Истечение срока давности по кредитной карте. Срок исковой давности по кредиту. Как происходит погашение задолженности

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

	Дата очередного платежа по графику	Начало исковой давности	Когда истечет исковая давность
Начало кредита	14.02.2015	–	–
Оплачено	14.03.2015	–	–
Оплачено	14.04.2015	–	–
Оплачено	14.05.2015	–	–
Просрочка	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
Просрочка	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
Просрочка	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
Просрочка	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
Просрочка	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
Просрочка	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
Просрочка	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
Просрочка	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Окончание кредита	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
подпишете – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых , не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых , банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество. Но вы можете этого избежать, если будете правильно себя вести. Как именно? Мы описали это подробно ниже в разделе “Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд”

В-третьих , если банк не идет в суд, то передает право требования (это называется договор цессии) . А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их как рэкетиры бизнесменов в 90-х.

Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.

Если вы испытываете трудности с коллекторами, то рекомендуем почитать наши материалы на тему того, как правильно себя с ними вести:

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не удивляйтесь если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка.

Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.

Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет , даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.

Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами:

написать письменное заявление (ходатайство) и отдать его в судебном заседании;
отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
отдать заявление в канцелярию суда.

Если подаете через канцелярию, лучше написать в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии суда должен поставить отметку о получении. .

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, которые покажут как вели себя реальные люди в подобных случаях.

Случаи из судебной практики

Светлана обжаловала решение суда первой инстанции

Светлана взяла кредит в банке в марте 2011 года сроком на один год. Три месяца она исправно вносила платежи, на четвертый по личным обстоятельствам перестала платить по кредиту. Последний платеж она внесла в июне 2011 года.

В октябре 2016 года ей пришла повестка в суд. Как оказалось, банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту – основного долга, процентов, пени за просрочку за весь период с июня 2011 по октябрь 2016 года. Светлана заболела и в суд не явилась. Судья принял решение в пользу банка – взыскать всю сумму долга.

Светлана подала апелляционную жалобу – обжаловала решение в вышестоящий суд. Она сослалась на пропуск исковой давности и просила суд применить ст. 199 ГК. Апелляционный суд согласился с ее доводами и отменил решение суда первой инстанции – постановил отказать банку в иске.

Яков снизил сумму долга

Банк в сентябре 2017 года подал в суд на Якова иск о взыскании задолженности просроченных платежей по кредиту. Долг был рассчитан с сентября 2013 года по сентябрь 2015 года.

В суде Яков заявил, что не согласен с расчетом банка и предоставил свой. Согласно его расчетам – с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года (за три года до подачи иска) срок исковой давности истек.

Судья согласился с доводами Якова и обязал банк пересчитать сумму долга. В итоге суд постановил взыскать задолженность только за период с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.

Эти примеры приводим исключительно для того, чтобы вы понимали как вести себя в суде при возникновении подобных ситуаций. Но это вовсе не значит, что по кредиту можно не платить. Почему, рассмотрим дальше.

Что будет если совсем не платить

Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:

вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей.

Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в соцсети, в том числе и вашим друзьям. Просто сменить симку недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.

Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.

История из жизни:

Маша набрала кредитов. Сначала пропустила один платеж из-за того, что не правильно рассчитала зарплату и потратила ее на новые шмотки, хотя прежде нужно было рассчитаться по кредиту. Потом пропустила еще один платеж. Долг стал расти как снежный ком. В итоге, девушка “забила” на кредиты.

Через какое-то время стали звонить коллекторы. Сначала общались с ней вежливо. Потом стали пугать судами, приставами. Маша обещала оплатить, даже вносила какие-то платежи, но всю сумму задолженности так и не покрыла. Коллекторы стали усиливать давление, нашли телефоны ее родителей, стали звонить им, пугать, что заберут квартиру из-за мелкого долга.

Мама должницы, неподкованная в юридических вопросах, испугалась и стала давить на дочку похлеще коллекторов. Одно дело, когда ты игнорируешь коллекторов, не отвечаешь. блокируешь их телефоны. А вот от гнева родителей спрятаться гораздо сложнее.

Следующий шаг – банк обращается в суд или привлекает коллекторов.

Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и .

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Случай из практики:

Геннадий взял кредит – 100 тыс. рублей под 20% годовых на год. Каждый месяц по графику платежей нужно вносить 9 263 рубля. Общая переплата по кредиту за год равна 11 159 рублей. Вполне приемлемая сумма. Но это если бы Геннадий исправно платил. Однако через пять месяцев он перестал платить. Как оказалось, в кредитном договоре был пункт о пене за пропуск платежей – 0,5% в день (!) от суммы задолженности.

