Является ли страхование кредита обязательным. Нужна ли страховка при потребительском кредите? Можно ли отказаться от страховки по кредиту ВТБ

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
риски для жизни заемщика;
потеря прав на собственность;
природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

страхование незакрытого кредита;
страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как в 2019 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2019 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Отказ в кредитовании	Банк часто отказывает в одобрении заявки на кредит именно по причине отсутствия страхового полиса. По закону навязывание страховки запрещено. Исключением являются лишь , для которых наличие страховки обязательно. Но в то же время банк не обязан озвучивать причину отказа. При отсутствии иных весомых аргументов для положительного решения страховка становится решающим фактором
Существенное повышение процентной ставки	Некоторые банки предлагают кредитные продукты со страховкой и без. В последнем случае ставка по кредиту может быть выше на 5-10 пунктов. Клиентов пугает увеличение стоимости займа и они оформляют страховку. На практике кредит с повышенной ставкой может оказаться дешевле стоимости страховки
Ужесточение кредитных условий	Банк может настаивать на оформлении страховки не только посредством повышения ставки, но и через уменьшение кредитного лимита, увеличение/уменьшение длительности кредитного периода, требование дополнительного обеспечения

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

утрата трудоспособности заемщика;
потеря работы;
присвоение инвалидности;
смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Отказ от страховки в течение 5 дней после подписания договора	Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 отказаться от навязанной банком страховки можно в «период охлаждения». При этом должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. К сожалению, пятидневный срок для отказа не распространяется на программы коллективного страхования. В подобном случае возможность отказа регулируется внутренними правилами банка
В течение всего периода кредитования	Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент времени. Но вот возможность возврата средств будет зависеть исключительно от условий, прописанных в договоре
По завершении срока действия кредитного договора	Здесь имеется в виду ситуация, когда длительность страхования превышает период выплаты кредита. Аналогично возможность возвращения средств зависит от договоренностей, достигнутых и зафиксированных при заключении договора

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

является ли договор индивидуальным или коллективным;
условия возврата, установленные страховщиком;
что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

Ф.И.О. заявителя;
реквизиты страховой компании;
номер и дата страхового договора;
номер и дата кредитного договора;
просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
указание нормативного основания расторжения договора;
номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Отказ от страховки Сбербанка во время или после получения кредита – возможна ли эта процедура? Все прекрасно понимают, что требование банка страхования ссуды – это определенная защита кредитора от возможных рисков. Они связаны с тем, что клиент по ряду причин может не выполнить свои обязательства по возврату заемных средств из-за утраты платежеспособности.
В правилах отказа от страхования при оформлении кредита разбираются не все клиенты
При подаче заявки на займ банковские служащие непрозрачно намекают клиенту, что без страховки такой вариант невозможен. Но следует знать, что даже при страховании заявитель не получает 100% гарантии одобрительного решения банка на заявку. В то же время законодательством определено, что страхование здоровья и жизни является добровольной процедурой страхователя и принуждение в этом вопросе незаконно. Но есть и другой момент: страховой полис дает возможность снизить процентную ставку.

Если же вы решили отказаться от страхования еще во время получения займа, то действовать надо только в собственных интересах и проявить определенную настойчивость. Для этого следует:
Заявить о своем не желании оформлять полис, руководствуясь законом о добровольном страховании. Тут необходимо проявить выдержку и не попасться на уловки сотрудников банка.

Если же сотрудник будет продолжать настаивать на своем, напишите заявление об отказе в 2 экземплярах.

Одно заявление предоставьте специалисту с обязательной отметкой о его приеме.

В случае отказа отправьте один экземпляр по почте на адрес банковского отделения с обязательной отметкой «Вручение с описью».

При повторном отказе следует обращаться в суд и доказывать, что банк незаконно навязывает вам платную услугу.

Конечно, юридически можно «повоевать» с банком. Но нет гарантий, что дальше ваша заявка на кредит будет одобрена. Поэтому прежде чем начать «войну», попытайтесь договориться. В договоре могут быть условия, когда от страховки можно будет отказаться уже после его заключения.

