, коллекторы и судебные приставы создадут мощный прессинг. Они надавят не только на кошелек должника, но и на его нервы, так что не стоит бегать от банка, нужно попробовать решить вопрос цивилизованно.
Реструктуризация: стоит ли связываться?
Уяснив возможные последствия длительной просрочки, следует принять меры к тому, чтобы она не возникла. Для этого следует пойти на переговоры с банком. Если кредит брался в Сбербанке, то консультант по кредитной задолженности предложит заемщику подать заявку на реструктуризацию кредита. Что нужно от заемщика?
- Написать заявку и заполнить анкету для работы с проблемным долгом.
- Обсудить с консультантом по кредитному долгу возможные варианты действий.
- Собрать необходимый пакет документов.
Состав и размер пакета документов будет зависеть от характера действий, которые осуществит заемщик по совету консультанта. Все это будет обсуждаться в рамках собеседования.
- Дождаться решения банка о предоставлении возможности реструктуризации.
- Подписать все необходимые документы по реструктуризации.
Реструктуризация может быть выгодна только тогда, когда она сулит снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования. Если реструктуризация предполагает лишь замену непосильного кредита еще более непосильным, от нее следует отказаться. Лучше тогда пойти в другой банк и посмотреть, какие программы рефинансирования долга существуют там. Весьма вероятно, что вам будет выгоднее обратиться в стороннюю кредитную организацию.
В заключение отметим, если должник просрочит кредит всего на один день, а потом немедленно погасит задолженность, ничего особенного не случится. Но даже в этом случае неплохо будет позвонить кредитному менеджеру и выяснить состояние вашего долга, мало ли что. Если просрочка составила больше 10 дней, стоит побеспокоиться, иначе кроме штрафных санкций заемщик получит отвратительную кредитную историю, и ни один банк впредь не будет иметь с ним дело.