Через год банк подал в суд. Общая сумма иска составила – 152 379 рублей, из которых 87 538 рублей – пеня за просрочку платежей. Плюс к этой сумме добавились судебные расходы (госпошлина) – 4 248 рублей.

Суд удовлетворил требования банка. Плюс судебные приставы взыскали с Геннадия исполнительский сбор, равный семи процентам от суммы взыскания – 10 666 рублей.

А ведь до этого Геннадий уже выплатил 46 315 рублей, когда платил исправно. Получилось, что взял он банке 100 тыс. рублей, а вернул в общей сложности 213 608 рублей. Для этого ему пришлось продать машину.

Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Законна ли передача долга коллекторам

Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Давайте разбираться.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:

Откроется форма для заполнения – укажите в ней запрашиваемые данные (ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания).

Скриншот 2

Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Год назад долг передали коллекторам, как исчисляется срок исковой давности в таком случае?

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать?

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Исковая давность по кредиту истекает и начали тревожить коллекторы? Что делать?

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Заключение

Рассчитывайте свои возможности, прежде чем брать кредит.
Если не можете платить кредит в связи с болезнью, потерей работы, внимательно прочитайте договор страхования, возможно, в таком случае долг можно покрыть страховкой;
Договоритесь с банком о или рефинансировании кредита (смотрите также: , ;
Внимательно читайте бумаги, которые подписываете.
Помните, что суд не обязан сам применять те или иные правовые нормы. И если банк подал на вас в суд, а вы считаете это необоснованным, обязательно доказывайте свою точку зрения в суде, ссылайтесь на законы.

Видео на десерт: захватывающие кадры экшн-камеры

Очень часто меня спрашивают про срок исковой давности. Действует ли он при кредитной задолженности, как его правильно исчислять и прочее. Читай внимательно статью и разбирайся, если останутся вопросы, пиши в группы в соцсетях.

Самые распространенные вопросы

Что такое срок исковой давности – это срок, в течение которого лицо, чье право нарушено, может предпринять меры для защиты своего права в судебном порядке.
Примет ли иск суд, если истец (банк) пропустил срок давности – да, примет.
Если истец (банк) подал иск по истечению СИД суд автоматически откажет в удовлетворении требований? – нет, для того, чтобы суд отказал банку, ответчик (должник) должен письменно или устно заявить о пропуске СИДа банком. Самостоятельно применять последствия пропуска СИДа без заявления ответчика об этом суд не вправе, более того, это будет поводом для отмены такого решения, как незаконного.
Сколько составляет СИД? – по общему правилу 3 года, для отдельной категории споров срок может быть иным (по восстановлению на работе 1 мес, взысканию зарплаты - 3 мес, и т.д.). По кредитным спорам в большинстве случаев СИД – 3 года.
С какого момент отчитывается СИД, момент окончания СИД? – срок начинает течь с момента, когда лицо (банк) узнал или должен был узнать о нарушении своего права (задолженность) либо, когда лицо (должник) совершает действия признающие право кредитора (банка).
Каждый раз, когда лицо совершает действия, которые подтверждают его согласие с долгом, СИД возобновляется заново.

Пример №1

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года).

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд отказал банку. Так как кредит был взят до 1 января 2004 года, соответственно платеж должен был быть 31.12.2003 года + 3 года, СИД закончился 31.12.2006 году.

Пример №2

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В 2009 банк обратился в суд. В 2008 году Иванова попросила в письменно виде банк реструктуризировать ей долг.

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2008 году Иванова своим письмом признала долг.

Пример №3

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В 2009 банк обратился в суд. В 2008 году Иванова в качестве оплаты по кредиту оплатила 100 рублей.

В 2009 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2008 году Иванова произвела платеж по кредиту.

Пример №4

Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). В августе 2006 банк обратился в суд. Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка частично, признав долг только по платежам за период с сентября по декабрь 2003 года. Почему? Потому, что в силу Пленума ВС, СИД считается по каждому ежемесячному платежу отдельно.

График платежей по договору:

Вопросы

Прерывает ли заявление о выдачи судебного приказа/ выдача судебного приказа? Нет, так как законодательство не связывает на данный момент это событие с прерыванием СИД.

