Разница между страховым брокером и агентом

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
ведение договора на протяжении всего срока его действия;
защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

таблица скроллится вправо

Параметр	Брокер	Агент
Организационно-правовая форма	ООО, ЗАО, ОАО, ИП.	Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями.
Лицензирование	Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»).	Лицензия не нужна.
Форма сотрудничества со страховщиком	Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента .	Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика.
Вид услуги	Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец.	Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует.
Защищает интересы	Блюдёт интересы потребителя страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента.	Всегда представляет интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве.
Компетенция	Брокер производит оценку рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании.	В обязанности агента не входит оценка страховых рисков .
Комиссионное вознаграждение	В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%).	Клиент не платит за услуги агента. Комиссионные выплачивает страховая компания.
Ответственность перед страхователем	Брокер несёт полную ответственность перед страхователем.	Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

наличие лицензии;
наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.

1. Возможные сроки выдачи временной лицензии
указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года
от года до пяти лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования
только на один год
только на два года
более трех лет

2. Формы осуществления страхования
добровольная
обязательная
личная
имущественная

3. Примеры страхования ответственности
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

4. Страховой агент может представлять интересы …
одной или нескольких страховых компаний
только одной страховой компании
не более двух страховых компаний
исключительно свои

5. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия страховых выплат
брутто-тариф (брутто-ставка)
нетто-тариф (нетто-ставка)

6. Формы осуществления страхования по законодательству РФ
частное и государственное
обязательное и добровольное
индивидуальное и взаимное
личное и коллективное

7. Страховая премия – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

8. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, фонда предупредительных мероприятий и прибыли
рисковая надбавка
брутто-ставка
дельта-надбавка

9. Соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства
правила страхования
договор страхования
меморандум страхования
аварийный сертификат
договор перестрахования

10. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется …
страховым возмещением
страховым обеспечением
страховой премией
страховым тарифом

11. Срок действия лицензии ограничен.
да
нет
да, если это оговорено при ее выдаче

12. Первичное страхование-это …
передача риска от страховщика другой страховой компании
предоставление страховой защиты клиентам
страхование крупных промышленных рисков
защита своего капитала или труда от непредвиденных событий

13. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица

перестрахованием

14. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет …
министерство финансов РФ
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью
государственный комитет по вопросам развития страхования РФ
Государственный комитет по антимонопольной политике

15. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

16. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …

владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахование

17. Регрессное право (принцип суброгации) – это право …
страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушении договора страхования
страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать эту сумму с виновного лица
страхователя на получение возмещения с виновного лица
страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения

18. Экономическая сущность страхования состоит в …
формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев
особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая
формировании фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая

19. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование

страховая (рисковая) надбавка

20. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая …
возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу
выплачивается указанная в договоре страховая сумма
компенсируется стоимость утраченного имущества
возмещается ущерб, понесенный страхователем

21. Договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором) с момента …
подачи письменного заявления страхователя
подписания договора страховщиком и страхователем
оплаты страховой премии
наступления страхового случая

22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет…
прямой страховщик
перестраховщик
страховая кампания

23. В основе построения нетто-ставки лежат …
вероятность наступления страхового случая
размер ущерба
убыточность страховой деятельности
размер страховой суммы

24. Контроль за деятельностью страховщиков осуществляет …
Государственная Дума РФ
Федеральная служба страхового надзора
Президент РФ

25. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

26. Страхование представляет собой …
отношение между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов
систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений
плату «за страх»

27. По договору личного страхования при наступления страхового случая …
выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица
выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма
компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица
компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного

28. Тарифы при обязательном страховании устанавливаются …
законом
по соглашению сторон
Федеральной службой страхового надзора
страховщиком

29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор действителен.
да, в любом случае
нет
недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества

30. Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

31. Пример имущественного страхования
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства

32. Выкупная сумма договора страхования жизни — это сумма, …
которую страховщик выдает страхователю в виде ссуды
которую страховщик выплачивает страхователю при досрочном расторжении договора
на которую может быть переписан страховой договор в пользу другого лица
которую выплачивает страховщик в случае дожития застрахованного до срока окончания договора

