Каждый год проблема оплаты кредитных долгов затрагивается множество российских граждан. Как сообщается официальными ведомствами, таких граждан уже больше миллиона человек. Что предпринять, если нет денежных средств на оплату кредита и как выйти из такой ситуации? Во-первых, действовать надо спокойно и без паники: даже от долговой ямы вполне можно избавиться. Далее – основные способы.
Вариант первый: попробовать провести реструктуризацию
При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов. К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем. В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.
Вариант третий: дожидайтесь судебного решения
Если с финансовым положением все очень серьезно – стоит ожидать судебное разбирательство и вынесение судебного решения.
Такая тактика считается наиболее выгодной для неплательщика, так как судом никогда не будет вынесено решение о выплате пеней и штрафов, если их сумма превосходит сумму основного долга. Кроме того, всегда есть законный способ, по которому возможна рассрочка платежей или заключение мирового соглашения.
Когда есть заложенное имущество, в судебном порядке банковским учреждением будет направлено требование о его взыскании. Если Вами уже совершались платежные операции, то главный долг будет передан банковскому учреждению, а переплаченные суммы Вам возвратят. Реализацию имущества проводят приставы-исполнители, и цена почти всегда ниже стандартной. Такой вариант, конечно, не подойдет, если заложенным имуществом является место Вашего проживания.
Изначально приставы налагают арест на Ваши банковские счета и производят вычитку долга из официальной зарплаты. Если отсутствует и то, и другое, а также нет какого-либо имущества, то исполнительное производство закрывается и банковским учреждением производится списание долга. У любой кредитной организации есть запасной фонд на такие случаи, поэтому для банковского учреждения подобный невозврат является рядовым и просчитанным событием.
Часто банковские учреждения говорят неплательщику об уголовной ответственности. Она реально существует, но только в конкретных случаях. Перечислим их далее:
- Статьей 159.1 УК закреплена ответственность за мошенничество. Ее применение возможно в том случае, если заемщиком утаиваются какие-либо серьезные сведения, имеющие значение для банковской организации. Например, о рабочем месте, о доходах. При этом у данного лица нет намерения осуществлять выплаты.
- Статьей 177 УК: если это уклонение от кредитной уплаты со злостным характером. Сумма займа обладает первостепенным значением: она должна быть менее 1,5 миллионов рублей.
Что делать, чтобы избежать привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1? Просто заниматься внесением посильных регулярных платежей. Так Вы покажете свое добросовестное намерение. И необходимо не бегать от банковского учреждения, а искать с ним компромисс – тогда уголовная ответственность Вам точно не грозит.
Вариант четвертый: поиск компромисса с банковским учреждением
Банковские работники каждый день видят просрочки по кредитам, поэтому не бойтесь прийти в банковское учреждение для попытки решения этой проблемы. Вероятно, банковским учреждением будет предоставлена Вам платежная отсрочка, либо проведут списание пеней и штрафом. Также можно договориться о выплате только основного долга. Главное – это уважительная причина. Это может быть болезнью, тяжелым финансовым положением, рождением ребенка и многим другим.
Вариант пятый: воспользоваться перекредитованием в ином банковском учреждении
Перекредитованием
потребительских кредитов называют процедуру получения кредита для погашения задолженности по иному займу. Иначе перекредитование кредитов – рефинансирование. Услугу предлагают многие российские банковские учреждения. Это выгодно и заемщикам, и банковским организациям. Главные причины для перекредитования заемных средств - невозможность заемщику погасить полученный кредит на условиях заключенного кредитного договора либо если банковское учреждение предлагает сэкономить на процентах. Многие заемщики не в курсе, что правильное перекредитование приведет к оптимизации погашения задолженности и экономии денег.
Оптимизация снижения процентов
Заключая договор, большинство граждан не очень вникают в условия кредитования. Стремление к покупке того или иного товара, оформлению потребительского кредита, приводит к рассеиванию внимания. Потом подходит срок погашения, договор внимательно перечитывается и оказывается, что проценты гораздо больше, чем это казалось изначально в магазине. Как поступить в таком случае? Стоит осуществить оформление перекредитования потребительского кредита. При этом не стоит торопиться с выбором банковского учреждения. Необходимо внимательно прочитать условия кредитного договора по рефинансированию. Стоит обращать внимание на банковские учреждения, которые предлагают специальные программы по перекредитованию. Почему эта процедура выгодна банковским учреждениям? Размер вновь полученного кредита будет выше суммы долга, то есть банковская организация по сниженному проценту выдает дополнительную ссуду. Здесь и кроется банковская выгода. Стоит осуществить просчет расходов и выяснить и собственную выгоду.
