Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья. Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья

В статье мы рассмотрим, как получить кредит на покупку дома. Узнаем, выдают ли банки кредиты на строительство загородного дома и сколько составляет первоначальный взнос по ипотечному или потребительскому кредиту. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по получению кредита и собрали отзывы заемщиков.

ТОП-7 банков, выдающих кредиты на покупку дома

Кредит на приобретение дома не входит в число приоритетных направлений в секторе банковского кредитования. Но эта услуга становится все более востребованной и популярной среди граждан, так как большое количество людей отдает предпочтение не квартирам в душных городах, а загородным домам.

Предлагаем ознакомиться с перечнем кредитных учреждений, где можно оформить такой вид кредита, в том числе без первоначального взноса. А ниже мы узнаем, можно ли получить под покупку дома или для этих целей подходит только ипотека.

Кредитное учреждение предлагает свои клиентам оформить кредит на покупку готового жилья с первоначальным взносом от 15% стоимости. В качестве первого взноса банк может учесть (если таковой имеется). Кредитование осуществляется только в рублях, а максимальный размер кредита — 85% стоимости объекта.

В качестве обеспечения может выступать:

объект недвижимости, который приобретается;
земельный участок с расположенным на нем домом.

Заявка рассматривается в течение 2 — 5 рабочих дней. В случае одобрения средства могут быть предоставлены одной суммой либо частями. Вы сможете , в полном объеме либо частично, написав заявление.

Россельхозбанк

Кредитование осуществляется только в рублях. В качестве обеспечения выступает залог приобретенной недвижимости, поручительство третьих лиц, а также залог уже имеющегося у заемщика жилья.

Средства предоставляются в полном объеме, единовременно. Никаких комиссионных сборов за оформление и выдачу кредита не взимается.

В данной банковской организации действует несколько кредитных программ:

Райффайзенбанк

Программа банка позволяет приобрести коттедж на вторичном рынке недвижимости. Условия выдачи такого кредита следующие:

обязательный первый взнос — от 40%;
можно привлечь родственников в качестве созаемщиков, чтобы увеличить сумму кредита;
рассматривается доход не только официальных супругов, но и гражданских;
для первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Решение по заявке принимается за 2 — 5 рабочих дней, около 3 дней уходит на одобрение выбранного вами объекта. Если планируете погашать кредит досрочно, можете либо .

Газпромбанк

Обращаясь в кредитное учреждение, вы можете воспользоваться специальной программой приобретения таунхаусов с земельным участком в поселках, которые строит группа компаний «Газпромбанк Инвест». Заем предоставляется единовременно, с минимальным взносом в 20%.

Обязательным является страхование объекта недвижимости, добровольным — личное страхование заемщика. Заявка рассматривается 1 — 10 рабочих дней с момента подачи полного пакета документации. При этом условия кредитования определяются в индивидуальном порядке.

Программа банка называется «Свободные метры». С ее помощью можно приобрести жилой дом с земельным участком либо получить наличные, чтобы построить дом самому.

По одному кредитному договору допускается не более четырех созаемщиков. При этом размер кредита — до 70% от стоимости недвижимости.

К ставкам по данному кредиту возможны надбавки. В частности:

если вы не относитесь к зарплатным клиентам: +0,25%;
ваш созаемщик ИП: +1%;
если подтверждаете доход справкой по форме банка: +0,25%;
отсутствует страхование жизни: +2%.

Платежи по кредиту необходимо вносить каждый месяц, равными суммами.

Вы можете воспользоваться возможностью получить кредитные средства как на жилой дом, так и на его долю, а также таунхаус. Первоначальный взнос по данной программе кредитования составляет от 50% рыночной стоимости недвижимости. В качестве залога может выступать квартира, которая уже есть у заемщика.

Юникредит Банк

В этом банке действует программа «Ипотечный кредит на коттедж» с первоначальным взносом от 50% стоимости объекта. Средства выдаются под залог приобретаемого и земельного участка, на котором он расположен. Обязательное участие риелтора в сделке не требуется.

Если у вас есть супруг/супруга, он автоматически становится поручителем по оформляемому кредиту. По желанию заемщика в расчет может быть принят доход его близких родственников, а также все выплаты, которые можно подтвердить документально.

Как взять кредит на покупку дома?

Так как свой дом все чаще становится мечтой большого количества людей, разберемся, как взять ипотеку на его приобретение или оформить кредит наличными.

Итак, чтобы оформить кредит, нужно пройти несколько этапов:

Выбрать банковскую организацию с подходящими для вас условиями. Это очень важно, так как от этого зависит не только спокойствие всей семьи, но и ее материальное положение. Поэтому к выбору следует подходить со всей ответственностью.
Подать заявку и необходимый пакет документации.
Дождаться решения, которое вынесет . В среднем это занимает около 5 рабочих дней.
Найти дом, который соответствует всем требованиям банка.
Предоставить все бумаги на выбранную недвижимость.
Оценить имущество. Во многом от этого зависит лимит вашего кредита.
Застраховать жилье. Это дополнительная защита от разного рода рисков.
Заключить ипотечный договор. Читайте каждую строчку, все, что непонятно, спрашивайте. Особое внимание обратите на схему платежей, комиссионные сборы и другие расходы.

