Что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Покупка Lada Xray в кредит: расчет на калькуляторе

Привет, с вами вновь Илья Кулик! Выбираете себе авто, но не хватает денег на желаемую модель? Менеджер салона охотно предложит вам взять кредит.

Но как бы не манила вас возможность получить машину сейчас, а платить потом – ни в коем случае не соглашайтесь, не подумав. Автокредит это сложнее, чем вам обещают в автосалоне, и эта статья поможет вам понять, что к чему.

Итак, что вы должны знать об автокредите?

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников:

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

Автокредит – это подвид потребительского кредитования , и брать его могут только физические лица;
Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

Меньше процент по займу : вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
Экономия времени в салонах : получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2017 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

Кредит без первого взноса ;
Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно . Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера . Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

Лизинг – трехсторонняя сделка , которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
Машина передается лизингополучателю , то есть вам, не в собственность , а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
Нельзя таким образом купить машину у частника;
В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на ;
На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

Гражданство РФ , причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
Положительная кредитная история . Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
Документально подтвержденный доход , позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
Деньги на первый взнос , как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

Заявление по форме банка;
Паспорт РФ;
Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

Договор купли-продажи транспортного средства;
Договор кредитования;
Договор залога;
Договор личного страхования;
Договор на каско.

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами . Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования . Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме : в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2017 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

Не отданный на ответственное хранение ПТС , если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
Просроченный ежемесячный платеж . В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

Добровольного страхования жизни;
Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто , но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы . Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

Требование банка оставить автомобиль в качестве залога . Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
Необходимость приобретать полис каско . Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2017 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти , а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами , поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Подведем итоги

Автокредит – это целевое потребительское кредитование , предназначенное для приобретения автомобиля;
В кредит свободно доступен целый перечень авто : легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
Использование займа влечет за собой переплату : проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
Объем автокредитования непрерывно растет последние годы , и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Заключение

На этом я завершаю разбор деталей автомобильного кредитования. Если остались вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях. Всем пока!

Покупка автомобиля всегда волнительное и ответственное мероприятия. Каждый покупатель стремится приобрести надежного железного коня по адекватной цене.

Но, иногда накопленных сбережений недостаточно, чтобы заключить стоящую сделку. На помощь придут услуги банковского кредитования.

Именно здесь перед соискателями становится вопрос, какой вид ссуды наиболее выгоден? Чтобы покупка автомобиля не привела к очередной долговой яме, нужно внимательно изучить тонкости потребительского и автокредита.

Самый простой способ выяснить оптимальное направление сотрудничества с финансовыми учреждениями - это проведение сравнительного анализа.

Особенности потребительского кредита

Услуга предназначена для покупки соискателем товаров длительного использования. Это может быть, в том числе, и автомобиль. Такой вид банковского кредитования может быть как целевым, так и обычным.

В первом варианте клиент при подаче заявки на получение ссуды указывает, что деньги требуются для покупки авто.

Банк может оформить отсрочку первого платежа заемщиком или просто перечислить недостающие средства соискателю на кредитную карту. Когда кредит не целевой, вы можете использовать полученные средства по собственному усмотрению.

Когда будете задаваться вопросом, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, учтите что при выборе второго варианта клиент вправе самостоятельно выбирать:

Салон, где планируется совершить покупку машины;
Состояние, марку, год выпуска авто;
Целесообразность приобретения КАСКО;
Способ расчета.

Внимание! Отказавшись от КАСКО реально сэкономить до 15% от стоимости автомобиля. А наличный расчет за покупку нередко служит причиной для получения щедрых скидок от автосалона.

Подводные камни потребительского кредитования

Не стоит забывать, что редко на рынке финансовых услуг приходится без подводных камней. То, что для одного клиента вполне приемлемо, другого запросто приведет к тупиковой ситуации.

Поэтому здесь нужно учесть мельчайшие детали. Среди общих недостатков потребительского кредитования выделим:

Высокие процентные ставки;

Банки редко оглашают полную стоимость услуги, озвучивая лишь сумму, составляющую лишь малую толику реальных расходов.

