В каком банке взять кредит для иностранных граждан? Кредиты иностранным гражданам Как можно взять кредит иностранному гражданину

Получить кредит иностранным лицам, проживающим в России по виду на жительство, довольно непросто. Понимая все существующие риски, большинство российских банков, в том числе и крупнейший из них Сбербанк, отказывают таким гражданам в предоставлении займа, особенно если речь идет о потребительском кредитовании.

Однако есть и такие финансовые организации, которые, не желая терять клиентов, выдают ссуды иностранцам при соблюдении последними определенных требований. В основном речь идет о целевых кредитах, поскольку в этом случае банк имеет гарантии в виде залогового имущества. Кроме того, клиент для получения займа должен обладать хорошей кредитной репутацией, а также предоставить в организацию полный набор необходимых документов.

Какой банк дает кредит иностранным гражданам?

Имея вид на жительство с адресной регистрацией и стабильный доход, иностранные граждане могут получить кредит в таких финансовых учреждениях, как: , Банк Москвы, Траст и другие.

Наиболее выгодные ставки по займам предлагают иностранцам следующие банковские компании:

Почта Банк – займ «Первый почтовый 12,9%».
CitiBank — кредит «Потребительский», годовой процент – 14%.
Бинбанк — «Потребительский на 12 месяцев», ставка – от 10,99% в год.
ВТБ Банк Москвы – предложение «Кредит наличными», процент переплаты – от 12,9% в год;
«Восточный Банк» — ссуда «Под залог+», процентная ставка –от 9,9%.

Законодательством РФ не предусмотрены отдельные требования для кредитования иностранцев.

Однако многие финансовые организации отказывают иностранцам в предоставлении займа в силу ст. 821 ГК РФ. Это положение устанавливает право такого отказа, если имеются сомнения в том, что клиент сможет в положенные сроки рассчитаться с долгом.

Шансы на то, что заявка будет одобрена, увеличиваются в следующих случаях:

Нерезидент временно зарегистрирован на территории России, способен подтвердить этот факт документально.
Постоянная регистрация иностранца в РФ связана с целью учебы или работы.
Будущий заемщик сможет предоставить обеспечение погашения кредитного долга в виде поручительства лица с постоянной регистрацией в РФ.
Место работы заемщика – российская организация. Если данное юрлицо заключило зарплатный договор с банком, получившим заявку на кредит от иностранного гражданина, работающего в компании и получающего деньги на зарплатную карточку, шансы на одобрение запроса возрастают многократно.
Иностранец находится в зарегистрированных брачных отношениях с гражданином (гражданкой) нашей страны, или имеет недвижимое имущество на ее территории.

Какие нужны документы для кредита иностранцам?

Если иностранец, имеющий вид на жительство, намерен оформить потребительский займ в одном из российских банков, то первое что ему необходимо сделать – это подготовить полный пакет необходимых официальных документов. Данный список включает в себя:

паспорт государства, гражданином которого является субъект;
вид на жительство, выданный в российском миграционном органе;
виза либо миграционная карта;
документ о постановке на учет в налогом органе РФ;
свидетельство о браке (для женатых заемщиков);
удостоверение беженца (если таковое имеется);
трудовая книга (заверенная работодателем копия всех заполненных страниц);
трудовое соглашение с российским работодателем (копия);
акт о доходах (2-НДФЛ либо бумага по форме банка);
патент на трудоустройство в РФ либо соответствующее разрешение;
документы на залоговое имущество.

Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды в российской кредитной организации, заемщику иностранного происхождения желательно предоставить в банк все имеющееся у него официальные бумаги, включая характеристику с места работы, документы об образовании (дипломы), акты о имеющемся в собственности имуществе (дом, автомобиль и т.д.). и т.д.

МФО запрашивают у иностранца стандартный набор документов:

гражданский паспорт государства откуда он родом,
вид на жительство в России,
справку с места работы об уровне заработка,
копию трудовой,
любые акты, подтверждающие доход клиента.

Процент отказов в МФО минимальный, но при отсутствии российского гражданства, следует выбирать те организации, у которых есть собственные офисы по всей России и они практикуют выдачу денег наличными. Таким образом получиться явиться с полным пакетом документов и в кратчайшие сроки получить деньги на руки.

Российские города привлекают иностранных граждан не только своими достопримечательностями, но и довольно выгодными условиями по трудоустройству и обучению. Но как быть если денег на некоторые потребительские нужны не хватает или в планах окончательный переезд в Москву?

Банки РФ предоставляют возможность оформления кредита без существенных переплат и повышенных процентов. Рассмотрим могут ли оформить кредит мигранты и какие подводные камни ожидают их.

Могут ли иностранные граждане оформить кредит в Москве?

Большинство банковских организаций требуют соблюдать условие по наличию вида на жительство. При въезде в страну, каждый гражданин получает разрешение на проживание. Условно, иностранцев можно разделить на три группы:

Лица, которые оформили временную регистрацию , поскольку пребывают на территории страны непродолжительное время. Такой категории граждан оформить кредит в российском банке практически невозможно;
Мигранты, которые получили разрешение на временное проживание . Чаще всего РВП оформляется с целью обучения, работы и создания семьи. У иностранцев этой категории больше шансов оформить ссуду;
Иностранные граждане, получившие в миграционном органе вид на жительство . Лицам иностранного происхождения, имеющим ВНЖ, доступны почти те же права и социальные гарантии, что и россиянам. Оформление кредита в банке РФ для них происходит без существенных сложностей.

Однако получение кредита даже с ВНЖ — сложный механизм и связан он, в первую очередь, с предоставлением большого списка документации.

Необходимые документы

Кредит для иностранных граждан с видом на жительство можно оформить только в том случае, если предоставить пакет ценных бумаг:

Паспорт;
Виза, карточка мигранта, удостоверение ВНЖ или РВП;
Справка о становлении на учет в налоговой службе (ИНН);
При наличии водительские права;
Пенсионное удостоверение;
Свидетельство о браке/разводе, наличии детей;
При статусе беженца предоставить соответствующий документ;
Копия трудовой книжки, заверенная нотариусом или работодателем;
Дубликат трудового договора;
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
Патент на работу.

Оформить кредит иностранцу в России станет еще реальней, если к основному списку документов, приложить:

рекомендательное письмо от начальника,
диплом об образовании,
справку об отсутствии судимостей,
документ, который свидетельствует о наличии дополнительного дохода и права владельца на собственность.