До этого обязательно стоит узнать следующее:
- Существует ли комиссия в случае досрочного погашения кредита по первоначальному договору .
- Предусмотрен ли договором вариант перекредитования комиссии и расходов на ведение ссудного счета.
- Какой размер процентов за пользование займом предлагается банковским учреждением.
- Какими будут штрафные санкции в случае просрочки погашения займа.
В том случае, если заемщиком своевременно погашается задолженность по займу, но при этом ему кажется, что проценты за пользование кредитом банковской организацией завышены, у него есть вариант с обращением в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации задолженности. Если кредитная история хорошая – многие банковские учреждения пойдут заемщику навстречу. Такая лояльность возможна потому, что у заемщика есть вариант с обращением в конкурирующую банковскую организацию. Заемщику предлагают либо увеличение срока погашения, либо уменьшение процентной ставки.
Перекредитование потребительских кредитов считается популярной услугой кредитных организаций. На нее высокий спрос и среди заемщиков. Хотя заемщику в таких условиях и легче погасить займ, все равно происходит увеличение затрат на возврат долга. Рекомендуется тщательный выбор банковского учреждения при выдаче потребительского кредита. Также необходимо внимательное изучение договорных условий.
Перекредитование в ином банковском учреждении является отличным способом в том случае, если Вы берете займ под процент, который ниже предыдущего. Многие кредитные карты обладают так называемым льготным периодом. В это время начисления процентов по долгу не бывает.
Это удобный способ для того, кто точно уверен, что в ближайший временной период у него появятся большие денежные средства, которые будут зачислены на кредитную карту во время льготного периода. Таким образом, переплаты не будет.
Но и этот способ обладает определенными недостатками. Так, многими банковскими учреждениями берется комиссия за выпуск карты и за ее годовое обслуживание, которая нередко превышает несколько тысяч рублей. К тому же Ваш долг никуда не денется – закроете его в одном банковском учреждении – он снова появится, но уже в другом банковском учреждении.
Шестым вариантом является внимательное изучение кредитного договора
Работники банковского учреждения также являются людьми, которые могут ошибиться. Поэтому необходимо внимательное прочтение собственного договора. Если банковское учреждение продало Ваш долг коллекторскому агентству, необходимо проверить, если Ваше согласие на передачу данных третьим лицам. Если же оно отсутствует, то банковское учреждение не могло продать Ваш долг и вообще передать информацию о Вас кому бы то ни было. Это прямое нарушение Закона «О защите персональных данных», а Вы освобождаетесь от обязательств перед третьими лицами.
Еще один нюанс, на который необходимо обратить свое внимание – не осуществляла ли банковская организация повышение процентной ставки в одностороннем порядке. Таким образом, может быть осуществлено увеличение Вашего долга. Существуют и другие детали, которые возможны при изучении договора лишь самим специалистом. Поэтому обязательно необходима консультация опытного юриста при заключении договоров такого типа.
Когда не стоит торопиться выплачивать кредит
Существуют некоторые исключения:
- Если кредит взят в браке – и это совместно нажитое обоими супругами имущество.
- Если родственник является поручителем заемщика.
В случае смерти родственника, переход кредитных обязательств ляжет на наследников только после того, как они вступят в наследство (причем пропорционально полученному). Поэтому, если наследство обладает небольшой ценностью, а долги покойного значительны, то и принимать наследство бессмысленно.
Таким образом, справиться с долгами по кредиту может абсолютно каждый гражданин. Самое главное – действовать вовремя и не падать духом, эта ситуация вполне разрешима, выход всегда можно найти – было бы желание.
Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.
Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?
Что придется заплатить в любом случае
Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.
Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:
- Тело кредита. Его придется вернуть при любом исходе.
- Проценты. Обычно оговорены договором и выплачиваются в любом случае.
