Блокчейн в банковской сфере. Какие опасности несет в себе технология блокчейн

Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.

В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.

Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.

Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.

Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.

Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.

Проблемы трансграничных денежных переводов

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.

Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.

На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы межбанковских расчетов в России

В современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.

Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.

Банковские расчеты в России

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.

Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.

В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.

Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.

Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.

Документооборот


На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.

«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.

Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».

Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.

Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.

Банки и торговля

Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.

Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».

Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».

Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.

Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.

"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.

Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты

"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.

Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.

1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.

Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.

Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.

Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.

Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?

Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.

Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.

Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.

\nМногие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией блокчейн. Однако практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере. Данная тенденция отражается и в практике российских финансовых учреждений.
\nМногим клиентам сложно поверить в то, что еще совсем недавно российские банки не интересовала технология распределенного реестра. Для ее описания часто используется название “блокчейн”.
\nЕстественно, на финансовом рынке Bitcoin является наиболее популярной криптовалютой. До определенного времени ее всерьез никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты ассоциировались с чем-то запретным (например, торговля оружием, наркотиками). В конце 2015 года в этой области произошли серьезные перемены – возрос интерес специалистов к технологии распределенного реестра. В конечном итоге ею заинтересовались крупные финансовые организации. Ими был создан консорциум R3 с целью разработки использования технологий блокчейн в современной финансовой сфере. Весной 2016 года специалисты этого объединения представили проект, имеющий название Corda. Это распределенный реестр, который создан специально для различных финансовых сервисов. После того, как исходный код Corda был опубликован, в консорциум вошел Hyperledger. Он присоединился к IBM, Sawtooth, а также к другим системам, предназначенным для проведения финансовых операций.
\nПлатформы для разработки приложений с использованием технологии блокчейн открыли крупнейшие облачные провайдеры. Помимо этого, специалисты активно занимаются исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. Они также приступили к созданию дорожной карты. Она необходима для модернизации финансовой структуры страны. При Центральном Банке РФ создана рабочая группа по тщательному изучению блокчейна.

Особенности исследования IBM C-Suite Study 2017

Согласно проведенному исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть компаний, которые проводят эксперименты, а также способны внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к финансовой области. В этом нет ничего удивительного, поскольку блокчейн позволяет работать без посредников, а также экономить существенные средства. Далее перспективы и возможные области применения технологии в российских банках будут рассмотрены более детально.
\nСложности, возникающие с международными денежными переводами
\nВ настоящее время система трансграничных переводов является далекой от идеала. Поэтому, она не нравится многим пользователям, которые должны платить комиссию банкам. Кроме того, система также не устраивает современные банки. Финансовые учреждения по этой причине вынуждены применять более дорогостоящую и менее надежную систему SWIFT (для межбанковских переводов). Случай отключения от нее банков Ирана показал, что в этом случае могут возникать крупные политические риски.
\nПрименение технологии блокчейн для организации трансграничных переводов является довольно перспективным. Система Bitcoin, которая не знает границ, успешно функционирует на протяжении 8 лет. Конечно, в ее работе присутствуют определенные риски и проблемы, однако блокчейн ни разу не был взломана.
\nНа простоту, высокую надежность технологии распределенного реестра обратили внимание крупнейшие банки. На проведенном митапе “Blockchain в банковской сфере” ведущие специалисты рассказали о том, что использование в международных переводах было рассмотрено в пробных проектах по использованию технологии распределенного реестра. В Сбербанке на базе Bitcoin была протестирована схема, в соответствии с которой казахский и российский банки выпускали собственные токены. Их клиенты могли обменять на бирже. В тот период применение криптовалют могло привести к некоторым проблемам с Законом. По этой причине бизнес не проявил особенного интереса к прототипу. Однако никаких технических проблем не возникало.
\nСегодня в Сингапуре, Англии и других странах осуществляется тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов. На рынке присутствует несколько стартапов, которые проводят все необходимые операции по этой схеме. Наиболее известный из них Ripple. В 2008 году Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ запланировал открыть на этой платформе систему денежных переводов, которой могли бы пользоваться физические лица. После этого организация будет постепенно переходить к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы с межбанковскими расчетами в РФ

