Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.
Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?
Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.
Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия
Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.
Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.
Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.
Существуют основные отличия :
Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.
Основные преимущества данных видов займа
Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.
Есть ряд советов , которые помогут определиться с выбором:
Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.
Сравнение по основным характеристикам
Условия банка
Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.
Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление . А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.
С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.
Процентная ставка
Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.
Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.
Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.
Дополнительные расходы
К дополнительным расходам можно отнести:
- страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно , которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
- независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.
Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?
Погасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют , что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.
В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.
Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.
О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:
Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем разница между ними.
Особенности покупки домов в ипотеку
Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.
Достоинствами ипотечных кредитов считаются:
- более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
- чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
- обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
- допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
- можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
- недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.
Дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:
- его нельзя продать;
- сдать в аренду;
- подарить;
- выполнить перепланировку.
Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.
К недостаткам ипотечных кредитов относят:
- длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
- заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
- отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
- расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
- после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
- при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
- если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.
Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.
Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.
Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.
Особенности приобретения недвижимости в кредит
В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.
Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.
К достоинствам потребкредитов относят:
- быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
- при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
- банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
- объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.
В потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.
Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.
К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:
- высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
- учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
- небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
- денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.
Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.
На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.
Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.
Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?
Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.
Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно. При выборе конкретного варианта рекомендуется обратить внимание на такие аспекты:
- потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
- если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
- на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
- ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
- жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
- если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
- юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.
При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.
Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.
Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.
Вам понравилась статья?
Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.
Покупка недвижимости требует наличия большой суммы денег, поэтому ее может позволить себе ограниченное количество людей. Но при этом собственное жилье является мечтой для всех, ведь каждый человек хочет жить в своем доме, который никто не отберет и не потребует съехать через несколько недель, как это бывает со съемными вариантами.
Оценив сложившуюся ситуацию и мировой опыт по данной проблеме, государство совместно с кредитными организациями разработало систему кредитования, которая позволяет брать крупные суммы на приобретение дома или квартиры.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В настоящее время люди могут выбирать два варианта таких программ:
- ипотека;
- потребительский кредит на жилье.
Некоторым людям удобнее брать именно кредит, чтобы покупаемая недвижимость изначально находилась в их собственности, а не принадлежала банку. Но список организаций, предоставляющих такую услугу, в настоящее время не очень большой, так как на это решаются только крупные банки, имеющие значительные финансовые активы.
Сейчас с такими кредитами работает:
Как получить
Для того чтобы приобрести квартиру, многие люди прибегают к такой банковской услуге как потребительский кредит. Он имеет свои особенности по сравнению с ипотекой, поэтому может быть более выгодным для части населения.
Получить кредит в данный момент достаточно просто. Для этого люди должны обратиться в банк и подать заявку на получение займа.
Делать это можно разными способами:
После того как Ваша заявка будет рассмотрена и по ней вынесут положительное решение, банк выдаст деньги на покупку недвижимости в течение трех рабочих дней
Условия банков
Кредитные организации выдают потребительские займы для приобретения недвижимости на разных условиях. В целом процентная ставка на данный вид услуг достаточно высокая и превышает ипотечную, но для некоторых категорий граждан кредит все-таки может быть более выгодным.
Итак, рассмотрим основные предложения банков, которые действуют в данный момент:
| Сбербанк |
|
| ОТР Банк |
|
| Альфа Банк |
|
| ВТБ 24 |
|
| Россельхозбанк |
|
Требования к заемщику
В настоящее время кредитные организации не предъявляют большого количества требований к заемщику, но все же человек, претендующий на потребительский кредит, должен соответствовать следующим стандартам:
- Быть дееспособным, то есть не иметь ограничений на заключение крупных сделок, какими являются кредиты на недвижимость.
- Возрастные ограничения также существуют. Большинство банков готовы сотрудничать с лицами, достигшими двадцати одного года, а некоторые дают потребительские кредиты на покупку жилья только тем людям, которым на момент обращения исполнилось двадцать три года. Максимальный возраст заемщиков колеблется от шестидесяти до семидесяти лет.
- Есть также ограничения по количеству трудового стажа на последнем месте работы. Некоторые кредитные организации готовы сотрудничать с лицами, которые прошли испытательный срок, то есть проработали в новой организации минимум три месяца. Другие банки выдают потребительские кредиты на квартиру только при условии, что человек работает на новом месте уже более четырех – пяти месяцев.
