Стоит ли брать кредит

В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.

«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

телефон;
компьютер/ноутбук/планшет;
бытовую технику;
предметы интерьера;
прочие некрупные покупки.

Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .

Для каких целей целесообразно брать кредит:

покупка жилья;
покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
открытие или развитие бизнеса;
лечение (например, дорогостоящая операция);
образование.

Если копить, то как правильно

Как экономить и копить деньги:

развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть

Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.

Финансовые возможности

Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.

Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.

Реальная итоговая сумма выплат

Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .

Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.

Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.

Честные данные

Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.

Кредитный договор

Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.

Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.

Не верьте на слово сотруднику банка

Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.

Берите ровно столько, сколько не хватает

Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.

Максимальный пакет документов

Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.

Целевой кредит

Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.

Сравнение кредитных программ

Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.

Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.

Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .

Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.

В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.

Схема оформления и виды кредита

Начнем с определения понятия кредит.

Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.

В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:

Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).

Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:

Сумма долга.
Процентная ставка по кредиту.
Размер и периодичность платежей.
Общий период погашения долга.
в случае нарушения договора.

Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.

Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.

К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).

После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.

Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.

Преимущества и недостатки кредитования

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

У вас появится возможность приобрести свое жилье.

В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

Потеря времени на оформление документов.

Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

Наличие процентных ставок.

Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

Обманчивость банковских предложений.

Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

Начисление пени и штрафных санкций.

Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

Риск потерять все.

Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

4 повода для оформления кредита

Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.

Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.

Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.

Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.

Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.

Кредит стоит брать в данном случае:

На жилье, чтобы получить свободу пространства.
На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.

Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.

Причина №2. Стремление начать свой бизнес.

Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.

В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.

В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.

Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:

Хорошо продумать бизнес-идею.

Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.

Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.

Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.

Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.

Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.

Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.

Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.

Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.

Причина №4. Необходимость приобрести жилье.

Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.

Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.

Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:

Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.

Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.

Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.

Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.

Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.

Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.

Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.

4 причины отказаться от оформления кредита

Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.

Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.

В данном случае, к последним относятся:

Увольнение из работы.
Потеря имущества.
Ухудшение здоровья.

Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.

Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.

Причина №2. Недостаточная платежеспособность.

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .

Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.

Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.

Причина №3. Ненадежность банков.

Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.

Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:

Банк может обанкротиться.
Банк может повысить процентную ставку.
Возможен обвал валюты.

Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.

Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings

И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.

Причина №4. Желание быть «как все».

Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».

Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.

Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.

Но подумайте дважды, взвесьте все аргументы и примите правильное решение. Не позволяйте мнению большинства толкать вас на глупые поступки.

Так всё же, стоит ли брать кредит, и если да, то на что именно?

Это видео поможет вам принять правильное решение!

Как бы там ни было, окончательное решение, стоит ли брать кредит , остается за вами. Ответить однозначно, кредит – это хорошо или плохо, невозможно. Все зависит от большого количества обстоятельств.

И если в вашей жизни, случилась ситуация, которая, как вам кажется, вынуждает взять кредит, не торопитесь с выводами. Подумайте еще раз, взвесьте все за и против, посоветуйтесь с близкими и только тогда решайте, брать или не брать кредит.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка - самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит - верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально - 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант - заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно - кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит - идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится - прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Кредит - это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

увеличение процентных ставок;
наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
на выполнение ремонта в квартире или доме;
образовательный или на отдых;
на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Давно хочу обнародовать свои размышления об одной из основных проблем современного общества - доступности еще не заработанных материальных средств, а коротко - кредитов.
На самом деле ничего нового в этой проблеме нет. Она стара как мир. Да и решение ее - проще не придумаешь.
А сейчас попробую объяснить, почему я считаю, что кредит, это плохо.

Кредит противоестественен:

Наш мир устроен так, что результат любой деятельности следует во времени за самой деятельностью, но никак не наоборот. На фоне этого закона жизни, кредиты, да и простые материальные долги, выглядят очень неестественно. Кто-то скажет, а как же, например, моральные долги, перед родителями, учителями. Но, я считаю, что нельзя сравнивать эти вещи. Моральные или кармические долги, такие как долг матери перед ребенком и долг ребенка перед родителями, это бесконечные долги. Вернуть такие долги в этой жизни не получится. Недаром в древних писаниях сказано, что если человек вас научил хотя бы одной букве, то вы ему обязаны всю жизнь, так как вернуть этот долг в рамках одной жизни практически невозможно. И чтобы вернуть долг своей матери, нужно, как минимум, родиться женщиной и стать матерью свой бывшей матери в ее следующей жизни.
А кредит или материальный долг - это простой холодный расчет: я у тебя беру средства сейчас, а отдам позже, заплатив сверху за их использование. В природе вы таких систем не встретите.

Привычка получать еще не заработанное:

Как было сказано выше, человеку изначально чужда система кредитования, поэтому большинство людей ее опасаются и начинают пользоваться ей понемногу, с малого. Но, как известно, очень многие неприятные ситуации в нашей жизни начинаются с малого и безобидного. Помаленьку, потихоньку, доступность желаемых нами вещей завлекает и наступает момент, когда пути назад уже нет. Сначала мы возьмем «кредит на 6 месяцев без переплаты», купив новый мобильный телефон; затем путевку в отпуск; потом идет посудомоечная машина; новый плазменный телевизор; новый автомобиль; и вот, мы уже оформляем ипотеку... и всё, небольшими шажками мы пришли к пожизненному рабству. 20-30 лет безостановочной работы на наш любимый банк нам обеспечены.

