Любой кредит, выдаваемый банком, имеет свои специфические характеристики и особенности. Так, кредиты могут быть с обеспечением, под которым, в большинстве случаев, подразумевается имущественный залог.
Что такое обеспечение кредита
Если заемщик берет в банке кредит в крупном размере, то кредитная организация требует с него справку о доходах, а также применяет залоговое обеспечение, подстраховывая собственный риск. Залоговое обеспечение может быть основным или дополнительным.Первое покрывает всю сумму займа, с учетом начисленных процентов за пользование денежными средствами. При этом в качестве залога может выступать имущество заемщика: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.
Дополнительное обеспечение подразумевает привлечение к процессу поручителей - физических или юридических лиц. В таком случае обязательно составляется официальный документ - договор поручительства. При большой сумме займа поручителями могут выступать несколько человек или организаций.
На что выдается кредит с обеспечением
Кредит с обеспечением может быть выдан на следующие цели:
- развитие бизнеса;
- приобретение недвижимого имущества или транспортного средства;
- увеличение основных фондов предприятия;
- на неотложные нужды.
В последнем случае выдается потребительский кредит в крупном размере. Сумма кредита с обеспечением напрямую зависит от стоимости залога или оценки эффективности других гарантий. Срок, на который выдается кредит, зависит от его вида. Так автокредит выдается сроком до 10 лет, потребительские кредиты на 5-7 лет, кредит на приобретение недвижимого имущества - максимум на 30 лет. В последнем случае ограничением служит возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита (предел 75 лет).
Договор и заявка на кредит
Договор на кредит с обеспечением составляется по форме, принятой кредитной организацией, и подписывается обеими сторонами сделки. В договоре залога содержится информация о его предмете, стоимостной оценке, обязательствах и правах обеих сторон. Если в качестве налога выступает недвижимое имущество, то такой договор требует нотариального подтверждения.
Для того чтобы получить кредит с обеспечением необходимо:
- подать заявку в офисе или на официальном сайте банка;
- предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах, документы на предмет залога);
- найти поручителя (при необходимости).
Заявка на кредит содержит только общую информацию. Даже если банк примет ее, при отсутствии некоторых документов или при несоблюдении условий, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита.
Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.
Кредиты с обеспечением и их преимущества
Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если в состоянии предоставить по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.
Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств . Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.
Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.) . Когда к участию в кредитной сделке привлекается , он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита .
Кредиты без обеспечения
Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою залогом или поручительством.
Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента без обеспечения.
Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.
У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.
Потребительский кредит без обеспечения – что это значит? Данным вопросом задаются все люди, которые хотя бы раз обращались к кредиторам за ссудой. Данный вид займа подразумевает отсутствующий залог. То есть при заключении договорных отношений от клиента не требуется никакого залогового обязательства. Направление расходования полученной суммы решается исключительно клиентской стороной, ее получившей.
Получить потребительский кредит без обеспечения можно практически в любом банке
Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и почему он необходим
Есть несколько достоинств данного типа кредитования:
- нет необходимости владения дорогостоящими имущественными активами для заключения сделки с банковской организацией;
- риски потерять имущество сведены к нулю, причем даже при возникновении материальных трудностей;
- для получения денег не требуется соблюдать большое количество формальностей.
«Подводные камни» необеспеченного кредита:
- кредит без обеспечения может быть выдан исключительно под проценты, которые выше ставок, предлагаемых при других условиях;
- выдача денежных сумм осуществляется на небольшой срок, и они имеют небольшие размеры, все это тоже имеет взаимосвязь с вероятными рисками;
- необходимо предоставлять внушительный пакет документов для получения одобрения.
Распространенным видом ссуды без залога выступает карточный заем, выдаваемый в случае присутствия карты определенного банка.
Стоит ли брать такой кредит
Итак, мы рассмотрели понятие данного вида ссуды, и какие мотивы он в себе несет. Теперь осталось изучить есть ли необходимость получать такую ссуду при наличии на финансовом рынке других выгодных предложений. На самом деле, стоит брать подобный кредит только в двух ситуациях:
- Если в банке, в котором вы планируете получить заем, у вас есть зарплатная пластиковая карта. В такой ситуации вы можете рассчитывать на обычные, а не высокие проценты, а также длительный срок кредитования и рациональные условия. Это связано с тем, что банк в курсе всех ваших текущих операций по финансам и имеет полную уверенность в платежеспособности клиента.
- При срочной нужде в средствах. То есть если деньги понадобились вам внезапно, то можно обратиться в банк и получить срочный кредит. Но учтите, что процентная ставка при этом будет выше, а выдача средств осуществляется на короткие сроки.
В остальных ситуациях стоит обратить внимание на иные направления кредита.