Какие банки дают кредит иностранным гражданам с видом на жительство?

Иностранцам, имеющим вид на жительство в РФ, оформить кредитную программу могут такие банки:

1. Почта Банк	Программа: «Первый почтовый 12,9%»	Проценты: 12,9%
2. Ренессанс Кредит	Кредит «Наличными»	Процент за год: от 11,9%
3. Сити Банк	Ссуда «Потребительская»	Процентная ставка: от 14% и выше
4. Бинбанк	Кредитный продукт «Потребительский на 12 месяцев»	от 10,99%
5. Банковское учреждение ВТБ	Займ»Наличными»	Переплата за год в процентах: от 12,9%
6. Московский кредитный банк	Кредитная программа «Нецелевой без залога»	Ставка: 14%
7. Восточный	Банковский продукт «Под залог+»	Проценты за годовое использование: от 9,9%
8. Банковское учреждение Локо	Оформить программу «Под залог автомобиля»	Процентная ставка: от 12,4%
9. Райффайзен	Займ»Персо нальный»	От 11,9% и выше
10. ВТБ 24	Кредитный продукт «Крупный»	Ставка по процентам: 15,5%

Только наличие всех документов и прозрачной истории у субъекта другого государства позволит кредиторам РФ положительно отреагировать на желание получить займ.

В последние десятилетия популярность кредитования российских граждан в зарубежных банках значительно возросла. Как свидетельствует практика, взять потребительский, коммерческий или другой денежный заем за границей значительно удобнее и выгоднее, чем на территории России. Но чтобы получить кредит за рубежом, необходимо, чтобы иностранный клиент соответствовал требованиям того банковского учреждения, которое он выбрал.

Преимущества кредитования за границей

Оформление кредитов в иностранных банках пользуется возрастающим спросом в связи со следующими обстоятельствами:

Некоторые граждане считают, что иностранные банки должны внедрять одинаковые условия кредитования во всех своих филиалах, даже тех, которые расположены за границей. Но на самом деле это не так. Дочерние компании зарубежных финансовых учреждений, функционирующие в России, обязаны исходить из условий местного рынка. Поэтому очевидно, что денежные займы выгоднее брать именно за пределами Российской Федерации.

Кто может взять кредит за рубежом

Получить кредит за границей российскому гражданину несложно, если банк удостоверится в его платежеспособности. Зарубежные финансовые учреждения отдают предпочтение кредитованию следующих категорий иностранных клиентов:

резидентов страны, то есть тех, кто на постоянной основе проживает на территории государства, в банке которого собирается брать заем;
имеющих вид на жительство в этой стране;
работающих на территории данного государства по трудовому договору;
осуществляющих в этой стране предпринимательскую деятельность;
владеющих на территории государства-кредитора недвижимостью;
имеющих в одном из банков страны депозит или положительную кредитную историю.

Этот перечень не предполагает обязательное соблюдение всех пунктов. Банки разных стран имеют свои предпочтения. К примеру, на Кипре кредиты предоставляются практически всем желающим, в Италии лояльно относятся к заемщикам, которые получили ВНЖ, и так далее..

Осторожность, с которой зарубежные финансовые учреждения подходят к обслуживанию иностранных заемщиков, полностью обоснована. Если клиент не вернет долг, банк потеряет часть своих ресурсов. Суду будет сложно разобраться в данном деле, так как финансовая структура расположена на территории одного государства, а заемщик является гражданином другого, и нет ясности относительно того, законами какой из стран следует руководствоваться в ходе разбирательства.

Специфика предоставления кредитов иностранцам в разных государствах

Ответив на вопросы о том, можно ли взять кредит в другой стране гражданам России, и у кого больше шансов получить денежный заем за границей, следует перейти к рассмотрению вопроса относительно особенностей кредитования иностранцев в разных государствах мира. Требования, которые выдвигают зарубежные банки к своим клиентам, могут устроить далеко не каждого.

Так, к примеру, чтобы получить кредит в одном из испанских банков, соискатель должен предоставить справку о том, что он не имеет денежных займов у себя на родине. В Германии некоторые финансовые учреждения просят клиента перевести на депозитный счет определенную сумму, которая будет использоваться в том случае, если заемщик не сможет вовремя сделать обязательный платеж для погашения долга. Оформление ссуды в Японии для россиян возможно лишь в том случае, если их поручителями выступят японцы.

Отличаются в банках разных стран процентные ставки по кредитам, предельные суммы займов, сроки и схемы погашения долгов. Подробнее об этом речь пойдет дальше.

В зарубежных банковских учреждениях можно взять кредит на покупку недвижимости за границей. Собственником такого имущества может стать как физическое, так и юридическое лицо. Приобретенная недвижимость может быть использована владельцем и для проживания, и для сдачи в аренду.

Соединенные Штаты Америки, Германия, Франция, Испания, Кипр, Латвия, Турция и некоторые другие страны входят в перечень государств, банки которых предлагают наиболее выгодные условия для желающих получить кредит под залог недвижимости. Ознакомиться с некоторыми из них можно, изучив данные, представленные в расположенной ниже таблице.

Особенности ипотечного кредитования в странах ближнего и дальнего зарубежья (цифры усреднены):

Ипотечный кредит в иностранном банке в большинстве случаев можно погасить и досрочно. Но условия преждевременного возврата также отличаются в разных странах.

К примеру, клиентам испанских, латвийских банковских учреждений в связи с этим не придется платить никаких комиссий, тогда как в Германии и Франции досрочное погашение влечет за собой выплату штрафа. Длительный срок (15-30 лет), на который выдается ипотека за рубежом, обусловлен тем, что, согласно законодательствам большинства стран, размер ежемесячного взноса не должен превышать 30-40 % от доходов клиента, полученных на протяжении 30 календарных дней.

Условия получения потребительского кредита за границей

Потребительские займы доступны главным образом резидентам зарубежных государств и россиянам, обладающим видом на жительство на их территориях. Нерезидентам (лицам, проживающим за пределами страны, в банке которой они планируют брать ссуду) удается получить потребительский кредит за границей крайне редко. Связано это с тем, что финансовые риски для банковских учреждений в данном случае значительно выше, чем при выдаче ипотеки (ведь недвижимость, приобретаемая клиентом, до полного погашения им долга остается во владении банка).

