Почему в рассрочке есть проценты. На каких условиях дают рассрочку? Отличия рассрочки от кредита

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений. Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

• При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
• У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
• Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике. Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Читайте также:

Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

Интересный факт! При оформлении рассрочки через банк, клиенту выдается график платежей. По этому документу легко можно увидеть, что в первые три месяца максимально распределены процентные суммы платежей. Если погасить задолженность в первый же месяц, покупатель может существенно выиграть в цене, ведь кредитный договор с банком заключается на сумму, меньшую магазинного ценника на товар.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал). Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара. А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

1. Семейное положение;
2. Количество детей в семье (иждивенцев);
3. Совокупный доход семьи;
4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Читайте также:

Как узнать стоит ли блокировка на карте Сбербанка

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Читайте также:

Накопительное страхование жизни: страховка или долгосрочное инвестирование?

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.

В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.

Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита - то есть процентам по нему.

Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?

Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:

Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 - вам, идет?» Допустим, идет.

Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.

Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей - стоимость телефона, 20 000 рублей - проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.

Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит - ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.

Это легально.

А теперь нюансы.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок - читайте внимательно договор.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.

Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.

Что еще надо знать

Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.

Если вы хотите сэкономить - ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.

Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях. Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина. И вы опять вынуждены брать товар в кредит на «хитрых» условиях банков, которые мы разоблачили , вскрыв подводные камни таких предложений.

Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.

Финансовый ликбез: что такое рассрочка?

Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.

Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».

Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.

И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.

Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же. Есть так называемый термин «чистая» рассрочка , когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени. Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.

Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит. С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком. И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза. А почему переплата в итоге будет 0%, и всегда ли это так, вы можете узнать по ссылке, приведённой в самом начале статьи – там очень познавательная информация.

Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много , тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты. Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода. Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками). И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

• беспроцентная / с начислением процентов;
• долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
• индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
• смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

1. Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
2. Контактную информацию каждой из сторон;
3. Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
4. Стоимость товара или услуги;
5. Порядок, сроки и размеры платежей;
6. Условия предоставления и ответственность;
7. Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Со скольки лет можно получить рассрочку?

Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.

Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.

Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.

В завершение статьи можно сказать, что «чистая» рассрочка без уплаты дополнительных процентов однозначно выгодна для дисциплинированного покупателя, ведь вы не платите процентов за эту услугу. Только обращайте внимание на цену товара – не завышена ли она, и на наличие дополнительных платежей (страховка и пр.).

Рассрочка отличается от кредита условиями предоставления.

Наличие процентов, срок действия услуги, санкции за просрочку или отсутствие выплаты – все это делает рассрочку и кредит различными для клиента.

Обращаясь в магазин с целью приобретения товара, покупатель сталкивается с выгодными на первый взгляд предложениями.

Приобретение товаров с отсрочкой платежа, в кредит, под низкий процент или без процентов. Как не запутаться в терминах и выбрать выгодный вариант? Попробуем разобраться…

Что такое рассрочка?

Товар фактически переходит покупателю в момент в момент приобретения, а денежные средства за него возмещаются частями в течение оговоренного периода времени.Рассрочка –способ приобретения товаров, согласно которому покупатель сразу погашает лишь некоторую часть его стоимости, а оставшуюся сумму вносит частями согласно взаимной договоренности с продавцом.

Право собственности на товар возникает только с момента полного погашения его стоимости.

Значимые характеристики с точки зрения покупателя

1. Небольшой период действия. Покупатель должен окончательно выплатить стоимость товара за строго ограниченный временной отрезок
2. Отсутствие процентов. Главным преимуществом считается отсутствие процентов за предоставленную отсрочку на оплату товара
3. Скорость оформления. Рассрочка оформляется непосредственно у продавца, ее оформление не занимает много времени
4. Санкции за невыплату. Самое серьезное, что может предпринять продавец, забрать товар, по которому своевременно не производится оплата. Однако эта мера крайняя и применяется редко

Рассрочка предоставляется на выборочные категории товаров, чаще всего, дорогостоящие. Таким образом, рассрочка представляется магазином, а не банком, не предусматривает начисления процентов

В чем особенность кредита?

Определяющими характеристиками являются:Кредит – денежные средства, предоставляемые заемщику кредитной организацией на определенных условиях, под оговоренный процент и на установленный договором срок.

• Наличие процентов. Ставка варьируется в зависимости от условий договора, срока, размера основного долга и т.д.
• Заключение договора с банком. Кредит не предоставляется самим продавцом даже в момент приобретения товара, посредником всегда выступает некая кредитная организация, в том числе банк
• Необходимость предоставления пакета документов и одобрения банком. Сейчас процесс оформления, особенно на незначительные суммы, упрощен, поэтому ожидание одобрения занимает немного времени, однако, оно требуется
• Значимость кредитной истории. Для оформления кредита важна кредитная история заемщика, так же как и приобретение товара в кредит при возникновении просрочек в дальнейшем влияет на кредитную историю заемщика

Отсюда, кредит – услуга, предоставляемая не самим продавцом, а кредитной организацией. Если магазин предлагает беспроцентный кредит, то, скорее всего, между ним и банком заключен договор.