- Финансовое благополучие гражданина, претендующего на получение займа для приобретения жилья, является еще одним важным требованием. Все банки проверяют платежеспособность заемщиков, запрашивая у них справку 2 НДФЛ, чтобы уберечь свои деньги от ненадежных людей, которые могут их не вернуть в установленные сроки.
Документы
Для того чтобы получить кредит наличными на жилье, физические лица должны представить в банк пакет документов, подтверждающих их дееспособность и платежеспособность.
В разных организациях количество документов может отличаться, но основными являются:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- справка с работы о доходах 2 НДФЛ — , а также ;
В большинстве случаев также требуют предоставления документов на недвижимость, которую вы планируете приобрести.
Некоторые банки не удовлетворяются справкой о доходах, и требуют также предъявления трудовой книжки (или заверенной работодателем копии), по которой можно проверить общий стаж работы и продолжительность выполнения трудовых обязательство на последнем рабочем месте.
Лица мужского пола, не достигшие двадцати семи лет, могут по требованию кредитной организации предъявлять военный билет
Сравнение кредита наличными на жилье и ипотеки
Существующие в настоящее время варианты покупки жилья имеют свои достоинства и недостатки, поэтому люди, в зависимости от своих обстоятельств, могут наиболее удобный для себя вариант.
В настоящее время существует несколько основных параметров, по которым следует сравнивать ипотеку и потребительский кредит на покупку недвижимости:
- Процентная ставка по ипотеке несколько ниже, чем по потребительскому кредиту, поэтому с одной стороны это выгоднее для клиента. Но если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, обратив внимание на период кредитования, то эта разница может стать не такой существенной. Ипотека выплачивается десятилетиями, поэтому потребители в итоге выплачивать банку минимум ту же сумму, что брали изначально, а период действия потребительского кредита намного ниже, поэтому переплата в итоге может выйти меньше.
- Вторым важным моментом являются дополнительные расходы. Ипотека требует страховки недвижимости в пользу банка, а также жизни и здоровья заемщика, что требует лишних расходов. Потребительский кредит не имеет таких дополнительных условий, поэтому человек будет оплачивать только сумму займа и проценты по ней.
- Залог недвижимости – еще один важный параметр, который необходимо учитывать при выборе банковской услуги. Если человек берет ипотеку, то он в итоге получает право собственности с обременением, то есть по факту квартира принадлежит банку до того момента, пока не будет осуществлен последний платеж. В случае с кредитом гражданин сразу получает свою квартиру в собственность и банк не сможет ее забрать при возникновении у клиента финансовых проблем.
Как погашать заем
Если вы взяли кредит наличными на жилье, то вам необходимо будет погашать его в соответствии с теми правилами, которые прописаны в договоре с банком.
В первую очередь это касается суммы ежемесячного платежа и срока оплаты. Эти данные указаны в документах, которые заемщик подписывает в кредитной организации. Нарушение указанных в договоре сроков или внесение меньшей суммы может повлечь за собой штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму кредита.
Кроме этого, любой заемщик может погасить свой кредит досрочно. Чтобы реализовать это право он должен обратиться в свой банк и попросить расчета оставшейся суммы, которую необходимо внести для закрытия кредитного договора. В этом случае человеку необходимо будет написать заявление. При возникновении сложностей можно попросить помощи у сотрудников кредитной организации, которые помогут правильно оформить этот документ.
После проведения указанных выше действий физическое лицо должно внести всю сумму, которая является задолженностью на момент обращения в банк. Чем раньше будет написано заявление и проведена процедура досрочного погашения кредита, тем меньше в итоге заплатит гражданин, так как сотрудники банка должны будет пересчитать проценты и вычесть те, что приходятся на оставшиеся до конца срока кредитования месяцы.
Существует несколько кредитных программ для приобретения жилой недвижимости, главные из них – ипотека и целевой кредит . Ипотека пользуется большей популярностью среди банков и клиентов. Это связано с тем, что многие заемщики попросту не знают, как взять кредит на покупку квартиры другим способом. Рассмотрим сущность потребительского кредитования на приобретение недвижимого имущества.