В современной банковской истории России уже было зафиксировано достаточно много кризисов (нужно было переводить денежные средства клиентов, а их не было на корсчете). Это классическая ситуация. Ведь деньги должны беспрепятственно перемещаться. Поэтому, банки стремятся минимизировать собственные остатки. Вопрос также решается краткосрочным заимствованием. Однако если репутация финансового учреждения вызывает вопросы, денежные средства могут не предоставляться в долг. В этом случае банку приходится задерживать платежи клиента.
\nВо время банковских кризисов задержка платежей является обыденностью. Финансовые учреждения останавливали переводы еще на входе, не зачисляя их на клиентский счет. Соответственно, платеж не проводился. При этом клиент даже не знал, в каком именно банке остановились его средства. В этом случае выписка по счету не помогала решить ситуацию. По выписке из одного банка перевод мог уйти, а по выписке из другого – еще не поступить на счет.
\nНекоторые специалисты сравнивают блокчейн с прозрачным сейфом, из которого невозможно украсть средства. Эта особенность привлекательна для многих предпринимателей. Они могли бы самостоятельно наблюдать за переведенной суммой. Крупнейший российский интегратор предлагал Центробанку создать подобную блокчейн-систему на отдельной платформе Hyperledger Fabric. В требованиях была отмечена необходимость обеспечения авторизации всех участников, а также разграничение доступа пользователей к единой системе. Яркий пример такой цепочки – регулятор имеет доступ ко всем операциям, банк – лишь к проводкам клиентов, а клиент – только к собственным операциям.

Банковские расчеты в РФ

Между крупнейшими банками РФ первые тестовые транзакции (блокчейн) были проведены еще в начале октября 2016 года. Специалисты воспользовались технологией на базе кода Ethereum (со своим генезис-блоком). Разработку этой платформы осуществляли ведущие специалисты банка “Открытие”, Альфа-Банка, а также Qiwi и Тинькофф Банка при участии Банка России. В середине октября 2016 года был открыт консорциум “Финтех”. В него входит 10 крупнейших банков, кроме Банка России.
\nНа форуме “Открытые инновации”, который проводился в октябре 2016 года, один из ведущих работников Банка России сообщил о том, что финансовое учреждение развернуло два прототипа, основанных на технологии блокчейн. Сегодня транзакции защищены механизмом Proof-of-work. Помимо этого, в скором будущем планируется внедрить Proof-of-stake. Под альтернативной платформой Ethereum подразумевалась платформа Hyperledger. В октябре 2016 года к ней присоединился Сбербанк.
\nВ декабре 2016 года Центробанком РФ был открыт прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса. Планируется, что он будет обеспечивать хранение, а также обмен финансовой информацией с применением технологии распределенного реестра. Сегодня к запуску пилотных проектов на Мастерчейн готовится несколько банков, Центробанк и платежная система Qiwi. Центральный Банк готовит пилотную версию по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейн.

Кредиты и безопасность

Современные банки тратят довольно много времени и средств на проверку информации о клиентах, их идентификацию. Для того, чтобы решить проблему, компанией Deloitte была выпущена специальная платформа Deloitte Smart ID. Мотивирование клиента держать запись с информацией о себе в блокчейн-цепи – главная проблема применения такой системы на практике. При необходимости можно получить подтверждение от третьих лиц (о том, что данные указаны верно). Благодаря этому на проверку информации не придется тратить слишком много времени.
\nБаза данных по мошенникам – еще один возможный кейс. Сбербанк занимается в настоящее время этим вопросом. В пилотном проекте банки часто заносят в общий блокчейн информацию о злоумышленниках. При этом закон о защите персональных данных не нарушается. В блокчейн фиксируются исключительно хеш данные мошенников. Банковским учреждениям необходимы точные данные для кредитного скоринга. Здесь также доступны перспективы для использования технологии блокчейн. В этом случае создается общая база кредитных историй.
\nСпециалисты указали на еще одну немаловажную проблему. Дело в том, что после крупных скандалов с крупными американскими банками инвесторы не могут предоставить гарантии, что предоставляемая отчетность (банковская) является правильной. В случае использования блокчейн технологии банки не смогут подделывать условия предоставления кредитных средств (изменять начальную дату) для улучшений отчетности. Поэтому, использование блокчейна выгодно лишь надежным банкам с хорошей репутацией. Такие финансовые учреждения способны доказать вкладчикам свою надежность. В этом случае намного проще контролировать выполнение нормативов, которые установлены финансовым учреждением.