33. Основной целью страхования является обеспечение …
страховой защиты материальных интересов физических и юридических лиц
пополнения госбюджета за счет налоговых поступлений от страховых компаний
социальной помощи населению
эффективной экономики за счет увеличения инвестиций страховых компаний

34. Страховой интерес конкретизируется в …
имущественном интересе
страховой ответственности
договоре страхования
страховой сумме
условиях страхования

35. В имущественном страховании страховой интерес выражается в …
страховой сумме
стоимости застрахованного имущества
ответственности страховщика
страховом договоре
условиях страхования

36. Основной документ, регламентирующий отношения страховщика и страхователя
договор страхования
закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»
правила страхования
налоговый кодекс РФ

37. Договор страхования имущества считается недействительным при отсутствии страхового интереса у …
страхователя
выгодоприобретателя
владельца имущества
страхователя или выгодоприобретателя

38. Страховое возмещение – это …

денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

39. Под франшизой понимают …
оговорку, вносимую в договор страхования
высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование
часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика
передачу риска другому юридическому лицу

40. Функции страхования
осуществление предупредительных мероприятий
формирование специализированных фондов
воспроизводственная
возмещение ущерба
выплата страховой суммы

41. Основания в отказе страховой выплаты
соблюдение Правил (Условий) страхования
действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на сохранение застрахованного имущества
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объеме страхования
страхование конфискованного по суду имущества или получение возмещения от причинителя вреда (ущерба) и др.

42. Договор страхования признается недействительным, если …
он заключен до наступления страхового случая
предметом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда
договор страхования признан действительным по решению арбитражного или третейского суда

43. Функция страхования, направленная на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба
сберегательная
рисковая
превентивная
контрольная

44. Определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

45. Величина страхового возмещения ущерба зависит от …
страховой суммы
системы страхового покрытия
брутто-ставки
срока заключения договора

46. Страхователями признаются …, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы.
юридические лица
дееспособные физические лица
юридические и дееспособные физические лица
третьи лица и выгодоприобретатели

47. Отрасли страхования в соответствии с законами РФ
страхование жизни
страхование финансовых рисков
личное
имущественное
страхование ответственности
финансовое

48. Страховой риск – это … событие.
запланированное
случайное
ожидаемое
произошедшее

49. Документы, которые требуется представить страховщику для получения лицензии
информацию о потенциальных страхователях
свидетельство о государственной регистрации
справку о размере уплаченного уставного капитала
сведения обо всех работниках страховой компании

50. Цена за единицу страховых услуг
страховой тариф
страховой взнос
страховая премия
страховая сумма

51. Не относится к обязанностям страховщика:
ознакомление страхователя с правилами страхования
при наступлении страхового случая выплачивание страховое возмещение
продление договора страхования при истечении срока его действия
не разглашение сведения о страхователе

52. Федеральная служба страхового надзора может …
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии
вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства
при выявлении нарушений давать страховщикам предписание по их устранению
отвечать по обязательствам страховых организаций

53. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющего посредническую деятельность от своего имени и на основании поручений страхователя – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер

54. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам
событие, вероятность наступления которого равна единице
событие, которое никогда не наступит

55. Объект страхования
имущественные интересы юридических и физических лиц
замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда
перераспределение рисков юридических и физических лиц по времени и по территории
страховое событие

56. Денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая, называется …
страховой премией
страховым тарифом
страховой суммой
страховым возмещением
страховой стоимостью

57. Объектом страхования может быть …
страховое событие
страховой риск
несчастный случай
страховая сумма
договор страхования

58. Страховая сумма – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

59. Страховые фонды позволяют …
влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий
обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников
оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий
покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

60. Случаи прекращения договора страхования
истечения срока действия
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме
уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время
невыплаты страховой суммы

61. Договаривающиеся стороны могут после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре.
да
нет
да, но только страхователь
да, но только страховщик

Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Институт брокеров - порождение развитого страхового рынка, где осуществление страховой деятельности достигло высокого уровня специализации.

В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" деятельность страховых брокеров характеризуется следующим образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)".

Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит специализированный и профессиональный характер. Выражается это в следующем: во-первых, граждане и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера (причем фирменное наименование юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществление им брокерской деятельности, - "страховой брокер" или производные от этих слов); во-вторых, их деятельность относится к лицензируемому виду деятельности; в-третьих, сведения о страховых брокерах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела; в-четвертых, им запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика; в-пятых, они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Как мы видим, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специальный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.

Закон "Об организации страхового дела" предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования); 2) оказание услуг, связанных с исполнением договоров страхования (перестрахования).

При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер "действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Но если страховой брокер действует от имени страхователя, то по существу он выступает в качестве страхового агента. Тем самым Закон стирает различия между этими субъектами страхового дела. Между тем основное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент - представителем страховщика.

Если страховой брокер выступает от имени страхователя, что допускает страховое законодательство Российской Федерации, то он действует, как правило, на основании договора поручения или агентского договора. Его задача - подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Договор страхования может подписать в качестве страхователя и сам клиент, но не исключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора, выступая от имени этого клиента. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.

При осуществлении посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности в зависимости от характера услуги, которую он оказывает своему клиенту (страхователю или страховщику), обычно выступают договор поручения, договор возмездного оказания услуг, договор комиссии или агентский договор.

При осуществлении этой деятельности основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и страхователем: страховщику он подыскивает страхователя, а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен выступать в качестве профессионала, хорошо знающего страховой рынок и обеспечивающего наилучшие условия страхования как для страховщика, так и для страхователя. При оказании посреднических услуг брокер действует от своего имени, не представляя при этом интересы ни страховщика, ни страхователя. Однако сам договор страхования заключается непосредственно между страховщиком и страхователем. При этом сам брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком за выплату ему страхователем страховой премии, а перед страхователем - за выплату ему страховщиком страхового возмещения или страховой суммы, хотя и может оказывать содействие в исполнении договора страхования, не являясь в нем ни стороной, ни третьим лицом.

В связи с этим остановимся на весьма интересной точке зрения, высказанной Ю.Б. Фогельсоном. Он полагает, что в тех случаях, когда брокер работает по поручению страхователя, ему "поручается "разместить риск в страхование", т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство, и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени (выделено мною. - А.Х.). В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение, обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем".

Надо признать, что данное мнение не лишено оригинальности и даже выступает проявлением определенной юридической находчивости. К тому же нельзя сказать, что такая конструкция не обеспечивала бы удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите.

Тем не менее возникают определенные сомнения в правомерности данной конструкции, поскольку возникает вопрос: соответствует ли эта конструкция статусу брокера в качестве страхового посредника? По нашему мнению, нет. Посредник - это лицо, которое действует между страховщиком и страхователем, не являясь при этом ни тем, ни другим, т.е. не выступая в качестве непосредственного субъекта страхового отношения. Если же страховой брокер выступит в качестве страхователя (даже страхуя чужой имущественный интерес), то он уже не посредник, а сторона договора страхования, субъект страхового отношения. В результате мы будем иметь искажение той правосубъектности брокера, которая предусмотрена Законом "Об организации страхового дела" и закреплена той лицензией на осуществление брокерской деятельности, на основании которой он осуществляет свои функции посредника на страховом рынке.

В целом же следует признать, что фигура страхового брокера не имеет четко обозначенного правового статуса с конкретным определением его функций, прав и обязанностей. Поэтому деятельность страховых брокеров характеризуется большим разнообразием и разнородностью видов услуг, которые они представляют на страховом рынке, где сами эти услуги могут быть весьма специфическими и носить порой сугубо индивидуальный характер.

Как правило, страховые брокеры оказывают следующие виды услуг в сфере страхования: а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск; б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования; в) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования; г) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для получения страховой выплаты; д) организация страховой выплаты по поручению страховщика; е) размещение по поручению страхователя страхового риска по договорам перестрахования или сострахования, включая заключение договора от имени клиента; ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, в том числе услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц; и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат; к) консультационные услуги в части страхования; л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком; м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.

Своеобразие правового положения страховых брокеров заключается в том, что свое вознаграждение брокер может получать не от страхователя, риски которого он размещал у страховщика, а от самого страховщика в виде комиссионного процента.

Страховщику брокер оказывает содействие в уплате страхователем страховой премии, а страхователю - в получении от страховщика страхового возмещения (страховой суммы). Нередко страховые брокеры даже берут на себя осуществление денежных расчетов между страхователем и страховщиком.

Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски перестрахователя у перестраховщика. Такие брокеры именуются перестраховочными брокерами.

Как уже отмечалось, страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования (перестрахования) и не несет ответственности за его исполнение. В том числе брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования, включая уплату страхователем страховой премии, а страховщиком - страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту. Отметим также, что в страховой литературе высказано мнение, что страховой брокер несет ответственность за неисполнение собственных обязательств только при "грубой небрежности или мошенничестве". Между тем согласно гражданскому законодательству лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (а деятельность страхового брокера - это разновидность предпринимательской деятельности), несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Иначе говоря, страховой брокер несет ответственность за неисполнение своих обязательств перед своим клиентом в общем порядке и освобождается от ответственности за неисполнение обязательства. И эта ответственность включает в себя возмещение убытков, причиненных клиенту брокера неисполнением или ненадлежащим исполнением этим брокером своих обязательств, и выплату, если она предусмотрена, неустойки. Причем брокер несет эту ответственность независимо от своей вины. При этом еще раз подчеркнем, страховой брокер не несет ответственности за неисполнение самого договора страхования.

Современный страховой рынок представляют четыре основных группы: страхователи, страховые компании, страховые агенты и страховые брокеры. И если с первыми тремя все очевидно, понятие «страховой брокер» появилось в России сравнительно недавно и для многих остается загадкой.

Страховой брокер осуществляет посредническую деятельность между страховой компанией и страхователем. Он должен иметь лицензию Федеральной Службой Страхового Надзора и быть зарегистрированным в качестве предпринимателя.

Иными словами, страховой брокер – это своего рода мини-фирма (со своим штатом, отделами, расчетным счетом), которая продает полисы различных видов страхования сразу от нескольких (количество зависит от «солидности» организации) страховых компаний.

Крупные брокеры могут одновременно сотрудничать с десятками страховщиков. Это их основное отличие от страховых агентов, которые, как правило, работают в одной компании, реже в двух-трех.

Прибыль брокера, как и зарплата страхового агента, заложена в стоимость каждого полиса, тогда как при страховании в офисе СК она остается на ее внутренние расходы. При этом брокер не имеет права продать полис конкретной компании дороже, чем он стоит в этой же компании.

Кому выгодно покупать полис у брокера

Пользоваться услугами страховых брокеров выгодно жителям крупных городов. Чтобы подобрать для себя наилучший вариант, особенно, если страховка дорогостоящая (КАСКО, дом, жизнь, бизнес и пр.), клиенту неизбежно придется обойти несколько страховых компаний. Это отнимет массу сил и времени. Гораздо проще и удобнее обратиться в крупную брокерскую контору, где за одно посещение можно будет узнать информацию по нескольким компаниям:

подробно обсудить условия страхования;
получить информацию о скидках и акциях, действующих на данный момент времени;
узнать о состоянии дел в каждой интересующей СК, качестве производимых выплат, перспективах и пр.

После чего останется только сделать выбор и заключить договор.

Плюсы страхования через брокера

Солидная брокерская фирма имеет высокопрофессиональный штат сотрудников, которые досконально разбираются в правилах и условиях страхования компаний-партнёров, знают все нюансы и «подводные камни». Они компетентно помогут сориентироваться в многообразии предложений и выбрать именно того страховщика, чья программа устраивает клиента по всем параметрам.
Надежный брокер с большой клиентской базой имеет серьезное влияние на страховщиков и способен защищать интересы своих клиентов в спорных ситуациях, т.е. сопровождать их с момента заключения сделки вплоть до окончательной выплаты страхового возмещения и даже оказывать юридическую поддержку в случае судебного разбирательства.
Страховой брокер при оформлении полиса может предоставить существенную скидку за счет своего комиссионного вознаграждения.

Но, к сожалению, хороших страховых брокеров, которые дорожат своей репутацией и независимы от страховщиков, пока ещё крайне мало. Большинство подобных посредников нацелено исключительно на получение максимальной прибыли.

