Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита
Любой семье хочется жить отдельно от родителей, независимо от того, насколько хорошие отношения с родственниками. И в этот момент многие семьи задумываются об ипотечном кредите.Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам
Сбербанк является крупнейшим банковским учреждением страны, потому может позволить себе лояльные условия кредитования граждан. Яркий пример подобного в Сбербанке – ипотека по двГде дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите
Страхование жизни при ипотеке позволяет снизить процентную ставку по кредиту, часто делая оформление полиса довольно выгодным. Кредитный рынок обогащен различными «вкусными» преИпотека без первого взноса под залог недвижимости
Когда семья нуждается в жилье, единственный реальный выход - ипотека. Самым привлекательным способом является ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса. Можно лиОформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита
Пенсионный возраст – отличное время для решения таких важных вопросов, как покупка жилья, дачи или земельного участка. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям в 2017 годСтрахование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе
В России все чаще для приобретения собственного жилья пользуются ипотекой. Множество банков сейчас предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях. Один из банков, которыйМатеринский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке
Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации
Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий ПМатеринский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.
Как купить жилую квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Этот вопрос задают себе молодые семьи. Целевые средства можно вложить в покупку жилья или погасить ими остаток долга— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.
Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .
Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Кто такой созаемщик и для чего он нужен?
Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.
Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.
В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .
Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.
Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .
Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.
Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .
В чем отличия от поручителя?
Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.
В чем же отличия?
- Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
- Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
- На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .
Требования к кандидату
Как правило, они следующие:
- Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
- Официально трудоустроенный ;
- Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).
Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.
Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:
- Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
- Копия трудовой книжки;
- СНИЛС;
- Справка о доходах 2-НДФЛ;
- Диплом об образовании;
- Характеристика с места работы (реже).
Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .
Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .
Права и обязанности
Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.
Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.
Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .
Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.
Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.
Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.
Право на квартиру
Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .
Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.
У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.
Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.
Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:
- С солидарной на субсидиарную ;
- Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
- Определить права на заложенную недвижимость .
Как выйти из созаемщиков?
Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.
Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .
Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.
Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .
Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.
Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.
В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .
Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.
Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.
Риски
Риски те же самые, что и у основного заемщика.
Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .
Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.
Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .
В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».
Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, потому что платит кредит на одинаковых условиях с основным заемщиком. Давайте проясним некоторые детали, которые необходимо знать каждому, кто желает или собирается стать напарником по выплате долга.
Кредит на квартиру и созаемщик
Наверное, каждый человек стремится улучшить . Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.
Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:
- выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
- параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.
Наиболее разумное решение - найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.
По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.
Главное условие для каждого участника - при отсутствии денежных поступлений от владельца , выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.
Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.
Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.
При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору.
Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.
Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.
Как найти созаемщика по ипотеке
Следует отметить, найти созаемщика по ипотеке очень сложно. Причины ясны:
- на жилье оформляется на длительный срок, в среднем 10 лет, не каждый родственник согласится на такое, а тем более чужой человек;
- когда являешься созаемщиком по ипотеке, необходимо быть готовым к отрицательному решению при получении другого займа;
- невозможно выступать созаемщиком по нескольким договорам одновременно, при этом не имеет значения платит человек по договору, или нет.
Мало кто хочет взять на себя обязательство выплачивать ипотеку так долго, но существует обратная сторона медали - право на часть квартиры.
Интересный факт! Оформить ипотеку может почти каждый гражданин РФ, несмотря на отсутствие доходов. За погашение задолженности в таком случае отвечают созаемщики.
Кто может выступить в качестве созаемщика
Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:
- официальное трудоустройство;
- приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
- отсутствие других займов.
Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.
Выплата ипотеки с основным заемщиком
Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.
Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.
Требования
Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:
- прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
- иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
- минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований ;
- созаемщиком можно стать с 21-го года;
- на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
- пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
- любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.
Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:
- выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
- увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
- в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
- настаивают на оформлении дополнительной услуги - страховании жизни и здоровья.
Какие документы должен предоставить созаёмщик
В обязательном порядке созаемщик предоставляет:
- документ, удостоверяющий личность;
- документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного ;
- трудовую;
- свидетельство об образовании;
- справку о полученном доходе;
- удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
- мужчинам - военный билет.