Документооборот

ФАС совместно со Сбербанком открыли новый проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель этого проекта – уйти от посредников, а также операторов документооборота. При этом удастся избежать крупных расходов на хранение информации в операторской базе. Создатели системы (Сбербанк, ФАС), а также ее партнеры (Аэрофлот, Русский уголь) не могут получить доступ к тому, что пересылают все участники сети.
\nПри выборе технологий разработчики гнались не за чем-то современным, модным. Специалисты стремились выбрать то, что существенно упростит процедуры, общение, обмен важной информацией, которые существуют между государственными органами, другими организациями и партнерами банка. Другой специалист утверждает, что современные клиенты желают не передавать свою информацию в облако, а хотят оставлять ее у себя. Разработчики учли этот момент и предложили достойную альтернативу. Пользователи имеют возможность проверить то, что уже есть в системе.
\nВопросы применения блокчейн для юридически важного документооборота решают не только банковские учреждения. Директор ООО “Ароникл” Дмитрий Ермолаев предлагает применять блокчейн ЕRА для заключения договоров, обеспечения банковских гарантий, а также для учета облигаций, векселей. Данная система разработана с учетом всех законодательных особенностей РФ.
\nДля внесения персональных данных в ЕRА пользователь должен совершить проводку с индивидуального банковского со счета на счет, который указал заверитель. Другими словами, в этом случае происходит разовая идентификация в финансовом учреждении кандидата. Здесь проверяют и собирают все документы, которые необходимы для этого.

Торговля и банки

Достаточно часто в современном бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает своему клиенту партию товара. Однако покупатель не всегда может за нее расплатиться. В этом случае деньги поставщику может предоставить факторинговая компания (около 90%). Она выкупает обязательства покупателя и предоставляет деньги сразу же после продажи товара. Оставшуюся часть (кроме комиссии) компания отдает после полной оплаты покупателем.
\nФакторинг – это не единственный проект Сбербанка в торговле. Применение технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования учреждения. Благодаря этому в единую систему удастся объединить финансирующую сделку. При этом Сбербанк сотрудничает со всеми участниками: покупателями, продавцами, а также с налоговой инспекцией, таможней, перевозчиками.
\nОсновная цель данной платформы простирается далеко. Она подразумевает создание экосистемы с использованием новейшей блокчейн технологии. Вопросами использования технологии блокчейн в различных торговых сделках занимаются также другие банки на территории РФ. Например, в декабре 2016 года Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую сделку в РФ по оплате оказываемых услуг через аккредитив с применением смарт-контрактов (их основа – технология блокчейн). Срок закрытия аккредитива уменьшен с 5 дней до 3 часов. Такой подход по-настоящему эффективен, в этом случае есть возможность оптимизации расходов.

Криптовалюты и банки

Банком Англии создана рабочая группа из специалистов в сфер блокчейн. Они принимают во внимание все сферы, где могут использоваться технологии блокчейн, виртуальные валюты. Примечательно, в этот список не входят банки. Пару лет назад был сделан прогноз, что уже через несколько лет может быть построена одноуровневая банковская система. В этом случае каждому клиенту в Центральном банке открывается счет и все необходимые операции осуществляются в блокчейне.
\nВ то время к этому прогнозу отнеслись недостаточно серьезно. Прошел год и отношение регуляторов к криптовалюте существенно изменилось. Летом 2016 года в Государственной Думе впервые обсуждался вопрос относительно плюсов, минусов легализации криптовалют. Недавно заместитель министра финансов РФ заявил, что власти рассматривают возможность легализовать операции с биткоинами, другой криптовалютой в 2018 году.
\n1 апреля 2017 года в Японии биткоины были приравнены к обычным деньгам. В стране они признаны вполне законным платежным средством. В июне 2017 года управление Сингапура объявило о завершении первой части эксперимента, касающегося перевода сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
\nКриптовалюта является электронным аналогом традиционных денежных средств. Ее легализация – серьезный вызов для современных банков. Ведущие специалисты утверждают, что в будущее десятилетие банков в том виде, в каком они существуют сегодня, не останется. Участники рынка будут расплачиваться между собой при помощи криптовалюты.
\nКредитование (важнейший источник получения прибыли банками) также ставится под удар. Поэтому, у современных предпринимателей есть два метода получения средств – прямые частные инвестиции, а также кредит в банке. В мире в последнее время стал использоваться еще один механизм финансирования – ICO. Это формат криптовалютного краудфандинга. Применение ICO способно привести к оттоку банковской клиентуры.
\nНужно сказать, что далеко не все банковские специалисты настроены отрицательно. Даже если создателям систем блокчейн получится решить все имеющиеся проблемы, у банков останутся отдельные ниши на рынке. Ведь банк – это не только взаимные расчеты и денежные переводы. Только банковские учреждения способны принимать денежные средства, которые принадлежат одним лицам (физическим или юридическим), а затем – отдавать их в пользование другим от своего имени.

