) свои страховые обязательства, не обеспеченные собственными средствами и . В договоре перестрахования обусловливаются: метод перестрахования, перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам, тантьема и другие условия. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, несет перед страхователем обязательства в полном объеме в соответствии с . Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, чем достигается дальнейшее дробление страхового обязательства страховщика и тем самым минимизируется финансовое бремя участников выстраиваемой цепочки.
Правоотношения, возникающие между перестрахователем и перестраховщиком, больше регулируются обычаями делового оборота, чем нормативно-правовыми актами. Это получило отражение в норме закона, устанавливающей, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если им не предусмотрено иное. Законодатель дает право сторонам прежде всего самим устанавливать соответствующие правила при заключении и исполнении договоров перестрахования.
Исходя из правил страхования предпринимательского риска, перестрахователь может застраховать у перестраховщика только свой и только в свою пользу. Обычай делового оборота устанавливает дополнительные правила по реализации договоров перестрахования. По обычному праву сторонами в договоре перестрахования могут быть как страховщики, осуществляющие помимо перестрахования различные виды страхования, так и специальные страховщики, занимающиеся исключительно перестрахованием, – профессиональные перестраховщики.
Профессиональный перестраховщик не имеет права заключать договоры страхования, однако, обладая одной лицензией на проведение перестрахования, он может перестраховывать страховые обязательства страховщика, связанные с любыми видами страхования. Страховщики могут осуществлять перестрахование без специального разрешения (лицензии) надзорного органа.
Существуют две формы перестрахования: и . Практикуются и смешанные договоры, например, факультативно-облигаторные.
По экономическому содержанию договор перестрахования может быть основан на принципе определения страховой суммы (квотные (quota share treaty) и эксцедентные (surplus treaty) договоры перестрахования) или на принципе возмещения убытка (договор перестрахования эксцедента убытка (excess of loss treaty) и эксцедента убыточности (stop loss treaty или excess loss ratio treaty)).
Договоры перестрахования, основанные на принципе определения , называются пропорциональными (proportional treaty), а договоры перестрахования, основанные на принципе возмещения убытка, – непропорциональными (non-proportional treaty).
Договоры перестрахования заключаются в письменной форме, причем эти формы отличаются большим разнообразием. Нет стандартного договора перестрахования, который подходил бы для всех страховщиков. Договоры по факультативному перестрахованию заключаются, как правило, на 12 мес., а по облигаторному – на неопределенный срок.
Приняв решение о заключении договора перестрахования, перестрахователь направляет перестраховщику письменное предложение (), в котором указаны наименование и адрес страхователя, краткая характеристика объекта страхования, риск, страховая сумма, условия страхования и перестрахования, ставка премии, размер обязательств, оставляемых у себя страхователем. Перестраховщик имеет право запрашивать у перестрахователя дополнительную информацию.
В случае согласия заключить договор перестрахования перестраховщик проставляет на слипе долю или сумму, которую готов принять, и ставит свою подпись и дату. В последующем перестрахователь направляет данному перестраховщику более подробное уведомление с обязательным указанием доли или суммы его участия в перестраховании.
Перед окончательным согласованием всех условий договора перестрахования перестрахователь посылает перестраховщику копию перестраховочного полиса (или спецификации), в котором наряду с ранее направленными данными указывается размер премии, передаваемой перестраховщику. На практике страховщики чаще применяют сокращенный вариант согласования условий договора перестрахования.
Оформляется договор перестрахования в виде перестраховочного полиса, но возможно его оформление в виде «подтверждения» (на правах полиса) письма или слипа, подписываемых сторонами, обмена телеграммами, перестраховочного ковера (покрытия). В последнем случае в соглашении устанавливается, что перестраховщик за обусловленную плату (премию) берет на себя на определенный срок обязательство автоматически перестраховывать по определенным видам страхования страховые обязательства. При применении открытого ковера перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого, по видам страхования, страхового обязательства.
По правилам квотного договора перестрахования перестрахователь передает в перестрахование согласованную долю всех принятых им страховых обязательств по определенному виду страхования или группы смежных видов страхования. В этой же доле перестраховщик получает от перестрахователя и производит ему по наступившему в соответствии с договором страхования.