Сравнительная характеристика поручителя и созаёмщика
Созаемщик по ипотеке отличается от поручителя тем, что имеет право на приобретаемое жилье - это главная особенность. Существуют и другие:
Созаемщик | Поручитель |
Официально подтвержденного дохода должно быть достаточно для внесения ежемесячного платежа, размер которого не может превышать 50% от заработной платы. |
|
Благодаря доходу созаемщика появляется возможность увеличить сумму ипотечного кредита, т. е. приобрести больше квадратных метров, выбрать лучшие условия. | |
И созаемщик подписывают договор и автоматически становятся владельцами или совладельцами недвижимости, которую приобретают в кредит. | Подписание договора не делает поручителя совладельцем недвижимого имущества. Лишь только суд может присвоить ему долю или квартиру целиком, конечно при условии, что задолженность погашает поручитель, а не основной заемщик. |
Созаемщик вынужден выплачивать кредит на равных условиях, при этом дополнительные «принуждающие» документы не требуются. | Для того чтобы поручитель приступил к выполнению обязательств по договору, необходимо решение суда. |
Права и обязанности
Права и обязанности созаемщика
Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.
На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:
- строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
- погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
- заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.
Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.
Созаемщик имеет право:
- на законную долю приобретаемой ;
- отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
- разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
- распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
- получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
- перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.
Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик
Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:
- Во время погашения задолженности по ипотеке срочно понадобятся денежные средства, а взять их в банке не получится. Основная причина отказа - заработная плата не позволяет выплачивать одновременно два кредита.
- Товарищ уговорил выступить созаемщиком по ипотечному кредиту. Договорились выплачивать кредит поочередно. Но друг свои обязательства выполнить не смог.
- Молодые люди планируют узаконить отношения через несколько лет. Оформляют квартиру в ипотеку будучи в гражданском браке, при этом дополнительный договор не составляют. Спустя полгода ссорятся, расходятся. В итоге: один из несостоявшихся супругов владеет недвижимостью, а другой выплачивает долг. Понятное дело, данный вопрос можно решить через суд, но лучше учесть все сразу.
- Совершая сделку, супруги обязаны оформить недвижимое имущество в общую . Если брак расторгается, необходимо разменять жилье, а в сложившейся ситуации это непросто осуществить.
- Когда возникает необходимость выйти из созаемщиков, требуется пройти сложную процедуру: найти человека, у которого заработная плата не ниже вашей, получить одобрение банка. Крайне редко получается добиться желаемого.
- Никто не застрахован от потери работы или других сложностей с финансами, в результате которых созаемщик может потерять жилье, а также испортить кредитную историю.
Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них - страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.
Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.
Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.
Как созаемщику выйти из ипотеки
Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.
При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.
В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.
Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через . Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.
Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру. В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.
Ипотеку действительно лучше брать, когда вы женаты если без свадьбы может обидно очень получится будете выплачивать ипотеку в отношениях оба, а квартира потом достанется только ему, вы останетесь «за бортом».
Ответить
Мы с гражданским супругом собираемся взять ипотеку. В договоре будем созаемщиками, оба получим по 50% квартиры. Квартира стоит 2,5 млн рублей плюс проценты по кредиту - 1,3 млн. Сможем ли мы получить потом налоговый вычет и как его посчитать?
Есть ли смысл зарегистрировать брак до покупки квартиры, чтобы вернуть больше налога? Какие вообще есть нюансы по вычетам для созаемщиков? Что нужно делать, чтобы вернуть налог, и как нам получить больше денег?
Елена и Игорь
Елена и Игорь, вы можете получить налоговый вычет при покупке квартиры как созаемщики. Но сколько налога вы сможете вернуть - зависит от оформления и регистрации брака.
Екатерина Мирошкина
экономист
Кто считается созаемщиком
Созаемщики - это солидарные заемщики. То есть банк может требовать от любого из них всю сумму долга по кредиту. Например, при просрочке по ипотеке банк может обратиться отдельно к каждому из вас и потребовать всю сумму долга. А может обратиться только к кому-то одному или сразу к обоим. Пока кредит полностью не погашен, каждый созаемщик несет ответственность перед банком: и не по части долга в какой-то пропорции, а по всему долгу.