Минусы страхования через брокера

Найти качественного брокера довольно сложно. В настоящее время существует огромное количество страховых агентств, громко именующих себя «страховыми брокерами». При этом они не имеют лицензии ФССН на этот вид деятельности, а попросту являются партнерами (на основе различного рода договоров и соглашений) нескольких страховых компаний. Как правило, подобные псевдоброкерские фирмы организовывают предприимчивые страховые агенты, зарегистрированные, как юридические лица.
Впрочем, наличие лицензии также ничего не гарантирует: брокеры появляются и исчезают со страхового рынка еще быстрее, чем страховые компании.
Отсюда – большая вероятность попасть в руки мошенников, которых на рынке посредников множество.
Типичный брокер лоббирует интересы той страховой компании, которая предлагает ему максимальный процент от стоимости страховки. При этом он даже готов предложить значительную скидку за счет этой своей весьма «приличной» комиссии. Но клиент, в результате, может очень сильно проиграть, так как зачастую слишком большое вознаграждение посредникам платят те страховщики, которые уже «созрели» для банкротства и пытаются продержаться«на плаву» любым способом.
Некомпетентный брокер может оказаться не в курсе акций и скидок, действующих на текущий момент в компании.

Подведем итоги

Все способы страхования: в офисе компании, через брокера или через агента – имеют свои достоинства и недостатки.
Если вы все же решили обратиться к страховому брокеру, используйте все возможности, чтобы собрать о нем как можно больше сведений. И конечно, проверьте его лицензию.
Даже в том случае, если вы остались довольны услугами брокера и определились с компанией, прежде чем подписывать договор, не поленитесь, связаться непосредственно с офисом выбранного страховщика. Поинтересуйтесь, действительно ли брокер с ним работает, и что вам могут предложить сотрудники компании. Результат может оказаться неожиданным.
Если ваша главная цель – самый дешёвый полис КАСКО , наилучший вариант – обратиться к любому брокеру или в страховое агентство.
Если вы заинтересованы в полноценных выплатах и качественном обслуживании, а размер страховой премии стоит на втором месте, ищите брокера. Хороший, со всех сторон положительно зарекомендовавший себя брокер, – это самый объективный и непредвзятый (в отличие от сотрудников страховой компании) консультант.
Брокер не гарантирует финансовую устойчивость страховой компании, не несёт ответственности за выплаты и возврат денег по расторгнутым договорам. Но добросовестный брокер (как и добросовестный агент) заинтересован в своих клиентах, и всегда будет отстаивать, в первую очередь, их интересы. Вот только возможностей у брокера больше, чем у рядового агента.
Если в результате ошибки сотрудника лицензированной брокерской фирмы клиент понес убытки, он вправе требовать от брокера возмещения ущерба.
Поскольку информации о деятельности брокеров крайне мало, порой проще выбрать страховую компанию и личного страхового агента, чем легального и ответственного брокера, выступающего на стороне клиента.

Страховой брокер – это юридическое лицо или физическое, которое работает от своего имени, но представляет при этом компанию страховщика. Для получения лицензии для работы страховым брокером нужно провести регистрацию и получить разрешение на предпринимательскую деятельность. Спрос на страховых брокеров в нашей стране в последнее время только возрастает, поэтому на рынке появляется все больше таких специалистов.

Страховой брокер – кто это

Основная деятельность человека такой профессии заключается в работе посредником между страховой компанией и лицом, которое хочет провести страхование. Брокеры страховых компаний не ответственны за последующую работу страховщиков, их финансовое положение, возмещение убытков и прочее.

Одной из главных обязанностей для него становится подбирание для клиента самого подходящего варианта страхового договора от компании-страховщика.

В то же время брокер – это самостоятельный игрок на рынке страхования, который является независимым от всех сторон. Поэтому он может быть представителям каждой из сторон страхования. Но защищать в конфликте обе стороны ему категорически запрещено.

Профессионал своего дела должен владеть всей информацией о рынке страхования. В то же время он неответственный за последующие действия той организации, с которой сотрудничает.

Для начала работы страховому брокеру необходимо приобрести лицензию для получения возможности проводить данную работу. Лицензию выдает специальная Федеральная служба. Он может иметь статус как юридического, так и физического лица. Этот фактор практически никаким образом не влияет на его деятельность.