Требуется ли современному бизнесу прозрачность?

Нужно сказать, что существуют и другие способы использования технологии блокчейн в современных банковских учреждениях. У Сбербанка существует интересный пилот по эскроу. В этом случае электронный контракт исполняется лишь после того, как авторизационный центр и все стороны предоставили разрешение на осуществление деятельности. Акционеры, инвесторы, а также регуляторы могут заинтересоваться в применении технологии в процессе предоставления банковской отчетности. Банки, в свою очередь, будут заинтересованы в получение отчетности своих клиентов.
\nВ настоящее время существуют достаточно привлекательные проекты в лизинге, кредитовании, недвижимости. Применение технологии подтверждения банковских гарантий выглядит является достаточно удобным вариантом.
\nПерспективы, все достоинства в этом случае очевидны. Однако реальных кейсов промышленной эксплуатации перечисленных технологий пока еще не видно. Внедрение современной технологии блокчейн в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Блокчейн в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без “нежелательных” схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.
\nНа уровне пилотных проектов разработчики делают внушительные успехи. Однако, если дело доходит до промышленной эксплуатации, внедрение новой программы начинает усложняться. Проблема заключается не только в плохой продуманности законов. Недоверие к новому, а также традиционный консерватизм накладывается на дискомфорт, который вызывает невозможность сотрудников скрыть собственные ошибки. В этих условиях довольно проблематично ожидать поддержку снизу. Вероятнее всего, в роли основного действующего лица снова выступает регулятор.
\nСложно ответить, приживется ли блокчейн в современной банковской деятельности, бизнесе. Впрочем, нужно еще определиться с тем, останутся ли банки в том виде, в каком они существуют сегодня. В том случае, если они хотят успешно работать на рынке, финансовым учреждениям придется перестроить собственную работу в соответствии со всеми особенностями развития современных технологий. Помимо этого, специалисты должны в полной мере отвечать на новые вызовы нашего времени.

  • Мир без банков, нотариусов, регистраторов, регуляторов – технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен ценностями, документами, деньгами. Она убирает посредников и позволяет пользователям напрямую отправлять друг другу важные данные. Одни уже называют ее прорывом 21 века, величайшим изобретением, сравнимым с открытием интернета, другие поглядывают с опаской.

    Рассмотрим простыми словами блокчейн для «чайников»

    Если объяснять на пальцах, то блокчейн часто сравнивают со стандартным дневником или картотекой, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано – поспал, поел, постирал, погулял, взял в долг, заплатил 100 долларов за ужин и т.д.

    Чтобы никто посторонний не мог внести по своему усмотрению изменения в дневник, вся информация особым образом шифруется, причем шифр продуман качественно. Если дневник в одном экземпляре, с ним всякое может случиться – сгорел дом и он вместе с ним, украли, при огромнейшем желании расшифровали и внесли коррективы.

    А потому для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Причем, когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.

    На этом лирика закончилась, переходим к делу.

    Что такое блокчейн и для чего он нужен

    Блокчейн происходит от англ. blockchain (block chain), что дословно означает «цепочка блоков». Иными словами — это база данных, которая в прямом смысле этого слова представляет собой непрерывную цепь из блоков и хранится одновременно на множестве компьютеров.

    Новые блоки в этой базе-цепочке создаются постоянно. Каждый вновь созданный блок содержит группу накопившихся за последнее время и упорядоченных записей (транзакций), а также заголовок.

    Транзакции – это любые действия, которые пользователи совершают в сети будь-то отправка средств, регистрация прав собственности, покупка игрового предмета и т.д. Когда транзакция сформирована пользователем, она отправляется в так называемый мемпул, где дожидается пока ее добавят в один из блоков и этим подтвердят.

    Когда блок сформирован, он проверяется другими участниками сети и затем, если все согласны, подсоединяется к концу цепочки. Как только это произошло, внести в него изменения уже невозможно. Помимо новой информации блок также хранит в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках.

    База обновляется на всех подключенных к системе компьютерах, а майнеры (валидаторы) приступают к формированию следующего блока.


    Основные принципы блокчейн:

    • децентрализация и распределенность;
    • безопасность и защищенность;
    • открытость и прозрачность;
    • неизменность уже записанного.