Может ли быть восстановлен СИД? Да, по уважительной причине (загран командировка, кома/болезнь, экспедиция). Для юридических лиц, то есть банков нереальное событие.
Если СИД по основному долгу прошел, но банк продолжает начислять неустойки,%, как считается СИД для них? Если СИД по основному долгу прошел, то и по дополнительным требованиям, сколько бы они не начислялись, СИД также прошел.

Пример:Иванова взяла кредит в 2003 году на 1 год (до 1 января 2004 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2003 года). Банк продолжил начислять пени. В 2010 банк обратился в суд.

Иванова, ссылаясь на СИД, просила отказать в удовлетворения иска. Суд отказал в иске, так как в 2006 году прошел СИД по основному долгу, то и по пеням, начисленным на момент подачи иска в суд в 2010 году, тоже прошел СИД.

Прерывает ли устное общение с банком/коллектором СИД, считается ли это признание долга? Нет ни единой практики, где бы 1. Были представлены доказательства по данному спору в виде аудиозаписи разговора. 2. Была проведена фоноскопическая экспертиза 3. Выиграно дело по этим основаниям.

Какой СИД по кредитам «до востребования» без графика платежей и ежемесячных взносов (кредитные карты с лимитом без минимальных платежей)? СИД в данном случае начинается с момента выставления кредитором требования о погашении задолженности (хоть через 20 лет).

Срок исковой давности (назовем его СИД) - это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке . В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда - от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита - каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму - 12.12.2016 г., по третьему - 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

если подаче иска помешала непреодолимая сила;
в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

признание предъявленной претензии;
изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример : заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

1 раза за день;
2 раз в неделю;
8 раз в месяц.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Когда речь заходит о злостной невыплате по кредиту или возврату средств на кредитную карту, то очень часто можно слышать такой термин как срок исковой давности. Данный термин закреплен на законодательном уровне и составляет три года. Но существует одна пока неразрешимая проблема: сегодня нет единства в том, от какого времени вести отсчет.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Юристы, банки трактуют законодательную норму по-разному и как следствие судебные решения выносят противоположные в практически одинаковых ситуациях.

Но важно запомнить, что большинство экспертов склоняются к тому, что исковая давность – 3 года от даты последней выплаты, то есть не от даты получения средств или даты окончания кредита.

Условия получения и оформления карты

Сегодня только гражданам РФ, достигшим совершеннолетия и имеющим работу, банки предлагают кредитные карты. Для заключения договора, клиент пишет заявление и предоставляет паспорт с документом о доходах.

Обычно этого пакета достаточно для проверки платежеспособности и установления лимита на карту.

По собственной инициативе банки могут пересматривать лимит в большую сторону. Но это возможно только при условии активного пользования кредиткой и своевременного возврата средств на нее.

В случае злостного невыполнения обязательств со стороны клиента, банк применяет различные санкции, вплоть до обращения в суд или продажи долга коллекторам.

Срок исковой давности по кредитной карте – судебная практика

Исковой срок давности по кредиткам – 3 года от последнего платежа. Здесь важно понимать, что срок отчета начинается не от даты получения карты или совершения первой траты по ней.

В большинстве судебных решений принята именно эта точка зрения: датой отчета является дата последнего платежа.

Но в судах первой инстанции можно найти и иные решения. Пояснить это несложно, прочитав ст. 200 ГК РФ.

Именно эта статья говорит о том, что срок исковой давности по кредитным обязательствам начинается с окончания срока договора. Но данная позиция менее распространена.

Ведь по кредитным картам их срок действия не ограничивается договором банковского обслуживания. Поэтому даже если и получено такое решение, можно смело подавать апелляцию.

Русский Стандарт банк

Довольно часто Русский Стандарт Банк не ожидает окончания срока давности по задолженности, а передает информацию коллекторам либо обращается в суд.

Конечно, клиенту лучше не допускать подобного и при финансовых трудностях просить банк о реструктуризации задолженности.

Кредитные карты в банке выдаются на таких условиях:

Банк Москвы

Как и в любом другом кредитном учреждении, в БМ стараются найти компромисс с должником.

Если все же договориться с клиентом не удается, банк идет на более жесткие меры, а именно: снижает лимит на карте, временно блокирует ее, начисляет пеню, обращается в суд для взыскания задолженности или продает долг коллектору.

Поэтому прежде чем оформлять кредитку и осуществлять траты по ней, внимательно изучайте условия и сопоставляйте возможные траты заемных средств со своими финансовыми возможностями, что в будущем позволит избежать долговой ямы.

