При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.
Понятие реструктуризации
Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.
Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.
Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.
Для заемщика реструктуризация означает:
- возможность продолжать исполнять свои кредитные обязательства, но размер ежемесячной выплаты становится меньше;
- исключить возможность начисления дополнительных штрафов;
- избежать судебных разбирательств, выматывающих морально и требующих дополнительных трат;
- сохранение положительной кредитной истории.
Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.
Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.
Особенности реструктуризации в Сбербанке
Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.
Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.
Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:
- потеря места работы;
- утрата источника дополнительного заработка;
- уход в декретный отпуск;
- призыв на срочную службу в вооруженные силы;
- смерть основного заемщика;
- утрата трудоспособности ввиду тяжелого заболевания.
Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.
Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:
- Клиент не должен иметь чрезмерно большие кредитные обязательства.
- Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому в ряде случаев для пересмотра потребуется привлечение поручителя.
- Для реструктуризации в интересах заемщика необходимо предоставить исчерпывающие доказательства того, что причины для снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования достаточно веские.
Варианты реструктуризации от Сбербанка
В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:
- Отсрочка по ежемесячным платежам.
- Увеличение длительности кредитования.
- Индивидуальная разработка графика погашения.
Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.
Отсрочка платежа
В настоящее время применяются следующие варианты в счет погашения целевых кредитов:
- по ипотеке прервать выплаты можно на весьма длительный срок – до 2 лет;
- при покупке автомобиля в рамках автокредита отсрочка может составить до 1 года.
Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.
Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.
Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.
Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:
- Ипотека – не более чем на 10 лет, при условии, что общий срок погашения не превысит максимальных 35 лет.
- Автозаем – до 3 лет, если общий срок после продления не превышает 7 лет.
- Потребительский кредит может быть продлен не более чем на 3 года.
Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.
Индивидуальный график
Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.
Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.
Повторная реструктуризация
Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.
Документы
Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.
Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.
Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:
- гражданский паспорт клиента;
- справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
- трудовая книжка, если причина обращения – потеря работы (или заверенная копия);
- справка из Службы занятости;
- документ, подтверждающий снижение оплаты труда (приказ о понижении заработка сотрудника);
- заключение врачей с диагностикой тяжелого заболевания, которое привело к потере или снижению заработка;
- при наличии множества других займов клиент прикладывает копии действующих кредитных договоров;
- иные документы, которые будут свидетельствовать о появлении основания для реструктуризации.
Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.
Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.
Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:
- Название банка, его основные реквизиты.
- Полные Ф. И. О. заемщика.
- Уникальный номер кредитного соглашения, дата заключения.
- Точные сведения о клиенте из гражданского паспорта (номер, дата, место его выдачи, сведения о прописке).
- Контактная информация.
- Сведения об источниках дохода на момент обращения (название организации, должность, период трудовой занятости, основание для увольнения и т. д.)
- Информация о других источниках дохода.
- Сведения о созаемщике (супруге), поручителе, составе семьи и иждивенцах.
- Указание обоснования, дающего право на обращение за пересмотром условий.
- В тексте заявления клиент приводит собственные доводы и предложения, какой из способов позволит оптимально реструктуризовать долг.
- В некоторых случаях нелишне будет перечислить собственность, которой владеет заемщик, и его общие финансовые показатели на текущий момент (с учетом расходов и доходов за месяц).
На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.
Без оценки
Я одинокая мама 2 детей, один из которых инвалид детсва. Работаю врачом. Ни в одну жилую программу, за всю жизнь, я не попала.Смогла купить только комнату в коммунальной квартире по адресу Речников 22/3кв1. Но из за соседей жить там невозможно. Моей 80 летней маме сломали руку, а 8 летнего ребенка побили по голове и я с ним лежала в детской больнице с сотрясением головного мозга. 2 года я постоянно вызываю полицию, но никакой управы на них найти не могу.Эти люди постоянно пьянствуют, курят, употребляют, нецензурно выражаются и дальше чувствуя свою безнаказанность, продолжают вести себя агрессивно.
Для покупки этой комнаты взяла кредит и сейчас его выплачиваю. А сама живу на съемной квартире и плачу за коммунальные услуги в 2х квартирах, там где живу и там где прописана.Понятно, что нахожусь в очень затруднительном положении как материальном, там и моральном. Я в своей комнате купленные на свои деньги не могу жить со своей семьей. Учитывая всю эту ситуацию я искала возможность зарабтка для приобритения своего жилья и тут подвернулась инвиституционная компания которая обещала быстрый заработок и научить работать на рынке.Для я вложила все свои сбережения их не хватило я взяла кредит, при чем сбербанк навязал мне кредитную карту. Трижды я приходила в сбербанк и отказывалась от нее и в конце-концов "ну пусть она будет у вас, ее уже выпустили на ваше имя, заберите и так далее " и я взяла кредитную карту.