Ипотека:

Про ипотеку хочется рассказать отдельно. Многие до конца не понимают, на что идут, когда принимают решение купить квартиру в ипотеку. Если даже вам повезет и ставка по кредиту не превысит 10%, то вы всё равно заплатите за 10 лет банку больше, чем двойную стоимость, а за 20 лет - тройную. А самое печальное, что даже если у вас улучшится финансовое положение или вы получите хорошее наследство, то, придя погашать ипотеку досрочно, вы обнаружите, что за все эти годы сам кредит вы почти не погасили. У большинства банков ипотечные программы устроены так, что ежемесячный взнос делится на две части: погашение процентов и самой суммы кредита. Эти части неравномерны на всём протяжении платежного периода. В первые годы вы в основном погашаете проценты за весь расчетный период, а не сумму кредита. В результате, даже погасив ипотеку досрочно, вы заплатите банку приличную сумму, на много превышающую сумму кредита.
Вы спросите, ну где мне тогда жить. Есть много вариантов, вот только некоторые из них:

Снимать жилье. Во многих странах люди из поколения в поколение с семьями живут в съемном жилье. И только в России каждая офисная амеба уверена, что должна иметь в собственности квартиру в центре Москвы. И попробуй их в этом разубедить.
Если приспичило поиметь квартиру в собственность, то можно устроиться работать туда, где за определенную выслугу дают квартиру или субсидию на нее, например, в полицию.
Самым же лучшим вариантом решения жилищного вопроса я считаю загородное строительство. Вы платите относительно крупную сумму только за участок земли, а дальше строите свой собственный дом. Какой он будет и сколько он будет строиться, вы решаете исходя из ваших потребностей, доходов и планов на будущее. Спросите, а где жить, пока строится дом. Можно снимать недорогое жилье. Можно построить времянку и в теплое время года жить в ней. Можно строить или отделывать дом по блокам. Тогда можно начать жить в первом блоке, а расходы на доделку остальных растянутся на несколько лет. Спросите, где взять деньги на участок. Стоимость участков зависит от многих факторов и всегда можно подобрать участок соответствующий вашим доходам и потребностям. В любом случае, приемлемый участок обычно в разы дешевле приемлемой квартиры.

Общество потребления:

Еще одна причина не брать кредиты, это превращение с их помощью нашего общества в общество потребления . Мы не успели донести из магазина новый телевизор, а уже смотрим на рекламу еще более нового и через неделю покупаем и его. И так по нарастающей. Классическим примером общества потребления может служить общество в США. Вы бы купили мешок чипсов высотой полтора метра? А они покупают такой мешок каждую неделю. Нет, они не могут его съесть за это время. Максимум половину, а остальное выбрасывают. Нет, не потому, что чипсы испортились, а потому, что приехал новый мешок.

Кто организовывает финансовые кризисы:

Об этом много писалось и говорилось, поэтому буду краток.
Да, банки конкурируют между собой, можно взять второй кредит в другом банке, чтобы погасить первый. А затем третий, чтобы погасить второй и так до бесконечности. А потом вы спросите, откуда взялся финансовый кризис? А вот от сюда и взялся. Кредит, это мыльный пузырь, деньги, которых нет. Но мы то за них хотим получить реальные материальные блага. В конце концов, пустота просто схлопывается, а блага приходится вернуть. Так в США после кризиса 2009 года опустели целые жилые кварталы из домов, взятых в ипотеку и затем отобранных банками у неплательщиков.

Банк может легко нарушить договор:

Хотя договор с банком кажется таким незыблемым и нерушимым, есть факты, говорящие, что банки могут легко нарушать договора, так как от этого они больше выигрывают, чем теряют. Жалоба в Роспотребнадзор на такой банк, если и будет рассмотрена, то банк будет оштрафован не более чем на 20 000 р. До суда доходят единицы, и на прибыль банка судебные выплаты никак не влияют. Уголовное дело завести не получится, так как действия банка обычно не дотягивают до состава преступления. В общем, мы практически беззащитны перед ними.

Когда кредит имеет право на существование:

Я считаю, что основное назначение кредитов, это займы на развитие бизнеса. Это как раз тот случай, когда кредит, это выгодно. Если расчет сделан правильно и доход от производства начинает превышать выплаты по кредиту, то такой кредит становится не только приемлем, но и очень полезен для развития бизнеса и экономики.

В заключение хочу сказать, что бывают разные ситуации. Иногда кредит брать просто необходимо на любых условиях, например, на срочное лечение. Но, как правило, такие ситуации на всю массу кредитов составляют сотые доли процента. И если вы считаете, что у вас именно такая ситуация, то подумайте еще раз. Может есть другой выход. Если всё же решили брать кредит, то единственное, что могу вам посоветовать: серьезно изучите отзывы о банке, услугами которого хотите воспользоваться, например, это можно сделать на сайте banki.ru . Но, что бы не случилось, постарайтесь не брать кредит, расматривайте это решение, как крайний вариант. Не надо портить жизнь себе и ухудшать без того нестабильную экономическую ситуацию.

Помните: Хорош лишь тот кредит, от которого Вы отказались!