Услуги брокеров

Страховой брокер – это человек, которому выгодно привлекать клиентов в страховые компании. В его обязанности входит полное сопровождение страхователей. Кроме того, он предоставляет такие услуги:

проводит консультации, объясняя клиентам все нюансы разных видов страхования;
занимается поиском страховой компании, которая может предложить его клиенту самый выгодный страховой договор;
создает такой страховой продукт, который подходит именно его клиенту;
занимается подготовкой пакета бумаг для оформления соглашения по страхованию;
оформляет документы для выплаты по страховке;
полностью организует процесс выплат по страховке;
проводит расчет рисков по договорам страхования, перестрахования и сострахования;
если наступил страховой случай, он должен сопровождать клиента до завершения процесса;
если он зарегистрирован как юридическое лицо, то имеет возможность проводить инкассацию страховых взносов.

Страховые брокеры сопровождают своих клиентов и после наступления страховой ситуации.

Полномочия

Если вы уже узнали, кто такой страховой брокер, то теперь можно ознакомиться с его полномочиями.

Брокеры получают вознаграждение за тех клиентов, которые подписали договор со страховщиком. Из этой суммы он получает определенный процент. Комиссия, которую страховые компании выплачивают им, может быть довольно большой. Это случается из-за того, что страховщики в своих договорах не всегда прописывают расходы на оформление документов и поиск новых клиентов.

В Европе законы по регуляции посредников страхования устанавливают величину комиссионных для брокеров в соответствии с видом страховой услуги, которую они продали клиентам. В этом случае комиссия может достигать 10-25 процентов от суммы сделки. Но есть отдельные случаи, когда она была выше 30-35 процентов.
На территории Российской Федерации комиссия, которую получали брокеры в страховании – это в среднем 20 процентов.

Главной задачей для такого профессионала становится необходимость подобрать каждому отдельному клиенту индивидуальные условия для заключения договора страхования. Таким образом, у них есть возможность сформулировать пожелания клиента и утвердить в страховой компании такие условия. Кроме того, у брокера есть право содержать в штате несколько экспертов для проведения рыночных исследований.

Такой специалист должен сопровождать клиента во время прихода страхового случая. В этом аспекте и можно найти самое большое отличие от страхового агента, полномочия которого заканчиваются во время подписания страхового соглашения. Много фирм-страховщиков обучают таких специалистов, знакомя их со своими продуктами страхования.

Кроме этого, они имеют право проводить и другую деятельность, которая касается этой отрасли (страховым агентом, страховщиком).

Условия труда и доход от него

Главным плюсом работы брокера становится свободный график труда . Если его не удовлетворяет зарплата на этом месте работы, то он спокойно сможет совмещать.

Нет ограничений по заработку . Сколько страховых соглашений он заключит, столько комиссионных получит.

Негативные качества:

Свободный график деятельности означает только то, что он работает в то время, которое наиболее подходит его клиентам. Следовательно, у него практически нет выходных, на работе он может проводить и праздничные дни.
У представителей этой профессии нет стабильной заработной платы. Сумма их заработка напрямую зависит от количества клиентов и оформленных с ними договоров.
У них нет никаких социальных гарантий, им не предоставляют оплачиваемых отпусков, не дают больничных.

Профессиональный брокер в нашей стране – это очень редкое явление. Найти его не просто сложно, а очень сложно. Страховой рынок еще на пути развития. Для ускорения этого процесса была создана Ассоциация брокеров, которая направлена на управление этим процессом. Сайт этой организации дает возможность просмотреть список брокеров страхования, которые на данный момент получили лицензию на работу. Там же можно найти и их контактные данные.

Каким должен быть

Главная обязанность любого брокера – это прямое общение с людьми. Поэтому, кроме профессиональных качеств, он еще должен обладать и даром хорошего психолога. Он должен наблюдать за людьми, уметь их выслушать, но при этом собирать информацию, систематизировать ее, обрабатывать и использовать в своих целях. Чем лучше он сможет изучить своего клиента, тем больше у него будет шансов на успех в подписании страхового соглашения.

При работе с людьми практически невозможно избежать конфликтных ситуаций. Поэтому такой профессионал должен иметь крепкие нервы и устойчивость к стрессам. Коммуникабельность и презентабельность также не помешает, ведь первое впечатление о человеке складывается именно из этих факторов.

Страховой брокер – это некий посредник между страховой компанией и человеком, который хочет застраховать себя или свое имущество.