Передаваемая в перестрахование доля может быть ограничена верхним пределом. По эксцедентному договору перестрахования перестрахователь исполняет определенный объем страховых обязательств в пределах установленных им страховых сумм и передает в перестрахование свои страховые обязательства, превышающие эти страховые суммы.
Договор перестрахования эксцедента убытков служит для защиты перестрахователей, имеющих наиболее крупный объем страховых обязательств по отдельным видам страхования, и на случай досрочного их исполнения по сравнению с расчетными данными. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу, только когда объем исполненных страховых обязательств в результате страхового случая или серии страховых случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Страховые обязательства перестраховщика сверх этой суммы в свою очередь лимитируются. Премия, причитающаяся перестраховщику по данному договору перестрахования, обычно рассчитывается в определенном проценте к годовой сумме брутто-премии по защищаемому .
По договору перестрахования перестрахователь защищает по отдельному виду страхования общие результаты на случай, если объем выполненных им страховых обязательств превысит обусловленный в договоре перестрахования процент или их размер. Объем страховых обязательств перестраховщика по договору перестрахования эксцедента убыточности устанавливается в пределах определенного процента к исполняемым перестрахователем страховым обязательствам или в абсолютной сумме.
В основе процедуры перестрахования лежит договор, в соответствии с которым цедент передаёт перестраховщику (цессионарию) риски. Тот, в свою очередь, обязуется возместить цеденту аналогичную часть страхового возмещения. Процесс именуется цедированием риска, или по-другому - перестраховочной цессией.
Разновидности договоров перестрахования
Довольно продолжительное развитие перестраховочных отношений создало несколько видов перестраховочных договоров.
В зависимости от формы взаимно взятых на себя обязательств договоры перестрахования делятся на 3 вида:
- факультативные (дополнительные, необязательные);
- облигаторные (обязательные);
- факультативно-облигаторные;
- облигаторно-факультативные.
Первоначально возникли договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой сделку, где присутствует всего один риск. Особенность данного договора в том, что перестрахователю и перестраховщику даётся возможность самостоятельной оценки риска: цеденту - в решении собственного удержания, а цессионарию - в определении объёма принимаемого риска.
Увеличить
Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязанность цедента в передаче определённых долей в нескольких рисках, принятых на страхование, когда общая страховая сумма выше гарантии страховщика. На перестраховщика же налагается обязательство по принятию предложенных ему долей рисков.
Важно! Обслуживание факультативного перестрахования дороже для обеих сторон, чем обслуживание облигаторного договора. Поэтому в международной практике более распространены договоры облигаторного перестрахования.
Факультативно-облигаторная форма договора даёт цеденту свободу в вопросе определения объёма рисков, которые передаются цессионарию. Цессионарий же принимает цедированные доли рисков на договорных условиях. Перестраховщику факультативно-облигаторная форма договора может быть невыгодна, так как перестрахователь способен отдать в перестрахование самые небезопасные риски. Поэтому такие виды договоров заключаются только с пользующимися полным доверием перестрахователями.
При облигаторно-факультативном договоре перестрахования обязательство берёт на себя перестрахователь, а факультативность остаётся для перестраховщика.
Перестраховочные договоры делятся на 2 группы:
- пропорциональные;
- непропорциональные.
Основными формами пропорционального страховательного договора считаются:
- эксцедентный (лимитный);
- квотный (долевой);
- смешанный (квотно-эксцедентный).
Самый простой из договоров пропорционального перестрахования - квотный. По условиям этого документа перестрахователь передаёт долю всех рисков по определённому виду страхования или нескольким смежным видам страхований. В этой же доле перестраховщику передаётся причитающаяся ему страховая премия. При квотном договоре цессионарий разделяет убытки цедента в определённой доле. Вместе с тем перестрахователь претендует на получение комиссии (20-40%) от брутто-премий и на участие в потенциальной прибыли перестраховщика (тантьема).
При эксцедентном договоре определяющим фактором является «собственное удержание», при котором перестрахователь оставляет за собой только определённый лимит рисков, а остальную часть передаёт страховщику. Максимальный порог собственного участия страховщика именуют эксцедентом.
Договоры эксцедентного перестрахования выгоднее договоров квотного перестрахования тем, что обеспечивают выравнивание страхового портфеля, который остаётся на риске перестрахователя.