Большая часть банковских организаций позволяет заполнить заявку на кредитование прямо на официальном сайте. Это удобно и значительно экономит время. В частности, такая функция доступна на сайте Сбербанка.

Требования к дому

Объект недвижимости, выбранный вами для покупки, тщательно проверяют юристы и специалисты банковской организации. Анализируются не только юридические, но и строительные риски.

Поэтому пристальное внимание уделяется следующим критериям:

Качеству материала, из которого построен дом. Это оказывает прямое влияние на срок его эксплуатации.
Физическому состоянию дома. Он не должен быть ветхим, требовать проведения капитального ремонта.
У частного дома должны быть все коммуникации. Речь идет о наличии воды, света, теплоснабжения.
Дом должен быть отдельно стоящим и с земельным участком.
По дате постройки действуют ограничения к щитовым, саманным и загородным домам из бруса. Если им более 10 лет, банк может отказать в кредитовании.

Важным показателем является и расположение дома. Наиболее благоприятным считается черта города: если объект недвижимости находится в глухой деревне, куда сложно добраться, его вполне могут признать неподходящим.

Конечно, купить дом в сельской местности реально, но и требования у кредиторов будут жесткие:

у дома должен быть четкий адрес;
обязательно наличие полноценных путей для подъезда;
дом подходит для круглогодичного проживания;
до ближайшего офиса банка-кредитора не должно быть больше 50, а иногда 100 километров;
износ конструкций составляет не более 45 — 50%;
если дом деревянный, обязательно наличие противопожарного покрытия.

Отметим, что земельный участок, на котором располагается дом, должен относиться к категории земель под ИЖС.

Документы для оформления кредита

К списку обязательной документации можно отнести:

Паспорт заемщика.
Справку 2-НДФЛ (иногда допустима по форме банка).
Ксерокопия трудовой книжки.
Второй документ по вашему выбору: ИНН, СНИЛС и так далее.
Свидетельство о заключении брака.
Свидетельство о рождении ребенка/детей.

Вместе с этим пакетом предоставляются бумаги на залоговое имущество:

Кадастровый паспорт на участок земли.
Оригинал выписки из ЕГРП об отсутствии обременения.
Тех. паспорта объекта недвижимости.
Все бумаги, подтверждающие право собственности на дом.
Выписка из домовой книги.
Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на оформление недвижимости в залог.
Отчет оценочной фирмы.

Этот список может быть расширен либо сокращен в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.

Плюсы и минусы покупки дома в кредит

Перед тем, как принимать решение о покупке дома в кредит, нужно взвесить все положительные и отрицательные стороны такой сделки. Прежде всего, определитесь, хватит ли у вас денежных средств, чтобы погашать кредит вовремя.

Учитывайте, что будут и дополнительные затраты: страховка, платежи за различные услуги и прочее.

Теперь конкретнее пройдемся по плюсам и минусам. Итак, плюсы :

Недвижимостью можно воспользоваться сразу, как только подпишите договор.
Кредит можно гасить досрочно, чтобы снизить платежи.
Уверенность в том, что приобретенный объект юридически чист.
Возможность стать владельцем дома в короткие сроки, без длительного накопления средств.
Можно компенсировать проценты по кредиту, используя налоговый вычет.

От минусов также никуда не деться:

Большой размер переплаты за пользование кредитом.
Нужно оплачивать доп. расходы (услуги нотариуса и так далее).
Вы можете жить в доме, но продать или подарить его у вас права нет.
Сложное оформление кредита.
Риск потерять имущество в случае задержек по оплате.

Покупка недвижимости требует наличия большой суммы денег, поэтому ее может позволить себе ограниченное количество людей. Но при этом собственное жилье является мечтой для всех, ведь каждый человек хочет жить в своем доме, который никто не отберет и не потребует съехать через несколько недель, как это бывает со съемными вариантами.

Оценив сложившуюся ситуацию и мировой опыт по данной проблеме, государство совместно с кредитными организациями разработало систему кредитования, которая позволяет брать крупные суммы на приобретение дома или квартиры.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В настоящее время люди могут выбирать два варианта таких программ:

ипотека;
потребительский кредит на жилье.

Некоторым людям удобнее брать именно кредит, чтобы покупаемая недвижимость изначально находилась в их собственности, а не принадлежала банку. Но список организаций, предоставляющих такую услугу, в настоящее время не очень большой, так как на это решаются только крупные банки, имеющие значительные финансовые активы.

Сейчас с такими кредитами работает:

Как получить

Для того чтобы приобрести квартиру, многие люди прибегают к такой банковской услуге как потребительский кредит. Он имеет свои особенности по сравнению с ипотекой, поэтому может быть более выгодным для части населения.

Получить кредит в данный момент достаточно просто. Для этого люди должны обратиться в банк и подать заявку на получение займа.

Делать это можно разными способами:

После того как Ваша заявка будет рассмотрена и по ней вынесут положительное решение, банк выдаст деньги на покупку недвижимости в течение трех рабочих дней

Условия банков

Кредитные организации выдают потребительские займы для приобретения недвижимости на разных условиях. В целом процентная ставка на данный вид услуг достаточно высокая и превышает ипотечную, но для некоторых категорий граждан кредит все-таки может быть более выгодным.