Поручители;

Ни один банк не выдаст положительное решение по выдаче крупного займа без поручителей. К тому же физические лица могут стать гарантами лишь при оформлении ссуды до 300 000 рублей. Все что свыше, требует поручительства юридических лиц.

Небольшие суммы;

Ввиду того, что потребительский кредит выдается на небольшой срок, то сумма займа тоже часто невелика и ее просто-напросто недостаточно для покупки машины.

Что такое автокредит: его особенности и правила выдачи

Автокредит - это один самых распространенных видов целевого займа. Он выдается для покупки легкового или грузового автомобиля, как подержанного, так нового. В большинстве случаев оформляется сделка непосредственно в автосалоне при участии банковского сотрудника.

Неоспоримым преимуществом такого кредитования, является возможности незамедлительно начать эксплуатацию транспортного средства, ведь все бюрократические вопросы решаются на месте оформления сделки.

От соискателя попросят внести первый взнос. Как правило, он составляет от 10% до 50%. Чем больше клиент оплачивает в первый раз, тем меньше для него будут процентные ставки по кредиту в дальнейшем.

Есть ли минусы?

Особенности, безусловно, есть. Но причислять ли их к недостаткам вы должны решить сами.

Поручители. Здесь они также нужны, как и в случае с потребительским кредитом. В данном случае гарантами могут служить физические лица.
Малый выбор. Кредит предоставляется только на конкретный автомобиль из определенного случая. При получении отказа в выдаче займа, всю процедуру оформления автокредита на другое транспортное средство придется пройти заново.
Обязательная страховка. Здесь без этого не обойтись. КАСКО составляет до 15% от общей стоимости авто, что немало.
Автомобиль выступает в качестве залогового имущества. Пока кредит не будет полностью выплачен, вы не вправе распоряжаться машиной, так как паспорт транспортного средства будет храниться у кредитора.

Где же истина?

Ответ на вопрос, что выгоднее автокредит или потребительский кредит не может быть однозначным. Чтобы упростить выбор нужно немного обособить.

Итак, вам подойдет потребительский кредит, если

Есть поручители;
Вам недостает для покупки не очень крупной суммы;
Вы не заинтересованны в страховке;
Не боитесь высоких процентных ставок.

Автокредит станет хорошим выходом, если:

Хотите сэкономить на процентах;
Еще не скопили даже немного денег на авто (кредит выдается в размере 100% стоимости машины);
Готовы отдать долг в течение 5 лет;
Уже точно знаете, какую машину хотите купить.

Любой вид кредитования наделен в равной степени плюсами и минусам. Каждый случай индивидуален.

Когда не хватает для покупки всего несколько тысяч, то лучше обойтись потребительским кредитом. Возможно тогда, удастся обойтись без поручителей и баснословных переплат.

Но, если уже давно мечтаете о новом транспортном средстве из салона, подача документов на получение автокредита подойдет как нельзя лучше, только позаботьтесь о возможности внести первый платеж. Да и требования к соискателю при оформлении автокредита более умеренные.

Скорее всего вам будут интересны такие статьи о бизнесе.

Кредит – это деньги, полученные взаймы под проценты. Но что такое автокредит и какие условия его оформления? Автокредит - это деньги, ссужаемые банком или продавцом на покупку автомобиля. В Российской Федерации ссуду выдают физическому лицу на покупку легковой автомашины для личного пользования или транспорта массой до 3600 кг для предпринимательского труда.

Признаки автокредита

Назначен физическим лицам.
Целевое применение для закупки заранее заявленного автомобиля.
Залоговое кредитование. Покупаемое авто закладывают банку для гарантирования возврата средств.

Особенности автокредита

Аванс в качестве первичного платежа. Размер автокредита включает часть стоимости машины.
Выступает методом финансирования закупки авто для потребительского использования или средства производства
Комплексная страховка. КАСКО предоставляет интересы занимающего и кредитора. Покрываются угрозы утраты или падения стоимости машины из-за похищения, гибели, повреждения.
Кредитование проводят безналичным переводом денег продавцу. Он отвечает за перевод права собственности к покупателю.

