Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Полное и частичное погашение
Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:
- «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
- «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Как выполнить досрочное погашение
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
- Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
- В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
- Оформить заявление на погашение кредита;
- Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
- списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
- размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.
Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.
При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Уменьшение платежа или сокращение срока
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.
Что из этого выгоднее?
Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.
Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.
Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:
- размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
- переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:
- размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
- переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:
- размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
- переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).
Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!
Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.
Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.
Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.
На что обратить внимание
Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:
- на день досрочного погашения;
- на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
- на способ внесения платежа и т. д.
Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.
При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.
Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.
Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.
Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.
В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.
Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?
Существует два вида досрочных погашений, направленных на:
- уменьшение ежемесячного взноса;
- уменьшение кредитного срока.
В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.
Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее , можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.
На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.
Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам. Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка. Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит ? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.
- Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
- Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.
Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.
Например, можно вложить лишние деньги в свое развитие, тем самым давая возможность в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу. К тому же, если сумма кредита большая, мелкий дополнительный доход незначительно сократит сумму долгового платежа, тем самым досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах не сильно изменит сумму ежемесячных выплат.
- Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
- Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
- Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
- Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.
Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.
С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.
Если обратиться к статистическим данным, большинство клиентов также сами выбирают при аннуитетном платеже досрочное погашение , в силу более высокого процента одобрения кредитных заявок. Все дело в пониженной на первое время сумме планового платежа. Помимо всего прочего, одно из достоинств данной схемы погашения - это прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам ключевой долговой суммы.
Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.
Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.
Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах.
Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:
- X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
- S – переменная, показывающая кредитную сумму;
- m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
- N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.
Другими словами, ежемесячный платеж рассчитывается из суммы процентов, начисляемых на текущий период, а также суммы основного кредитного долга.
Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:
«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»
В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.
Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.
Также можно воспользоваться стандартным приложением из пакета MicrosoftOffice, Excel для подсчетов досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Для этого в программе предусмотрен ряд функций во вкладке «Формулы».
С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.
Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.
В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.
Разумеется, заемные средства значительно упрощают человеческую жизнь. Однако следует относиться со всей серьезностью, прежде чем открывать кредитную историю и портить ее просрочками по выплатам.
При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.
Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.
Погашение задолженности: полностью или частями
Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.
Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.
Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.
Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:
Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день - средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
Какие документы выдает банк после перерасчета
Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.
Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.
Возможные варианты перерасчета задолженности
Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:
Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита
Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.
Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.
Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.
Сбербанк: как сделать перерасчет
Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.
Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.
Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.
Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).
Перерасчет: методы вычета в Сбербанке
Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.
После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.
Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.
При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.
При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.
Как осуществляется перерасчет в ВТБ24
В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.
Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:
В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.
Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.
Вывод
Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.
Разбираемся, как правильно выплачивать кредит раньше срока
Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но досрочные выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока. Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.
Кому выгодно досрочное погашение кредита
Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.
Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.
Уловки банков
Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.
Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).
Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).
Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.
2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.
3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки добросовестные.
4. Сохраняйте всю документацию , подтверждающую окончательное погашение кредита.
5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока , иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.
6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита , особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете - рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.
7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам , так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.
Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?
Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?
Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к. это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг. Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.
Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?
Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней). Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц. В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…
Как правильно погасить кредит досрочно?
Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.
Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ
Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года , стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
- уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре . Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
- погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
- получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами ;
- проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита . То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
- если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).
То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:
- обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
- получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
- внести требуемую сумму в банк;
- взять с банка справку о том, что кредит погашен.
Что же делать, если вы «погасили кредит досрочно», а потом банк стал требовать с вас долг по кредиту?
Вариант 1, пессимистичный.
Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.
Вариант 2, оптимистичный.
Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию. В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу. Если же это не произойдет, тогда