Итак, рассмотрим основные предложения банков, которые действуют в данный момент:

Сбербанк	Дает своим клиентам приобретать недвижимость на выгодных условиях. Это кредитная организация предоставляет заем под процент, начинающийся с двенадцати с половиной процентов. Для тех людей, которые обслуживаются в банке по зарплатным картам, условия всегда будут более выгодными. Для получения кредита клиенты должны иметь возможность внести двадцать процентов от суммы покупки самостоятельно. Сумма займа начинается от трехсот тысяч рублей, а период кредитования может растянуться на тридцать лет.
ОТР Банк	Предлагает своим клиентам кредиты под двадцать шесть процентов. При этом минимальный размер займа составляет четыреста тысяч рублей. Еще одним важным условием является наличие у клиентов банка тридцати процентов от общей суммы покупки, так как кредитная организация может дать только семьдесят процентов от указанной в договоре купли-продажи суммы. Максимальный срок кредита составляет пятнадцать лет.
Альфа Банк	Предлагает своим заемщикам возможность оформить кредит на сумму от пятисот тысяч до пятнадцати миллионов на срок до двадцати пяти лет. Процентная ставка на такой заем составляет тринадцать процентов. Для того чтобы получить кредит, у покупателя должно быть не менее десяти процентов от общей стоимости покупки.
ВТБ 24	Дает возможность своим клиентам взять на тридцать лет от полутора до девяноста миллионов рублей. Деньги даются под тринадцать с половиной процентов, и эта процентная ставка является одной из самых низких в данный момент. Покупатель должен самостоятельно внести двадцать процентов в качестве первоначального взноса.
Россельхозбанк	Дает под четырнадцать с половиной процентов – шестнадцать процентов деньга на тридцать лет. Минимальный размер кредита может составлять сто тысяч рублей. Первоначальный взнос, который оплачивается покупателем самостоятельно, составляет двадцать процентов от сделки по недвижимости.

Требования к заемщику

В настоящее время кредитные организации не предъявляют большого количества требований к заемщику, но все же человек, претендующий на потребительский кредит, должен соответствовать следующим стандартам:

Быть дееспособным, то есть не иметь ограничений на заключение крупных сделок, какими являются кредиты на недвижимость.
Возрастные ограничения также существуют. Большинство банков готовы сотрудничать с лицами, достигшими двадцати одного года, а некоторые дают потребительские кредиты на покупку жилья только тем людям, которым на момент обращения исполнилось двадцать три года. Максимальный возраст заемщиков колеблется от шестидесяти до семидесяти лет.
Есть также ограничения по количеству трудового стажа на последнем месте работы. Некоторые кредитные организации готовы сотрудничать с лицами, которые прошли испытательный срок, то есть проработали в новой организации минимум три месяца. Другие банки выдают потребительские кредиты на квартиру только при условии, что человек работает на новом месте уже более четырех – пяти месяцев.
Финансовое благополучие гражданина, претендующего на получение займа для приобретения жилья, является еще одним важным требованием. Все банки проверяют платежеспособность заемщиков, запрашивая у них справку 2 НДФЛ, чтобы уберечь свои деньги от ненадежных людей, которые могут их не вернуть в установленные сроки.

Документы

Для того чтобы получить кредит наличными на жилье, физические лица должны представить в банк пакет документов, подтверждающих их дееспособность и платежеспособность.

В разных организациях количество документов может отличаться, но основными являются:

паспорт гражданина Российской Федерации;
справка с работы о доходах 2 НДФЛ — , а также ;

В большинстве случаев также требуют предоставления документов на недвижимость, которую вы планируете приобрести.

Некоторые банки не удовлетворяются справкой о доходах, и требуют также предъявления трудовой книжки (или заверенной работодателем копии), по которой можно проверить общий стаж работы и продолжительность выполнения трудовых обязательство на последнем рабочем месте.

Лица мужского пола, не достигшие двадцати семи лет, могут по требованию кредитной организации предъявлять военный билет

Сравнение кредита наличными на жилье и ипотеки

Существующие в настоящее время варианты покупки жилья имеют свои достоинства и недостатки, поэтому люди, в зависимости от своих обстоятельств, могут наиболее удобный для себя вариант.

В настоящее время существует несколько основных параметров, по которым следует сравнивать ипотеку и потребительский кредит на покупку недвижимости:

Процентная ставка по ипотеке несколько ниже, чем по потребительскому кредиту, поэтому с одной стороны это выгоднее для клиента. Но если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, обратив внимание на период кредитования, то эта разница может стать не такой существенной. Ипотека выплачивается десятилетиями, поэтому потребители в итоге выплачивать банку минимум ту же сумму, что брали изначально, а период действия потребительского кредита намного ниже, поэтому переплата в итоге может выйти меньше.
Вторым важным моментом являются дополнительные расходы. Ипотека требует страховки недвижимости в пользу банка, а также жизни и здоровья заемщика, что требует лишних расходов. Потребительский кредит не имеет таких дополнительных условий, поэтому человек будет оплачивать только сумму займа и проценты по ней.
Залог недвижимости – еще один важный параметр, который необходимо учитывать при выборе банковской услуги. Если человек берет ипотеку, то он в итоге получает право собственности с обременением, то есть по факту квартира принадлежит банку до того момента, пока не будет осуществлен последний платеж. В случае с кредитом гражданин сразу получает свою квартиру в собственность и банк не сможет ее забрать при возникновении у клиента финансовых проблем.