Особенности потребительских кредитов за рубежом отображены в таблице, представленной ниже.

Условия потребительского кредитования в некоторых развитых государствах:

Граждане России могут взять кредит на авто в иностранном банке, получить заем на капитальный ремонт недвижимости или на совершение каких-либо крупных покупок. Таким может быть целевое предназначение потребительских кредитов.

Особенности предоставления коммерческих кредитов за рубежом

Иностранные банки охотно оказывают помощь лицам, исправно уплачивающим налоги, создающим для их соотечественников ряд новых рабочих мест и содействующим, таким образом, развитию национальной экономики. Ключевые условия, на которых можно получить коммерческий кредит за границей, перечислены в таблице ниже.

Специфика кредитования бизнеса в некоторых странах:

Условия	Германия	Швеция	Испания	Израиль
Процентная ставка	От 2,6 до 3 %	Устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке	От 3,5 до 7 %	От 3 до 9 %
Срок погашения кредита	От 5 до 15 лет	Не более 15 лет	Не более 5 лет	Не более 5 лет
Максимально допустимая сумма займа	€ 500 000	kr 600 000	€ 150 000 000	₪ 750 000

Банковские учреждения некоторых государств Европы оказывают финансовую поддержку начинающим предпринимателям. Так, в Германии при предоставлении клиентом бизнес-плана, который комиссия признает потенциально эффективным, можно рассчитывать на заем под низкую процентную ставку, размер которой составляет 3 %. Также предоставляется и коммерческий кредит с отсрочкой за границей сроком до 2 лет.

Порядок оформления денежного займа

В наши дни у россиян есть возможность взять ссуду за рубежом в любой иностранной валюте. Многие клиенты отечественных банков жалуются на то, что процедура кредитования на родине слишком длительная и хлопотливая, поскольку требует подготовки солидного пакета документов. Но оформление займа за рубежом – тоже дело не из простых. Рассмотрим, в каком порядке следует действовать соискателю.

Шаг 1. Выбор страны-кредитора

Так как процентные ставки по кредитам по странам мира существенно отличаются, задача каждого человека, желающего получить заем, – ознакомиться с условиями предоставления ссуды в банковских учреждениях разных государств, узнать, какие они предлагают программы для кредитования резидентов и нерезидентов. К примеру, если вы планируете брать ипотеку, учтите, что наиболее лояльными к выходцам из стран СНГ являются банки Кипра, Испании, Франции, Латвии, тогда как в Японии, Швейцарии, Великобритании, Чехии шансы россиян получить кредит под залог жилья сведены практически к нулю.

Шаг 2. Выбор вида займа и банковского учреждения

В первую очередь надо четко определиться с целью, для реализации которой будет взят кредит (приобретение жилья, автомобиля, оплата обучения и прочее), сроками (кратко- или долгосрочный заем) и оптимальным для вас порядком возврата долга. Также нужно выбрать предпочтительную валюту. В случае необходимости можно обратиться за помощью к профессиональным кредитным консультантам.

Далее следует выбор банка для кредита за рубежом. Важно убедиться в положительной репутации и высоком кредитном рейтинге финансового учреждения, узнать, какие оно предлагает схемы возврата займов, какие требования выдвигает к соискателям и уточнить другие нюансы.

Шаг 3. Подготовка пакета документов

В банках разных стран перечень официальных бумаг, необходимых для оформления кредита, отличается. В первую очередь, нужно предоставить:

Заграничный паспорт.
Визу / вид на жительство / разрешение на временное проживание.
Документ, подтверждающий доходы соискателя за последние 1-2 года.
Справку об отсутствии задолженностей, выданную сотрудниками налоговой инспекции.
Трудовой договор.
Документы на владение недвижимой собственностью.
Бумаги, подтверждающие место проживания и личные данные соискателя.
Справки о наличии каких-либо регулярных обязательных ежемесячных выплат (других кредитов, алиментов и прочих).

Все бумаги необходимо перевести на официальный язык государства-кредитора, а затем переводы заверить в нотариальной конторе.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита за рубежом, возьмите на вооружение несколько рекомендаций:

Если вы не являетесь резидентом страны-кредитора, перед тем, как взять в одном из ее банков кредит, можете устроиться на работу на ее территории, заключив официальное трудовое соглашение с работодателем.
Подавайте заявление сразу в несколько банковских учреждений, ведь от отказов никто не застрахован.
Чтобы доказать свою благонадежность как клиента, откройте предварительно счет в банке, в котором будете оформлять заем, или приобретите ценные бумаги: эти действия станут залогом минимизации потенциальных рисков для финансового учреждения.

Если вы недостаточно хорошо владеете государственным языком страны-кредитора, не ознакомлены с тонкостями ее законодательства, лучше воспользуйтесь услугами консалтинговой фирмы или профессиональных посредников, которые помогут оформить кредит за границей.

Часто задаваемые вопросы

Ниже вашему вниманию представлены ответы экспертов на вопросы, которые интересуют многих граждан РФ, желающих взять ссуду в одном из иностранных банков.

Обязательно ли ехать за границу, чтобы получить кредит, или все-таки существует возможность оформления сделки в онлайн-режиме?

Оформить кредит онлайн за границей возможно. Во многих зарубежных банках допускаются обе формы обращения потенциального клиента с заявлением по поводу займа: и личная, и дистанционная посредством интернета. А некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы заявитель сначала прислал документы в электронном виде, и только на их основании принимают решение о том, одобрить заявку или отказать в сотрудничестве. По такому алгоритму работает, к примеру, турецкий «DenizBank».

Если гражданин одной из стран СНГ оформил кредит через интернет, получить свои деньги на руки он сможет при личном визите в банк либо обратившись в специальное представительство. Во втором случае выдаваемая иностранным финансовым учреждением сумма будет небольшая, а срок кредитования – минимальным. Как посредником в получении средств в этом случае можно воспользоваться одной из международных электронных платежных систем.

Можно ли взять ипотеку за границей, чтобы приобрести недвижимость на территории РФ?

При предоставлении кредита под залог жилья иностранцам банки выдвигают к клиентам одно важное условие: приобретаемая ими недвижимость должна располагаться в пределах страны-кредитора. Финансовые учреждения таким образом страхуют себя от потенциальных рисков: если клиент окажется внезапно неплатежеспособным, банк сможет продать объект. Жилье, которое находится в России, является для иностранного банка неликвидным имуществом.

