Кредитование в банках сша. Все про кредиты в США: проценты и ставки в Америке

Мы смотрим кинофильмы, программы новостей и удивляемся тому, что в США молодые семьи живут в комфортных загородных домах, студенты разъезжают на дорогих автомобилях. Такую возможность предоставляет им система кредитования, которая по праву считается одной из самых эффективных во всем мире.

Кредитование в США

В настоящее время кредит является привычной услугой для жителей Соединенных Штатов. Для большинства граждан потребительский кредит открывает все двери и они не беспокоятся о том, что дом, автомобиль, мебель, бытовая техника приобретены на ссуду, взятую в банке. Это своеобразный стиль жизни, позволяющий пользоваться всеми благами, когда это необходимо. Молодые люди, которые только начинают свое восхождение по карьерной лестнице, не могут позволить себе дорогостоящие покупки. Если копить средства, отказывая себе во всем, достичь благосостояния удается лишь к 35-40 годам. В этот период создаются семьи, рождаются и подрастают дети, которых также приходится ограничивать в желаниях. Кредитование дает возможность избежать этих проблем.

В большинстве американских банков ежемесячный процент по ссудам составляет около 2%. Заем на приобретение недвижимости выдается на 30 лет. Это дает возможность человеку со средней заработной платой в размере 2-х тысяч долларов приобрести для семьи дом, стоимостью около 130 тысяч долларов, не испытывая проблем с выплатой кредита.

Подводные камни американского кредита

Кредиты в США получить несложно, что и обеспечивает им большую популярность. И, все же, некоторые требования банки клиентам предъявляют. Для больших займов является обязательным первоначальный взнос. Его размер напрямую зависит от кредитной истории. Для иностранных студентов заявка на кредит ограничена лимитированным счетом до 3 тысяч долларов. Причем получить такую сумму можно лишь при поручительстве гражданина США.

Кредитная история (credit score) для каждого американца имеет значение. Существующий рейтинг этого показателя учитывается не только при решении выдачи ссуды. Невыплаченные кредиты, задержки в платежах могут стать причиной отказа в приеме на работу, аренде недвижимости и даже подключении к Интернету. Стоит учесть и высокие цены медицинских услуг, на которые уходит немало средств. Поэтому кроме credit score гражданам США порой приходится знакомиться и с таким определением, как bankruptcy – банкротство.

Гражданин, не выплачивающий долги по кредиту, признается банкротом, для чего предусмотрена специальная юридическая процедура. Государство при этом списывает с него все имеющиеся долги. Тюремное заключение за это правонарушение не предусмотрено. Однако на протяжении определенного законом времени банкрот не только не может взять кредит, но и делать большие покупки за наличные средства. Для тех, кто не смог выплатить кредит по уважительным причинам, предусмотрена государственная поддержка.

Система кредитования в США дает возможность пользоваться всеми благами, не затрачивая времени на накопление средств. Но пренебрежение к обязанностям по ссудам банка может стать причиной безнадежно испорченной репутации.

Ничто так не порадует заемщика в банке, как ставка в 2-5 процентов годовых. А ведь это реально, некоторые банки кредитуют и под меньший процент. К сожалению для россиян, эти банки находятся в других странах. О том, можно ли взять кредит за границей, рассказывает Zaim.com.

Ипотека в Сбербанке за 2,5% годовых

Многие, оказавшись за границей, с удивлением видят привычные фасады Райффайзен банка, Сбербанка и многих других кредитных организаций, знакомых россиянам и стоящих на каждом углу на родине. Некоторые думают, что это одна и та же организация, и удивляются, что родной Сбербанк выдает гражданам Чехии ипотеку под 2,5% годовых, а россиянам – под 10.

Из-за особенностей законодательства, Сбербанк в Праге или швейцарском Цуге и Сбербанк в Марьино или Мытищах – разные организации. Иностранные банки – дочерние компании российского ПАО «Сбербанк», не филиалы, и работают по законодательству страны регистрации, то есть в данном случае Чехии и Швейцарии.

То же самое с иностранными банками, например, с Австрийской банковской группой Raiffeisen Bank International. Дочерняя компания «Райффайзенбанк» представлена в России множеством офисов, но каждый из них работает по условиям России, привлекает средства по российским ставкам и кредитует по ним же, с оглядкой на учетную ставку Банка России. Поэтому преимуществ для заемщика нет, чтобы были хоть малейшие шансы, надо ехать за границу.

Взять кредит за границей под низкий процент теоретически возможно, но фактически это почти нереально. Местное законодательство часто никак не регламентирует страновую принадлежность заемщика, это делают сами банки.