Затем посыпались смс- вам одобрен кредит, и я взяла кредит! Один раз я закрыла полностью кредитную карту, уложилась в льготный период, но все ровно с меня задержали 5тыс рублей! Вопрос за что? Тут инвистиционная компания сообщает что мой счет сгорел и все мои деньги пропали.Платить кредиты мне не чем, я не рассчитывала на платежи со своей зарплаты, а как меня убеждали думала заплатить с доходов от инвестиций.
В настоящее время платить взносы я не могу.Я обратилась с этой проблемой в отделения сбербанка. Мне посоветовали подать на реструктуризацию долга дали адрес, адрес оказался не совсем правильным еле нашла был морозный день, я замерзла. просидела более 40 минут в очереди, опоздала на работу. Там любезно дали список документов которые я должна предоставить для реструктуризации. Там же дали список отделений Сбербанка что бы я выбрала которые мне удобнее для посещения. Собрала документы, выписки из больниц мама и сына (как мне объяснили что они дают возможность для реструктуризации долга). Но в итоге реструктуризации мне отказали.
Теперь звонят из банка и говорят, что подадут на меня в суд и откроют уголовное дело. Теперь я преступница. Те которые не дают жить в моей квартире не преступники, Те кто выманил у меня деньги не преступники.А я работаю от зари до зари преступница. Прошу разобраться в данной ситуации. что мне делать?
Взяв физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.
Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование - это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.
Что это такое - реструктуризация кредита в Сбербанке?
Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.
Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация - это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.
Виды реструктуризации займа
Каких видов бывает в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:
Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты - кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.
Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.
Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.
Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.
Условия реструктуризации кредита в Сбербанке
Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?
Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:
Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.
Потеря основного вида дохода - увольнение с работы.
Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика - потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.
Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).
Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?
Заявление на реструктуризацию
Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется). По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.
Документы для реструктуризации
Документы должны подтверждать непростое заемщика:
Трудовая книжка с записью об увольнении.
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.
Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.
Справка о доходах.
Паспорт гражданина Российской Федерации.
Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка. Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению. Вот что значит в ПАО "Сбербанк" реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.
Реструктуризация по кредитной карте
Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет. При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризациюипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.
Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.
Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.
Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.
К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.
Что называют реструктуризацией
В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.
Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса . Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:
- сумма платежа;
- срок действия договора;
- даты внесения платежа.
Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.
Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.
При изменении условий договора кредитополучатель:
- продолжает выплачивать кредит, но меньшими суммами;
- избегает начисления штрафов;
- переплачивает большую сумму;
- не портит свою кредитную историю.
Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:
- дополнительная прибыль;
- возможные потери при смягчении условий компенсируются продлением договора.
В каких случаях банк может идти на уступки
При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:
- потеря работы и отсутствие результатов трудоустройства на ;
- тяжелая болезнь или смерть кредитополучателя;
- потеря дополнительного источника дохода;
- просрочка платежей от 1 до 4 месяцев.
Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно ) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.
При снижении дохода понадобится выписка с , на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.
Какие доступны варианты реструктуризации
Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.
- Отсрочка платежа.
- Продление срока действия договора.
- Разработка индивидуального плана погашения долга.
При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и , 24 месяца для ипотеки.
Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.
Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.
Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.
Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.
Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.
Какие документы нужны для договоренности
Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:
- паспорта (если документ просрочен, государству уплачивается );
- информации о доходах – трудовой книжки, справок с биржи или по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
- заявления на реструктуризацию;
- справки, удостоверяющей причину подачи заявления.
Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.
Как договориться с банком
Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.
- Отправиться в отделение Сбербанка и получить сведения о предлагаемых на данный момент программах. Предложения в данной области меняются очень быстро. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия, нужно иметь свежую информацию.
- Выбрать из предложенных банком программ наиболее выгодную.
- Написать заявление с конкретными суммами, которые клиент в состоянии вносить.
- Оформить соглашение документально. Заполняют либо новый договор, либо приложение к уже существующему.
Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.
Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.
Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:
- конкретные изменения, которых клиент ожидает от банка (сумма ежемесячной выплаты, срок);
- основание для такой просьбы с документальным подтверждением.
В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.
Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.
Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.
Чем отличается реструктуризация ипотеки
По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.
Имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:
- длительный срок действия договора;
- большой объем выплат.
Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.
Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.
До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.