Но исключения есть и из данного правила. Если один из близких родственников заявителя на законных основаниях проживает на территории страны-кредитора и согласен в качестве залога предоставить собственную недвижимость, банковское учреждение может одобрить заявку на ипотеку.

Если родственников нет, можно найти среди резидентов этого государства поручителя, который возьмет на себя все потенциальные риски. Но при переводе денег из-за границы получатель должен будет уплатить высокую комиссию, а также налог с полученного им дохода. Поэтому выгода такой сделки является весьма сомнительной.

Предоставляют ли иностранные банки кредиты на оплату обучения в вузах?

Многие зарубежные высшие учебные заведения подписали партнерские соглашения с банковскими учреждениями, которые выдают займы на оплату образования. Деньги при этом поступают на расчетный счет выбранного клиентом вуза.

Чтобы взять кредит на учебу, нужно обратиться в международный департамент высшего учебного заведения с ходатайством о поручительстве. Подтверждение поручительства, студенческую визу и контракт с вузом нужно приложить к пакету документов, предоставляемых в банк.

Можно ли, находясь за пределами РФ, взять кредит в Сбербанке?

Офисы Сбербанка работают на территории Украины, Чехии, Хорватии, Словакии, Словении, Сербии, Германии, Венгрии, Боснии и Герцеговины, Австрии. Более 99 % акций турецкого DenizBank также принадлежит Сбербанку. Гражданам РФ – клиентам Сбербанка за границей – можно оформить денежный заем в данном учреждении, при этом список официальных бумаг, которые необходимо предоставить для заключения сделки, будет намного короче, чем в любом иностранном банке. В европейских офисах Сбербанка проценты по кредитам ниже, чем непосредственно в России, но все же не такие выгодные, как те, которые предлагают зарубежные финансовые учреждения.

Резюме

Формально запрета на оформление кредитов гражданами РФ за границей не существует. Но на практике не каждый из соискателей может получить одобрение иностранного банка. Если ваша кандидатура как потенциального клиента соответствует требованиям выбранного вами финансового учреждения, есть шанс неплохо сэкономить на выплате процентов, заключив кредитную сделку за рубежом.

За последние 3 года российские банки увеличили кредитование своих крупнейших заемщиков почти на 70% (данные Центрального банка РФ). Речь идет о кредитах коммерческим компаниям, госпредприятиям, муниципальным и региональным властям. Большая их часть выдается в форме кредитных линий, которые с каждым годом пользуются все большей популярностью. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.

Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.

От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год. Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их.

Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Кто пользуется кредитными линиями

Юридические лица

Частные компании – они открывают кредитную линию для финансирования своих инвестиционных проектов или для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва. Платить зарплату персоналу фирма должна строго, скажем, 10-го и 25 числа каждого месяца. А от продажи товаров поступает неравномерно – иногда покупатели на месяц-другой оплату задерживают. И чтобы работникам не сидеть без денег, компания открывает кредитную линию: может в нужный момент взять в банке в долг столько денег, сколько нужно для выплаты зарплаты. Допустим открыта КЛ на 5 миллионов рублей. Подошел срок выплаты аванса работникам, выручка пришла не вся, не хватает миллиона рублей – его компания берет в банке. Если в течение следующих двух недель покупатели переводят платеж, долг гасится, кредитный лимит восстанавливается. Если нет, у фирмы остается еще 4 миллиона рублей в рамках кредитной линии, чтобы при необходимости выплатить еще и зарплату. Можно каждый раз брать отдельный кредит, но это долго и неэффективно (предоставлять пакет документов, ждать решения и т.д.). Кредитная линия в таких случаях – лучший вариант.

Так же, как и в ситуации с постройкой, к примеру нового цеха. Можно долго копить на стройку собственные средства (за это время цены повысятся, изменится конъюнктура рынка, да мало ли чего может в России случиться!). Можно взять огромный кредит (если дадут), и значительная часть средств будет лежать мертвым дорогостоящим грузом. С кредитной линией дело другое: вы получаете право брать в банке деньги именно тогда когда они вам необходимы. К примеру, есть КЛ на 100 миллионов рублей. Начали стройку – берете 80 миллионов на технику, работников, стройматериалы. Затем гасите долг, выплачивая процент с этих 80 миллионов. Нашли поставщика оборудования – берете 100 миллионов на оплату агрегатов. Снова гасите долг. Проводите тестирование и доводку оборудования – берете 30 миллионов рублей, снова гасите. Платите проценты при этом только за тот период и за те деньги, которые реально используются. Это намного дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах пришлось бы брать 210 миллионов и платить с них процент банку весь период строительства.

Банк частные фирмы выбирают по своему усмотрению и сами договариваются об условиях и способах погашения кредита. Например, в 2019 году для возводящей новый нефтехимический комплекс компании СИБУР была открыта кредитная линия на 1,68 миллиарда евро у консорциума международных банков (Deutsche Bank и другие). Еще одну линию – на 412 миллионов евро – открыл СИБУРу консорциум европейских банков под гарантию французского экспортно-кредитного агентства Coface. Помимо этого, компания получила кредитную линию еще и от российского Внешэкономбанка – на 160 миллионов долларов.

Другой частый случай открытия кредитных линий для юрлиц – реструктуризация при банкротстве. Например, в 2019 году Сбербанк стал фактическим владельцем Антипинского нефтеперерабатывающего завода в Тюменской области, получив ценные бумаги предприятия в качестве залога за открытые для реструктуризации долгов кредитные линии.

Государственные или муниципальные организации (в том числе государственные и муниципальные образования – регионы, города, муниципальные районы). Если набрать «кредитная линия» в поисковой строке портала госзакупок , то выйдет длинный список запросов на кредитные линии. В отличие от частных компаний, здесь нет свободы выбора. Условия кредита четко оговариваются в техническом задании, и стать кредитором имеет возможность любой подходящий под требования заказчика банк (по закону о госзакупках регион или муниципалитет не имеет права отказаться от заключения договора, кто бы ни выиграл тендер). В 2019 году деньги привлекают Тамбовская, Нижегородская области, города Ульяновск, Омск, Сочи Нижний Тагил и многие другие.