Владимир Звонарев, генеральный директор группы залогового кредитования «Национальный кредит», отмечает : «В большинстве случаев крупные зарубежные банки ограничивают число клиентов резидентами и гражданами своей страны, которые постоянно проживают на ее территории. Причина – стремление банковских организаций снизить риски кредитования. А поскольку рассмотрение споров по кредитам в большинстве государств происходит по законам страны заемщика, мало кому хочется участвовать в суде иной страны.

Еще одна сложность для банка в случае если потенциальный клиент из другой страны запросил крупный кредит (например, для развития бизнеса или же покупки жилья) – объективная оценка платежеспособности заемщика. Крупные кредиты вроде ипотечного должны быть обеспечены имуществом заемщика: недвижимостью, автомобилями и т. п. Если заемщик – представитель другой страны, выполнить это условие сложно».

Чтобы максимально достоверно понять, может ли россиянин взять кредит за границей, крайне желательно соответствовать всем нижеперечисленным критериям:

проживать за границей на постоянной основе;

ВНЖ в стране, где есть желание кредитоваться;

трудовой договор с российской или иностранной компанией;

ведение предпринимательской деятельности в стране проживания или другом государстве;

недвижимость и/или счет с крупной суммой в местном банке.

Как видно, ситуация невозможна при типичном пляжном отдыхе, заскочить в банк перед отъездом и взять кредит не выйдет.

Как взять кредит за границей через интернет

По всему выходит, что получить деньги там и потратить здесь практически невозможно. Это касается и ипотеки, и потребительских кредитов. Но что если подать заявку в интернете? Если коротко, то форма обращения в банк сущностно не влияет на процедуру и результат.

Юрий Моша, основатель компаний «Русская Америка» и «Второй паспорт», рассказывает, кому может улыбнуться удача: «Исключения могут быть, если у заёмщика есть недвижимость или бизнес для залога на территории той страны, где находится банк. Или есть местные поручители, которые также готовы рискнуть своим имуществом. Еще один вариант – хорошая кредитная история в солидных банках. Тогда решение для выдачи кредита, возможно, будет положительным.

И совсем отдельная история – это микрозаймы. Они в основном актуальны для наших эмигрантов, живущих на ПМЖ за рубежом. Да, такой кредит действительно могут дать по российскому паспорту без всяких поручителей. Но, во-первых, там будут грабительские проценты. А во-вторых, это может быть какая-то нелегальная история. Поэтому я настоятельно не рекомендую пользоваться таким способом кредитования».

Но что насчет колыбели демократии США, можно ли там занять под 2-3 процента и добросовестно вернуть согласно графику платежей? По словам спикера, кредит через интернет оформить в США тоже возможно, но при условии, что ваш статус – резидент. Необязательно для этого иметь грин-карту, но рабочая либо образовательная виза с разрешением на работу, ожидание политического убежища вкупе с социальным страхованием дают возможность оформить кредит онлайн в США.

Итого, за рубежом, как и у нас, даже микрокредиторы требуют удостоверение личности и постоянное место жительства в стране выдачи займа, поэтому придется отложить мысли о таком способе получения денег, он совершенно точно не для всех. Но если у заемщика есть бизнес или ПМЖ, то есть смысл воспользоваться привилегией, попытаться найти дешевый источник фондирования и обратиться в местный европейский банк.

Вскоре Zaim.com расскажет о том, можно ли взять ипотеку за границей.

Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?

К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.

Потенциально российский заемщик может получить кредиты в иностранных банках, но сделать это будет достаточно непросто. Сразу поясним, что речь не идет о российских банках с иностранным участием (таких как Райффайзен, Societe Generale и пр.). Т.к. по сути они являются самостоятельными коммерческими единицами и ведут свою деятельность по тем же правилам и принципам, что и банковские структуры РФ. Об этом говорят их вполне «российские» проценты по кредитам.

Поэтому, если вы хотите «европейские» проценты, придется ехать за ними в саму Европу. По данным «Финам» средняя ставка по ипотеке в ЕС и США составляла 3.5%-6% годовых со сроком кредитования 30 лет, размером кредита до 80% от стоимости недвижимости. Для сравнения российский показатель – 11-13% в год. Схожие условия действуют и для автокредитования (около 4%), по потребительским кредитам (до 7%).

Получить кредит в иностранном банке будет достаточно сложно, но не невозможно. По данным «Инвесткафе», россияне чаще всего оформляют в иностранных банках ипотеку, но также существуют прецеденты взятия займов на образование, автомобили и на развитие бизнеса.

Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.

Порядок получения кредитов

Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий. Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями. В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.

Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.

Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:

документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
сведения о получаемых доходах (официальных);
документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
информация об имеющемся имуществе;
некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
часто требуется поручительство резидента страны.

Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).

В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:

потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
заемщик имеет двойное гражданство;
заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.

Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.

Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).

Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали. Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%). При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.

При этом, чем выше размер кредита, тем более тщательно проверяют заемщика и больше документов требуется. Например, во Франции и Испании получить кредит до 50% достаточно просто, свыше – требуется более «солидный» пакет подтверждающих документов. Во Франции также существует правило – если Вы берете кредит до 80% стоимости недвижимости, необходимо внести депозит на 20% от стоимости, который возвращается после окончания кредита.

В каких странах можно взять кредит россиянину

В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:

Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.

Весь мир сегодня говорит о доступности в Америке ипотечных кредитов с самой низкой минимальной ставкой. Поскольку США - государство многонациональное, граждан России тоже интересуют возможности приобретения жилья в одном из его штатов. Поэтому вопрос о том, насколько реальна ипотека в Америке для русских, следует рассмотреть подробнее.

Отличительные черты

У американской ипотеки есть свои особенности. Среди них необходимо отметить:

минимальная процентная ставка из всех видов кредитования;
распространяется на первичный и вторичный рынки недвижимости;
высокий уровень конкуренции (доступность для большинства граждан);
сумма первого взноса составляет 10-50%, отдельными программами это обязательство даже предусматривается;
оформить ипотеку на недвижимость можно с 25 до 75 лет;
заявки рассматриваются с учетом реальных доходов заемщика.

Условия

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5-7% для местного населения . Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1-2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1-2%.

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$ . При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости - 30-50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, - так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Объём субстандартного ипотечного кредитования в США в 2004-2006 гг.

Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.

Пакет документов для получения ипотеки

Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:

паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
справку, подтверждающую доходы;
кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
1-2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).

Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный . На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.

Кредитные программы американской банковской системы для иностранцев

Современная банковская система Америки для иностранных граждан предлагает несколько программ оформления ипотеки. Рассмотрим их подробнее.

1. Без предоставления пакета документов

Не требует личного присутствия иностранных граждан и подтверждения их доходов. Она доступна для подданных европейских стран, включая россиян. Оформляется данный займ без самого заемщика посредством получения в консульстве США доверенности на риэлтора. Но прежде чем оформлять ипотечный кредит, необходимо открытие трастового счета в одном из международных банков. Рассчетные операции по сделке в рамках договора будут проводиться через него. Пакет необходимой документации для оформления займа высылается клиенту заказным письмом. Подписание такого договора может происходить при условии обязательного присутствия американского консула.

Такого типа сделка предусматривает следующие условия:

годовой процент по ипотеке в США составит до 8.5%;
период кредитования - до 30 лет;
комиссия банка - 10% от суммы займа (в Америке предлагается возможность ее оплаты продавцом).
такой кредит может оформляться на любой тип недвижимости в любом из американских штатов (за исключением Аляски и Гавайев);
от иностранных граждан для получения такой ипотеки потребуются только виза и загранпаспорт;
первоначальный взнос зависит от суммы ипотечного займа: до 1 000 000$ долларов - 10%, а свыше миллиона - 20% от займа.

2. Предусматривающая сбор документов

Для россиян, желающих оформить ипотечный кредит в Америке и готовых собирать все необходимые документы, предлагаются такие условия займа:

понижение годовой процентной ставки до 5%;
максимальный период погашения - до 30 лет;
20-30% - сумма первоначального взноса;
понижена комиссия банка - 3-5%;
обязательное открытие в банке счета на сумму годового платежа по кредиту в качестве гарантии.

Процентные ставки по централизованным кредитным средствам Федеральной резервной системы и различным видам ипотечных кредитов

Для оформления сделки от заемщика требуется личное присутствие в Америке. Получение ипотеки по данной программе предполагает перевод иностранными гражданами всей необходимой документации на английский язык. Эта ипотека в Америке, процент которой более выгодный для россиян, предусматривает следующие условия:

очень выгодная ставка - 5-2% в год;
комиссия банка - всего 3% от суммы займа;
максимальный срок погашения - 30 лет;
возможность погашения ипотечного займа (без штрафных санкций) уже через 6 месяцев после оформления договора;
первый взнос составляет 30-40% от всего займа (рассчитывается от суммы кредита);
обязательным является страхование приобретаемой недвижимости на сумму, равную ее оценочной стоимости;
обязательное открытие счета в одном из банков США на сумму, равную 12 ежемесячным платежам по займу (гарантия возможности погашения);
наличие возможности рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях (уменьшить ставку);

К тому же, российским покупателям жилья по ипотеке в Америке следует учесть затраты на его оценку (около 500 $), страховку (1-2% от всей суммы), обработку банком документации (примерно 400$). В отдельных случаях может потребоваться экспертиза объекта недвижимости (в пределах 250-500 $), позволяющая выявить его дефекты. Банку придется возвращать в месяц от 700 до 1000$).