Как погашать заем

Если вы взяли кредит наличными на жилье, то вам необходимо будет погашать его в соответствии с теми правилами, которые прописаны в договоре с банком.

В первую очередь это касается суммы ежемесячного платежа и срока оплаты. Эти данные указаны в документах, которые заемщик подписывает в кредитной организации. Нарушение указанных в договоре сроков или внесение меньшей суммы может повлечь за собой штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму кредита.

Кроме этого, любой заемщик может погасить свой кредит досрочно. Чтобы реализовать это право он должен обратиться в свой банк и попросить расчета оставшейся суммы, которую необходимо внести для закрытия кредитного договора. В этом случае человеку необходимо будет написать заявление. При возникновении сложностей можно попросить помощи у сотрудников кредитной организации, которые помогут правильно оформить этот документ.

После проведения указанных выше действий физическое лицо должно внести всю сумму, которая является задолженностью на момент обращения в банк. Чем раньше будет написано заявление и проведена процедура досрочного погашения кредита, тем меньше в итоге заплатит гражданин, так как сотрудники банка должны будет пересчитать проценты и вычесть те, что приходятся на оставшиеся до конца срока кредитования месяцы.

Со средней зарплатой в 65 тысяч рублей по Москве люди просто не могут позволить себе покупку жилья за счет собственных средств. А ведь квартирный вопрос возникает в каждой семье (создание новой ячейки общества, желание жить отдельно от родителей, рождение детей и т.д.) Да что уж говорить о покупке квартиры, даже кредит на покупку квартиры в Москве с такой зарплатой доступен далеко не каждому москвичу.

Что делать в такой ситуации? Сколько стоит квартира в Москве? Какие трудности ждут потенциального заемщика? Нужно ли брать деньги в долг на покупку собственного жилья или лучше накопить? Какие банки выдают кредит на покупку квартиры в Москве?

Стоимость квартиры в Москве?

Жилье в центре Москвы - одно из самых ликвидных и востребованных капиталовложений. Новостройки здесь практически не возводятся, а вот предложений о продаже на вторичке довольно много. Стоимость 1 кв. метра в новом доме в ЦАО составляет примерно 350-400 тыс. Например, в Китай-городе цена только что отстроенного жилья колеблется на уровне 800 тыс. за квадрат.

Если говорить о вторичке в ЦАО, то дешевле всего будут стоить квартиры в Пресненском районе (от 6 млн руб. за однушку).

В новостройках ЮЗАО 1 квадратный метр жилья обойдется клиенту в 200-230 тыс. руб. На вторичном рынке ценник варьируется на уровне 180 тыс. за метр.

Однокомнатная квартира в новостройке СЗАО будет стоить покупателю примерно 7-8 млн руб. (ЖК Wellton Park, Life Митинская). А вот за 1 кв. метр в новом доме эконом-класса застройщик просит от 140-150 тыс. руб.

Удивительно, но стоимость квадрата на вторичке в этом районе будет стоить дороже, чем в новостройке. Средняя цена - 170-190 тыс. руб.

Ценник 1-го квадрата в новостройках эконом-класса САО варьируется от 150 тыс. руб., бизнес-класса - от 200 тыс.

От 145 тыс. руб. за квадратный метр отпускаются квартиры в новостройках СВАО. При этом рынок вторичного жилья стоит дороже на 20-30 тыс.

В новостройках ВАО можно приобрести квартиру по цене от 175-180 тыс. руб. за квадратный метр, а вот на вторичном рынке цены чуть ниже - 165-170 тыс. руб.

Минимальная стоимость 1 метра жилья в ЮАО составляет 110 тыс. руб. (ЖК Царицыно), в новостройках комфорт-класса (ЖК Скай форт) минимум составляет 150 тыс. руб.

Стоит ли брать кредит на покупку квартиры в Москве?

Вопрос резонный для всех жителей столицы, которые столкнулись с жилищными проблемами. Безусловно, откладывать средства и копить на квартиру в Москве - безнадежное занятие. Ведь накопить нужную сумму можно и через 10, 20, 30 лет, а решать вопрос нужно здесь и сейчас.

Гораздо выгоднее взять кредит на покупку квартиры в Москве по ипотеке и сдавать ее в аренду какое-то время, если есть такая возможность. Доход от сдачи квартиры в аренду может покрыть часть обязательств по ежемесячным платежам и сэкономить крупную сумму средств.

К тому же всегда можно погасить досрочно, частично или полностью, если появится такая возможность. Это позволит сэкономить часть средств на переплате или уменьшить сумму ежемесячного взноса.

Какие трудности ждут заемщиков при оформлении ипотеки?

Помимо кредитных расходов клиенту нужно быть готовым к тому, что придется раскошелиться на оценку и страховку приобретаемой квартиры, которая выступит залогом.