Жизнь без кредитов
Жизнь без кредитов - 01. Реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита в Сбербанке: Ключевые условия для физических лиц в 2017 году
Главная проблема кредитования заключается в том, что кредитозаемщик не может прогнозировать все возможные жизненные ситуации, которые могут привести к ухудшению его материального состояния и невозможности выполнять свои обязательства по договору. А это может стать причиной возникновения долга и как следствие этого – пени, штрафы и судебные разбирательства. Чтобы не доводить ситуацию до такого финала, следует заранее побеспокоиться о решении возникшей проблемы. Выход – реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Чтобы знать, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке, следует выяснить, что предусматривает эта услуга. Она не является обязательной для банка, инициировать ее проведение может только кредитополучатель. Суть услуги заключается в изменении условий договора. Это уступка для клиента, позволяющая ему избежать штрафных санкций из-за невозможности продолжать выполнять обязательства по кредитному договору.
В случае затруднений с погашение займа следует рассмотреть возможность реструктуризации кредита
Что нужно для реструктуризации кредита
Поскольку в Сбербанке нет специальной программы по этой услуге, то заявка каждого клиента рассматривается в индивидуальном порядке. Для проведения процедуры понадобится:
- оформленное заемщиком заявление;
- подтверждение тяжелого финансового положения кредитополучателя;
- персональные документы.
Процедура происходит следующим образом:
- клиент обращается в банк с заявлением и пакетом документов, предварительно поинтересовавшись остатком по ссуде;
- составляется новый кредитный договор и подписывается заявителем;
- прекращение действия предыдущего соглашения, о чем указывается в новом соглашении.
Проценты
В зависимости от выбора варианта реструктуризации процентная ставка может остаться прежней или уменьшиться. Если происходит пролонгация договора, то процентная ставка не измениться. Есть возможность сразу договориться с банком об уменьшении процентов. В любом случае, для каждого клиента все решается в индивидуальном порядке.
Варианты
Для желающих изменить условия кредитования банком предоставляются разные варианты:
- кредитные каникулы (1-2 года оплачиваются только проценты);
- пролонгация договора (потребительский – до 3 лет, ипотека – до 10 лет);
- понижение ставки до минимальной;
- изменение графика выплат;
- отмена штрафов;
- смена валюты займа.
Механизмы
Механизм корректировки условий договора предполагает изменение любых показателей: размер ежемесячного платежа, дату внесения задолженности, срок кредитования. Процедура проводится после согласования между кредитополучателем и кредитором всех ньюансов по новому соглашению. Изменение любых из трех указанных показателей позволяет избежать пени, штрафов и ухудшения кредитной истории.
Реструктуризация потребительских кредитов в Сбербанке
Процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке начинается с посещения в отделение, где был заключен кредитный договор. Здесь заявителем оформляется заявление, где подробно указываются все причины, по каким требуется предоставление услуги. Чтобы упростить процедуру заполнения, необходимо явиться в банк с документами по займу, где указаны все необходимые реквизиты. Еще до обращения в кредитное отделение следует побеспокоиться о документальном подтверждении причин, по которым невозможно совершать платежи в полном объеме и по прежнему графику.
Под реструктуризации возможно провести потребительский кредит
При составлении заявки нужно обязательно указать следующие моменты:
- все реквизиты договора (дату подписания и номер);
- размер заемных средств с учетом оплаты дополнительных комиссий, страховки;
- размер погашенной задолженности и остаток по кредиту;
- дату последней оплаты и дату первой просрочки;
- документально подтвержденные причины, по которым не производится погашение займа;
- вариант желаемого решения – снижение процентной ставки, ежемесячных платежей, отсрочка, увеличение кредитного периода;
- личные параметры, указывающие на принадлежность к льготной категории кредитозаемщиков (наличие зарплатной карты, вклада и получение пенсии именно в этом учреждении).
Заявка оформляется в двух экземплярах, и к ней присоединяются копии документов о причинах ухудшения материального положения и чеки об оплате. В качестве документов могут выступить справки с больницы, если требовалось длительное и дорогостоящее лечение, свидетельство о смерти, справка с работы или с центра занятости об увольнении с работы, выписка из страховой компании и т.д.
Во многих вариантах после рефинансирования людям стает легче платить по своим долгам
Даже, если заявитель получил отказ, он автоматически избегает проблем в будущем, поскольку он предупредил кредитный отдел о невозможности погашать долг по установленному графику.
Условия
Заёмщикам Сбербанк предлагает всегда выгодные условия в т.ч. и в реструктуризации
Существует несколько условий, по которым кредитор предоставит помощь по погашению долга:
- просрочка более 30 дней;
- увольнение с работы и утеря источника дохода;
- возникновение ситуаций, приведших к незапланированным расходам (болезнь, инвалидность, смерть кормильца);
- уважительные причины – служба в армии, беременность и уход за ребенком, потеря дополнительного источника доходов;
- смерть должника.