Если один созаемщик погасит ипотеку, то он сможет потребовать от другого вернуть часть денег. Это называется регрессным требованием, и оно касается отношений между двумя созаемщиками. Банк здесь уже не участвует: он получит свои деньги от кого захочет.
Созаемщиками по кредиту могут быть и супруги, и родители с детьми, и друзья, и брат с сестрой, и партнеры по бизнесу. Чтобы быть созаемщиками, необязательно официально регистрировать брак, но чаще всего солидарно по кредиту отвечают муж и жена.
При покупке квартиры в ипотеку созаемщики могут оба быть собственниками жилья или его оформят на кого-то одного. Но квартира в любом случае будет в залоге у банка, а деньги можно требовать с любого должника.
Иногда кредит берет сын, а мать становится созаемщиком. Она не получает от банка ни рубля и не становится собственницей квартиры. Но если сын перестает платить, всю сумму долга можно требовать с матери. С гражданским и официальным браком такая же ситуация: созаемщик не всегда собственник и платит кредит. Поэтому с вычетами есть нюансы.
Какие вычеты дают созаемщикам
При покупке квартиры есть два вида вычетов. У каждого свой лимит:
- По расходам на квартиру - 2 млн рублей, а остаток можно переносить на другие объекты.
- По процентам - 3 млн рублей, остаток переносить нельзя, вычет дают только на одну квартиру.
Иногда вычеты можно распределить в любой пропорции, а иногда нельзя. Это касается и вычета при покупке квартиры, и процентов по ипотеке. Есть случаи, когда созаемщик вообще не может получить вычет, даже если заплатит часть денег в счет кредита.
Если созаемщики не супруги
Если банк не против, вы можете купить квартиру в ипотеку до регистрации брака. Собственником недвижимости станет кто-то один или оба в каких-то пропорциях. Эти нюансы на усмотрение заемщиков и банка, но они важны для вычета.
Каждый созаемщик будет оформлять вычет как отдельный налогоплательщик.
Вот обязательные условия - чтобы вернуть налог, они должны совпадать у каждого созаемщика:
- Есть право собственности на долю в квартире. Мало быть просто должником перед банком, нужно еще быть собственником жилья по документам. Так бывает не всегда, но в вашем случае условие выполняется.
- Каждый платит свою часть кредита и процентов. В налоговую нужно предоставить документы, в которых будет написано, что вот этот созаемщик платит вот столько денег за конкретную ипотеку. Если документы на кого-то одного, второму налог не вернут. Платите каждый за себя или по очереди, а не с одного счета. Так нужно делать, даже если у вас общий бюджет, но вы не в браке.
Это не единственные условия для имущественного вычета, но они принципиальны для созаемщиков. По поводу общих требований к возврату НДФЛ при покупке квартиры
Когда у созаемщиков будут проблемы с вычетом
Созаемщики, которые не в браке, не смогут использовать вычет в таких случаях:
- собственник один, а платит другой. Вычет не получит никто. Банку может быть неважно, кто платит, а налоговой важно. Для вычета каждый должен подтвердить право собственности и расходы;
- кредит платит единственный владелец квартиры. Вычет дадут только собственнику. Второй созаемщик может быть просто указан в договоре для страховки банка, но права на вычет у него нет;
- квартира оформлена поровну, а платит один. Налог вернет тот, кто платит, и только за свою долю. Переиграть задним числом не получится.
В вашем случае каждый получит вычет за ½ квартиры. При условии, что вы так оформите документы, что деньги продавцу поступят с разных счетов: отдельно от Елены, отдельно от Игоря. И ежемесячные платежи вы тоже будете вносить по отдельности - каждый вернет ½ от начисленных банку процентов. Если платежи будет вносить только Игорь, Елене вычет по процентам не дадут.
