Что такое андеррайтинг в страховании. Андеррайтинг в банке — это процедура оценки платежеспособности клиента при кредитовании

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом. В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику. Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете. Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе. Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам. Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей. Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный. Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Андеррайтинг – это слово означает осуществлять гарантию, брать риски на себя, страховать.

Андеррайтер – физическое или юридическое лицо, проводящее исследование вероятных рисков при выпуске ценных бумаг или страховании.

Используется в инвестиционном и страховом секторах финансовой деятельности и, в зависимости от этого, может принимать различные значения.

Андеррайтинг – гарантированный выкуп финансовых бумаг (акции, деривативы и т. д.) эмитента и последующая их перепродажа. В роли андеррайтера выступает юридическое лицо или синдикат андеррайтеров в лице группы компаний или коммерческих банков.

Андеррайтер руководит и распределяет выпуск финансовые бумаги эмитента, производит консультации эмитентов по возможным финансовым и коммерческим рискам при выпуске ценных бумаг.

Виды договоров с андеррайтингом

Твёрдое обязательство

F irm commitment). В этом случае андеррайтер несёт полную финансовую ответственность за реализацию ценных бумаг перед эмитентом. При такой форме сотрудничества андеррайтер полностью выкупает ценные бумаги и размещает их на бирже по более высокой цене.

Если же бумаги не были выкуплены, андеррайтер покрывает расходы на приобретение бумаг из собственных средств. Это даёт гарантированную прибыль эмитенту при любых рисках.

Максимальное усилие

(От англ. Best efforts underwriting) – андеррайтер и эмитент заключают договор на определённый срок, суть которого – размещение или продажа выпущенных бумаг. Когда же все или часть бумаг из реализуемого пакета по окончании срока остались не проданными, то финансовая ответственность лежит на эмитенте.

При такой форме сотрудничества ответственность за нереализованные бумаги лежит на эмитенте.

В страховом секторе

Андеррайтинг — оценка возможных рисков для принятия окончательного решения о договоре страхования.Он может проводиться индивидуально или стандартно.

Индивидуальный андеррайтинг осуществляться при страховании какого-либо промышленного или строительного объекта.

По нему собирается информация об особенностях строения, аварийной ситуации путём изучения документации, при необходимости производится осмотр. На основании полученных данных определяется степень риска для формирования условий страхования.

Если же идёт страхование физического лица, то принимаются во внимание данные о платежеспособности клиента, о его здоровье, возрасте, профессии, хобби.

При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов. В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни.

В страховом секторе в роли андеррайтера выступает организация или физическое лицо, представляющее страховую компанию.

В полномочия андеррайтера входит

Определение рисков при страховании и возможность выдавать заключение о положительном или отрицательном решении при заключении договора о страховании.
Изменение или добавление определённые пункты договора для уменьшения возможного убытка компании при страховании.
Определение страховых взносов на основании имеющейся информации о клиенте.
Определение суммы страховых взносов и страховой суммы.

В страховой компании андеррайтер – одна из основных фигур в компании и должен обладать хорошей профессиональной подготовкой. От него зависит формирование страхового портфеля и рентабельность заключённых договоров

Два основных вида андеррайтинга

Критерии проверки заемщика

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Перед выдачей кредитного продукта банк проверяет потенциального заемщика на соответствие определенным требованиям. От такой проверки зависит, получит ли клиент одобрение заявки или ответ банка будет отрицательным.

Андеррайтинг, его структура и особенности

Этот термин раньше использовался в страховой сфере.

Теперь он часто употребляется в банковской среде, а точнее в области кредитования. Андеррайтинг - оценка рисков.

Иными словами, это проверка клиента на предмет его платежеспособности. Она проводится путем анализа предоставленной документации и сравнения информации с едиными требованиями к заемщикам.

Крупные банки используют все этапы андеррайтинга для комплексной оценки потенциальных заемщиков. Особое внимание уделяется оценке кредитной истории и данных, полученных в результате скоринга.

Андеррайтинг - процедура сложная и трудоемкая. Банки ограничены по времени, потому что проверка заемщика не должна проходить слишком долго. Есть риск потерять клиента. Процедура андеррайтинга может отличаться, в зависимости от того, в каком кредитном учреждении она проводится. Однако можно выделить основные этапы анализа, которые используют в большинстве финансовых организаций.

Основные этапы андеррайтинга

Первоначальная проверка базируется на изучении соответствия заемщика ключевым требованиям банка по конкретному кредитному продукту. Это требования к возрасту, трудоустройству, прописке, уровню дохода.

Следующий этап - кредитный скоринг или оценка рисков. На основе статистических данных осуществляется анализ надежности клиента. Изучается его кредитный опыт, просчитываются возможные риски непогашения займа. Скоринговая оценка позволяет получить результаты, выраженные в баллах. Различают несколько направлений такой оценки:

Application-скоринг. Это анализ платежеспособности клиента.
Fraud-скоринг. Проверка личных данных.
Collection-скоринг. Изучение имеющейся задолженности.

Очередной этап андеррайтинга - проверка кредитной истории. Данные о предыдущих кредитах клиента передаются в специальное Бюро. При оценке заемщика осуществляется анализ этой информации. После проведения данного этапа «отсеивается» порядка 20% заявок.

На заключительном этапе андеррайтинга проводится прогнозирование рисков. Оценивается род деятельности заемщика и возможные колебания на рынке труда в той сфере, где он работает. Просчитываются риски для здоровья и жизни.