Квотно-эксцедентный договор редко используется и представляет собой комбинацию долевого и лимитного перестраховочных договоров. Портфель при этом перестраховывается квотно, а финансовое превышение рисков сверх установленной нормы подлежит перестрахованию на основах эксцедентного договора.
Договоры факультативного перестрахования
Сам термин подразумевает, что решение о передаче и приёме риска в каждом случае принимается индивидуально. Прямой страховщик сам решает, какому перестраховщику предложить риск в перестрахование, а тот, в свою очередь, проведя оценку риска, решает, принять ему часть риска или нет, а также какой капитал и на каких условиях предоставить. По факультативному договору перестрахования даётся право выбора как перестрахователю, так и перестраховщику. Участники факультативного договора вправе самостоятельно устанавливать условия договора.
Факультативное перестрахование основывается на заключении индивидуального договора перестрахования, включающего все необходимые условия, выдвинутые обеими сторонами. При этом перестрахователь может, но не обязан перенаправлять его перестраховщику, а тот, в свою очередь, может, но не обязан предложенный риск принять.
Договор факультативного перестра-хования должен содержать следующую информацию:
- название и адрес страховщика;
- разновидность страхования;
- вид: пропорциональное/непропорциональное;
- место расположения риска;
- застрахованный интерес;
- условия страхования;
- потенциальные опасности;
- общую страховую сумму;
- франшизу страховщика;
- премию, комиссию, иные затраты;
- начало и окончание факультативного перестрахования;
- предложенную долю;
- возможности и меры предотвращения убытков;
- факультативный риск;
- указание на долю и размер собственного удержания;
- название прямого страховщика и состраховщиков, если таковые имеются.
Данная оферта (т.е. предложение перестраховщику к заключению договора) предлагается второй стороне. Перестраховщик изучает информацию, связанную с риском, затем сообщает прямому страховщику размер доли (в процентах или твёрдой сумме), которую он примет в факультативное перестрахование. Подтверждение (акцепт), как и оферта, отправляется по факсу.
Перестраховщик соглашается или отказывается от оферты по телефону или телефаксу, либо выдвигает прямому страховщику свои условия, на которых он согласен заключить факультативный перестраховательный договор.
Обратите внимание! Молчание перестраховщика не может рассматриваться в качестве акцепта (подтверждения).
Важно! Договор факультативного перестрахования начинает своё действие с момента получения акцепта.
Договор облигаторного перестрахования
Облигаторный перестраховательный договор предполагает передачу и обязательное принятие всех предусмотренных договором рисков.
По договору обязательного перестрахования страховщик передаёт все риски на участке страхового покрытия (например, страхование имущества от стихийных бедствий на территории РФ). Перестраховщик обязан принять все согласованные риски в перестрахование и не должен отвечать акцептом. Прямой страховщик вправе:
- принимать риски по своему усмотрению в рамках условий страхования и компетентного андеррайтинга, а также условий страхования;
- определять страховую премию;
- принимать меры в отношении управления договорами;
- регулировать убытки в интересах страховщика и перестраховщика.
Если цедент действует в ущерб интересам перестраховщика, последний вправе игнорировать решения страховщика.
При заключении облигаторного договора перестрахования стороны должны согласовать условия предоставления перестраховочного покрытия в отношении убытков, возникших в рамках срока перестрахования. Если договор заключён на условии «года наступления убытков», то это означает, что все убытки могут повлечь за собой перестраховочную выплату.
И наоборот, когда договор перестрахования заключён на условии «календарного года», то перестраховка покрывает все договоры страхования, заключённые страховщиком в период срока действия договора перестрахования.
Договоры облигаторного перестрахования, как правило, заключаются сроком на 1 год. При этом участники пропорционального договора обычно устанавливают, что если за 3 месяца до окончания срока действия договора перестрахования ни одна из сторон не направила друг другу уведомления о прекращении договора, то соглашение будет автоматически продлено ещё на 1 календарный год. В договорах непропорционального перестрахования подобная практика не применяется, и на новый срок может быть назначен только после официального согласия сторон.