Условия оформления

Автокредит оформляют в двух местах: в банке или автосалоне . Требования для заключения кредитного договора к заёмщику стандартизированы. К желающему купить авто в рассрочку, предъявляют следующие требования:

Российское гражданство.
Возрасти >23<65 лет. У разных банков сроки отличаются.
Предоставление двух и более контактных телефонов.
Беспрерывная продолжительность работы на предприятии, располагающимся в Российской Федерации:

для кредитования покупки новой машины, не меньше четырёх месяцев (в разных банках сроки могут быть иными);
для оформления кредита покупки автомобиля, бывшего в употреблении, не меньше шести месяцев.

Необходимые документы:

Паспорт гражданина Российской Федерации.
Какой-либо из нижеуказанных документов:

удостоверение водителя;
загранпаспорт;
пластиковая карточка пенсионного учреждения;
ксерокопия ИНН;
военный формуляр.

Каждый банк предъявляет собственные требования.

Где взять автокредит

Существуют два варианта получения кредита.

Если человек прибыл в автосалон и решил приобрести понравившийся автомобиль, ему необходимо внимательно изучить условия автокредита в автосалоне. Для оформления автокредита вносится первоначальный взнос, составляющий >10<15% c цены машины, оплачивается страховой взнос КАСКО, выбирается банк из списков партнёров салона, предоставляющий сервис-услугу автокредита физических лиц.

Если покупатель сразу выбирает банк, то необходимо тщательно ознакомиться с его условиями и сопоставить их с условиями других банков. По прибытии в кредитное учреждение, нужно подать заявление на автокредитование. Если заработная плата не позволяет взять ссуду, привлекается супруга/супруг. Банк учитывает доходы обоих.

После этого кредитная организация рассматривает заявку на предоставление ссуды. Стандартный срок рассмотрения заявления равняется 7 дням . Экспресс-обслуживание возможно, но обойдётся дороже. В случае отказа банка в выдаче ссуды на покупку машины, можно обратиться в другой банк.

Альтернативным вариантом является получение ссуды в банке. В этом случае, человек застрахован от стрессовых ситуаций, возникающих при поиске заёмщика. Перед походом в банк, необходимо внимательно изучить условия выдачи автокредита разными банками. Благо, интернет всегда под рукой.

Автокредит в Сбербанке: условия кредитования

Большинство россиян привыкло к услугам Сбербанка. Условия обслуживания в разных банках не имеют принципиальных различий. Во всяком случае, банковский автокредит работнику предложат оформлять в учреждении получения заработной платы, поэтому рассмотрению подлежит и автокредит в Сбербанке.

Заём выдают на закупку новых и бывших в употреблении российских и зарубежных средств передвижения. Оформить кредит имеет право лишь гражданин РФ. С зарплатного счёта оформление заявки на ссуду занимает два часа.

Если покупатель вносит первый платёж в сумме 30% от цены машины, кредитное учреждение не станет требовать справок об оплате труда. Если же покупатель такой суммой не обладает, он оплачивает минимальный аванс - 15%. При этом банку необходимо предоставить сведения об оплате труда, ксерокопию трудового формуляра или обеспечить присутствие поручителей. Комиссия за регистрацию кредита Сбербанком не предусмотрена.

Преимуществом кредитования является включение стоимости неизбежного страхования КАСКО в сумму выданной ссуды.

Процентная ставка варьирует в пределах >14,5<17% .
Средства зачисляют на карту «Visa» или «Master Card».
Предельная сумма выплат составляет >150,0<200,0 тыс. руб.
Возраст бывших в употреблении авто не более 5 лет. Российским и китайским авто предоставляется льгота - 10 лет.
Возраст заёмщика ограничивают: >21<75.
Заниматель обязан предоставить документ, подтверждающий размер дохода за полгода.
Существует программа, позволяющая регистрировать закупку в автосалонах-партнёрах Сбербанка.

Порядок регистрации

В первую очередь внимательно изучают текст договора, собирают требуемые документы, заполняют анкету, а потом, соответственно, обращаются в учреждение банка или автосалон. Там предоставляют заявку, документы. В случае положительного решения, клиент банка имеет право выбрать автомобиль в течение полугода.