В рамках снижения процентных ставок по многим видам займов, условия по рефинансированию так же снижены
Требования
Не каждый из заемщиков сможет рассчитывать на лояльное отношение кредитной организации. «Не повезет» тому, у кого есть хотя бы одна просрочка по платежу или просрочки по предыдущим ссудам. Кредитор быстрее пойдет навстречу заявителю с крупной суммой долга, чем с небольшой задолженностью. Преимущество будут иметь те клиенты, которые отвечают следующим требованиям:
- безупречная кредитная история;
- имеют реальные причины потери дохода;
- могут предоставить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации;
- наличие официального дохода.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Чаще всего проблемы с погашением ипотеки заставляют клиентов обратиться в Сбербанк.
Реструктуризация ипотечного кредита подразумевает оптимизацию графика кредитных выплат – снижение размера ежемесячных платежей. При этом происходит пролонгация договора, и заемщику становится намного проще расплатиться с долгом.
Учреждение заинтересовано в возврате заемных средств и пойдет на новое соглашение, если изменение условий по договору приведет к закрытию долга. Многое в этом вопросе зависит от самого заявителя. На положительное решение влияет несколько причин:
- объективность причины задержки платежей;
- доход заявителя;
- его дисциплинированность в погашении долга.
Если заемщики не укладываются в рамки условий по погашению заключенных ипотечных договоров, то лучше всего провести их реструктуризацию
Заявление (Как составить, оформить и т.д.)
Процедура оформления заявления для изменения условий по ипотеке ничем не отличается от других кредитов. Точно так же требуется указать все реквизиты по договору, причины снижения платежеспособности и желаемый способ выхода из сложившейся ситуации. Так же потребуется дополнить обращение в банк убедительными документами, подтверждающими обоснованность требований. Главная цель такого обращения – доказать свое активное желание погасить кредит, несмотря на сложившиеся финансовые трудности.
Условия
Сбербанк при реструктуризации ипотечного кредита выдвигает главное условие – наличие документального подтверждения уменьшения дохода заявителя по сравнению с тем периодом, когда оформлялась ипотека. Для некоторых кредитозаемщиков есть реальный шанс рассчитывать на господдержку, что позволяет значительно уменьшить долговое бремя.
Рефинансирование кредитов позволяет клиентам не стать должниками и по графику погасить свою задолженность
Требования
Для получения положительного ответа клиенту потребуется максимально соответствовать следующим требованиям:
- иметь официальный источник дохода, позволяющий вносить ежемесячные платежи;
- желательно не иметь проблем со здоровьем;
- поскольку единственный вариант – пролонгация договора, возраст клиента на момент окончания срока действия нового соглашения не должен быть больше 65 лет;
- положительная кредитная история и отсутствие просрочек по проблемному займу.
Последний пункт особенно важен. Поэтому своевременность обращения в банк по этому вопросу имеет большое значение: нельзя допустить большой просрочки, когда кредитор начинает вводить штрафные санкции. Это может стать препятствием для получения положительного ответа. Стоит обращаться за помощью тогда, когда только возникла ситуация, не позволяющая платить по прежнему графику.
Помимо требований к клиенту есть определенные требования к жилью:
- Клиент должен являться собственником одной квартиры. Если есть дополнительное жилье, банк предложит реализовать его в счет уплаты долга,
- Стоимость квартиры не должна превышать рыночную.
- Недвижимость должна быть приобретена не менее чем за год до обращения в банк по изменению договора.
Образец заявления о реструктуризации кредита в Сбербанке
Среди документов для реструктуризации кредита в Сбербанке самым важным является заявление заемщика.
В верхнем правом углу заявления указываются личные данные (ФИО, паспортные данные, регистрация) заявителя, а также адрес офиса банка.
Далее в тексте указываются даты начала и окончания кредитного срока, вид займа, годовая ставка, вся сумма по договору и уже оплаченная. Очень важно уделить внимание обоснованию причин для изменения условий по проблемной ссуде. Следует подробно описать, что послужило ухудшению материального состояния и указать время, когда это произошло.
Отдельное место должно занять описание желаемого варианта решения проблемы (снижение ставки, увеличение периода, кредитные каникулы). Помимо этого вносятся все персональные и контактные данные заявителя. В тексте потребуется предоставить перечень документов, являющихся подтверждением изменения материального положения. Заявление оформляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком и сотрудником банка.
Заключение
Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу имеет положительные и отрицательные отзывы. Это объясняется тем, что положительное решение кредитной организации может оказаться финансово невыгодным для заявителя. Бывают случаи, что банком наряду с увеличением кредитного периода увеличивается ставка. У клиента уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общий размер переплаты. Чтобы убедиться в собственной выгоде, рекомендуется еще до принятия решения по новым условиям просчитать их на кредитном калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков более выгодной альтернативой станет рефинансирование.