Помимо прочего заемщик должен внести минимальный первый взнос в размере не менее 15-20% от стоимости жилья. Точный процент взноса зависит от кредитной программы выбранного банка. При этом важно помнить, что чем выше процент взноса, тем ниже будет ставка по займу.

Если банк предлагает несколько типов платежей на выбор, то лучше остановиться на дифференцированном. Этот тип начисления процентов будет гораздо выгоднее за счет меньшей переплаты, но первые взносы по кредиту будут существенными.

Также нужно быть готовым к тому, что банк может оказать давление на заемщика в выборе объекта недвижимости. Многие кредитные организации сотрудничают с определенными компаниями-застройщиками и финансируют только тех заемщиков, которые приобретают недвижимость в проектах партнеров. С другой стороны, ставка по партнерским программам также будет ниже.

Еще одна трудность, с которой сталкиваются практически все заемщики - выбор кредитной программы, банка, квартиры, которая устроит все стороны сделки, сбор и подготовка необходимого пакета документов. Все это занимает уйму времени и сил.

Помочь в сложившейся ситуации может профессиональный , который специализируется на помощи в получении ипотечных займов. Его услуги обойдутся недешево (примерно 1-5% от тела займа). С другой стороны, единовременная плата брокеру может сэкономить заемщику кругленькую сумму на страховке и процентах.

Какие банки выдают кредит на покупку квартиры в Москве?

Для начала заемщику нужно определиться с типом кредитной программы: кредит под залог имеющейся недвижимости, новостройка, вторичный рынок, заем по программе государственного субсидирования.

Безусловно, самые выгодные процентные ставки банки предлагают именно по программам с государственной поддержкой. Средняя переплата в процентном соотношении по таким займам составляет 11-12% годовых, что на 3-6% ниже, чем по стандартным кредитам на покупку квартиры в Москве.

Ипотека с господдержкой есть далеко не во всех банках, она предоставляется на кредит в новостройках, которые были возведены при госфинансировании. То есть, у заемщика будет ограниченный выбор объектов недвижимости и банков, которые могут предоставить заем, но низкая ставка.

Такой заем имеет практически идентичные условия предоставления во всех банках. Например, максимальная сумма кредита составляет 8 млн руб., минимальный взнос - от 20% (в ТрансКапиталБанке - от 15%), срок займа варьируется от 1 года до 30 лет, отсутствие любых банковских комиссий за открытие счета и т.д.

Минусом этого типа займа является тот факт, что пониженная ставка начинает действовать лишь после того, как заемщик оформит право собственности на квартиру. На этапе строительства будет действовать средняя ставка банка по займам на новостройку (15-17% в год).

В Сбербанке, ВТБ-24 такой заем предоставляется по ставке 12% в год, В Промсвязьбанке - 11,4%, в Райффайзенбанке – 11%, в РосЕвроБанке - 11,5% в год, в Россельхозбанке - 11,9%.

Также москвичам, которые стоят в очереди на получение квартиры, доступна социальная ипотека. Не стоит путать ее с кредитом с госсубсидированием, это разные вещи. Схема кредитования такова: москвич, который стоит в очереди на получение квартиры в Москве, может и дальше ждать распределения неопределенное количество времени или воспользоваться компенсацией.

Размер компенсации напрямую зависит от того, как долго человек стоит в очереди на жилье. Чем дольше срок, тем больше размер компенсации.

Так, например, если простоять в очереди 10 лет и выбрать компенсацию, ее размер составит 70% от стоимости полагающегося по нормативам жилья (количество человек на квадрат и т.д.) Оставшиеся 30% от стоимости клиент может оформить в кредит.

При этом заемщикам, которые хотят получить компенсацию, следует помнить, что правительство города предоставит на выбор то жилье, которое есть в наличии и соответствует нормам, а не то, что хочет заемщик. При желании воспользоваться социальной ипотекой заемщик сначала должен обратиться в Агентство по реализации жилищных займов, которое курирует эти вопросы. Предоставлением социальной ипотеки занимается банк МИА, в линейке которого есть несколько интересных программ со ставкой от 9,5% в год.

Если говорить о программах кредитования на вторичном рынке недвижимости, то тут выгодно отличаются кредиты ТОПовых банков страны и специализированных кредитных организаций.

Параметры кредита на вторичке / Банки	Сбербанк	Дельта Кредит	Райффайзенбанк
	До 15 млн руб.	Ограничена оценкой залога	До 26 млн руб.	До 10 млн руб.
	От 13% до 14% в год	От 12,5% в год	От 11% до 12,5% в год	От 12,9% до 13,25% в год

Минимальный первый взнос

В современной России для 90% граждан касательно решения жилищного вопроса существует всего две альтернативы: снимать жилплощадь либо брать ипотеку. И то, и другое является финансовым ярмом, но ипотека отличается тем, что в конце жилая площадь переходит в полную собственность заемщика. Но как взять кредит на покупку квартиры? К слову, 95% жилищных ипотечных кредитов это те, что берутся на приобретение квартиры в многоквартирных домах. Частный дом, даже в кредит, могут позволить себе немногие жители РФ. В кредите на покупку жилья важно не ошибиться с банком. Хотя для покупки квартиры большинство банков предлагают аналогичные условия, всегда есть шанс обнаружить кредитную организацию, выдающую льготный кредит на покупку жилья категории лиц, в которую попадает заемщик. Если решили взять кредит на приобретение жилья, то с чего начать?