Условия целевого кредита на жилье
Потребительский (денежный) кредит может быть целевым и нецелевым . В первом случае при оформлении указывается целевое назначение использования средств – оплата квартиры, дома, машины, ремонта и др. Во втором – цель опускается.
Целевой кредит выдается на значительные суммы - до 3-5 млн руб. При учете максимального размера ссуды может использоваться доход супруга(и). В ипотеке четкого лимита суммы обычно нет, банк определяет ее исходя из рыночной стоимости объекта недвижимости. Как правило, ипотечные кредиты обеспечивают покрытие до 80% от стоимости жилья (но не более 30 млн руб.).
Сроки в потребительском кредитовании намного меньше, чем в ипотеке - 5-7 лет по сравнению с 20-30 годами.
Процентные ставки назначаются банком индивидуально для каждого клиента, но в целом зависят от сроков и суммы договора. Минимальное значение годовой ставки сегодня находится в диапазоне 12-13%, тогда как еще несколько лет назад оно было выше 17%. Но, несмотря на такое удешевление потребительских программ, ипотека остается экономичней с более низкими ставками (10-11% годовых). Потребительский кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке ничем не отличается в отличие от ипотечных программ, которые завышают первый взнос и процентную ставку в кредитовании вторичного рынка недвижимости.
Также, чтобы получить жилье в ипотеку придется заплатить первый взнос от 20%, а в целевых займах такое понятие отсутствует.
Кредит выдается как с обеспечением, так и без него. В качестве обеспечения практикуется привлечение от одного до двух поручителей. За счет того, что приобретаемая недвижимость не переходит в залог банку, на него не нужно оформлять страхование, которое существенно увеличивает итоговую сумму.
Целесообразность жилищного кредита
Перед тем как взять кредит на покупку жилья, нужно оценить его плюсы и минусы. К положительным характеристикам этого вида займов относятся:
- Отсутствие залогового обеспечения – приобретаемое имущество остается в собственности заемщика даже при наступлении просрочек, клиент также может распоряжаться жильем по своему усмотрению (продавать, дарить, менять).
- Отсутствие первого взноса.
- Экономия на оформлении (отсутствие нотариальной заверки, обязательного страхования жилья и экспертной оценки недвижимости).
- Оформление заявки в режиме онлайн.
- Небольшой пакет документов.
- Ускоренная процедура проверки данных.
Вместе с этим есть и ряд недостатков, вытекающих из условий кредитования:
- ограниченная сумма кредитования;
- небольшие сроки;
- завышенные проценты.
Несмотря на существенные отрицательные стороны целевых займов, их все же целесообразно оформлять если:
- приобретаемая недвижимость не соответствует требованиям к залоговому обеспечению (такие проблемы часто возникают на вторичном рынке жилья);
- планируется покупка недвижимого имущества в другом регионе страны или заграницей (обычно банки выдвигают требование территориальной принадлежности имущества к месторасположению банковского подразделения);
- оформляется сделка купли-продажи на землю, гараж, долю в квартире или другое невысоко ликвидное имущество.
- планируется быстрое погашение кредита, не требующее долгой волокиты с документами по оформлению залога и страхования.
Требования к клиенту
У каждого банка существуют свои требования к потенциальным клиентам. Можно выделить общие моменты, присущие каждому из них:
- Гражданство. Обратиться в банк за целевым кредитом могут только граждане РФ.
- Возрастные рамки. Средний возраст заемщика составляет 21-65 лет. В некоторых кредитных учреждениях можно встретить минимальный возраст – 18 лет (Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк) и более 75 (Сбербанк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк).
- Регистрация . Обычно к оформлению допускаются только граждане с постоянной регистрацией. Некоторые банки даже требуют наличие минимальной продолжительности прописки, например, в Совкомбанке она должна быть не менее 4 месяцев. В виде исключения можно обратиться в Сбербанк, который кредитует лиц даже с временной регистрацией.
- Стаж работы. Банки выставляют требуемый фиксированный опыт работы на уровне 6 месяцев. Можно встретить и меньше, например, 4 месяца в Совкомбанке. Отдельное условие для получения заемных средств – минимальный общий стаж работы более 12 месяцев.