Расчет вычетов и налога для Елены и Игоря при покупке квартиры до брака
Все поровну, а часть вычета сгорает
Заплатили за квартиру1 250 000 Р
1 250 000 Р
Проценты по ипотеке650 000 Р
650 000 Р
Можно вернуть НДФЛ247 000 Р
247 000 Р
750 000 Р
750 000 Р
Остаток вычета по процентам (не переносится на другие объекты - сгорает)2 350 000 Р
2 350 000 Р
Расходы на квартиру, платежи и вычеты распределяются поровну - пропорционально долям. Из-за этого у каждого появится остаток вычета по процентам, который больше никогда нельзя использовать. Вернуть 13% налога с 2,35 млн рублей ни Елена, ни Игорь не смогут, даже если поженятся и возьмут другую ипотеку.
Если созаемщики в официальном браке
Созаемщики-супруги могут получать вычет при покупке квартиры по-другому . Для них неважно, на кого и как оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает. Все деньги, недвижимость и расходы по умолчанию общие. Исключение - когда есть брачный договор и недвижимость принадлежит кому-то одному. Но даже брачный договор не помешает, если он составлен только на случай развода, а в браке режима собственности не меняет.
Каждый имеет право на вычет независимо от того, созаемщики супруги или нет. Кредит в браке может взять только супруг, а вычет дадут и жене.
Это касается двух видов вычета: при покупке квартиры и по процентам.
Оба вычета супруги могут распределять между собой как угодно, в любой пропорции. Иногда это помогает быстрее вернуть налог или получить из бюджета больше денег.
Вот как можно распределить вычеты супругам в разных ситуациях на примере Елены и Игоря.
Квартира оформлена на Игоря, ипотеку платят с его счета
| Елена | Игорь | |
|---|---|---|
| - | 100% | |
| Заплатили за квартиру | - | 2 500 000 Р |
| Проценты по ипотеке | - | 1 300 000 Р |
| Вычет при покупке квартиры | 500 000 Р | 2 000 000 Р |
| Вычет по процентам | - | 1 300 000 Р |
| Можно вернуть НДФЛ | 65 000 Р | 429 000 Р |
| Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем) | 1 500 000 Р | - |
| 3 000 000 Р | - |
0 Р
2 500 000 Р
Проценты по ипотеке0 Р
1 300 000 Р
Вычет при покупке квартиры500 000 Р
2 000 000 Р
Вычет по процентам0 Р
1 300 000 Р
Можно вернуть НДФЛ65 000 Р
429 000 Р
Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)1 500 000 Р
0 Р
Неиспользованный вычет по процентам (можно использовать для другой ипотеки)3 000 000 Р
0 Р
Хотя собственник квартиры Игорь и платит только он, но Елена тоже может получить вычет. Например, 500 тысяч рублей, потому что у Игоря лимит 2 млн.
Квартира оформлена в равных долях, ипотеку платят со счета Елены
| Елена | Игорь | |
|---|---|---|
| Доли в квартире по документам | 50% | 50% |
| Заплатили за квартиру | 1 250 000 Р | 1 250 000 Р |
| Проценты по ипотеке | 1 300 000 Р | - |
| Вычет при покупке квартиры | 1 500 000 Р | 1 000 000 Р |
| Вычет по процентам | 1 300 000 Р | - |
| Можно вернуть НДФЛ | 364 000 Р | 130 000 Р |
| Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем) | 500 000 Р | - |
Допустим, Игорь раньше получал вычет по процентам и использовал 1 млн рублей вычета за квартиру
Доли в квартире по документам Заплатили за квартиру1 250 000 Р
1 250 000 Р
Проценты по ипотеке1 300 000 Р
0 Р
Вычет при покупке квартиры1 500 000 Р
1 000 000 Р
Вычет по процентам1 300 000 Р
0 Р
Можно вернуть НДФЛ364 000 Р
130 000 Р
Остаток вычета за квартиру (можно использовать в будущем)500 000 Р
0 Р
Хотя собственники квартиры оба супруга, у Игоря уже нет права на вычет по процентам. Поэтому НДФЛ с них вернет Елена, хотя ей принадлежит только половина квартиры.