- Неустойка. Именно на нее необходимо обратить внимание, потому что она обычно составляет подавляющую часть всей суммы.
В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.
Порядок действий при просрочке кредита
Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.
При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.
Задержка платежа до 5 дней
Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту - от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.
Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.
Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.
Что делать
Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.
Задержка платежа до месяца
Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.
Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.
Что делать
Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.
Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.
Задержка платежа в течение трех месяцев
Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.
Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.
Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.
Что делать
В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:
- реструктуризация ссуды;
- отсрочка платежа;
- продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.
Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.
Задержка выплат в течение года и более
Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?
В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.
Кредит. Просрочка. Суд.
Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам - это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.
В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.
Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно - так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.
Исполнительное производство
Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.
Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:
- дом либо квартира, если это единственное место проживания;
- предметы личной гигиены и одежда;
- животные;
- награды и знаки отличия;
- продукты питания.
То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.
В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.
Как можно выйти из положения
При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?
Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.
Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.
Как не стоит поступать
Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:
- Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
- Избегать звонков сотрудников банка.
- Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.
Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.
Стоит обратиться за данной услугой заранее, осознав, что нет возможности платить по кредиту. Но если уже пошли просрочки, многие учреждения готовы реструктурировать займ. В их интересах получить деньги обратно любым способом, в ваших – увеличить срок погашения и уменьшить размер платежей.
При этом долг растягивается на продолжительный срок (год, два и более), чтобы максимально снизить размер ежемесячной платы. Вы подписываете с финансовой организацией новый договор, где обязуетесь вносить деньги точно в срок. Так вы сможете избежать штрафных начислений. Зачастую при реструктуризации кредитор готов списать часть предварительно начисленной пени за просрочку.
Кредитные каникулы
Реструктуризация подходит тем, кто в состоянии совершать минимальные выплаты. А что делать, если нечем платить за кредит в принципе? Есть возможность обратиться к кредитору и отсрочить выплату. Нужно серьезное обоснование такой просьбы.
Должна быть реальная проблема: вас уволили, понадобилось дорогое лечение, что-то случилось с имуществом и т. п. Понадобятся документы, подтверждающие ваши слова и отсутствие возможности расплатиться.
Если прошение одобрено, заемщик получает определенное время на решение финансовых проблем, затем возобновляет платежи в прежнем режиме.
Страховка
В некоторых случаях страховая компания берёт на себя долговые обязательства клиента. Это относится к болезням и травмам, из-за которых клиент временно или навсегда утратил трудоспособность. Вам потребуется медицинское заключение и доказательства, что вы не нанесли себе ущерб самостоятельно и не находились в состоянии алкогольного опьянения.
Помощь родственников
Наиболее надёжный выход, если нет денег платить кредит. С помощью перезанятых денег можно быстро вернуть всю сумму и на процентах. Ведь родственникам процентные отчисления не нужны.
Рефинансирование
Имея много кредитов, рискованно брать новый. Но это хорошая альтернатива беготне по всем банковским учреждениям с просьбами отсрочить выплату или реструктурировать долг. Это требует неустанного контроля за каждым займом, изменениями процентной ставки и прочих условий. И не каждый банк пойдет навстречу.
Если вам нечем выплачивать кредит каждой организации на её условиях, проще найти ту, что готова выдать займ для погашения предыдущего. Подобные операции проводят Сбербанк, ВТБ Банк, Интерпромбанк, Россельхозбанк и др. Для одобрения заявки вам понадобится вся документация, связанная с предыдущими займами, в частности, выписки об оставшейся невыплаченной сумме, подтверждение того, что ранее платежи совершались. Желательно сделать это до появления просрочек, это повысит шансы на одобрение заявки. Неиспорченная кредитная история станет весомым аргументом.
В итоге банковское учреждение досрочно закрывает ваши старые обязательства, а вы получаете новый договор всего с одной кредитной организацией.
Судебное разбирательство
Как быть, если нечем платить за кредит, и вам угрожают судом? Больше всего должник опасается ситуации, когда имеется просрочка, пени растут с геометрической прогрессией, а кредитор намерен подать в суд. На самом деле вам это выгодно.
Имея просрочку, нет смысла лихорадочно искать средства и совершать маленький платёж в счёт задолженности. Штрафные начисления с легкостью перекроют внесенную сумму, и долг останется прежним.