После комплексной оценки заемщика представители банка выносят окончательное решение. Если оно положительное, клиент получает кредит. При отрицательном вердикте фиксируется отказ без объяснения причин.

Андеррайтинг в экономической сфере

Он представляет собой довольно часто применяемый способ размещения ценных бумаг инвестиционными компаниями, банками или брокерскими фирмами. Условия андеррайтинга заключаются в следующем.

Первое из них – это выкуп андеррайтером всего пакета ценных бумаг (документов) у эмитента. Затем он перепродает его другим инвесторам. Но при этом инвестиционная компания возлагает на себя обязательство выкупить у эмитента оставшуюся часть ценных бумаг.

И третьим завершающим этапом полагается приложение максимума усилий инвестиционной компанией по размещению ценных бумаг.

Андеррайтинг в банковском деле представляет собой анализ вероятности погашения или непогашения кредита. Сама процедура заключается в изучении платежеспособности заемщика. Происходит это согласно специальной инструкции, которая существует в каждом банке. Результатом такой процедуры полагается принятие решения о том выдавать или нет кредит потенциальному заемщику. Но, бывают случаи и компромиссных решений. То есть банк идет навстречу клиенту, только выдает кредит не в той сумме, на которую рассчитывал заемщик.

Данный процесс представляет собой анализ рисков, принятие или отклонение их.

В зависимости от выполняемых функций андррайтинг бывает индивидуальным и стандартным.

Индивидуальный андеррайтинг подразумевает под собой определенный комплекс задач направленных на принятие страховых рисков. При этом должно быть произведено изучение особенностей объекта с целью формирования выгодного страхового тарифа.

Второй вид андеррайтинга, то есть стандартный — это процедура по принятию рисков на страхование. Происходит она путем оценки объекта согласно установленным критериям стандартности.

Эффективность выполнения андеррайтерской деятельности, напрямую зависит от специалистов, работающих в этой сфере. Они точно знают степень риска и проводят оценку возможного развития событий.

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) - 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение. Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера - оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе - высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания - обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер - человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Зарплата на 26.03.2019

Россия 23000—40000 ₽

Москва 40000—60000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин - 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера , генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября - День страховщика, и 27 ноября - День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет. Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Отказаться от риска - значит отказаться от творчества. - А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки? Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик - стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент - гарант конституции, Конституция - гарант государства, Страхование - основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза - велики, у страхователя - оцифрованы.

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится - можно узнать из этой статьи.

Понятие андеррайтинга

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

в порядке ли все документы на заявленное имущество;
на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
не заложено ли данное имущество в других банках;
нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

первая категория - кредитование не вызывает сомнений.
вторая категория - требуется индивидуальный, взвешенный подход.
третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
Иметь одного или двух поручителей.
Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Для того чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате своих средств с процентами. Оценить риски и вероятность погашения кредита помогает процедура андеррайтинга.

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг – это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.

Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.

Андеррайтинг – сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.

Критерии в андеррайтинге

Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).

К основным критериям относятся:

соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
кредитная история;
залоговое обеспечение кредита;
наличие в банке счетов любых типов;
уровень образования;
наличие детей;
вид брака (гражданский или законно оформленный);
стаж работы, послужной список;
специальность, место работы;
возраст.

Виды андеррайтинга

В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.

Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.

Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.

Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.

Успешный андеррайтинг

Для того чтобы получить необходимую сумму денег в кредит , нужно соблюдать следующие правила:

верный выбор кредитной программы (например, пенсионеру лучше выбирать специальное кредитование – для пенсионеров );
предоставление полной, положительной и достоверной информации о себе (некоторые пункты, например, владение каким-либо имуществом, лучше не пропускать, так как их заполнение может приблизить заёмщика к положительному ответу банка);
предоставление подробных сведений (например, помимо места работы можно указать контакты отдела кадров с именами). Подробная подача информации в этом случае повышает доверие;
приложение копий документов (например, водительское удостоверение, диплом и т. д.).

Кроме того, существенными плюсами будут служить:

положительная кредитная история;
своевременность других платежей (например, коммунальных).

Если вдруг кредитная история имеет моменты, которые могут вызвать недоверие, необходимо обратиться к высококвалифицированному кредитному брокеру, который бы помог правильно себя презентовать для банка даже с учётом сложившихся обстоятельств.

Но это ещё не всё. Немаловажную роль играет и впечатление, произведённое на андеррайтеров при непосредственном взаимодействии. Презентабельный внешний вид, хорошие манеры, психологическое спокойствие могут оказать определяющее воздействие.

Два основных вида андеррайтинга

Критерии проверки заемщика

На что еще обращают внимание банки

Как увеличить шансы на получение кредита

Виды договоров с андеррайтингом

Твёрдое обязательство

Максимальное усилие

В страховом секторе

В полномочия андеррайтера входит

Два основных вида андеррайтинга

Критерии проверки заемщика

На что еще обращают внимание банки

Как увеличить шансы на получение кредита

Андеррайтинг, его структура и особенности

Основные этапы андеррайтинга

Особенности профессии

Плюсы и минусы профессии

Место работы

Важные качества

Где учат

Оплата труда

Зарплата на 26.03.2019

Ступеньки карьеры и перспективы

Знаменитые андеррайтеры

Понятие андеррайтинга

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Процедура андеррайтинга: от и до

Итоговые результаты андеррайтинга

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Популярное