Досрочное прекращение обязательного договора перестрахования возможно только на специально предусмотренных договором условиях, как то:
- невозможность выполнения условий договора фактически и юридически;
- банкротство или ликвидация одной из сторон;
- утрата оплаченного капитала или его части второй стороной;
- слияние одной из участников с другой организацией или переход под контроль иного юридического лица или государства;
- на территории одной или другой стороны договора ведутся боевые действия.
Содержание договора перестрахования
Договор перестрахования заключается на базе информации, содержащейся в специальном перестраховочном слипе, который включает:
- основные характеристики риска;
- местонахождение;
- вид и тип перестрахования;
- сумму собственного удержания;
- величину перестраховочной премии;
Перестраховки договор 1887
(«Перестрахо́вки догово́р» 1887,)
неофициальное название тайного договора между Россией и Германией, подписанного в Берлине 6(18) июня статс-секретарём германского ведомства иностранных дел Х. Бисмарком и русским послом П. А. Шуваловым, в том же месяце ратифицирован обеими сторонами. Обострение австро-русских противоречий на Балканах в 1885-1887 сделало невозможным продление «Союза трёх императоров» (См. Союз трёх императоров), в связи с чем отпадали всякие обязательства России в случае возникновения франко-германского конфликта. Поэтому германский канцлер О. Бисмарк , опираясь на союз с Австро-Венгрией и Италией, направленный против России и Франции, решил «перестраховаться» соглашением с Россией и предотвратить её сближение с Францией.
Для России «П. д.» был важен в условиях обострения отношений с Великобританией из-за Средней Азии и Ближнего Востока. Переговоры происходили в Берлине в два этапа (январь и май 1887). По «П. д.» каждая сторона обязалась сохранять благожелательный нейтралитет в случае войны др. стороны с любой третьей великой державой, кроме случаев нападения Германии на Францию или России на Австро-Венгрию (ст. 1). Германия признавала права, «исторически приобретенные Россией на Балканском полуострове, особенно законность ее преобладающего и решающего влияния в Болгарии и Восточной Румелии»; обе державы обязывались не допускать территориальных изменений на Балканском полуострове без предварительного соглашения между собой (ст. 2); обе стороны признавали обязательность принципа закрытия Босфорского и Дарданелльского проливов для военных судов всех наций (ст. 3). Эта статья обязывала Германию в случае, если Турция отступит от данного принципа в ущерб России, вместе с последней заявить Турции, что они считают её лишившейся «преимуществ территориальной неприкосновенности, обеспеченных ей Берлинским трактатом». В протоколе, приложенном к «П. д.», Германия обязалась оказать дипломатическую поддержку России в случае, если последняя будет вынуждена «принять на себя защиту входа в Чёрное море». Срок действия «П. д.» истек в 1890. Новое германское правительство канцлера Л. Каприви, опасаясь, что «П. д.» затруднит намечавшееся сближение Германии с Великобританией и дальнейшее укрепление союза с Австро-Венгрией, отказалось от возобновления «П. д.». Публ.: Сб. договоров России с другими государствами, 1856-1917, [М.], 1952.
Большая советская энциклопедия. - М.: Советская энциклопедия . 1969-1978 .