Хоум Кредит банк

Банк применяет достаточно жесткие санкции к своим должникам. Помимо штрафов за просрочку, кредитор часто уступает право на взыскание задолженности коллекторским агентствам.

Чтобы избежать подобного и при временной неплатежеспособности, рекомендуем незамедлительно обращаться в банк с просьбой реструктуризации задолженности, перекредитования, отсрочки по выплате или др.

Условия по кредитным картам в банке привлекательны:

Есть ли срок давности?

У многих заемщиков столкнувшихся с данной ситуацией возникает вопрос: осуществляет ли попытки взыскать задолженность кредитор по истечению срока давности?

У многих граждан складывается впечатления, что как только истекает срок, все попытки вернуть свои средства, а также начисленные проценты и штрафы, у банка прекращаются. На самом деле это не так.

Действующее законодательство гласит о том, что кредитор может требовать вернуть задолженность столько времени, сколько захочет. Но такой аргумент, как истекший срок давности, в суде становится весомым.

Также стоит помнить, что долг может быть продан коллекторскому агентству. В таком случае срок давности не будет играть особой роли. Так как такой кредитор старается любыми способами вернуть долг.

Как считать?

Есть ли срок исковой давности по кредитке и как его правильно считать. Юристы сходятся во мнении, что подсчет следует вести от даты последнего платежа. Сам срок исковой давности составляет 3 года.

Но стоит помнить, что вернуть отсчет к нулю могут следующие действия:

заявление, написанное заемщиком, в котором тот просит реструктуризировать или рефинансировать задолженность;
по просьбе клиента, предоставление банком льготных каникул;
внесение на карту средств в любом объеме;
телефонный звонок и разговор с кредитором, который был записан;
подтверждение клиентом получения уведомления из банка.

Банк также сможет оспорить срок давности, в случае подтверждения общения с заемщиком.

Это возможно при появлении клиента в офисе банка (даже если вопрос был не связан с кредитной картой), записи разговора и т.д.

Требования к заемщикам

В России кредитку может получить только гражданин РФ. Дальнейшие требования зависят от банка, который предоставляет подобную услугу.

Базовые условия получения карты такие:

постоянная регистрация в регионе присутствия банка, исключение Сбербанк: здесь предлагают карты даже гражданам с временной регистрацией;
возрастные ограничения – 18(25) – 55(70) лет;
постоянный источник доходов;
наличие мобильного, домашнего, рабочего телефонов.

Документы

Оформляют кредитные карты в банках по минимальному пакету документов. Обычно у клиента просят два документа, подтверждающих личность.

Обязательно – паспорт гражданина РФ. Если заемщик не получает заработную плату в банке, он приносит справку о доходах.

Во многих кредитных учреждениях справку можно заменить иным документом: загранпаспортом, в котором есть печать о выезде заграницу, свидетельством о регистрации ТС или др.

Как происходит погашение задолженности?

Чтобы со стороны кредитора не возникало вопросов к клиенту касательно несвоевременной или не полной выплаты задолженности, ему необходимо погашать кредит в срок.

По кредитной карте предусмотрен минимальный платеж в пределах 5-10% от общих трат. Если клиент изъявляет желание, он может погашать задолженность досрочно.

Выплатить кредит можно:

с любой банковской карты;
банковским переводом;
с электронного кошелька (Яндекс.Деньги, Киви);
в терминале, банкомате.

Мир кредитов смело можно назвать обителью мифов. Одним из самых популярных пользуются недобросовестные заемщики: «брошу платить кредит, а через 3 года мне его простят». В основу этого заблуждения легло такое понятие, как «истечение срока исковой давности». Давайте разберемся как обстоят дела на самом деле.

Как понять, когда начался срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) составляет 3 года. В течение этого времени кредитор может отстаивать свои права в судебном порядке.

Речь идет не о возможности требовать возврат долга в общем, а требовать его через суд. Казалось бы никак иначе нельзя трактовать это понятие, как: «отметили точку отсчета, через три года отметили конечную – период истек», но все усложнила формулировка закона «Начало течения срока исковой давности» ст. 200 ГК РФ. Убедитесь сами:

«…течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права…».
«По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения .

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства , а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства».

То, как будет понят закон, зависит от условий кредитного договора и конкретного судьи: отсчет начинается с момента наступления первого пропуска платежа; по истечению действия кредитного договора, а если он бессрочный нет – с того момента, в который должнику было передано сообщение о необходимости вернуть сумму.

Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ чаще опираются на первый пункт закона, при принятии решения. Менее распространенная практика – принятие решения по обычному кредиту (не по кредитной карте) опираясь на второй пункт.