Ключевые требования к клиентам
К потенциальному кругу лиц, которые захотят получить ссуду, банковские структуры предъявляют определенный набор требований:
- наличие постоянной регистрации на территории РФ, иногда может быть достаточно временной бумаги;
- возраст заемщика от 18 лет, а максимальный – 70 лет;
- обязательное присутствие дохода;
- наличие минимального стажа на месте работы, составляющего порядка 2-6 мес.;
- мужчинам, которые еще не достигли 27 лет, нужно предоставить военный билет;
- наличие постоянного доступного сотового телефона.
Таковы условия, по которым будет выдана ссуда. Если пункты не соблюдены, есть риск отказа.
Что же такое потребительское кредитование без обеспечения?
Перечень нужных бумаг
Мы изучили, что значит кредит с обеспечением, осталось рассмотреть его особенности касательно заявления на подачу кредита:
- Заявление в форме анкеты, заполненное в соответствии с конкретными банковскими требованиями.
- Удостоверение личности (речь идет о гражданском паспорте жителя Российской Федерации).
- Дополнительный документ, который запрашивается не всеми, но некоторыми банками. Речь идет о ИНН, ВУ, ВБ, свидетельстве страхового типа.
- Бумаги, свидетельствующие о доходе, справки и выписки, декларации и свидетельства.
В разных банковских организациях этот перечень может разниться. А некоторые фирмы и вовсе готовы предоставить ссуду на основании двух документов.
Общие условия
Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:
- достаточно низкая процентная ставка;
- большие сроки кредитования;
- повышение максимального размера кредита.
Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:
- Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
- Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
- Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
- Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.
Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.
Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.
Преимущества и слабые стороны для финансовой организации
Среди положительных сторон можно выделить несколько моментов, которые подразумевает выдача такой ссуды:
- оперативность решения;
- высокий параметр доходности;
- востребованность данной программы.
Если говорить об отрицательных сторонах, то среди них также можно выделить особенности:
- повышенная рискованность;
- трудности при взыскании денег в случае клиентской просрочености по кредиту.
Невзирая на эти вероятные проблемы, банки с удовольствием выдают кредиты без обеспечения, поскольку услуга является востребованной. Да и доходность по этому типу ссуды всегда выше.
Как выбрать потребительский кредит
Самые распространенные предложения
Есть несколько популярных организаций, готовых предоставить ссудные средства без обеспечения на самых выгодных условиях:
- Сбербанк предлагает взять кредит по ставке от 14,5%, от трех мес. до 5 лет в сумме, начиная от 15 000 рублей.
- ВТБ – компания стремится к предоставлению выгодных условий по кредитам и предлагает ссуды под 18% на срок от 6 мес. от 50 000 рублей.
- Газпромбанк предлагает ставки от 16,5%. Срока при этом составляет от 6 до 60 месяцев, а максимально возможная сумма – 1 200 000 р. При этом минимальный размер ссуды – 30 000 р.
- Альфа-Банк предлагает кредитование от 16.99% годовых процентов. Срок предоставления кредита – от 12 мес., сумма – от 50 000 р., а размер максимального порогового значения составляет 2 000 000 р.
- Банк Открытие. Предлагает ставку, равную 19,9%. Срок – от 6 мес., сумма при этом равняется от 25 000 рублей.
- Райффайзенбанк . Предлагает условия по ставкам свыше 17,9%. Срок кредитования– от полугода, лимиты – от 91 тыс. р. до 1 500 тыс. р.
Итак, мы изучили, что такое потребительский кредит без обеспечения. Невзирая на ставки, данное направление является достаточно удобным и востребованным, а также имеет множество своих положительных сторон по сравнению с ключевыми программами. Но перед принятием окончательного решения стоит внимательно подойти к выбору банка и кредитной программы, это позволит избежать дальнейших трудностей и предотвратить вероятные неопределенности.
У каждого человека в жизни происходили форс-мажорные обстоятельства, когда возникала острая необходимость в определенной сумме денежных средств, а обратиться, кроме как в банк, больше было не к кому. Банковские учреждения, в свою очередь, готовы пойти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают оформить потребительский кредит без обеспечения. Однако, что же это значит - знают немногие.
Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения - сотрудники банка с удовольствием расскажут потенциальному клиенту. Правда, задача компетентных лиц - предоставить информацию поверхностно, освещая исключительно положительные моменты, а «подводные камни» оставить на потом.
Потребительский кредит без обеспечения - один из видов банковских продуктов. Клиенту предоставляется займ денежных средств на основе без обязательства передачи банку в залог каких-либо материальных ценностей или имущества, а также не требуется привлечение к сделке поручителей.
Такой вид договора означает, что кредитование происходит по упрощенной процедуре, и от заемщика необходимо меньше документов, чем в случае предоставления обеспечения. Кроме того, предусмотрены ограничения по сумме кредита, как правило, размер ссуды не превышает 1 миллиона рублей.
Виды кредитов без обеспечения
Потребительский кредит без обеспечения, как заем предлагается банками в двух основных видах:
Основные требования к потенциальным заемщикам
Различные банки проводят собственную , это касается и выдвигаемых требований к заемщикам.