Если условия автокредитования в автосалоне-партнёре Сбербанка покупателя устраивают, он регистрирует документы на покупку, подписывает договор страховки от опасностей. Выбирать страховую организацию можно самостоятельно. Далее, подписываются залоговые, кредитные соглашения со Сбербанко, оплачивается покупка согласно кредитной программе.

Таблица: «Кредитные программы Сбербанка»:

Показатель	*Новое авто*	*Подержанное авто*
Срок кредита
Денежный стандарт
Аванс
Минимум, тыс. руб
Максимум, кредит, тыс. руб
Проценты за кредитование	>15<16
Залог	Закладывание машины	Закладывание машины
Требования к занимателю
Возраст получения	21-75
Гражданство
Регистрация	постоянная; кратковременная; ссуду выдают в учреждениях места регистрации займополучателя	постоянная; кратковременная.
Работа
(официально подтверждаемая месячная оплата труда)
Общий рабочий стаж		> года за минувшие 5 лет. Кроме зарплатных клиентов
Выслуга на нынешней работе
Документы
		Анкета-заявка
		Паспорта занимателей
		Утверждённая копия или выписка из рабочего формуляра
Подтверждающие уровень дохода	За заключительные полгода. Справка 2 - НДФЛ	Аванс более 40% освобождает от утверждения дохода, занятости
Пенсионерам	Справка ПФР. Величина пенсии
Индивидуальным предпринимателям		Налоговая декларация
Комиссионные
За ссужаемый кредит
Неустойка за просрочку	0,5% суммы просрочки в день	0,5% суммы просрочки в день
Гашение кредита	Равномерными месячными выплатами	Равномерными месячными выплатами
Досрочное гашение кредита	без комиссионных;	без комиссионных; не раньше четвёртого по графику платежа
Страховка	обязательная; от пропажи, угона;	обязательная; от пропажи, угона; сумму страховки включают в объём кредита.

Автокредит – это кредит, который берется целенаправленно для покупки автомобиля под его же залог. Можно таким способом брать или для личных целей. У каждого банка свои особенности получения автокредита, но основные условия для всех следующие:

оплата первоначального взноса;
при нарушении условий договора с Вашей стороны, банку предоставляется право
продать машину другому покупателю;
товар необходимо застраховать;
нужная сумма переводится банком на счет продавца для исключения случаем не
целевого использования денег заемщиком.

Услуги на автокредит

Их много, но наиболее распространенные такие:

экспресс-кредитование (автомобиль получается в тот же день, когда Вы подали заявку);
факторинг (проценты за рассрочку автомобилей на насчитываются);
авткредит без страховки (в качестве залога используется не автомобиль, а иной товар);
кредит без первого взноса (следствия такого кредита – высокие требования и высокий процент);
автокредит, главное условие которого: взнос – это уже имеющееся у Вас авто.

Условия и оформление автокредита

Волнуют каждого, кого заинтересовала эта идея. Без их знаний будет трудно определиться с выбором банка, фирмы, которые смогут предоставить это.

Важно знать, что оформить автокредит могут лица не моложе 20 и не старше 60 лет. Иногда банки идут на уступки по возрасту, но главный ориентир – человек должен быть трудоспособным и иметь необходимый для выплаты долга доход.
Также нужно будет взять справку с места работы с указанием стажа на данном предприятии. Он не должен быть меньше трех месяцев. Такая цифра подтверждает то, что Вы имеете постоянную и стабильную работу. Но учитывайте то, что каждый банка имеет право по-своему относиться к этому, а значить повышать срок до полгода, года и т.д.

Еще один важный момент – справка о доходе. После ее предоставления она передается на рассмотрение комиссии по кредитам. Длится этот процесс от трех месяцев до года. Получить документ можно в бухгалтерии работодателя, он должен быть заверен подписью и печатью. Чем меньшую сумму Вы получаете, тем на меньшую можете рассчитывать при получении кредита.

Также, в условия автокредита входит пункт об обязательном страховании покупки. Обратите внимание на то, что это тоже будет стоить, иногда сумма очень внушительная. Не лишним будет заранее разузнать, какая страховка предоставляется и быть готовым к лишним тратам.