- Доход. Многие финансовые организации обходятся фразой «достаточный для погашения задолженности доход», но некоторые требуют определенного минимума, например, Альфа-Банк – 10 тыс. руб., а Ренессанс Кредит – от 8 тыс. руб.
К поручителям и созаемщикам выдвигаются аналогичные требования.
Оформление кредита на жилье
Процедура получения кредита схожа с обычным денежным займом. Она состоит из нескольких этапов:
- Подача заявки-анкеты.
- Предоставление документов.
- Анализ данных клиента.
- Подписание документов.
- Перевод денежных средств.
Заявку на кредит на приобретение жилья можно заполнить самостоятельно на сайте выбранного банка или обратиться к уполномоченному сотруднику в отделении банка. Вместе с заявкой подается паспорт и, возможно, другой документ, удостоверяющий личность. Отдельно необходимо подготовить справки об уровне дохода.
Здесь у каждой кредитной компании свой подход. Одни требуют исключительно справку по форме 2-НДФЛ, другим достаточно банковской формы документа или выписки по расчетному счету, на который переводится заработная плата, пенсионные выплаты или другие регулярные доходы.
Также для того чтобы взять целевой кредит на покупку жилья, нужен документ, подтверждающий трудовые отношения с указанным работодателем. В качестве него может быть копия трудовой книжки, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя, которая по законодательству может их заменять. Поручители или созаемщики должны предоставить такой же пакет документов.
В отличие от ипотеки, при оформлении потребительского кредита не требуются документы на приобретаемое имущество, также не нужна и экспертная оценка недвижимости.
После получения всех необходимых данных банк принимает решение в течение 2-3 дней. Заявки по ипотеке рассматриваются дольше – 3-7 рабочих дней. Кроме выполнения внутренних процедур по проверке анкетной информации и соответствия клиента минимальным требованиям банка, кредитные аналитики могут звонить заемщику, его родственникам (если их номера указывались в заявке) или на работу для уточнения или подтверждения информации. Результат проверки сообщается на мобильный телефон звонком оператора банка или сообщением.
Далее остается формальность – подписание договора и заверка документов клиента. Заемщик может получить деньги на расчетный счет, который открывается специально под кредит или банк самостоятельно осуществит перевод денег на счет компании-застройщика или частного лица.
Погашение жилищного кредита
Заемщик обязан погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Как правило, используется аннуитетная система расчета платежей, когда сумма кредита разбивается равными частями на весь срок договора.
В графике также указана дата, когда происходит списание средств со счета клиента. Важно вносить деньги заранее за 3-5 дней до указанной даты, чтобы они успели зачислиться на счет. В противном случае может возникнуть так называемая техническая просрочка. Некоторые банки лояльно относятся к такому виду просрочек, но большинство из них используют штрафы и пеню с первого дня задержки платежа.
В каждом банке, согласно законодательству РФ, есть возможность досрочно погасить долг. Дополнительная комиссия за это не взимается, главное условие – предупредить банк о своем желании. Делается это в письменной форме с указанием точной даты и суммы списания средств.
Банки предлагают очень большое количество кредитных программ. Какие займы направлены на покупку жилья и что более выгодно для вас – это и есть самый главный вопрос при выборе. Важно, чтобы услуга банка подходила к вашему заработку и не ущемляла привычный образ жизни в течение 20 лет. Как выбрать подходящий вариант займа, на что обратить внимание и какие банки предлагают самые интересные пакеты услуг, вы узнаете из этой статьи.
Как выбрать кредит на приобретение жилья
Тот, кто ясно представляет себе, что ему нужно, получает желаемое. Поэтому, перед тем как получить ссуду на покупку жилья. напишите на листе бумаги ответы на следующие вопросы:
- Какую квартиру, дом, комнату я хочу?
- В каком доме должна располагаться квартира? На каком этаже?
- В каком районе города/за городом должен стоять мой дом?
- Сколько стоит жилье моей мечты?
- Какая у меня зарплата и другие доходы в сумме? Здесь вы должны определить свои доходы плюс доходы своей супруги/га, если есть.
- Насколько стабилен мой доход? Определите перспективы. На этом этапе вы должны подумать на несколько лет вперед. Лучше, если у вас есть резервы.