Есть базовые правила, которые обязательно будут в большинстве кредитных организаций:
Пакет документов, который понадобится при оформлении кредита
Для того чтобы банк взял в обработку заявление клиента о выдаче кредита, необходимо предоставить:
- Заявление. Заполняется, как правило, в отделении банка под руководством сотрудника организации, во избежание допущения ошибок при заполнении.
- Паспорт гражданина РФ.
- Идентификационный номер.
Некоторые банки в качестве дополнительного подтверждения личности могут попросить предоставить водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, копию трудовой книги, а также иные документы, которые предусмотрены внутренними правилами банка, но не противоречат действующему законодательству РФ.
Условия кредитования
Характерными признаками кредитования без предоставления обеспечения является:
Преимущества и недостатки
Преимущества кредита без обеспечения:
Недостатки:
- высокая процентная ставка;
- лимит по сроку и сумме выдаче кредита;
- ответственность существенно выше, чем в других кредитных продуктах;
- в любом случае банк может даже по кредитам без обеспечения наложить арест через суд на имущество клиента, который перестал выполнять обязательства.
Несмотря на все недостатки, услуга быстрого кредитования прочно заняла свою нишу в банковской сфере. Люди активно оформляют на себя обязательства. Стоит сказать, что надлежащее исполнение обязательств еще ни разу не привело к негативным последствиям для заемщика.
Прежде, чем оформлять займы в финансовых организациях, следует выяснить, что стоит за выгодными процентами и большими суммами долга.
Чем вообще потребительский заем отличается от других форм банковских продуктов? И какой договор лучше всего заключать?
Расшифровка термина
Что это – потребительский кредит? Займами для потребительских целей можно назвать любые задолженности, взятые для использования в личных целях.
Однако в банковской практике потребительским кредитом принято называть деньги, взятые:
- на покупку движимого имущества: приобретение квартир, земельных участков и домов относится к ипотечному займу и выделяется в отдельную категорию (потому автокредит можно назвать частным случаем финансирования в целях потребления);
- на сравнительно небольшой срок – максимальный период действия договора составляет 7 лет, обычно сроки меньше (от нескольких месяцев до 5 лет);
- в небольшой сумме – стандартно выдают деньги в размере до 1,5 млн руб., в исключительных случаях больше (например, при покупке дорогой машины или мебели на весь дом).
Определение – это деньги, выданные банком, которые тратятся либо с конкретной целью (например, на ремонт квартиры), и это условие прописывается в соглашении, либо тратятся бесконтрольно (т.е. финансовая организация просто выдала деньги и не следит, куда заемщик их тратит).
Этот вид займа следует отличать от кредита для бизнеса, взятый физическим лицом для предпринимательских целей.
С обеспечением или без
Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия банку, что физическое лицо вернет заимствованные средства.
К способам обеспечения можно отнести:
- залог имущества – финансовые организации интересуются только ценным имуществом (транспортом, жильем, антиквариатом, облигациями или акциями, депозитами, драгоценными металлами);
- залог документов или различных прав – некоторые компании предлагают выдать деньги, если клиент заложит страховые полисы, право требования на выделение доли в жилом помещении, участия в качестве учредителя в юридических лицах и т.д.;
- привлечение поручителей – лиц, которые в случае неспособности основного заемщика расплатиться с долгами вынуждены будут погасить кредит за свой счет.
А что это значит – кредит без обеспечения? Это означает, что банк, оценивая платежеспособность заемщика по справкам о заработной плате выдает ему денежные средства «на вере» в то, что доход должника позволит ему вовремя погасить кредит.
Некоторые финансовые компании и вовсе оформляют займы лишь на основании документов, удостоверяющих личность заявителя. Но сумма кредита в этих случаях обычно невысока, а проценты увеличиваются из-за риска невозврата денег.
Обеспеченный кредит – это заем на покупку автомобиля, ипотека и другие варианты.
Необеспеченный – это, к примеру, оформление кредитной карты, заем наличными, получение отсрочки платежа в магазинах.
Преимущества и недостатки
Выяснив, что значит потребительский кредит с обеспечением и без него, встает вопрос, какой их вариантов удобнее для клиента.
Все зависит от конкретной ситуации заемщика. Так, долг без обеспечения выгоден в плане:
- отсутствия строгих требований по документам;
- нет необходимости искать поручителей для подписания договора или выделять имущество, чтобы передать его в залог;
- нецелевого расходования средств – клиент может потратить их как на приобретение какой-то конкретной вещи, так и «спустить» их на обычный шоппинг;
- заявки по таким кредитам рассматриваются в течение нескольких часов.
Однако у обеспеченного займа тоже есть преимущества:
- более низкая процентная ставка;
- система пени и штрафов менее строгая, чем у необеспеченных займов;
- возможность получить большую сумму займа;
- сроки кредитования длиннее, чем у кредитов без обеспечения.