Происходит оформление автокредита следующим образом. Вы подаете все необходимые документы, а именно: заявление, паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки и в банк. Там все предоставленные материалы внимательно изучаются экспертом, который определяет Вашу платежеспособность. Если она будет оценена положительно, то клиент имеет право несколько дней еще раз обдумать свое решение и сделать окончательный выбор. В противном случае, банк предложить поискать поручителей или созаемщиков, которые в случае необходимости смогут оплатить Ваш долг.

Следующий этап – заключение договора с тем, кто продает машину, после чего следует оплата первоначально взноса. Это может быть до половины стоимость автомобиля. Далее происходит заключение договора с компанией, которая предоставляет страховку. Только после таких действий можно будет подписать договор с самим банком. Эта процедура включает составление некоторых документов, после чего банк перечисляет нужную сумму на счет продавца и наступает самый приятный и долгожданный момент – получение собственного средства передвижения.

Как может помочь в оформлении автокредита?

Он больше подходит для владельцев больших предприятий. Суть его в том, что банк предоставляет деньги по просьбе заемщика на осуществление ним неотложных выплат. Таким способом Вы можете покрыть временные денежные разрывы.

Существует несколько видов овердрафта. Его могут предоставлять с залогом или без. Учитывая условия предоставления, он бывает:

авансовым (в целях привлечения клиента);
под инкассацию;
техническим (при нем не учитывается финансовое состояние заемщика);
стандартным.

Предоставляется он на таких же условиях как обычный кредит, но существует лимит – от 30 до 80 процентов от количества доходов и расходов на счету клиента. Срок заключения кредитного договора колеблется в часовых рамках около года. После погашения одного овердрафта, разрешается брать следующий.

Это очень удобный ход в автокредитовании. Чтобы получить овердрафт не нужно в мелочах описывать для чего это нужно, в каких целях будете использовать средства, предоставлять бизнес-план. Если Вы владеете предприятием с высоким оборотом средств, то, взяв такой вид кредита, ничего не потеряете.

Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. В случае неуплаты кредита заемщиком банк может требовать продажу залога. Сроки займа также имеют различную продолжительность, а кредитование может производиться как в рублях, так и в валюте.

Автокредит - целевая ссуда, которая выдается банком исключительно на покупку автомобиля, и не может быть потрачена ни на что другое. В настоящее время взять кредит на покупку автомобиля не сложнее чем на покупку мобильного телефона. Этот вид кредитования очень популярен из-за своей доступности и простоты оформления.

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне. Это делает его еще более доступным для населения. Но в тоже время в автосалоне выбор банков ограничен, что часто предполагает завышенные процентные ставки, поэтому необходимо заранее просмотреть все предложения банков и выбрать наиболее подходящие условия.

Автокредит в современном мире становится все более доступным. Большое количество потребителей готовы брать деньги в долг у различных банков, чтобы приобрести желаемый автомобиль. Человеку больше не нужно копить и откладывать деньги многие годы для осуществления своей заветной мечты.

Основная особенность автокредита – наличие залога. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, который формально принадлежит банку, поэтому клиент не может его продать без разрешения банка. Клиент может пользоваться автомобилем, пока выплачивается кредит. Поскольку автомобиль принадлежит банку, то, как правило, обязательным является его страхование.

Услугами автокредитования успешно пользуются и предприятия. Автокредит является для них одним из способов эффективного использования материальных средств. Приобретение предприятием автомобиля по услуге автокредитования дает возможность мгновенной его эксплуатации в своих целях. Поэтому автомобиль сразу же начинает окупать свою стоимость.

Очень популярной стала услуга автокредит онлайн. Многие банки уже несколько лет предоставляют клиентам возможность оформления автокредита, не выходя из дома. Потенциальный заемщик может в любое время суток за несколько минут оформить стандартную заявку и отправить в банк на рассмотрение. Такая услуга избавляет человека от ненужных поездок по нескольким банкам, многочасовых стояний в очередях и длительных ожиданий решений от финансовых организаций.