Классификация жилой недвижимости

А начать надо с мониторинга рынка жилой недвижимости. Конечно, классификаций существует много – тип домов, год постройки, даже районы. Но есть основная:

Первичное жилье. Это квартиры в новостройках, которые только что сдались или вот-вот будут сданы застройщиком. Плюсы: заемщик – первый хозяин, новый дом – новый ремонт, большинство новостроек – высотки, а значит, есть возможность поселиться на высоких этажах, отсутствие проблем с правами собственности прошлых хозяев (ведь их и не было) и как следствие, отсутствие необходимости титульного страхования. Минусы: фиксированные цены за квадратный метр, непроверенное качество жилья, некоторая однотипность современных новостроек-«муравейников», вдобавок новостройки частенько сдаются без обеспечения инфраструктурой – скопление блестящих новеньких 30-этажек на голом каменистом пустыре городской окраины (очень распространенная картина в современной РФ).
Вторичное жилье. Понятно, что имеются в виду обжитые квартиры, у которых уже были хозяева. Плюсы: качество квартиры проверено предыдущими жильцами, с хозяевами можно поторговаться о цене, чего не сделаешь с фирмой-застройщиком, само предложение собственности более разнообразное, развитая инфраструктура (рядом школы, торговые центры, аптеки, детские и спортивные площадки, автостоянка). Минусы: риск обнаружения неполноценных прав собственности у предыдущих владельцев, многие объекты вторичной недвижимости не подпадают под ипотечные условия большинства банков (слишком старые, аварийные, коммунальные).
Жилье под ключ. В принципе, это разновидность первичного жилья. Дольщики заранее отдают деньги фирме-застройщику, когда сам дом может быть ещё только в чертежах. Плюсы: самый главный и притягательный – такая недвижимость намного дешевле (порой в 2 раза). Минусы: самый главный и очевидный – застройщик обанкротится или окажется мошенником, и тогда у дольщиков не будет ни денег, ни крыши над головой. Таких случаев по России было уже очень много. Отсюда вытекает и другой минус – в банке, чтобы ссуда была выдана, потребуются дополнительные гарантии от клиента – поручители, хороший залог, большой первоначальный взнос, все страховки станут обязательными и прочее.

Основной набор персональных документов

Далее, чтобы получить кредит на покупку квартиры, надо проанализировать свое финансовое положение и заранее собрать минимальный пакет документов. При покупке жилья в кредит имеют ключевое значение следующие документы и условия:

доход заемщика должен быть таков, что заем по ежемесячным взносам не должен «съедать» более 40% этого дохода. Удобно, когда заемщик не один (наличие созаемщиков), самый распространенный случай – это семейная пара, ведь тогда все подсчеты ведутся от общего семейного бюджета. 40% - это лишь условность, кредиты на покупку жилплощади удается взять, даже если ежемесячный взнос будет забирать и 50% дохода. Главное, чтобы у клиента оставался прожиточный минимум, в противном случае банк просто не имеет права давать кредит такому неплатежеспособному клиенту;
российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, взятая в налоговой службе. Данные будут представлены за последние полгода, на жилье взять практически невозможено без этого финансового документа;
трудовая книжка, где стоит подпись работодателя, подтверждающая, что клиент имеет постоянное, официальное трудоустройство последние 6 месяцев. Наличие «белой» зарплаты и минимальный полугодовой стаж работы на последней вакансии – это обязательные ипотечные условия в любом банке РФ. Нередко, когда есть требование общего стажа работы на одной или нескольких работах в один год;
мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет или приписное свидетельство;
если есть недвижимое или движимое имущество в собственности, тогда нужно подготовить документы, доказывающие право владеть и распоряжаться этим имуществом. Для недвижимости – это договор купли-продажи, либо дарственная/завещание, а из движимого имущества банки в качестве залогового обеспечения рассматривают только авто, и то не все;
если есть какой-то банковский счет, следует взять выписку о его состоянии;
если нашлись поручители, то для них список документов, как правило, ограничен двумя пунктами – паспорт РФ и справка 2-НДФЛ;
если заемщик(и) собирается использовать средства материнского капитала (обычно для оплаты первоначального взноса), то для получения кредита в банке на покупку жилья нужно подготовить документы о правах на маткапитал, справку о его получении, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение родительских прав или опекунства;
условия многих банков делают обязательным страховой полис на жизнь и здоровье заемщика, в особенности, если заемщик пожилой;
кстати, о возрасте, основные возрастные рамки: от 18 лет до 65 лет (на момент нивелирования долга). Однако на деле эти рамки сдвигаются – мало какой банк согласится занять крупную сумму 18-летнему клиенту, и даже 20 лет для ипотечного кредита маловато, а при наличии поручителей и залогового имущества немало учреждений поддерживают кредитование клиентов, которым на момент погашения «стукнет» и 75 лет.