Вам выгоден судебный процесс. Он позволит перестать скатываться в пропасть растущей задолженности и начать решение проблемы. После первого заседания задолженность фиксируется и не растёт, на него больше не начисляют пени. Иногда списывается значительная часть уже начисленных штрафов.
Суд, в отличие от финансовой организации, помогает заёмщику вернуть долг наиболее удобным образом. Анализируя материальное положение клиента, он вычисляет оптимальный размер регулярных платежей (например, определённый процент от зарплаты) без дополнительных процентов.
Если ситуация сложная, и источников дохода не имеется, судебные приставы арестуют часть имущества для уплаты займа. Когда ни , ни достаточного количества имущества не имеется, суд может обязать банковское учреждение списать деньги и закрыть дело.
Если нечем платить кредит банку, не паникуйте. Есть множество способов решения проблемы, начиная от диалога с самим кредитором и заканчивая судебным процессом.
Если вы по тем или иным причинам больше не можете платить кредит или вам нечем платить кредит, что делать в такой ситуации, как уйти от долгового бремени? Для этого существуют абсолютно законные способы и мошеннические. Но сразу нужно учесть, что законные способы в России практически не работают. В России не работает ни судебная система, ни государственные структуры, а банки долгов никому не прощают.
Так что чаще всего мошеннические схемы ухода от долгов более рабочие, чем все остальные. А еще лучше, если вы обойдете закон, не нарушая его. В таком случае к вам никто не подкопается.
К законным способам относятся:
У незаконных способов нет как таковых названий и формулировок. Все зависит от вашей фантазии и знания УК РФ. Мы тоже кое-что про это знаем, но об этом в самом конце статьи.
Реструктуризация
Первый законный способ, что делать, если нет денег платить кредит – это реструктуризация. Реструктуризация – это мифическое животное российской банковской сферы. Этакая жар-птица. Поскольку термин есть, идея сама по себе неплохая, но ее никто не предоставляет.
Вы испытываете финансовые трудности, временно не можете платить кредит на текущих условиях. Вы сообщаете об этом банку и предлагаете ему подумать над изменением условий в сторону упрощения, если, конечно, банк вообще хочет получить деньги назад. Допустим, банку это интересно и он соглашается на уступки. И тут он может предложить массу вариантов – временно заморозить выплаты по кредиту, заморозить начисление процентов, пересчитать проценты и прочее, вариантов огромная масса и все они зависят от желания банка вам помогать. Он вообще может простить вам долг.
Но в жизни все намного сложнее.
Самый важный для банка заемщик – это юридическое лицо (компания), особенно если этому лицу выдана огромная кредитная линия, чуть ли не в половину активов банка. В таком случае банк полностью зависит от подобного заемщика (если заемщик кирдыкнется, то он утянет за собой и банк).
Поэтому в подобном случае кредитор вынужден идти на реструктуризацию кредита при возникновении любых трудностей у заемщика. А на всех остальных клиентов банку наплевать – плати и все.
Особенно тяжко реализуется реструктуризация в нынешнее время, после кризиса 2014 года. Банки сами банкроты, им самим нужны деньги, какая реструктуризация!
И да – в России нет ни одного закона, который мог бы заставить банк реструктуризировать кредит. Поэтому если вы сможете уговорить сотрудников банка провести ее вам, то вам повезло. Хотя в чем? Долг то все-равно придется платить, только позже и на других условиях, а если у вас нет денег и есть риск, что они не скоро появятся, то реструктуризация кредита вам вообще никак не поможет.
Рефинансирование
С рефинансированием (то же, что перекредитование) у нас все несколько проще, поскольку рефинансирование – это выдача нового кредита на новых условиях для закрытия текущего долга, а не прощение долга и не предоставление неких уступок.
Банки только выигрывают на рефинансирование: с одной стороны условия такого кредита ничем не проще, чем у любого другого займа; с другой стороны банк переманивает к себе клиента чужого банка, расширяя тем самым свою клиентскую базу.
Банки легко идут на перекредитование и в последнее время практически у каждого кредитного учреждения есть специальная программа по выдаче займа на погашение кредитов других банков.
Но дело то в том, что и рефинансирование и реструктуризация полностью не решают вашу проблему, а только дают временную передышку.