- Сколько денег у меня есть на первоначальный взнос и первые платежи?
- Какая моя недвижимость может стать залогом для кредита? Могу ли я оставить в залог новое жилье?
- Выгодно пригласить поручителем работодателя – это гарантия того, что вас не уволят. Узнайте, готово ли руководство за вас поручиться перед банком?
- С созаемщиком проводить платежи такой долгий срок намного легче. Посоветуйтесь с супругой/гом, согласны ли они разделить с вами кредитную нагрузку? Распределите расходы на семью и кредит.
- После всех подсчетов, определите, какую сумму вы можете внести сразу без ущерба для семьи.
- Сколько лет вы готовы вносить платежи? Чем короче срок, тем больше ежемесячная сумма взносов.
- Относитесь ли вы ко льготной категории населения? Если «да», то обратитесь в Собес и спросите, какие льготы вы можете получить. Информацию выдают только при личном обращении.
- Если у вас есть льготы и расходы на подтверждение этого принесут ощутимую выгоду, соберите нужные справки.
- Начните поиск подходящего банка и банковской услуги.
- Учтите сопутствующие расходы – на страховку, оценку, нотариуса, справки.
Ответы на эти вопросы дадут вам возможность четко увидеть реальную картину ваших возможностей и желаний. На их основании вам будет легче подобрать программу кредитования.
Одобрение банка, проверка недвижимости и вашей платежеспособности может затянуться на 2 – 3 месяца, поэтому подайте заявки в несколько банков одновременно.
Какие виды кредита можно использовать при покупке жилья
Случаев в жизни много, но, в основном, люди, желающие приобрести жилую недвижимость, сталкиваются с такими вариантами финансовых вопросов, когда есть:
- почти вся сумма, но немного не хватает;
- половина стоимости жилья;
- собрали меньше половины;
- только желание, а денег – нет;
- другая недвижимость и часть денег;
- имущество на продажу, но денег не хватит;
- недвижимость, которую можно оставить под залог.
В зависимости от ситуации можно воспользоваться:
- Беспроцентным кредитом (рассрочкой). который предоставляет застройщик или специальные организации. Банк только выступает посредником. Рассрочка возможна на 4 месяца, иногда 6 месяцев. Крайне редко застройщики в вашем городе могут предоставить беспроцентный кредит на 1 – 2 года. Сумма ежемесячных платежей очень высокая. Поэтому, если дом в рассрочку выгодно покупать по цене, то берут потребительский кредит в банке. Такая схема не для всех выгодна. Вам нужно будет подсчитать разницу между переплатой за кредит и суммой
- Потребительским кредитом. который можно взять на 1 – 6 лет, если основная сумма на покупку у вас есть. Банк не потребует у вас оценки недвижимости, если вы не станете оформлять кредит с обеспечением (залогом недвижимости). Залогом может выступить любая недвижимость или автомобиль. Все зависит от той суммы, которую вы хотите взять взаймы у банка.
- Целевым кредитом (ипотекой). Этот вид кредита направлен на приобретение только жилых домов, квартир, комнат и долей в них. Залог обязателен. Обычно залог – это тот дом, который вы покупаете. Обязательно нужно застраховать жилье, свое здоровье, жизнь, трудоспособность и провести оценку приобретаемого жилья. Выдается на срок до 30 лет.
- Кредиты льготникам, с господдержкой, под материнский капитал и т. д.. – виды займов не меняют. Изменится только сумма, выплачиваемая вами каждый месяц. Государство, регион будут вносить часть денег (в процентном соотношении) ваших платежей. Это произойдет, только если вы добросовестный плательщик. Как только вы просрочите платежи, дотации прекратятся. Вам необходимо будет объяснять причины задержки платежей, и собирать подтверждающие справки, оформлять льготы. Помощь возобновится только через несколько месяцев.
После того, как вы определились, получение какого кредита на покупку квартиры уместно именно в вашей ситуации, приступайте к выбору банка и его услуг.