Не все знают, что разорвать страховой договор можно без последствий
Отказ от страховки после получения кредита Сбербанк

Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке. Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора. Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования. Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;

приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;

предоставить собранный пакет документов в отделение;

обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Если банковский сотрудник отказывается принимать документы, сразу пишите жалобу на имя руководства. Если это не поможет – в Роспотребнадзор или в прокуратуру.

Для увеличения продаж продуктов банка иногда сотрудники страховку откровенно навязывают
Ваша главная задача – не упустить время. Если документы приняты, останется ждать решения и возврата денег.

Отказ от страховки Сбербанк не приветствует, поэтому на сегодня распространена практика частичного возвращения денег по двум причинам:

само заявление рассматривается до 14 дней;

деньги возвращаются в течение месяца.

Здесь банк преследует основную цель – добиться того, чтобы прошло 30 дней, по которым потраченная сумма выплачивается в полном объеме. Поэтому только от уверенности и юридической грамотности клиента зависит положительное завершение процедуры.

Можно ли отказаться от страховки по потребительским кредитам

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством. Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе. Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию. Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;

заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Ипотечное кредитование является исключением – по нему нельзя не заключать страховой договор
Страховка при получении ипотечного кредита

Обязательная страховка покупаемого жилья – официальное требование Сбербанка при получении жилищного кредита и обосновано законодательными нормами РФ. Это условие выставляют все кредитные организации, и заемщику не удастся избежать его. Но помимо страхования объекта недвижимости есть еще некоторые виды страховых программ, которые оформляются только на добровольной основе. По собственному желанию клиент может оформить следующие виды страховок:

личную – жизни, здоровья и утраты дееспособности кредитозаемщика;

титула дома, квартиры на случай потери права собственности на кредитуемый объект.

Обычно банк не настаивает на втором виде полиса, но не в первом варианте. И часто «веским» доводом кредитора является возможный отказ в выдаче ссуды. В этом случае клиент должен поступить исходя из своих приоритетов, поскольку его ожидает увеличение окончательной стоимости ипотеки.

Все виды страховок по мере важности для кредитора определяются в таком порядке:

приобретаемое в кредит жилье – обязательно;

жизнь и здоровье клиента, оформляющего ипотеку, – желательно;

титул объекта недвижимости – по желанию клиента.

В чем минусы страхования кредита

Оформление страхового полиса при получении потребительского займа имеет свои отрицательные стороны. Их необходимо учитывать перед тем, как принимать решение. Основной минус – дополнительные расходы на выплату страховых взносов. Немаловажен и тот факт, что не во всех случаях страховщик сможет возместить ущерб. Мотивацией отказа может стать любой фактор, который страховщик не примет как доказательство наступления страхового случая. Отказываться от страховки или нет – каждый заемщик должен решать сам с учетом своего положения и собственной жизненной ситуации, принимая во внимание выгодность этого решения для себя.

Заключение

Страхование жизни и здоровья законодательно является добровольной услугой страхователя. И навязывание этой услуги кредитной организации при выдаче займа является незаконным. Прежде чем оформлять кредитный договор, заемщику стоит подумать, как лучше решить эту проблему и не увеличить кредитный груз за счет страховых выплат.

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.

Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.

Если вы берёте по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее - это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.

Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе , но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».

Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги - на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.
Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к (по ссылке - документ в редакции, действующей на 26.04.2016).
Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку - делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.

Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.

Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше - в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент - интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.

Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки - это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У , у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ .

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии - фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.
Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования. Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит. Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.
Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;

Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;

Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;

Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.

В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.
Читайте также:
Где оформить дешевое КАСКО? Выгодные компании и способы снижения цены.
Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Категория Основные виды Последствия отказа от оформления
Обязательные по требованиям законодательства Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные Любой вид ссуды на усмотрение банка Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки
Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.

Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).

В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).

Читайте также:
Военная ипотека в 2018 году - условия предоставления и основные изменения 2018 года
Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев). Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%. Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей. По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб. больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);

Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.

Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;

При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;

Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.