Кредитные каникулы
Что делать, если нет денег платить кредит, но от своих обязательств вы не отказываетесь? Выбить у банка кредитные каникулы! Более подробно о каникулах читайте здесь, а мы сейчас предоставим вам основную выжимку из этой темы. Чем они нам могут помочь?
- кредитные каникулы предоставляются только по доброй воле банка (нет ни одного закона, обязывающего их предоставлять)
- уговорить банк на каникулы крайне сложно, практически не реально
- можно поймать только момент, когда кредитор проводит временные акции лояльности и подобрел
- продолжительность каникул лимитируется чаще всего одним месяцев, и предоставляются они один раз в год
- на время каникул замораживается ежемесячный платеж и проценты, капающие по кредиту
- но этот платеж переместится в конец кредитного договора, таким образом, договор увеличивается еще на один месяц
Итог, чтобы получить кредитные каникулы, сначала надо договориться с банком, убедить его, что они вам необходимы, потом нужно составить заявление на предоставление каникул, подать его руководству кредитной организации и дождаться его одобрения.
Как видите, условия каникул – это просто мертвая припарка тому, кому нечем платить кредит, и улучшение ситуации не предвидится. Выбивая каникулы, вы можете потратить массу времени, а проблема ваша не решится.
Страховая выплата
Один из немногих, вполне реальных, способов, как избавиться от кредитов, если платить нечем – это подтащить ситуацию под страховую выплату со стороны страховой компании.
Ни для кого не секрет, что банки навязывают страхование жизни заемщику при заключении кредитного договора (кстати, читайте тут, как можно вернуть страховку, если ее навязали), и многим людям приходится ее оформлять, иначе банк отказывает в одобрение займа. Но кроме сплошного негатива от этого страхового полиса, в некоторых случаях из него можно извлечь пользу.
Например, в случае смерти заемщика, в случае потери работы, или здоровья, кредит можно не возвращать, поскольку наступает страховой случай и сама страховая компания обязана за вас заплатить.
Некоторые страховые полисы предусматривают страхование и от прочих случаев ухудшения финансового состояния заемщика.
Осталось только это доказать и добиться исполнения обязательств от страховой компании, чего они обычно делать не хотят (у нас в России вообще все только любят собирать деньги с клиентов, а предоставлять взамен услуги не любит никто).
Как выбить страховую выплату в случае потери работы и ухудшения финансового состояния:
- прежде всего, нужно иметь бумажные доказательства того, что с вами произошло (приказ об увольнении, трудовая книжка и прочее)
- с этими доказательствами, со страховым полисом и с кредитным договором обращаетесь в страховую компанию
- скорее всего, сотрудники предложат вам написать соответствующее заявление и ждать его рассмотрения начальством
- в случае если страховая откажет вам в выплате, вы имеете полное право и все основания подать исковое заявление на них в суд, и все шансы его выиграть
Банкротство
В европейских развитых странах банкротство – это законный инструмент признать человека банкротом, чтобы в дальнейшем к нему не было никаких претензий. Мол, ну нет у меня ничего, платить нечем. Чтобы долг вечно не висел на таком человеке, по решению суда он обнуляется.
Россия всегда идет своим путем, поэтому и в данном случае у наших правителей совершенно другой взгляд на вещи. Не секрет, что большинство отечественных банков, так или иначе, принадлежит нашим кормчим, которые ведут нас к светлому будущему. Это их бизнес, а мы крепостные. Ну, кто будет прощать крепостным долги?
В общем, за 16 лет активного кредитования населения России, только в октябре 2015 был принят худо-бедно какой-то закон о банкротстве физических лиц.
О качестве этого закона говорит только то, что за весь год набралось всего лишь 30 000 дел о банкротстве, и это на 140 миллионную страну, где 70% людей имеют кредиты, а просрочка составляет процентов 20 . Что-то тут не бьется!
Основная проблема в том, что процедура банкротства по этому закону не самая простая, канительная, а самое главное должнику не понятно, что он в итоге выигрывает. Ну и в довершении за процедуру банкротства должник должен заплатить государству 6 000 рублей комиссии, управляющему банкротством 10 000 + прочие издержки.