Смотреть что такое "Перестраховки договор 1887" в других словарях:
Тайный договор между Россией и Германией. Подписан в Берлине 6 (18) июня статс секретарем герм. МИД Г. Бисмарком и рус. послом П. А. Шуваловым. Обострение австро рус. противоречий на Балканах в 1885 87 сделало невозможным продление Союза трех… …
«ПЕРЕСТРАХОВКИ ДОГОВОР» 1887 - 6(18).6, неофиц. назв. тайного русско герм. дог. о благожелат. нейтралитете в случае войны одной из сторон с третьей державой. Подписан в Берлине сроком на 3 года. Германия стремилась устранить опасность войны на 2 фронта, предотвратив русско… … Военный энциклопедический словарь
- «Перестраховочный договор» 1887 года это тайный договор между Россией и Германией. В условиях развала «Союза трех императоров» Германия, стремясь избежать русско французского сближения, пошла на заключение двустороннего соглашения с Россией … Википедия
См. «Перестраховки договоры» 1887 (См. Перестраховки договор 1887) … Большая советская энциклопедия
См. Перестраховки договор 1887 … Советская историческая энциклопедия
1887 года обиходное (в дипломатических кругах Германии и России) название тайного договора между Россией и Германией, подписанного в Берлине 6 (18) июня 1887 года канцлером Бисмарком и русским послом П. А. Шуваловым … Википедия
тайный договор между Россией и Германией. Подписан в Берлине 6 (18) июня статс-секретарем герм. МИД Г. Бисмарком и рус. послом П. А. Шуваловым. Обострение австро-рус. противоречий на Балканах в 1885-87 сделало невозможным продление "Союза трех императоров". Поэтому герм. канцлер О. Бисмарк, "застраховавшись" для новой войны против Франции союзом с Австро-Венгрией и Италией, решил "перестраховаться" соглашением с Россией (отсюда неофиц. название договора в ист. лит-ре). По "П. д." обе державы обязались сохранять благожелат. нейтралитет при войне одной из них с любой третьей великой державой, кроме случаев нападения Германии на Францию или России на Австро-Венгрию (ст. 1). Германия признавала права, "... исторически приобретенные Россией на Балканском полуострове", особенно "... ее преобладающее и решающее влияние в Болгарии и Восточной Румелии" (ст. 2). Обе державы обязывались не допускать терр. изменений на Балканах без предварит. соглашения между собой и подтверждали обязательность принципа закрытия проливов для воен. судов всех наций (ст. 3). В протоколе, приложенном к "П.д.", Германия обязалась оказать дипломатич. поддержку России в случае, если бы та была вынуждена "принять на себя защиту входа в Черное м.". Срок действия "П. д." истек в 1890. В условиях дальнейшего обострения рус.-герм. противоречий, новое герм. пр-во канцлера Л. Каприви отказалось от возобновления "П. д.". Публ.: Сб. договоров России с др. гос-вами, 1856-1917, (М.), 1952. Лит.: Рус.-герм. отношения, (1873-1914). Секрет. док-ты, М., 1922; История дипломатии, т. 2, М., 1963; Хвостов В. М., Россия и герм. агрессия в дни европ. кризиса 1887, ИЗ, т. 18, М., 1946; Haselmayr Er., Diplomatische Geschichte des Zweiten Reichs von 1871-1918, Bd 3 (1885-1890), M?nch., 1957; Die grosse Politik der europ?ischen Kabinette, 1871-1914, Bd 6, В., 1922. И. В. Бестужев. Москва.
Перестраховочные договоры делятся на две основные группы:
Пропорциональное перестрахование (ПП);
Непропорциональное перестрахование (НПП).
Основные виды договоров пропорционального перестрахования:
Квотный или долевой;
Эксцедентный или лимитный;
Квотно-эксцедентный или смешанный.
Кроме этих видов договоров иногда применяются их модификации, которые используются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся: открытый ковер, почтовый ковер; первоочередные, или приоритетные, передачи и др.
Наиболее простой вид пропорционального перестрахования - договор квотный, или долевой. Согласно его условиям перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных перестрахований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия (страховой взнос), а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им при наступлении страхового случая страховые убытки. Таким образом, при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле. Основным недостатком квотного перестрахования является необходимость перестрахования всех, даже небольших рисов, не представляющих для страховщика опасности.
В механизме перестрахования по эксцедентному договору определяющим фактором является «собственное удержание»., которое представляет собой определенный уровень удержания страховой суммы в пределах которой перестрахователь удерживает на своей ответственности только определенную часть страхуемых рисков, а остальное передает страховщику. Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называется эксцедентом. Процент перестрахования - это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком по перестраховочным платежам и страховой выплате.
Договор эксцедентного страхователя является для страхователя более выгодным по сравнению с квотным, так как обеспечивает максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске перестрахователя.
Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных видов. Портфель данного вида страхования престраховывается квотно, а сумма страхования рисков сверх установленной квоты подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
Непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности перестархователя и перестраховщика по убытку. В непропорциональном страховании отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховой суммы. Платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, она определяется в соответствии с долей убытка. Назначение непропорционального перестрахования - обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке. Перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре уровня, превышение подлежит оплате перестраховщиком, для которого устанавливается верхняя граница ответственности. Лимит ответственности перестрахователя называются удержанием в убытке, либо приоритетом, либо франшизой.
Непропорциональное перестрахование представлено двумя видами договоров: эксцедента убытка и эксцедента убыточности.
