Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя , связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Виды личного страхования
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
- 1)Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
- -дожитие до определённого возраста;
- -смерть застрахованного;
- -предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
- -бракосочетание;
- -поступление в учебное заведение;
- -другие события, предусмотренные договором страхования.
- 2)Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- -страхование пассажиров;
- -страхование детей;
- -страхование работников предприятия;
- -страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- -другие виды страхования от несчастного случая.
- 3)Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- -обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- -добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- -страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- -другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.
Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.
- 1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
- 2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
- - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
- - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.
Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС - это бумага “на доверии”, обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента. Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?
Основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.
Что такое договор ДМС?
Договор добровольного медицинского страхования - это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос).
Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно:
Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат.
Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом. К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства. Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС.
При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:
- ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
- Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
- ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
- Выбранная программа страхования;
- Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
- Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
- Условия страхования;
- Срок действия договора;
- Страховые взносы и порядок оплаты;
- Страховая сумма (покрытие полиса);
- Права и обязанности сторон;
- Условия прекращения действия договора;
- Форс-мажор и иная информация.
В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем.
Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.
Права и обязанности сторон в ДМС страховании
Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора - свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:
- Вовремя осуществлять страховые платежи;
- Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
- Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
- Выполнять назначения врачей;
- Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
- Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.
Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС:
- Выдать полис(ы) ДМС;
- Обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой;
- Своевременно оплачивать оказанные услуги;
- Не разглашать конфиденциальные данные;
- Защищать интересы застрахованных лиц.
Порядок заключения договора ДМС
Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки. Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление. По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.
Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора. На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами.
После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.
Какие моменты нужно учесть при подписании договора?
Добровольное медицинское страхование – это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:
- Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
- Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
- Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
- Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;
Понятие договора добровольного страхования. Основанное на договоре между страховщиком и страхователем добровольное страхование также может быть имущественным и личным. Договор добровольного страхования - это двусторонний, реальный, возмездный договор.
Он считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. Заключение договора оформляется путем выдачи Госстрахом страхового свидетельства, в котором излагаются условия договора. Страховое свидетельство имеет определен-ную"форму, утвержденную Госстрахом.
Договор добровольного страхования может быть заключен на различные сроки. Так, договор добровольного страхования строений и имущества граждан заключается сроком на один год, договор смешанного страхования граждан-на пять, десять, пятнадцать, двадцать лет. Договор на случай смерти вообще не устанавливает никакого определенного срока (пожизненный договор).
Субъектами в договорах добровольного страхования выступают: страховщиком-Госстрах, в качестве страхователя- граждане, колхозы, кооперативные и общественные организации. В некоторых случаях в качестве страхователя могут быть и государственные организации, которые по разрешению Совета Министров РСФСР могут заключать с Госстрахом договоры о страховании за свой счет работников, подвергающихся по характеру своей деятельности повышенной опасности (кровельщики, верхолазы-монтажники, гонщики-автомобилисты и пр.). Эти лица именуются застрахованными.
По договору личного страхования при наступлении смерти страхователя право на получение страховой суммы могут иметь либо назначенный им при жизни выгодоприобретатель, либо наследники умершего. Выгодоприобретателем может быть любое лицо или организация, независимо от того, что после смерти страхователя остались наследники, хотя бы даже и нетрудоспособные. Это объясняется тем, что подлежащая выплате выгодо-приобретателю страховая сумма не входит в наследственную массу. Поэтому и взыскание за долги страхователя также не может быть обращено на страховую сумму.
Добровольное имущественное страхование. Добровольное -имущественное страхование имеет несколько разновидностей в зависимости от субъектов, а также самого характера страхования и его назначения.