Физические лица

На открытие кредитной линии (обычно – в виде кредитной карты) может рассчитывать любое физлицо. У любого человека, как и у организации, могут возникнуть ситуации, когда деньги кончились, до зарплаты еще неделя, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.

Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 руб. Можно пользоваться этими деньгами в любое время и в любых пропорциях, например, оплатить 3 000 руб. за продукты в магазине, затем через несколько дней заправиться на АЗС на 5 000 руб. Через неделю купить ноутбук за 30 000 руб.

Практически у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без начисления процентов, то есть, бесплатно. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от вида карты), в Альфа-банке есть кредитка «100 дней без процентов », а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом в 120 дней .

Если не успеваете вернуть долг в течение льготного периода, то придется заплатить проценты банку за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка, обычно, выше, чем по потребительским кредитам наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами, укладываясь в льготный период.

По многим кредитным картам начисляется за совершенные операции, что позволяет экономить на покупках, обычно 1-10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с доходными дебетовыми картами. Эту схему мы описали в статье: .

Для того, чтобы кредитную линию не заблокировали, раз в месяц нужно закрывать часть долга. Соответственно, кредитный лимит восстановится на внесенную сумму.

Виды кредитных линий

Российские банки предоставляют несколько видов кредитных линий, в зависимости от сроков и способов использования средств. Далее будут рассматриваться виды кредитных линий, рассчитанные только на юридических лиц.

Рамочная кредитная линия

Банк предоставляет сумму на оплату поставок товаров по конкретному договору в течение определенного срока. Деньги можно потратить только на те цели, которые обозначены в тексте соглашения: если проект предполагает покупку большого количества оргтехники, разработку и установку специального программного обеспечения и больше ничего, то вы не сможете на полученные в банке средства, например, купить фирме автомобиль. Устанавливаются рамки использования денег – отсюда и название кредитной линии. Часто такие КЛ используются для покупки техники, оборудования или материалов в рамках одного или нескольких проектов. Рамочная линия удобна банку, поскольку снижаются риски нецелевого расходования или обналичивания и вывода кредитных средств владельцами фирмы.

* В 2019 году Сбербанк предоставил рамочную кредитную линию в 650 миллионов рублей молочному комбинату «Ставропольский» на проект постройки цехов и оснащения оборудованием по производству лактозы.

Контокоррентная линия

По своему принципу похожа на : клиент может хранить собственные средства на счету, а при их нехватке получает доступ к деньгам банка. Следующие собственные поступления на счет гасят задолженность, и кредитный лимит восстанавливается. Фирма имеет текущий счет в банке, на котором 10 миллионов рублей. Решает расширяться. Менеджеры подсчитывают необходимые средства и прикидывают, что на аренду новых помещений, их отделку и закупку оборудования денег должно хватить. Но в процессе выясняется, что нужны дополнительные работы еще на 3 миллиона, могут понадобиться и другие дополнительные вложения. У фирмы была открыта контокоррентная кредитная линия на 5 миллионов рублей. 10 миллионов взяли из своих плюс 3 кредитных, затем через 2 недели еще миллион на допрасходы. Получив выручку в 12 миллионов, компания восстановила оборотные средства и погасила значительную часть кредитной линии, восстановив кредитный лимит до (5 – 3 – 1 +2) = 3 миллионов рублей

Онкольная линия

Банк открывает счет, клиент берет с него деньги, а погашение происходит при пополнении счета (нет четкой даты погашения, установлен только предельный срок, по истечении которого начинаются штрафные санкции). Это аналог кредитной карты. Такой тип кредитной линии позволяет платить проценты только за тот период, когда деньги используются, и экономить за счет быстрого возврата заемных средств.

Онкольная линия удобна, когда необходимо покрывать кассовый разрыв (вы точно знаете, что собственные деньги у вас будут, но поступят они позже, чем наступит срок обязательных платежей – на них как раз и берутся кредитные средства).

Возобновляемая линия (револьверный кредит)

Наиболее распространенный вид кредитных линий. Устанавливается максимальная сумма и максимальный срок кредита, и в этих пределах заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре, без дополнительных соглашений, а частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного погашения кредитный лимит восстанавливается на ту сумму, которая была погашена.

Допустим, открыта кредитная линия на 100 миллионов рублей с лимитом выдачи в 75 миллионов. Заемщик использует 75 миллионов рублей, потом гасит 50 миллионов – и через 3 месяца снова может взять 75 миллионов (100 – 75 + 50). В итоге, конечно, требуется вернуть все взятые деньги.

Револьверным такой кредит называется, поскольку восстановление лимита можно сравнить с перезарядкой оружия. Используется для самых разных видов бизнеса, а также для личного пользования. Хорошо подходит для предпринимателей, у которых сбыт продукции цикличен.

* В 2019 году ВТБ открыл возобновляемую кредитную линию на 3,8 миллиарда рублей энергетической компании ПАО «ТНС энерго Нижний Новгород». Деньги используются на пополнение оборотных средств. Предприятие направляет кредитные средства на закупку оборудования, затем получает от текущей деятельности и гасит часть кредита, восстанавливая тем самым лимит.

*Комитет госзаказа Тамбовской области в мае 2019 года разместил на сайте госзакупок заказ на открытие возобновляемой кредитной линии в 600 миллионов рублей на финансирование дефицита бюджета региона и погашение долговых обязательств.

*Сбербанк и рыбопромышленный холдинг «РОК-1» заключили договор об открытии возобновляемой кредитной линии в размере 1,2 миллиарда рублей, которые пойдут на финансирование текущих инвестпроектов группы компаний.

Видео на десерт: Кредитная линия

Невозобновляемая (простая) линия

Банк заключает договор с клиентом на предоставление определенной суммы, которую заемщик может получать частями (траншами) без подписания дополнительных документов. При погашении, полном или частичном, кредитный лимит не восстанавливается.

Например, открыта кредитная линия на те же 100 миллионов рублей. Заемщик берет эти деньги четырьмя траншами по 25 миллионов: в январе, апреле, июле и сентябре, погашая проценты ежемесячно, а основной долг – в декабре.

Как только вся сумма погашена, отношения между сторонами прекращаются. Подобные кредитные линии часто используются предприятиями для покупки линий оборудования, когда требуется определенная сумма (дополнительные вложения не нужны), но оплата производится частями. Госучреждения или органы власти открывают такие линии для финансирования разовых госконтрактов в начале года или в периоды между основными налоговыми поступлениями.