Где можно взять кредит на покупку жилья
Кредитные предложения банков для покупки жилья очень разнообразны. Предлагается и ипотека и кредиты на значительные суммы без обеспечения. Если крупные организации, такие как Сбербанк, ВТБ 24, по максимуму ориентируются на государственные законы и используют все возможности для собственной выгоды при оформлении кредитов, то небольшие банки идут на встречу каждому платежеспособному клиенту. Поэтому выбирайте самый оптимальный вариант. Предложение банка может быть заманчивым, но условия договора создадут капкан, который моментально лишит вас заложенной недвижимости. Часто, банки, которые попутно инвестируют компании по продаже недвижимости, в договоре указывают, что одна – две просрочки ведут к лишению прав заемщика на заложенную собственность. Ваша недвижимость очень быстро уйдет с молотка.
Важно! Как бы ни было заманчиво предложение банка, внимательно читайте условия договора!
Реклама пакетов услуг банков не отвечает реальным условиям по конкретной заявке. Чтобы точно узнать все условия, вам нужно позвонить по горячей линии, после чего посетить офис лично. Только так вы сможете разведать реальную обстановку дел. Предложения банков по кредитам на крупные суммы, которые способны помочь вам при покупке жилья:
| Банк | Вид кредита/ Пакет услуг | Сумма (млн. руб.) | Залог | Первоначальный взнос | Срок (лет)/процентная ставка (%) |
| Сбербанк | На любые цели | До 3 | — | 5 / 12,9 | |
| Ипотека на новостройку (Домклик.ру) | До 30 | Недвижимость | До 3 млн. руб. | 30 / 7,4 | |
| Военная ипотека / На любые цели | До 1 | По желанию / без комиссий | По желанию. | 5 / 13,4 – 14 в зависимости от наличия поручителя | |
| Покупка загородного дома | До 30 | Залог недвижимости | Около 1 млн. руб. | 30 / 10 | |
| ВТБ 24 | Кредит «Удобный», пакет услуг «Базовый» | 3 | С залогом | С первым взносом меньше процентная ставка | 5 / от 16 |
| Тинькофф | На любые цели | 500 тыс. руб. | По договору | По договору | 3 / 14,9 кэшбек |
| Почта Банк | «Первый почтовый 12,9» | 1 | По желанию | По желанию | 5 /12,9 |
| ОТП | Потребительский кредит наличными | 1 | — — | По договоренности | 5 / 11,5 |
| Московский кредитный | Ипотека | До 100 | Да | 10 – 12% | 20 / 9,99 |
| Нецелевой | До 3 | Нет | По соглашению | 5 / 11,9 | |
| Сити | Нецелевой | 2,5 | индивидуально | индивидуально | 5 / от 12,5 |
| Кубань кредит | Ипотека | До 7 | да | От 0 до 85% | 30 \ от 7,7 |
| Ренессанс | По 2 документам | До 7 | По договору | По желанию | 5 \ 11,9 |
| Уралсиб | «Для своих» «Без обеспечения» «Почетный пенсионер» | 500 тыс. руб. – 1,5 млн. руб. | По договору | В зависимости от пакета услуг | 6 \ 11,9 – 15,5 |
Представленные в таблице кредиты не исчерпывают все программы банков. Процентные ставки могут меняться от величины первоначального взноса и сроков погашения. Если вы обратитесь в банк, вам абсолютно точно сообщат, при каких условия выдадут кредит в вашей ситуации. По подсчетам онлайн-калькуляторов вы получите приблизительные цифры.
Важно! Изучайте продукты только на официальных сайтах!
Если хотите воспользоваться услугами брокеров, то выбирайте те компании, которые будут сопровождать вас до заключения договора с банком. Обратите внимание на брокеров, которые не требуют платы с будущего заемщика – им платит банк. Или те, услуги которых оплачиваются по факту работы.
Имейте в виду, что региональные банки чаще выносят одобрение, чем те, которые действуют далеко от вас. Средняя зарплата в вашем городе, регионе существенно влияет на сумму, которую банк может выдать. Например, если вы живете и работаете в Ростове – на – Дону, хотите там же купить себе жилье, а обращаетесь в московские банки, то вам, скорее сего откажут. Потому что уровень средней заработной платы в вашем регионе 25 – 35 тыс. руб., а в столице – 60 – 80 тыс. руб. По меркам московского банка, ваш уровень дохода не будет соответствовать требованиям. Следовательно, разнообразьте географию поисков – обращайтесь в банки вашего региона, столичные и дальневосточные.