То есть человек и так банкрот, у него нет денег, а он должен где-то найти 16 т.р. и больше?! Дураку понятно, что государство пытается таким образом пополнить казну. Фактических банкротов то в России огромная армия, с каждого по пошлине – вот и приличная сумма собирается!
Как бы ни так. Нашего брата не проведешь. Зачем платить, если можно переписать все свое имущество заранее на родственника и не банкротится по решению суда, взять у вас все-равно нечего. По сути, вы решаете свою задачу списания долгов нормальным логичным путем, но ничего никому не платя за это.
Короче, отзывы о том, что делать, если нечем платить кредиты, и можно ли решить этот вопрос путем банкротства, в интернете совершенно противоречивые. Похоже, это еще никому не помогло решить свои финансовые проблемы.
Особенности отечественного банкротства:
- нужно иметь долг не менее 500 000 рублей
- нужно заплатить комиссию государству 6000 рублей
- находясь в статусе банкрота, вам запрещают выезд за границу
- запрещается в течение 3-х лет занимать управляющие посты
- масса ограничений по регистрации в качестве ИП
- если у вас есть имущество, то оно будет изъято и продано с аукциона
- обязательное участие в процессе банкротства финансового управляющего, которому переходят все права собственности вашего имущества, а так же выплачивается вознаграждение 10 000 рублей и 2% комиссия от размера долга
- не обязательно суд может принять решение о вашем банкротстве, он так же может обязать вас и банк реструктуризировать ваш долг или заключить мировое соглашение (что очень плохо для вас – по сути, долг с вас не спишут)
Истечение срока исковой давности
Еще одним, вполне реальным вариантом, как вылезти из кредитов, если нечем платить – побегать от кредиторов пока не выйдет срок исковой давности по кредиту. Способ этот вполне законный, но реализация его требует немного мошеннических действий.
Что такое срок исковой давности? Если вкратце – это срок, предусмотренный законом, в течение которого кредитор имеет право подать на вас в суд. Если он истек, то и взятки гладки, а вы становитесь полностью свободными от долгового бремени.
Срок исковой давности составляет 3 года. И вам придется 3 года бегать от банка. Как вы будете это делать – это ваши проблемы. Главное учесть одно – вы не должны подписывать ни одной бумаги с сотрудниками банка, не должны вносить ни одной предоплаты в течение всех 3-х лет, иначе формально получается, что банк вас смог найти и донести информацию о том, что у вас есть обязательства перед кредитором.
В таком случае, течение срока исковой давности обнуляется, и с этого момента вам придется бегать еще 3 года.
Мошеннические способы
Конечно, это не очень хорошо (советовать людям, как кидать банки), но если, допустим, вопрос стоит жестко – либо уйти от долгов, либо прыгнуть в окно, то лучше конечно решиться на мошенничество. Жизнь человека дороже, чем частный бизнес ростовщиков.
Если вообще нет возможности платить по кредитам, что делать, как спастись от долговой ямы?
С точки зрения альтернативных способов решения проблемы, вы должны понять только одно – если у вас формально нет ничего (даже бытовой техники), то никто ничего у вас не сможет отнять. Ни банк, ни суд, ни коллекторы, но коллекторы могут довести до самоубийства. Их методы работы весьма криминальны.
Поэтому, если вы решили кинуть банк, заранее перепишите все свое имущество на человека, которому вы 100% доверяете, и приготовьтесь держать круговую оборону. Как только кредиторы поймут, что у вас нечего взять, они тут же отстанут и поставят на вашем долге крест. Это для банка проще, чем ходить по судам и действовать с точки зрения закона.
159 статью УК РФ тоже очень трудно вам вменить (ее трудно вменить всем), нужны стопудовые доказательства, что вы совершили мошеннические действия с целью не возвращать долг.
В общем, вариант для вас – любыми способами стать фактически бедным, чтобы ничего не отдавать банку. Но учтите, скорее всего, вам не скоро удастся устроиться на официальную работу, не скоро вы начнете получать пенсию, ибо кредиторы будут блокировать все ваши счета и списывать с них деньги. А также вас сразу включат в черный список заемщиков, вашей кредитной истории будет присвоен самый низкий рейтинг, в результате чего, вам вряд ли в будущем какой либо банк даст кредит.