*В мае 2019 года ГУП «Центр» (учредитель – правительство Санкт-Петербурга) разместило заказ на открытие невозобновляемой кредитной линии на 3 миллиарда рублей на покупку специальной дорожной техники.

*Город Сочи открыл кредитную линию на погашение дефицита бюджета на сумму 1,78 миллиарда рублей в банке ФК «Открытие».

Плюсы кредитных линий

Есть несколько преимуществ, которые отличают кредитные линии:

простота использования кредита: деньги можно брать частями, при этом не нужно каждый раз заключать отдельные договоры;
размер каждого займа определяет сам клиент – в рамках банковского лимита;
способ получения средств согласовывается индивидуально – можно выбрать тип кредитной линии;
уплата процентов происходит только за фактическое время пользования деньгами (в отличие от кредита, за который вы платите процент в полном объеме, даже если использовали только малую часть суммы, а остальная ждет своего времени);
процентная ставка для кредитных линий, как правило, ниже, чем по обычному кредиту. Для крупных КЛ ставка рассчитывается отдельно по каждому из траншей, в зависимости от размера предоставляемых сумм (чем больше сумма и меньше срок, тем ниже ставка), это позволяет экономить на процентах.

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

заявка рассматривается дольше – поскольку речь обычно идет о выделении крупной суммы, пусть и растянутом во времени, банк тщательнее проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
заемщик должен максимально тщательно выполнять условия договора – при малейшей просрочке следующий транш выплачен не будет;
клиент должен сообщать банку о внесении изменений в уставные документы (например, о появлении новых направлениях деятельности, о смене состава учредителей и так далее);
за неиспользование средств кредитной линии в полном объеме могут назначаться штрафы.

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

финансовая стабильность физического или юридического лица. Подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, бухгалтерским балансом и так далее. Линию не откроют, если есть большие перерывы в доходах;
У заемщика есть счет в банке, открывающем линию. Это может быть зарплатный или , а еще лучше – депозитный с ощутимой суммой на нем.
Заемщик может предоставить залоговое имущество. Исключением может стать давний клиент банка, имеющий и хорошую кредитную историю. Для юрлиц предоставление залога или поручительства в большинстве случаев обязательно.
Общая сумма выплат не может превышать установленный договором лимит.
Разовая выплата не может быть больше установленного договором лимита.

Валюта кредитной линии

КЛ может открываться в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Вид валюты обычно зависит от целей займа: если деньги планируется тратить внутри РФ, линию открывают в рублях, если нет – в иностранных денежных знаках.

Например, банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» (агропром) 120 миллионов долларов – на продвижение продукции на экспортные рынки.

Лимит кредитной линии

Есть два вида ограничений по выплате денег заемщику:

лимит выдачи – максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику за все время действия кредитной линии. Например, муниципалитету открыта КЛ в 1 миллиард рублей. Город берет 100 миллионов рублей, через полгода – 500 миллионов, еще через полгода 100 миллионов – и так далее. В общей сложности сумма всех займов в рамках договора не должна превышать 1 миллиард, независимо от того, сколько из взятых займов уже погашено.
лимит задолженности – максимальная сумма, которую заемщик может взять за один раз. Если открыта кредитная линия с лимитом задолженности в миллиард рублей, то заемщик может взять миллиард, погасить 500 миллионов рублей, потом через 6 месяцев снова взять миллиард, погасить 700 миллионов, еще через полгода взять миллиард, погасить 1,5 миллиарда – и так далее до истечения срока действия договора.

Размер лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из платежеспособности заемщика, результатов его деятельности и доходов. Учитывается кредитная история, годовой оборот на счету предприятия (или доход физического лица).

Сроки кредитной линии

Для малого и среднего бизнеса продолжительность кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, «Альфа-банк» предлагает КЛ на сумму от 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен период до 18 месяцев. А банк «Интеза» выдает деньги в сумме от 1 миллиона рублей на срок до двух лет, однако большая часть кредитного портфеля этого банка – кредитные линии до полутора лет.

Крупным клиентам КЛ открывают на 2, 3 и даже 5 лет. Скажем, Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) в апреле 2019 года получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую – до апреля 2023 года.

Процентная ставка

Применяется два вида ставок по кредитным линиям:

Фиксированная на весь период займа – удобна для невозобновляемых КЛ с малым количеством траншей. Например, у «Альфа-банка» установлена единая ставка в 18%.
Переменная (плавающая) ставка – зависит от суммы, которая берется в рамках кредитной линии. К примеру, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 миллиарда рублей. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот госпредприятие Калининградской области «Единая система обращения с отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии под среднюю ставку в 10,6%, желающих не нашлось. Отдельные банки определяют плавающую ставку кредитной линии по ключевой ставке , по показателю MosPrime3M (средняя ставка пула ведущих российских банков на конкретную дату) или по другим индикаторам.

Ставка может быть установлена на всю сумму кредитования, либо на использованные средства (второй вариант выгоднее, поскольку вы не платите за деньги, лежащие на счету).

Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть существенно ниже стандартных.

По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в «Альфа-банке» и 12% в банке «Тинькофф» (в обоих – не для всех и при соблюдении определенных условий) до 24-25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и до 49,9% в том же «Тинькофф» при снятии с кредитки наличных или при переводах на другую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбербанк, «Альфа банк», ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, банк ФК «Открытие» такой платеж взимает. «Ейский морской порт» за открытие в этом банке КЛ на 933 миллиона рублей заплатил 5 миллионов.

Некоторые банки берут комиссии и в том случае, если весь кредитный лимит не используется. Банк «Интеза» взимает 0,5% от неиспользованной суммы.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Банки требуют:

Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров АО либо список участников ООО, приказы о назначении директора и главного бухгалтера). Для ИП – регистрационные документы.
Бухгалтерский баланс за предыдущие полгода деятельности.
Справка о банковских счетах заемщика.
Декларацию по налогу на прибыль с отметкой налоговой инспекции за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
Документы по предмету залога (если он нужен) – свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Либо документы о поручительстве.
Другие документы по требованию банка.