Основной набор документов на недвижимость

Со всех документов следует сделать ксерокопии, поскольку их затребует к копии ипотечного договора заимодавец. Разумеется, в каждом частном случае могут потребоваться и другие бумаги. Это лишь основные. Отдельный пакет документов потребуется собрать тем заемщикам, кто ведет свой бизнес. Ибо здесь доход клиента определяет не уровень з/п, а прибыльность и ликвидность его предприятия. Положим, проблема с кредитом на приобретение жилья успешно решается, и банк дал предварительное «добро» на кредит. Второй пакет документов будет касаться уже самого объекта ипотеки:

заключение экспертов оценочной фирмы, в котором не только подтверждается хорошее состояние дома и квартиры, но манифестируется рыночная, ликвидационная, инвестиционная и другие виды стоимости этого жилья (главная – это рыночная). Рекомендуется за свой счет нанимать независимую фирму, поскольку спецы от банка намеренно будут занижать стоимость квартиры, чтобы уменьшить размер потенциальной ипотеки и тем самым снизить банковские риски;
кадастровый и технический паспорта объекта (выдаются в Бюро технической инвентаризации – БТИ);
выписка из Госреестра (нужно, чтобы банк удостоверился в отсутствии любых обременений на объект);
если речь идет о вторичной недвижимости, обязательно понадобятся документы, подтверждающие право собственности продавца;
всегда обязательным будет страхование недвижимости от физического ущерба (за счет заемщика, разумеется);
в иных банках могут потребовать оформление и титульного страхования, поскольку защита прав собственности заемщика напрямую касается его платежеспособности и сохранности залога.

Перечисленные документы и требования – это то, чего следует ожидать при обращении в любой государственный или частный банк за ипотекой. Всего учесть невозможно, поэтому надо быть готовым, что кредитор выдвинет и какие-то дополнительные условия. Задаваясь вопросом, где взять приемлемый кредит на покупку жилья, надо понимать, что выгодные займы реально найти почти в любом банке. Другое дело, сможет ли клиент соблюсти все требования, чтобы получить хороший кредит. Например, по программе военной ипотеки. Или ипотека с крошечной для России процентной ставкой в 9%, но с гигантским первоначальным взносом в 60-70% от всей суммы ипотеки. Для совсем непосвященных можно привести некий усредненный список условий, на которых банки РФ выдают кредиты на жилплощадь:

годовой процент – 15%, но в разных обстоятельствах и разных банках эта цифра колеблется от 8,5% до 30%;
первоначальный взнос – 30%, но также варьируется от 15% (либо отсутствие такого взноса в виду дорогого залога) до 75%. Поскольку внести единовременно эту первую большую выплату не всем по карману, иные используют маткапитал, другие – накопления по программе военной ипотеки, третьи берут потребительский кредит, четвертые продают авто/гараж/погреб;
купленный в кредит дом/квартира в стандартной практике покупается таким способом на 20 лет. Максимальный срок большинства ипотек не превышает 35 лет. Однако есть исключения – краткосрочные ипотеки (5–10 лет) и сверхдолгосрочные (до 50 лет);
аннуитетный тип ежемесячных платежей превалирует над дифференцированным типом. Аннуитетные платежи не меняются на протяжении всего периода выплат, т. е. годовые проценты начисляются всегда от первоначальной суммы, например от 1 млн рублей, даже если от всего кредита осталось тысяч 150. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, поскольку каждый год проценты считаются от оставшейся суммы. Размер той части взноса, что идет в погашение тела кредита, не меняется в любом случае;
размер ипотечного кредита. Сразу стоит сказать, что в Москве и МО он намного выше, чем в остальных регионах РФ из-за крайней дороговизны столичной недвижимости. На 2016 год в регионах РФ обычная сумма ипотечного кредита – это где-то 2 млн рублей. Минимальный размер ипотеки находится в районе 500 тыс. рублей, а максимум – до 20 млн рублей;
штрафные санкции за просрочку платежей по неуважительным причинам. Тут все банки действуют примерно одинаково – сначала начисляются штрафные проценты (за каждый день просрочки), потом идет розыск должника, ведутся переговоры о погашении задолженности, а если они ничего не дают, следует конфискация залогового имущества и/или взыскание долга через суд и приставов;
каждый банк поддерживает свои программы решения проблем просрочек по уважительным причинам: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, прощение части долга и прочее.

Данная статья разбирает подробности, связанные с вопросами, как взять кредит на покупку жилья, обязательные условия этого финансового акта и т. п. Надо помнить, что лучше потратить больше времени и получить приемлемый заем, чем невыгодный кредит.

Покупка собственной недвижимости процесс хлопотный и приятный, особенно когда хватает финансов для осуществления такой операции, в противном случае – мероприятие по поводу новоселья откладывается на неопределённый срок. Для того чтобы не пришлось тратить половину жизни на накопление нужной суммы денег, банковские учреждения предлагают клиентам оформить кредит на покупку жилья и ускорить наступление радостного события.

Где взять кредит на приобретение квартиры, как понять какой из них самый выгодный – актуальные вопросы нуждающихся в жилье людей.

Ипотечный кредит

Покупка квартиры на условиях ипотечного кредитования подразумевает предоставление заёмщиком залога в виде недвижимости, или уже имеющейся, или той, на которую берется кредит, как гарантия возврата финансовых средств банку.