    Распределенное хранение

    Любая значимая информация, относящаяся к той или иной сфере жизни людей, где-то хранится. Покупка дома или машины, взятие кредита, регистрация брака, переводы денег – все данные об этих операциях фиксируются и размещаются централизовано на серверах госучреждений или частных компаний. Это часто приводит к злоупотреблениям – при желании в любую базу можно залезть и внести в нее коррективы.

    Технология блокчейн кардинально меняет такой подход. Ее суть заключается в том, что база данных хранится не в одном месте, а распределенно на тысячах, а то и десятках тысяч, а порой и миллионов компьютеров, разбросанных по всему миру.

    Вероятность, что все они будут выведены из строя, ничтожна мала и выглядит фантастической. А пока хотя бы один компьютер сети работает, система, основанная на блокчейн, существует.

    Безопасность

    Как уже упоминалось, любую централизованную базу данных можно взломать, внести в нее изменения. С блокчейн такой номер не пройдет. Взломать один из блоков и изменить информацию в нем смысла нет, поскольку ломать придется все блоки, а для этого нужны гигантские вычислительные мощности – как мы помним, новые блоки содержат в себе в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках. А потому попытка взлома обязательно будет замечена другими участниками сети.

    К тому же препятствием к фальсификациям станет и мощный алгоритм шифрования с использованием хеш-функций, а также цифровой подписи. В подписи используется два ключа — открытый и закрытый. Первый необходим для проверки самой подписи, второй используется при ее создании и является секретным. Ключи обеспечивают доступ участникам к той или иной информации.

    Хеш-функция выглядит, на первый взгляд, как последовательность случайных цифр и букв. Именно она и обеспечивает неизменность всех записанных данных.

    Как видим, работа сети базируется не на мифическом доверии пользователей друг к другу, а на строгих математических вычислениях.

    Открытость

    Вся база находится в публичном доступе, а потому посмотреть данные того или иного блока может любой желающий. Например, один пользователь перевел другому 10 тысяч долларов – при желании узнать об этом может каждый. Вопрос в другом, кто и кому перевел деньги – остается тайной. Эта информация доступна непосредственным участникам обмена, если они сами не пожелают ее обнародовать.

    Взаимодействие без посредников

    Немаловажный момент, нам постоянно необходимо иметь дело с посредниками – финансовые операции производим при посредничестве банков, платежных систем, обменников, документы заверяем у нотариусов.

    Нередки ситуации, когда деньги могут не дойти до адресата, поскольку банку не понравится транзакция и он заинтересуется ею. Подделка документов также не редкость. Таким образом хоть мы и не доверяем сполна всевозможным посредникам, однако пользоваться их услугами вынуждены, часто на свой страх и риск, поскольку альтернативы нет.

    Блокчейн позволяет напрямую обмениваться данными. Подлинность транзакций в системе проверяют непосредственно ее участники.

    Устройство сети

    Сеть формируют пользователи, заинтересованные в использовании того или иного вида информации. Участников разделяют на два типа:

    • простые пользователи;
    • строители блоков или, как их еще называют, майнеры, валидаторы.

    Обычные пользователи отправляют в сеть новые записи-транзакции. Например, пользователь Х желает перевести пользователю Y 100 условных единиц». А майнеры из этих транзакций уже формируют блоки. Записи подтверждаются и вносятся в блок только если с этим согласно большинство. Остальные игнорируются и не считаются достоверными, пока не попадут в содержимое одного из последующих блоков. Воспользоваться той или иной записью в блокчейне может только владелец ключа, открывающего к ней доступ.

    Чтобы стать майнером, достаточно выделить мощности своего компьютера для выработки новых блоков. К сети подключаются с помощью специального софта.

    Есть и системы, в которых вместо традиционного майнинга по алгоритму Proof-of-Work используются другие протоколы, например, Proof-of-Stake, когда для подтверждения транзакций валидаторам необходимо зарезервировать на счету определенное количество криптомонет.

    Типы систем

    На технологии блокчейн строятся разные типы систем. Есть публичные наднациональные системы, к которым присоединиться и стать простым пользователем или майнером может любой желающий. Администрированием такого объединения занимается само сообщество.

    Есть и приватные или так называемые эксклюзивные блокчейн-сети, которые поддерживаются и контролируются своими создателями. Чтобы стать их участником, нужно выполнить определенные условия, установленные организаторами. Майнить новые блоки в таких системах может четко установленный сертифицированный круг лиц.