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Как открыть кредитную линию юридическому лицу

По умолчанию предполагается, что в банке, где вы планируете кредитоваться, имеется счет вашей организации. Либо его придется открыть. Чем дольше вы обслуживаетесь в банке, тем больше шансы получить лучшие условия. Далее действуете по следующему плану:

Шаг 1. Анализ предложений банка по кредитным линиям, оценка плюсов и минусов именно для вашего бизнеса, выявление дополнительных расходов (комиссия за открытие КЛ и прочие).

Шаг 2. Переговоры с менеджером банка о возможностях, которые кредитная организация может предложить вашему юрлицу (например, если предполагаются индивидуальные условия по кредитной линии). Наиболее удобно вести такие переговоры с персональным менеджером, если эта опция входит в ваш пакет обслуживания в банке.

Шаг 3. Подготовка пакета документов, требуемых банком. Полный перечень – в соответствующей главе выше. Если вам требуется рамочная кредитная линия, придется предоставить документы о проекте, под который берется ссуда, включая его независимую оценку.

Шаг 4. Заполнить заявку по форме банка.

Шаг 5. Ожидать решения банка.

Как открыть кредитную линию физическому лицу

Кредитная линия для физического лица – это кредитная карта. Чтобы ее получить, требуется проделать следующие операции:

Шаг 1. Если у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта в каком-либо банке, то проверьте свой личный кабинет в банке, возможно банк уже предлагал вам особые условия по кредитной карте. Если предложений нет, то обратитесь в банк через личный кабинет или в офисе. Для действующих клиентов процедура одобрения, обычно, происходит быстрее и шансы выше. Но не торопитесь заключать договор, возможно, вы найдете более интересные решения.

Шаг 2. Проанализируйте для чего вам кредитная карта. Если продержаться до зарплаты, то подойдет почти любая карта. Обратите внимание на величину кэшбэка. У каждой карты, обычно, есть определенные группы. Например, кредитная карта «Восторг » от Восточного банка имеет 5 категорий трат на выбор: 1) 10% скидка на АЗС + 5% на мойки, такси, каршеринг 2) 10% на такси и кино + 5% на кафе и рестораны 3) 5% на ЖКУ, аптеки и общественный транспорт 4) 10% на доставку еды, онлайн-фильмы, музыку и книги + 3% на любые покупки в интернете 5) 2% на все покупки. В банке УБРиР карта «120 дней без процентов » дает всего 1% кэшбэка, но зато на любые покупки и 120 дней (4 месяца) льготного периода. А карта Альфа-банка «100 дней без процентов » дает не только длительный срок льготного периода, но и возможность снимать каждый месяц по 50 000 руб. наличными без комиссии. Это очень удобно, если вам нужна карта именно с возможностью обналички.

Шаг 3. Оформление заявки на выпуск кредитной карты. Это можно сделать как через интернет, так и в офисе. А некоторые банки могут привезти кредитную карту в назначенное время домой или на работу, что экономит время и силы. Для оформления требуется паспорт.

Шаг 4. Выдача карты. Здесь подход зависит от кредитной организации. В Сбербанке для новых клиентов первой будет неименная карта, которую через год заменяют именной.

Ответы на вопросы читателей

Чем кредитная линия отличается от овердрафта?

– это краткосрочный кредит, позволяющий превышать списания с текущего счета над поступлениями, а затем погашать разницу. Есть несколько отличий овердрафта от кредитной линии, их можно свести в следующую таблицу:

Тип кредита	Кредитная линия	Овердрафт
Сфера применения	Используется организациями, нуждающимися в периодическом (но не слишком частом – раз в 3-6 месяцев) получении крупных траншей для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита.	Чаще применяется компаниями с большим денежным оборотом, которые нуждаются в относительно небольших заемных средствах для финансирования частых однотипных операций – например, закупки товаров для последующей продажи.
Срок кредитования	Долгосрочный (6 месяцев – 5 лет)	Краткосрочный (1-2 месяца)
Сумма зависит от	цели кредитования и платежеспособности заемщика, обычно речь идет о крупной сумме – в сотни тысяч, миллионы и даже миллиарды рублей.	оборота средств по счету или от размера заработной платы заемщика. Чаще всего используются небольшие суммы – десятки и сотни тысяч, в редких случаях – свыше миллиона рублей.
Способ погашения	Возможно как частичное, так и полное погашение; как внесением средств на отдельный счет, так и при пополнении своего текущего счета (всё зависит от вида кредитной линии)	Только полное погашение путем внесения средств на свой текущий счет
Процентная ставка	Как фиксированная, так и плавающая	Только плавающая, зависит от срока овердрафта и используемых сумм
Способ получения средств	По соглашению сторон (договор регулирует частоту траншей и их размер)	В любое время по требованию заемщика

Как увеличить лимит кредитной линии?

Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по заявлению заемщика. Банк выходит с предложением об увеличении объема кредитных средств после того, как в процессе сотрудничества получит доказательства надежности и платежеспособности клиента. Выдавая кредитную карту физлицу, на начальном этапе кредитная организация одобряет чаще всего заведомо заниженный лимит, чтобы избежать рисков. Как только выясняется, что человек исправно погашает задолженность, банк предлагает лимит увеличить.

С юрлицами ситуация другая: банки реже выходят с инициативой расширить кредитование, поскольку далеко не всегда заемщик в этом нуждается: он изначально просит такой лимит кредитной линии, который его устраивает. А вот если в процессе реализации, скажем, инвестпроекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания обращается в банк за расширением кредитного лимита. Кредитор заново оценит финансовое положение фирмы, ее обороты, кредитную историю, примет во внимание.

Заключение

Кредитная линия – это возможность получить в банке крупную сумму частями в течение определенного периода времени. Такой способ кредитования обходится заемщикам дешевле, чем обычный кредит, и является менее рискованным для самого банка.

Кредитная линия востребована у коммерческих компаний, государственных предприятий и органов власти. Деньги обычно берут для финансирования крупных проектов, покупки оборудования, погашения долгов, восстановления оборотных средств и финансирования бюджетного дефицита.

Пользуются кредитными линиями (в виде кредитных карт) и физические лица.

Два основных вида кредитных линий – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет восстанавливать кредитный лимит после погашения полученного транша. Вторая служит своего рода кошельком, из которого можно брать средства частями, пока они не закончатся.