Кредиты под ипотеку выдаются на длительный период времени и в сравнении с другими программами имеют более низкую годовую процентную ставку.

Получить кредит можно на приобретение квартиры, как в новостройках, так и на покупку вторичного готового жилья. В первом случае процентные ставки ниже при условии покупки квартиры по программе субсидирования ипотеки застройщиком, являющимся партнёром банка.

Условия получения кредита для покупки квартиры под залог в ведущих банках России следующие.

Банки	Первоначальный взнос (%)	Срок займа (лет)	Годовой процент (%)	Сумма (рублей)
Квартира в новостройке
Сбербанк	От 15 до 50	От 7 до 30	От 7,4 до 9,5	От 300 000 до 85% оценочной и договорной стоимости недвижимости.
Совкомбанк	От 5 до 30	От года до 30	8.8	От 300 тысяч рублей до 30 000 000.
Дельтакредитбанк	От 15	До 25	От 8,75	От 300 000, от 600 000 в Москве.
Юникредитбанк	От 20	От года до 30	От 11,5	До 9 млн.
Вторичное жильё
Сбербанк	От 15	До 30	От 9,4 до 9,5	От 300 000 до 80% стоимости недвижимого имущества.
Юникредитбанк	От 15	От года до 30	От 11,45	5 000 000 для регионов, 15 млн. для Москвы и Питера
Покупка квартиры в новостройке и на вторичном рынке
ВТБ 24	От 10	До 30	От 9,7	От 600 000 до 60 000 000.
Россельхозбанк	От 15 до 30	До 30	От 9,5 до 10,25	100 000-20 млн.
Газпромбанк	От 10	От года до 30	От 9,5	От 500 000
Бинбанк	От 20	От трёх до 30	От 9,5	От 300 000

Дельтакредитбанк

Дельтакредит открывает своим клиентам возможность взять кредит не только на покупку квартиры, но и комнаты, долевой части квартиры, апартаментов и на строительство собственного дома. Огромный выбор программ жилищного кредитования, акций и специальных предложений – это дополнительная привилегии банка, ориентированного на обслуживание различных социальных категорий населения.

Сбербанк

В Сбербанке клиент имеет право взять кредит на строительство дома, дачи, на покупку квартиры в новостройке или на «вторичку». Без первоначального взноса Сбербанк не выдаёт займ на приобретение жилья, минимальный процент первого взноса в этом банке составляет 15 процентов .

Ссуда в Сбербанке на программу «Военная ипотека» отличается пониженным процентом годовой ставки, в сравнении с другими стандартными программами — 10,9%.

Без первого взноса

Купить в кредит квартиру без взноса очень не просто, так как отсутствие первичной оплаты очень рискованная операция для кредиторов, но для привлечения клиентов многие банковские учреждения опускают планку до минимума. В Дельтакредитбанке можно взять средства на первоначальный взнос через потребительский кредит. А в Совкомбанке минимально доступный первичный взнос на недвижимость в кредит составляет 5% , такой же процент обещает Газпромбанк при предъявлении материнского капитала, а вот в Россельхозбанке первый взнос может быть беспроцентный, если денежная сумма маткапитала превышает размер минимально требуемого первичного платежа.

Видео:

Льготное кредитование

Льготные условия и скидки на получение кредита и господдержка при покупке жилья предоставляются:

Военнослужащим;
Многодетным и молодым семьям;
Физическим лицам, владеющим ДС материнского капитала;
Молодым педагогам и учёным.

Льготный займ подразумевает выполнение банком следующих условий:

Отсутствие комиссий в процессе выплаты кредита;
Уменьшение размера годовой ставки;
Продление срока погашения кредитной задолженности;
Возможность досрочной уплаты ипотечного долга.

Военнослужащим

Преимуществами военных, участников ипотечно – накопительной системы является возможность не оформлять страховку, и не предоставлять документы о платёжеспособности. От государства на л/с военнослужащего поступают индексируемые взносы, погашающие кредит.

Квартиры и дома молодой семье

Подать заявку на получения кредита для покупки жилья могут молодые люди до 35 лет (такой возраст должен иметь хотя бы один из супругов) или родитель – одиночка указанного возраста. Льготный молодёжный кредит дает возможность получить отсрочку по выплате задолженности при рождении малыша и до исполнения ему трёх лет.

Использование материнского капитала

ДС материнского капитала, который получают семьи с двумя и более детьми, может быть направлен на погашение первичного взноса и части займа на покупку жилья.

Согласно закону РФ продажа построенной с государственной поддержкой квартиры запрещена до момента окончательного погашения задолженности.

Продать построенную по льготному кредиту жилплощадь можно лишь в случае выплаты займа досрочно и только государству.

Потребительский займ

Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.

Какие банки дают потребительский займ?

ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.

Фото с сайта vtb24.ru

Требования к заёмщику и документации

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

Но основными положениями для всех финансовых учреждений являются:

Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.

Документация, требуемая для получения кредита на покупку жилья:

Паспорт гражданина России;
Заявка на получение кредита;
Заполненная анкета, предоставленная банком;
Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
Ксерокопия трудовой книги;

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.