    Сферы применения блокчейн

    Как видим, платформа blockchain — это распределенная база данных для общего пользования, в которой преимущественно отсутствует централизованный надзор над процессом. С помощью блокчейн вести учет, хранить данные, совершать транзакции можно в любой сфере жизнедеятельности:

    • финансовые операции;
    • сделки с недвижимостью;
    • страхование;
    • логистика;
    • нарушения ПДД;
    • регистрация браков и многое другое.

    Первое применение блокчейн на практике произошло в 2009 году, когда на его основе была создана криптовалюта биткоин. Позднее таких криптовалют появилось великое множество на самый разный вкус.

    Сегодня государства активно рассматривают способы внедрения blockchain в систему голосования на выборах. Китай на блокчейн хочет перевести работу Национального фонда социального страхования.

    Тесно вплетена эта технология будет и в систему «умных городов», которые активно воплощают в реальность в КНР.

    На основе блокчейн уже создаются стартапы в сфере медицины, защите интеллектуальной собственности, авторского права. На базе технологии разрабатываются системы идентификации, веб-браузеры, децентрализованные облачные хранилища данных, а также социальные сети.

    Мало того, создана уже целая виртуальная нация — BITNATION, которая открывает посольства в разных странах. Стать ее гражданином может каждый.

    Все больше на слуху так называемые умные контракты, или иначе говоря , которые работают на блокчейне и значительно упрощают процедуру подписания договоров. Впервые они появились в сети Эфириума.

    В этом случае нет необходимости привлекать к процессу третью сторону, которая выступала бы гарантом соблюдения условий. Здесь программный код на основе заранее прописанных условий автоматически решает, что делать с тем или иным активом. Все заинтересованные участники процесса в любой момент могут провести аудит сделки.

    В международной торговле технологию впервые опробовали в начале осени 2016 года. Тогда на платформе Wave британским банком Barclays был проведен аккредитив на 100 тысяч долларов, обеспечивающий экспорт предприятием из Ирландии Ornua крупной партии молочных продуктов в адрес Сейшельской компании. Стандартно такая сделка занимает минимум неделю, здесь на все ушло около четырех часов.

    Плюсы и минусы технологии

    Как видим, блокчейн – универсальная технология, применимая в разных сферах жизни, что является однозначным ее плюсом. Помимо уже рассмотренных выше открытости, безопасности и защищенности, блокчейн также:

    • Уменьшает транзакционные издержки.
    • Сокращает время проведения сделок с нескольких дней, а то и недели, необходимых для проверки данных и обмена документами, до нескольких часов.
    • Позволяет организациям, учреждениям избавиться от лишних статей расходов.

    К минусам стоит отнести масштабируемость. Сегодня блокчейн не способен обеспечивать огромное количество транзакций за короткое время. К примеру, платежные системы MasterCard или Visa обрабатывают около 45 тысяч транзакций в секунду, в то время как у биткоина их всего 7. Также ежедневно растет и вес базы, которая хранится на компьютерах сети.

    Не стоит забывать и о нагрузке на электрические сети, когда речь идет о сетях, работающих на основе алгоритма POW. Все эти сложные вычисления заставляют компьютеры потреблять большое количество энергии.

    Говоря о неуязвимости блокчейна эксперты указывают также на вероятность так называемой «атаки 51%». Иными словами, если группа участников сети сконцентрирует в своих руках 51% вычислительных мощностей, она может начать действовать в своих интересах, подтверждая только выгодные для себя транзакции. Однако для этого потребуются настолько мощные ресурсы, что осуществить на практике эту идею чрезвычайно сложно.

    Блокчейн в России и Украине

    В РФ технологию собираются официально узаконить и начать внедрять в 2019 году, приняв к тому времени необходимые нормативно- правовые акты. Пока что крупные банки страны совместно с Центробанком с целью повышения эффективности финансовой системы создали платформу «Мастерчейн».

    Интересный проект на блокчейне действует в Москве. Платформа называется «Активный гражданин», и с ее помощью проводят всевозможные голосования, касающиеся улучшения жизни в столице.

    В Украине уже сегодня на блокчейн частично перевели Государственный земельный кадастр. В частности, на этой технологии работает процесс проверки выписки. На втором и третем этапе блокчейнизации кадастра на распределенный реестр переведут существующую базу данных, а затем приступят и к хешированию всех проводимых транзакций. На очереди также Государственный реестр вещевых прав на недвижимое имущество.