Открыть кредитную линию юрлицо может, если это позволяют кредитная история, обороты предприятия, результаты его деятельности в предыдущие периоды. Придется представить внушительный пакет документов, включая параметры проектов, на которые планируется выделить средства. Органам власти банки открывают КЛ охотнее, поскольку они не могут прекратить своего существования, в отличие от частных компаний.

Физлицо может получить кредитную карту в своем банке либо подав заявку в любой другой банк, где предлагают такой продукт. Здесь тоже важны уровень доходов и кредитная история.

Кредитная лихорадка охватила весь мир, поэтому объемы оформляемых займов неуклонно растут. Активное использование предложений банков и кредитных организаций не чуждо и россиянам. А могут ли воспользоваться кредитными предложения банков России иностранные граждане? Насколько доступны для них такие займы?

Предлагаем разобраться!

Особенности кредитования иностранцев в России

Кредитов, предназначенных исключительно для нерезидентов страны в банках РФ нет. Однако иностранные граждане могут взять ссуду в российском банке при соблюдении ряда условий. В первую очередь у них должны иметься официальное место работы и регистрация в РФ. Так же кредитором при принятии решения о выдаче кредита иностранцу, берутся в учет следующие факторы:

срок регистрации на территории России;
срок работы на российском предприятии;
наличие супругов либо детей, постоянно проживающих в РФ;
наличие и общая стоимость личного имущества, в том числе ценных бумаг, техники, автомобиля, недвижимости.

Требования

Для банка при принятии решения о выдаче займа или отклонении заявки имеют значение многие нюансы. Когда мы говорим о кредитах для иностранцев в России, то особое внимание потенциальный кредитор уделяет таким факторам, как:

платежеспособность – наличие постоянного места работы, официальное трудоустройство, причем банками устанавливается минимальный срок стажа работы на последнем месте для иностранцев и лиц без гражданства – от полугода до нескольких лет;
срок регистрации – последний платеж по потребительскому кредиту для лиц, не имеющих российского гражданства, должен быть внесен не позже либо за три месяца до даты окончания регистрации на территории РФ;
легальность – банк заключает кредитные договора только с теми, кто может предоставить официальное разрешение на пребывание и работу в РФ.

Документы

Банк-кредитор самостоятельно выдвигает требования относительно пакета документов для получения ссуды, так как в законе такой перечень не указан

Основной список необходимых документов выглядит следующим образом:

паспорт либо заменяющий его документ с нотариально заверенным переводом на русский язык;
свидетельство о заключении брака;
разрешение на временное проживание либо вид на жительство;
виза либо миграционная карта;
копия трудовой книжки, заверенная личной подписью руководителя и штампом предприятия;
копия трудового договора;
стандартная справка 2-НДФЛ, справки, составленной по форме банка будет недостаточно;
СНИЛС;
документы, разрешающие трудоустройство в РФ.

Важно! Теоретически подать заявку на кредит можно при получении потенциальным заемщиком доходов за пределами РФ, однако эти факты необходимо подтвердить соответствующими документами с приложением перевода на русский язык, заверенного нотариально.

Какие банки дают кредит иностранцам?

Иностранные подданные вполне могут подобрать организацию, готовую выдать кредит на потребительские нужды лицу без гражданства РФ. Конечно, такая ссуда будет иметь некоторые отличительные моменты (меньший срок кредитования, более высокий процент т.д.) в сравнении с условиями для граждан РФ.

Самыми привлекательными потребительскими кредитами для иностранцев в России можно считать предложения таких банков:

Банк	Название кредита	Процент	Срок	Сумма в рублях (указана минимальная и максимальная)
ВТБ24	Наличными	12,50%	6 месяцев — 5 лет	100 000 — 3 000 000
Райффайзенбанк	Персональный	9,99%	1-5 лет	90000-2000000
Росбанк	Большие деньги	14%	13 месяцев — 5 лет	300 000 — 3 000 000
Ситибанк	Потребительский	15%	1 год — 5 лет	100 000 — 1 000 000
Промсвязьбанк	Открытый рынок	18.90%	1 год — 5 лет	100 000 — 750 000
Ренессанс Кредит	Наличными	11.30%	2 года — 5 лет	30 000 — 700 000
Хоум Kредит Банк	Наличные деньги	14.90%	1 год — 5 лет	30 000 — 500 000

Данные банки готовы одобрить заявку на кредит иностранцам, при условии, что:

заявитель обладает регистрацией на территории РФ,
постоянным доходом,
трудоустроен более 6-ти месяцев,
время выплаты долга истечет за 3 месяца до окончания срока пребывания иностранца в России.

Повышаются шансы на получение положительного ответа от банка у тех, кто является зарплатным клиентом в финансовой организации, куда подается заявка на кредит. Так же возможность оформить выгодную ссуду есть у тех, кто в процессе получения российского гражданства и уже обладает ВНЖ или ПМЖ.

Сбербанк – кредиты иностранцам

В Сбербанке к заемщикам-иностранцам предъявляются достаточно строгие требования. Первым пунктом для получения потребительского кредита выступает требование предъявить паспорт с отметкой о регистрации. Далее во внимание берется платежеспособность клиента и срок его пребывания в стране.

Получить кредит иностранцу в Сбербанке крайне сложно, так как данная финансовая организация дорожит собственной репутацией и тщательно подходит к выбору заемщиков. Одобрить заявку могут при условии, что заявитель находится в процессе получения российского гражданства и обладает ВНЖ. Только с временной регистрацией иностранцу в Сбербанке будет отказано. Повысятся шансы у тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка или же открыл здесь вклад.

Может ли иностранец взять кредит в МФО в России?

Микрофинансовые организации не выдвигают жестких требований к заемщикам-иностранцам, однако практика свидетельствует, что из-за внутренних правил МФО им сложнее взять денежную ссуду. Откажут иностранцам в большинстве таких организаций без объяснения причин (основная — повышенный риск невозврата кредита). Согласно отзывам шансы на получение положительного решения есть при обращении в:

Гринмани;
еКапуста;
Кредит плюс;
Займер;
Турбозайм.

Особенности займов МФО для иностранцев:

срок кредитования не превышает период регистрации иностранца;
нерезидентам не выдают большие суммы, максимум - 30 000 рублей с процентной ставкой от 0,8 % в сутки;
чем больше документов предоставит заемщик, тем меньшим будет процент по микрозайму.