Правила страхования имущества выделяют следующие виды добровольного имущественного страхования:
а) страхование имущества кооперативные и общественных организаций (к^оме колхозов). Это страхование осуществляется путем заключения основного и дополнительного договоров, причем заключить дополнительный договор кооперативные и общественные организации могут лишь при наличии основного договора. -
По основному договору страхования считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю: здания, сооружения, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товаро-материальные ценности и т. п., а по дополнительному договору-имущество, принятое страхователем от других организации и населения и указанное в заявлении о страховании;
б) страхование сельскохозяйственных культур. Страхователями по договору могут выступать кооперативные и общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются;
в) страхование животных. В качестве страхователей могут выступать граждане, кооперативные и общественные организации. Объектами добровольного страхования могут быть те же животные, которые подлежат обязательному страхованию. Этот вид страхования является дополнительным к обязательному страхованию. Договор заключается сроком на один год. В хозяйствах граждан некоторые животные на страхование не принимаются (пушные звери, семьи пчел, домашняя птица, кролики);
г) страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Страхователями могут быть и государственные организации, если они приняли имущество граждан на хранение, комиссию, ремонт и т. д.
Договор страхования с гражданами может быть заключен по страхованию домашнего имущества и средств транспорта вместе или только по страхованию домашнего имущества, или только по страхованию средств транспорта. При этом по страхованию средств транспорта договор может быть заключен как отдельно по страхованию от аварий или стихийных бедствий, так и по обоим видам вместе;
д) морское страхование занимает особое место в страховании. Оно регулируется Кодексом торгового мореплавания.
Основные объекты страхования - груз, судно и фрахт. При этом может быть застраховано государственное имущество, если государственное судно перевозит государственный груз в каботажном или заграничном плавании. Договор может быть заключен за счет фрахтователя, за счет того лица, кому следует груз, «ли за счет предъявителя, который будет получать груз. Морское страхование имеет ряд и других особенностей
10 П/р. Крясавчикова 289
(в частности, основными видами страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта, страхователь имеет право на абандон, страхование может быть оформлено генеральным полисом и т. д.).
" Виды добровольного личного страхования. Добровольное личное страхование также выступает в нескольких видах.
а) Смешанное страхование является наиболае распространенным видом добровольного личного страхования. Договор заключается со страхователями-гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок 5, 10, 15 лет. Это страхование называется смешанным, так как Госстрах принимает на себя ответственность при наступлении различных страховых случаев: при дожитии до установленного в договоре срока, при постоянной как полной, так и частичной утрате трудоспособности, при наступлении смерти застрахованного;
б) пожизненное страхование на случай смерти или утраты трудоспособности. Страхователями могут быть лица от 16 до 60 лет. В отличие от предыдущего договора-это пожизненный договор. Срок договора от 1 года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого застрахованное лицо достигнет 65 лет. Необходимо медицинское обследование застрахованного лица, которое производится при заключении договора;
в) временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности. Договор заключается страховщиком и гражданином от 16 до 60 лет на срок от одного года до 20 лет, однако не больше чем на период, в течение которого лицо достигнет 65-летнего возраста. В отличие от пожизненного страхования обязанности страховщика по выплате страховой суммы может не наступить, если в течение срока действия договора не наступит указанного в договоре страхового случая;
г) страхование на случай смерти или утраты трудоспособности от несчастных случаев. Договор заключается с лицами от 16 до 70 лет, кроме инвалидов I и II групп. Страховая сумма выплачивается при постоянной общей утрате трудоспособности и смерти застрахованного только от несчастного случая, происшедшего при движении средств транспорта, при работе на машинах, пользовании оружием и инструментами или в результате взрыва, обвала, ожога, ушиба, внезапного отравления и т. п.;
д) договор страхования пенсий. По этому договору страхователь уплачивает единовременно страховой взнос, а страховщик выплачивает указанному в договоре лицу ежемесячные пенсии из суммы этого взноса;
е) страхование от несчастного случая за счет организации. Этот вид страхования возникает из договора между страховщиком и страхователем-организацией на срок от одного месяца до одного года. Договор может быть заключен только на основании специального разрешения Совета Министров республики.