    Save

    По мнению многих, технология блокчейн способна устранить посредников и подорвать действующие модели проведения операций. Текущая финансовая система очень сложна, и эта сложность порождает риски. Децентрализованная финансовая система, основанная на технологии блокчейн и использующая криптовалюты (биткойн, эфир, будущие крипто- доллары/фунты/евро), могла бы быть гораздо проще за счет отсутствия в ней промежуточных звеньев. В такой системе укрепилось бы сотрудничество между банками, и основной ее чертой была бы целостность и доверие участников друг к другу. Более того, переход к децентрализованным публичным и частным реестрам, в которых исключена возможность мошенничества, снизил бы системный риск.

    Банки стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы

    Финансовая система, основанная на блокчейн, будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам во всех странах мира. Новые цифровые валюты облегчат доступ в систему для людей, которые в настоящее время не могут пользоваться финансовыми услугами, помогут снизить барьеры для вхождения в систему и будут способствовать развитию конкуренции.

    Стартапы и разработчики финансовых технологий уже ставят эксперименты и успешно разрабатывают продукты с использованием блокчейн. Банки тоже стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы. Иногда банки и компании финтеха объединяются. Так 30 банков, технических компаний-гигантов и прочие организации присоединились к платформе Ethereum (децентрализованная компьютерная сеть, основанная на цифровой валюте), образовав . Крупные организации, такие как Accenture, Banco Santander, BNY Mellon, Intel, JP Morgan, Microsoft, BBVA, BP, Credit Suisse, Fubon Financial, ING, Thomson Reuters, UBS, BNP Paribas, Cisco, объединяются для создания приложений, готовых к работе в сети Ethereum.

    Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети

    Как же блокчейн изменит финансовый сектор? В качестве примера приводится несколько сфер деятельности, которые полностью преобразятся с переходом на финансовую систему на базе блокчейн.

    Аутентификация личности и операции с объектами ценности . В настоящее время функции по выстраиванию доверительных отношений и проверке личности выполняют посредники и действующие участники рынка. Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети. Вся информация, которую организации собирают друг о друге по принципу «знай своего покупателя», будет сводиться к одной цифровой записи, защищенной криптографическими средствами и распространяемой по всей сети, при этом будет исключена возможность дублирования и необходимость проверки. Введение технологии в широкую практику затронет, главным образом, деятельность розничных банков, банков, обслуживающих крупных клиентов, инвестиционных банков, управляющих активами, брокерских фирм, платежных сетей, рынков заемного капитала, акционерный краудфандинг, деятельность регуляторов и аудиторов.

    • Распределение объектов ценности .  Технология блокчейн позволяет использовать умные контракты для операций с объектами ценности, будь то активы, валюта, облигации, алмазы, золото, серебро или акции. Блокчейн позволяет существенным образом снизить затраты и минимизировать риски контрагентов за счет мгновенной проверки и клиринга сделок.
    • Хранение объектов ценности . Банковские учреждения в настоящий момент выполняют функцию хранителей объектов ценности (товары, валюта, финансовые активы) в интересах физических лиц, организаций и правительств. Блокчейн и механизмы проведения платежей в сочетании с контролируемыми децентрализованными системами облачного хранения данных (такими, как YottaCube.io) обеспечат более эффективный способ хранения финансовых активов, при котором минимизируются риски, связанные с кибербезопасностью.
    • Предоставление займов . Со времен финансового кризиса рынок займов существенно просел, и займодатели (такие, как Prosper, Lending Club, Funding Circle), инициируют разработку инновационных продуктов в альтернативном финансовом пространстве. Сейчас задолженность может возникать, покупаться, продаваться и погашаться с использованием технологии блокчейн, которая позволяет увеличить эффективность, сгладить острые углы и снизить системный риск. Физические лица, малые и средние предприятия смогут использовать свою репутацию заемщика в виде цифровой записи, для получения займов от частных лиц и нефинансовых организаций.
    • Обмен объектами ценности . Введение блокчейн в этом сегменте существенно сократит время проведения сделок с дней и недель до минут и секунд.
    • Финансирование и инвестиции . В инвестиционной модели рынки создаются посредниками, которые соединяют инвесторов с предприятиями на каждом этапе их роста. Посредниками выступают специалисты по инвестиционно-банковской деятельности, компании, специализирующиеся на венчурных инвестициях, брокеры и юристы, чьи гонорары могут достигать внушительных размеров. Однако в области финансирования и инвестиций в последнее время появляются и новые бизнес-модели, которые ломают сложившуюся практику. К ним относится акционерный краудфандинг и мини-IPO. Эти инновационные бизнес-модели работают онлайн по принципу p2p. Иными словами, бизнес-идеи и предприятия находят своих инвесторов напрямую без посредников. Мини-IPO также проводятся при помощи новых платформ, которые позволяют непрофессиональным инвесторам вкладывать средства в начале цикла финансирования компании. Блокчейн автоматизирует многие из этих функций, сделав учет инвестиционных операций более эффективным, прозрачным и безопасным. Введение в практику криптовалют и умных контрактов кардинальным образом преобразит сферу финансирования и инвестиций. Результатом подъема криптовалют стало появление новой концепции «первоначального предложения денег» - Initial Coin Offering (ICO). ICO дает возможность собирать деньги на создание и запуск проекта в глобальном масштабе и в цифровом формате. Примером успешно проведенного ICO можно назвать финансирование проекта Ethereum, результатом которого стало создание публичной вычислительной платформы на базе блокчейн.
    • Страхование объектов ценности и управление рисками . В области страхования и управления рисками найдет применение свойство блокчейн делать информацию о деятельности компаний открытой и прозрачной, формируя их репутацию. Использование блокчейн, позволить лучше защищать активы и повысит эффективность управления рисками.
    • Финансовая деятельность . Финансовая деятельность переживет трансформацию в виде смещения фокуса с сопровождения сделок в сторону финансового консалтинга для высшего руководства компаний.