ВИДЫ АВТОКРЕДИТА

Человек не всегда может приобрести автомобиль за наличные деньги, а работники банка могут с лёгкостью решить эту проблему. В борьбе за клиентов банки разработали множество интересных и заманчивых программ автокредитования, которые существенно отличаются по предлагаемым условиям. В настоящее время существуют следующие виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без начального взноса, без обязательной страховки, без процентов и на поддержанный автомобиль.

Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может.

Экспресс-кредит - одна из самых популярных услуг на российском кредитном рынке. К основным преимуществам данного вида автокредита можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское удостоверение). Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. Он заинтересует тех, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи заявки. Таким видом автокредита смогут воспользоваться лишь те, кто будет способен внести большой начальный взнос, который в некоторых случаях вырастает до половины от всей стоимости автомобиля. Поскольку кредит выдается, как правило, на короткий срок, ставка повышается сразу на несколько процентов, кроме того, заемщик выплачивает достаточно высокие комиссии за банковское обслуживание.

Trade-in – вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.

Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.
Преимущества трейд-ин:
1. Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.
2. Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.
3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.
4. Оформление кредита на месте. Экономия времени.
5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.
Недостатки трейд-ин:
1. Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.
2. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.
Трейд-ин – очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь – за удобства приходится платить.

Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид автокредита. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости автомобиля по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать его и внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, меняя его раз в 2 - 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buy-back). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. Преимущество - низкие ставки. Недостаток - суммарная переплата гораздо выше обычной.

Автокредит без первого взноса - еще одна льготная форма кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил воспользоваться этим видом автокредита, должен понимать, что процентные ставки по нему будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот вид автокредита на первый взгляд очень привлекателен, но в итоге, покупая автомобиль, вы значительно переплачиваете банку.

Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита – клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль.

Беспроцентный кредит характеризуется большим первоначальным взносом, как правило 50%, коротким сроком гашения и крупными суммами ежемесячных платежей. Этот вид автокредита является оптимальным вариантом для тех покупателей, которые могут сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Преимущество состоит в отсутствии процента по кредиту. Такой кредитный продукт распространяется только на автомобили, которые участвуют в акции. Обычно заемщику приходится устанавливать сразу дополнительные опции на машину. Это может быть дорогостоящая сигнализация и многое другое. Беспроцентным этот вид автокредита называется из-за того, что обязательства по выплате процентных платежей берет на себя автосалон, делая скидку покупателю на сумму процентов.

Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Если вы собираетесь брать автокредит на поддержанный автомобиль, то готовьтесь к увеличенной процентной ставке, а также к выплате страховки КАСКО и ОСАГО.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ АВТОКРЕДИТА

Главный плюс автокредита – это возможность купить тот автомобиль, который хочется, а не тот, на который хватает денег. Раньше основным способом его приобретения было накопление. Способ медленный, и к тому же инфляция может существенно обесценить сбережения.

Другое важное преимущество автокредита – возможность купить новую машину. Дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто.

При покупке подержанного автомобиля кредит дает возможность стать обладателем не «металлолома», а вполне приличной машины, которая прошла предпродажную подготовку и мало чем отличается от новой.

Главным недостатком любого вида автокредита является необходимость выплачивать большие суммы банку на протяжении многих месяцев. Кредит увеличивает выплаты, соответственно, покупая машину, вы переплачиваете за нее определенную сумму. Другим недостатком автокредита является сложная процедура его оформления. Придется потратить на нее несколько недель или даже месяцев.

Приобретение машины в кредит - это достаточно серьезный шаг, который требует детального анализа и рассмотрения всех нюансов и, какой бы вид автокредита вы ни выбрали, всегда необходимо соблюдать такое обязательное правило, как внимательное изучение всех подписываемых документов. Любой вид автокредита не терпит юридической безграмотности, поэтому если что-то вас смущает или не понятно, возьмите копию договора с собой и проконсультируетесь с юристом. Не забудьте, потом сравнить эту копию с оригиналом, когда будете подписывать договор. Особенно внимательно изучите пункт - штрафные санкции, которые могут быть наложены банком в случае с задержками выплат или с их прекращением.

Ключевыми характеристиками любого вида автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Необходимо также учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Машиной, купленной в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. В нем будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства, пока не будет возвращен долг.