Страховая сумма выплачивается застрахованному работнику при постоянной утрате трудоспособности, связанной с работой. Страховая сумма при добровольном личном страховании
зависит от того, полностью или частично утрачена общая трудоспособность. Утрата профессиональной трудоспособности не учитывается. Если общая трудоспособность утрачена полностью, страхователь имеет право на получение всей страховой суммы. При частичной утрате трудоспособности Госстрах выплачивает страхователю столько процентов страховой суммы, на сколько он утратил общую трудоспособность от несчастного случая. При утрате общей трудоспособности от 30 до 50% размер последующих страховых взносов снижается наполовину, а при утрате трудоспособности свыше 50% страхователь полностью освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов.
Если страхователю причитаются какие-либо суммы по государственному социальному страхованию (пенсия по инвалидности), социальному обеспечению (пособие по временной нетрудоспособности) или в порядке возмещения вреда, то эти суммы не учитываются и страховая сумма выплачивается в соответствии с договором, хотя бы пенсия, пособие по временной нетрудоспособности и возмещение вреда явились следствием того же несчастного случая, за который выплачивается страховая сумма.
Еще по теме § 4. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
- Раздел 3. Добровольное имущественное страхование (кроме страхования ответственности)
- Проблема 24. Добровольное страхование гражданской ответственности
- РАСХОДЫ НА ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА (СТ. 263 НК РФ)
- § 68. Начало страхования в России. - Страховые общества. - Правила страхования от огня по уставам обществ. - Общество перестрахования. - Взаимное страхование. - Морское страхование. - Страхование жизни
- Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию
- § 67. Договор страхования. - Предмет его. - Акт страхования. - Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. - Исполнение договора. - Условия вознаграждения. - Право полиса. - Страхование жизни
- Имущественное страхование и страхование ответственности Страхование грузов
- Глава II. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид обязательного страхования
- Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни
- Отчет о страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни - форма N 8-страховщик
- Расчет нормативного размера маржи платежеспособности по страхованию иному, чем страхование жизни
- Черты взаимного страхования, отличающие его от коммерческого страхования
- Порядок заполнения расчета по взносам на обязательное социальное страхование и страхование от несчастных случаев (форма-4 ФСС РФ)
- Министерство финансов Российской Федерации ПРИКАЗ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
- Сведения по операциям обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимые для оценки тарифов по данному виду страхования
- Приложение 9 МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 2 февраля 2004 г. N 24-07/04 О СОСТАВЛЕНИИ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ОТЧЕТА О СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВАХ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право - Жилищное право - Законы и кодексы - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История политических учений -
Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.).
По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.
К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:
временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор;
постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности -- 80%, при II группе -- 60%, при III группе - 30%;
смерть застрахованного в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100% страховой суммы.
Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования -- от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.
Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. При страховании от несчастных случаев на производстве размер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая.
Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посадки в транспортное средство.
Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении обратно.
Основанием для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая. Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев.
Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных.
Условия страхования на случай болезни предусматривают осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного случая.
Страхование на случай постоянной нетрудоспособности {инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -- 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.
Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.
В российской страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования.
Также для защиты своих интересов страховая компания устанавливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится.
При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии.
Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.
Понятие "страхование"
Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.
Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.
Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.
Виды страхования
Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.
Рассмотрим самую распространенную классификацию:
- Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
- Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
- Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.
Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.
Обязательное страхование
ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.
Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.
Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:
- список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
- нормы страхового обеспечения;
- тарифные ставки, их дифференциация;
- объем ответственности;
- права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
- периодичность внесения платежей.
ОС: виды страхования
Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.
Итак, к продиктованному законом относится страхование:
- Военнослужащих.
- Пассажиров.
- СРО (саморегулируемых организаций).
- ОПО (опасных производственных объектов)
- Автогражданское.
- Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
- Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
- Банковских вкладов.
Принципы обязательной формы страхования
Для обязательного страхования характерны пять принципов:
- Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
- Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
- Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
- Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
- Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.
Добровольное страхование
Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.
Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.
Разновидности ДС
Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:
- Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
- Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
- От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
- Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
- Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
- Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
- КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
- ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.
Принципы ДС
Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:
- Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
- Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
- Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
- Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
- Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.
Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.