    Бухгалтерский учет . После введения в широкую практику технологии блокчейн и распределенного реестра учет будет осуществляться по принципу не двойной, а тройной записи. Блокчейн позволяет осуществлять полную и окончательную проверку без участия доверительной стороны. Вся финансовая отчетность может храниться в блокчейн, где она открыта для общего доступа. Технология блокчейн может стать новым шагом в развитии системы учета: вместо хранения отдельных записей на основании первичных отчетных документов о транзакциях, компании могут записывать такие транзакции напрямую в единый реестр, создавая централизованную систему хранения неизменных учетных записей.

    Аудит .  Современная система финансового учета требует участия доверенных третьих лиц, независимых аудиторов, которые проверяют финансовую информацию компании. Аудит – дорогостоящее и длительное мероприятие. С приходом технологии блокчейн необходимость в нем отпадет. Информация о сделках, записанная напрямую в блокчейн, несет на себе метку времени, ее невозможно изменить или подделать. Обеспечивая полную прозрачность и доверие, сама сеть выполняет функцию аудитора и контролера.

    Сверка счетов . Процесс сверки счетов, обеспечивающий единообразие учета операций клиентом и банком, производится каждый месяц. Введение технологии распределенного реестра позволит мгновенно производить сверку и оплату, позволяя снизить контрагентский риск, операционный и кредитный риски.

    Отчетность и соблюдение нормативных требований . Распределенный реестр будет представлять собой истину в последней инстанции в отношении всей отчетности финансовых учреждений. Все данные по сделкам будут доступны репозитариям и регуляторам и будут представлены в едином формате. Это опять-таки исключит необходимость в длительных проверках. Блокчейн существенно упростит подготовку отчетности для регулирующих органов и сделает этот процесс эффективнее и дешевле. Сбор, консолидация и распространение данных будет осуществляться из одного источника, автоматически и в режиме реального времени.

    • Большие данные . Существует множество целей, требующих сбора больших объемов информации, особенно в режиме реального времени. Введение технологии распределенного реестра повысит возможности проверки информации в целях безопасности и составления отчетности. Кроме того, она позволит направлять информацию о подозрительной деятельности в соответствующие органы, занимающиеся вопросами национальной безопасности и противодействия отмыванию доходов.
    • Кибербезопасность . Использование блокчейн позволяет предотвратить кражу персональных данных, искажение данных и DoS-атаки. Децентрализация и распределение данных по всей сети блокчейн в сочетании с криптографической защитой каждой сделки делают финансовую систему менее уязвимой.

    Технология блокчейн достигла степени зрелости, и уже сейчас можно представить себе, как будет выглядеть финансовая система будущего.

    Алексей Русских

    Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

    Почему блокчейн необходим банкам

    Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

    Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

    Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

    Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

    Что даст новая технология

    На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

    Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

    Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

    На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

    Венчурное финансирование или ICO

    Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

    По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

    Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

    Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

    1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
    2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
    3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

    Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

    Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

    Блокчейн в ипотечном кредитовании

    Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

    Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

    Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

    И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.