Банку потребуется предоставить такие документы:

копия открытой визы («Грин карта»);
кредитная история;
паспорт;
документальное подтверждение места проживания (квитанциями об уплате коммунальных услуг к примеру).

Совет! В России есть отделения некоторых из американских банков, в которых проще будет оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в США, чем делать это непосредственно в Америке.

Процент по ипотеке в США в 2017 году

По мнению экспертов, ипотека в США, процентная ставка по которой в данное время повышается, начинает снижать свои темпы. За первые 2 месяца отмечено повышение ставки на 1% . Как утверждают представители агентств, следующее повышение составит 0,5%.

В Штатах уже многие годы работает специальная программа, стимулирующая ипотечное кредитование и увеличение спроса на недвижимость. Но сегодня, по мнению экспертов, она сворачивает свои действия. В то же время, чтобы компенсировать повышение процента, банками будут снижаться требования к заемщикам. Но это коснется лишь граждан Штатов.

Американские банки с иностранными гражданами связываются неохотно, в особенности, это касается стран СНГ. Мотивируется это высокой степенью риска. Но это не значит, что ипотечное кредитование совсем закрыто для иностранных клиентов. При наличии у зарубежного (с открытой американской визой) клиента такого веского аргумента, как доверительное поручительное письмо от известного мирового банка, подтверждающее его реальную платежеспособность, банк предоставит необходимую сумму кредита (от 100 000$ до 20 000 000$) практически без серьезной обработки документов в течение 45 дней при первом взносе до 30%. Иностранным гражданам с плохими кредитными историями целевые кредиты в Америке просто не выдают.

Давно прошли 90-ые годы, но у людей все еще сохранилась память о мошенничестве и воровстве денег, и до сих пор люди думают, что большие деньги можно зарабатывать только мошенническим путем. Они один раз обожглись и потеряли деньги, поэтому их боязнь потерять снова понятен.

Но мир усовершенствуется каждым годом,и появляются новые возможности. На самом деле, в современном мире большие деньги легко зарабатывать, если вовремя сделать свой выбор в правильном направлении и прикладывать на это усилия. Возможностей для этого множество.

Один из видов бизнеса, где можно создать пассивный доход – это сеть интернет с множеством видов бизнеса. Но в этой статье рассмотрим, как заработать хорошие деньги на деньгах, взятых в кредит в Соединенных Штатах Америки.

Суть бизнеса лежит в том, чтобы взять деньги под малые проценты и инвестировать их под более высокие проценты на свое усмотрение. И способов инвестиций много, но рассмотрим самые доступные, и где отсутствуют риски потери денег.

Первый вариант инвестиций – вложение денежных номиналов в банки России. Кредиты в США намного выгоднее, и там их можно взять под выгодные проценты. А в России те же самые деньги можно положить под проценты, а кредит погашать на проценты, которые начисляет банк. Тем самым, можно вытащить из кредита, взятым за границей, приличную прибыль.

Теми самыми деньгами можно проделать и другие действия. Вместо того, чтобы их положить в банк, нужно покупать квартиру и сдавать ее в аренду, а на деньги, которые будете получать от арендаторов, погашать кредит. Спустя пару лет квартиру можно продать чуть дороже от закупочной цены и досрочно погасить действующий кредит. Оставшиеся деньги будут вашим заработком.

Это два более выгодных способа инвестировать деньги. Другой вопрос состоит в том, как получить кредит в США? Данная возможность дается не каждому, если нет связей или друзей за границей. Можно получить кредит, если живете в США и имеете регистрацию.

Но есть другой вариант.

Если же есть друзья или знакомые с американским гражданством, которые проживают там, предложить им взаимовыгодный способ заработать дополнительные деньги. Главное, чтобы они поняли схему бизнеса.

Стоит им объяснить, что в США у них есть возможность взять выгодный кредит, а у вас в России есть прекрасная возможность приумножить эти деньги. Если они согласятся и кредит одобрят, то деньги можно перевести по карточке.

Там можно положить на карту и отсюда уже снимать через банкомат. Для страховки между собой лучше написать расписку или иной документ, чтобы человек с Америки не передумал. Если посмотреть на реальность, то рисков здесь почти нет. К тому же, банковская система России так и работает. Берет оттуда выгодные кредиты, а здесь их выдает населению под большие проценты.

Если же все получится и деньги окажутся у вас, помните о том, что деньги нужно будет возвратить обратно. Иначе возникнут проблемы с законом и с судебными приставами.