Поэтому, если суд первой инстанции принял решение начать отсчет срока с момента окончания действия кредитного договора, смело можете подавать апелляцию. Скорее всего, решение будет принято в вашу пользу и период пересчитают по первому пункту.

После 90 дней просрочки, кредитор затребует полностью и единовременно погасить основной долг, проценты, штрафы и прочие начисления. СИД может взять точку старта в этот момент, или в момент окончания действия этого требования. Стоит отметить, что срок давности по дополнительным обязательствам (штрафы, пени, проценты и т.п.) истекает одновременно с давностью основного долга.

Если кредитная организация объявлена банкротом или у нее отозвана лицензия, это никак не влияет на клиента – оплачивать долг нужно как ни в чем не бывало. Право на истребование долга получит преемник банка.

Продление срока исковой давности

Интересный факт прописан во втором пункте 206 статьи ГК РФ «Исполнение обязанности по истечении срока исковой давности»:

«Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново».

Если до окончания «трехлетки» вам осталась всего неделя, и вдруг к вам пришел курьер с письмом от кредитора, а вы ставите подпись о получении – отсчет начинается сначала.

Если банк продал долг коллекторам – это никак не повлияет на течение срока исковой давности.

Избежать любых контактов с банком или его представителями практически невозможно. В его интересах не допустить окончания срока, поэтому будут приняты следующие меры:

На вас подадут в суд еще до окончания срока. Если вы или ваш кредитный адвокат попытаетесь доказать, что срок уже истек (например, потому что первая просрочка была совершена более трех лет назад), вам придется доказать отсутствие любых контактов с банком за это время.
Телефонные переговоры. Каждый такой разговор записывается, о чем вы будете уведомлены, подняв трубку. В ходе общения вы признали, что являетесь должником – СИД отсчитывается заново с этого момента.
Личное получение официального письма от банка через курьера или заказным письмом. Ваша подпись – отсчет начинается сначала.

Если клиент время от времени вносит на счет средства, чтобы ослабить давление коллекторов, и надеется на истечение «трехлетки» – зря. Каждый новый поступивший платеж (на любую сумму) прекращает течение срока и запускает его сначала.

Если же клиент честно пытается исполнить обязательства любым возможным способом, не прячется от банка, идет на переговоры или отправляет письма с просьбой реструктурировать долг или получить кредитные каникулы, ни о какой давности не может быть и речи, т.к. на счет поступают платежи и происходит контакт с банком.

Согласно ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности не может превышать 10 лет с момента оформления кредита.

Что происходит после истечения срока исковой давности

Ст. 199 ГК РФ «Применение исковой давности» гласит о том, что по истечении срока банк теряет право на безакцептное (без согласия владельца счета) списание денег со счетов клиента и прочее посягательство на имущество клиента.

Кредитор может подавать иск с целью истребования долга лишь в течение ограниченного периода, а после его окончания, должен аннулировать долг. Может ли кредитная организация рассчитывать на свои деньги после истечения срока исковой давности? Давайте разберемся.

Невозможность подать иск на возврат денег еще не означает то, что банк простит долг. Он все так же может звонить заемщику, писать письма, общаться через коллекторов, которые значительно ужесточают меры воздействия на клиентов, чей срок давности по обязательствам уже прошел. Если коллекторы нарушают закон – не молчите об этом, обращайтесь в органы с заявлением.

В судебной практике были случаи, когда банк передавал иск даже после истечения давности, надеясь на авось. Не думайте, что о вас позаботится судья и сам озадачится вопросом: «а не истек ли у ответчика срок исковой давности?». Вы должны подготовить ходатайство, пример которого можно скачать . Иначе решение может быть принято в пользу истца.

Нажмите, чтобы увеличить

Даже после истечения срока должнику следует позаботиться о выплате долга. Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с принципом «возвратности» долга, а не исполняя его – нарушаете условия договора и серьезно портите себе кредитную историю.

Окончание срока давности – не решение проблемы

Злые игры с кредитными организациями плохо отразятся не только на вашей кредитной истории. Кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве, а это усложнит его жизнь куда больше, чем невыплаченный кредит. Если есть уважительные причины невозможности добросовестно исполнять обязательства – необходимо оповестить кредитора в письменной (свободной) форме.

Вряд ли клиента можно будет обвинить в мошенничестве, если кредит будет обеспечен залогом, на счет будут поступать платежи или сумма долга будет меньше 1 500 000 рублей.