Договор эксцедента убытка служит для защиты страховых организаций от крупных (катастрофических) убытков. По его условиям перестрахование вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску превысит обусловленную в договоре страховую сумму. В то же время ответственность перестраховщиков сверх этой суммы также ограничивается определенным лимитом. Договор эксцедента убыточности, или «стоп лосе» (stop loss), предназначен для защиты убыточности страховой компании, если она превысит обусловленный в договоре процент, или размер. Убыточность, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не мог извлечь финансовую выгоду из приходящейся на его долю ответственности, то есть цель договора - не гарантия прибыли перестрахователю, а только защита его от дополнительных или чрезвычайных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков по договору эксцедента убыточности устанавливаются в пределах определенного процента убыточности.
Договор эксцедента убыточности предназначен для защиты убыточности страховой компании, если она превысит обусловленный в договоре процент, или размер. Убыточность, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не мог извлечь финансовую выгоду из приходящейся на его долю ответственности, т. е. цель договора - не гарантия прибыли «перестрахователю», а только защита его от дополнительных или чрезвычайных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков по договору эксцедента убыточности устанавливаются в пределах определенного процента убыточности.
Кроме основных, базисных договоров эксцедента убытка и эксцедента убыточности в страховой практике встречается ряд других видов, которые
представляют собой, как правило, видоизмененные или комбинированные формы основных договоров: «действующий ковер», «катастрофический ковер», «перестрахование наибольших требований».
Активное перестрахование заключается в передаче, пассивное - в приеме риска. На практике активное и пассивное перестрахование часто проводится одним и тем же страховым обществом одновременно, то есть оно выступает в трех лицах: страховщика, перестрахователя и перестраховщика, в зависимости от видов страхования. Интерес, переданный в перестрахование, в международной практике носит название алимента, а полученный - контралимента.
Таким образом, перестрахование - вторичное перераспределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
С целью организации перестрахования компании создают страховые пулы и перестраховочные пулы.
Формы перестрахования
По форме передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений страховщика и перестрахователя перестраховочные операции подразделяются на факультативные (необязательные), облигаторные (обязательные), и факультативно-облигаторные и пуловые.
Характерными чертами факультативного перестрахования являются:
1) полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридических обязательств между сторонами как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;
2) индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования - перестрахован может быть не весь договор прямого страхования, лишь отдельные страховые риски, виды ответственности, объекты;
3) разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;
4) заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска (договора прямого страхования).
Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора, но им сложнее сформировать стабильный страховой портфель.
Преимуществами данной формы для цедента является возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости.
Небольшим страховым организациям факультативное перестрахование позволяет заключать договоры страхования в отношении сложных (с точки зрения оценки страхового риска) объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор. Поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение данных договоров. Цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя.
Суть облигаторного (договорного) перестрахования состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере страховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. Перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Преимущества данной формы состоят в следующем. Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. Пролонгирование договора перестрахования на новый срок происходит автоматически, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть его. Все это приводит к снижению накладных расходов по перестрахованию, к отсутствию необходимости предоставлять перестраховщику подробную информацию о каждом заключаемом договоре страхования, что способствует сохранению коммерческой тайны страховщика. Перестраховщику облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно больщого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.
Факультативно-облигаторная форма перестрахования обеспечивает страхователю свободу решений: какие и в каком размере он может передавать риски перестраховщику. Страховщик обязан принять предлагаемые риски или их доли на заранее оговоренных условиях.
Перестрахование может заключаться в форме пула - взаимного перестрахования. Страховые организации выступают в качестве цедентов и одновременно цессионеров. Передавая в пул часть своих рисков и выступая одновременно в качестве перестраховщика риска рисков пула, страховая организация обеспечивает себе постоянную перестраховочную защиту и компенсирует затраты на перестрахование своих рисков.
Контрольные вопросы
1. Раскройте сущность перестрахования?
2. Перечислите и охарактеризуйте основные формы договоров перестрахования.
3. В чем состоит отличие договоров перестрахования пропорционального вида от договоров перестрахования непропорционального вида?
4. Перечислите характерные черты факультативногоперестрахования.
5. Раскройте суть облигаторного (договорного) перестрахования.