Квартира оформлена в пропорции 70/30, платят то Елена, то Игорь
| Елена | Игорь | |
|---|---|---|
| Доли в квартире по документам | 70% | 30% |
| Заплатили за квартиру | 1 750 000 Р | 750 000 Р |
| Проценты по ипотеке | 200 000 Р | 1 100 000 Р |
| Вычет при покупке квартиры | 1 250 000 Р | 1 250 000 Р |
| Вычет по процентам | 650 000 Р | 650 000 Р |
| Можно вернуть НДФЛ | 247 000 Р | 247 000 Р |
Вычет за квартиру и по процентам супруги хотят получать поровну. Другую ипотеку они брать не собираются, а НДФЛ хотят вернуть поскорее
Доли в квартире по документам Заплатили за квартиру1 750 000 Р
750 000 Р
Проценты по ипотеке200 000 Р
1 100 000 Р
Вычет при покупке квартиры1 250 000 Р
1 250 000 Р
Вычет по процентам650 000 Р
Это удобно, если кто-то уже получал вычет по процентам и потерял это право. Как бы ни распределялись расходы и право собственности, весь вычет получит другой супруг - бюджет вернет семье 13% от уплаченных процентов.
Совместная и долевая собственность
Для супругов. Вид собственности не имеет значения с 2014 года. Раньше его нужно было распределять пропорционально долям, а теперь считается, что квартира общая в любом случае и право на полный вычет есть у каждого супруга. Можно распределять вычет как угодно. Для этого даже не нужно быть созаемщиком и платить только со своего счета.
Вот как это можно использовать с выгодой:
- Чтобы быстрее вернуть налог, можно распределить вычет по расходам на квартиру в пользу того супруга, который больше зарабатывает.
- Если проценты по ипотеке меньше 3 млн рублей, вычет по ним можно заявить одному из супругов. А второй сохранит свое право для другой ипотеки.
- Один может получать вычет за квартиру, а другой - за проценты. Это удобно, когда один супруг уже использовал право на вычет за квартиру, но не хочет платить НДФЛ .
- Распределять вычет по процентам в разных пропорциях можно каждый год с учетом дохода. Сначала вычет можно заявить поровну, а если потом супруга уйдет в декрет или уволится, НДФЛ с процентов будет возвращать только муж.
- Если один из супругов пенсионер, он сможет сразу , поэтому в его пользу можно распределить больше вычета.
Созаемщики не в браке. Чаще всего квартира оформляется в долевую собственность. Налог можно вернуть только с тех расходов, которые относятся к конкретной доле и с учетом своего лимита. Вычет нельзя перераспределить в любой пропорции, его не может получить один собственник, и его не получит тот созаемщик, который не подтвердит свои расходы по кредиту.
До 2014 года лимит вычета при долевой собственности был привязан ко всей квартире - 2 млн рублей делили между созаемщиками пропорционально долям. Сейчас каждый созаемщик может использовать до 2 млн рублей на свою долю, а остаток вычета перенести на другой объект.
С вычетом по процентам так не получится: по ним остаток не переносится на другие объекты в любом случае. А делить сумму процентов тоже нужно пропорционально: каждому заемщику вернут налог только с его части уплаченных процентов.
Условия получения и требования к созаемщику
Созаемщики оформляют вычет как все остальные покупатели квартир. Нужно подтвердить право собственности и расходы на квартиру и уплату процентов. У супругов эти документы могут быть оформлены на кого угодно из них, а у других созаемщиков - только на свое имя.
Все условия для вычета за квартиру описаны
Как созаемщикам вернуть больше НДФЛ при покупке квартиры
Если вы планируете регистрацию брака, лучше покупать квартиру и брать кредит после свадьбы. Тогда можно как угодно распределить вычет.
У вас проценты по ипотеке меньше 3 млн рублей. Это значит, лучше получать этот вычет в браке кому-то одному. Тогда вы все равно вернете 13% от суммы процентов, но другой супруг сохранит право на этот вид вычета на будущее.
Если оформлять отношения не собираетесь, то квартиру нужно оформлять в таких долях, чтобы каждый платил именно за ту долю, которой владеет. Например, вы договорились платить поровну - тогда и доли должны быть равными. Или вы будете вносить деньги в пропорции 70/30 - тогда разумно и доли делить так же. Иначе оба недополучите деньги.
Обо всем этом надо думать до того, как будете подавать заявку в банк. Или хотя бы до подписания договора. Бывают случаи, когда люди покупают квартиру, становятся созаемщиками, право собственности оформляют на кого-то