Проценты платит продавец банку, покупатель при этом возвращает их продавцу, так как они включены в стоимость товара

Выгода для продавца очевидна – не теряя денежных средств, привлечение клиента с помощью предложения приобретения товара на «выгодных» условиях.

Основное отличие для покупателя

Исходя из характеристик двух услуг, отличиями считаются:Для покупателя есть принципиальная разница между рассрочкой и кредитом.

1. Проценты. При заключении договора рассрочки проценты не начисляются, кредит же предполагает начисление процентов за предоставление займа
2. Кредитная история. Рассрочка предоставляется продавцом покупателю, никаких сторонних организаций в этом не участвует. Кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями, а соблюдение графика его выплаты сказывается на кредитной истории заемщика
3. Санкции. За несвоевременное погашение платежей по рассрочке продавец имеет право применять меры воздействия, вплоть до изъятия приобретенного товара. Просрочка выплаты по кредиту предполагает другие меры: штрафы, пени и т.д.

Отличия рассрочки от кредита – принципиальные и заключаются в самых значимых моментах, которые важны для покупателя

Что лучше выбрать?

Основные преимущества рассрочки перед кредитом делают ее предпочтительной для покупателя. Отсутствие процентов, переплат, влияния на кредитную историю – все это делает рассрочку желаемой.

Если выбор стоит между этими двумя видами услуг, то покупателю стоит склоняться в пользу рассрочки. В случае просрочки или злостной неуплаты сумм рассрочки максимальный риск для покупателя – лишиться приобретенного товара, при невыплате кредита – начисление процентов, штрафов, пеней и даже судебные иски.

В итоге, и тот, и другой способ дают покупателю возможность приобрести товар, который он не мог бы позволить себе без предоставления этих услуг. Однако различия условий их предоставления делают предпочтительной рассрочку с точки зрения покупателя.

Уловки, на которые идут магазины

Зачастую под предложением купить товар в рассрочку, без процентов, переплат и других кредитных прелестей скрывается именно предложение заключить договор с банком.Обращаясь в магазин за приобретением товара, покупатель не застрахован от некоторых уловок со стороны продавца.

Отсюда понятно, что клиенту под видом рассрочки предлагают взять кредит.

Что должно насторожить клиента

• Участие банка. Банки не имеют право предоставлять рассрочки согласно действующему законодательству, следовательно, если в магазине работают банковские работники – представители, то с клиентами заключается именно договор на предоставление кредита
• Срок. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 1 года, более длительный срок – повод задуматься и насторожиться
• Процесс оформления. Оформление рассрочки не требует справок о доходах и подтверждения сторонних организаций, решение о предоставлении принимает продавец. Кредит же обязательно имеет залог, которым чаще всего выступает приобретаемый товар. При его оформлении требуется подтверждение дохода или одобрение банка
• Дополнительные комиссии за оформление. Обычно комиссия за оформление взыскивается именно при оформлении.

Таким образом, рассрочка и кредит – абсолютно разные услуги. Разница кроется в самой сути, а также условиях предоставления. Кредит выдается всегда при участии банков, а рассрочка непосредственно продавцом.

Условия предоставления, как рассрочки, так и кредита зависят от конкретного случая. Однако покупателю стоит быть внимательным, чтобы избежать предоставления одной услуги под видом другой

В последние годы все чаще можно услышать предложение от крупных магазинов приобрести товар в кредит или рассрочку. При этом мало кто знает, чем рассрочка отличается от кредита. Разберем в статье, чем данные понятия отличаются и что выгоднее оформить.

Рассрочка – это особый способ оплаты товара или услуги, благодаря которому оплата поступает частями, в течение оговоренного срока. Самое главное преимущество рассрочки заключается в том, что по договору сумма возврата стоимости товара остается неизменной, даже если товар дорожает. При этом необходимо отметить, что любая рассрочка выдается исключительно на беспроцентной основе. Получается – это отличная возможность приобрести необходимый товар или оплатить услугу, когда всей суммы нет в наличии.

Что такое кредит

Кредит – это форма экономических отношений, в результате которых юридическое лицо передает физическому гражданину фиксированную сумму денег под процент. При этом по договору процент, срок и другие условия устанавливает финансовая компания.

Выделяют кредит:

В первом случае клиент может получить средства под меньший процент, если предоставит справку о доходах и копию трудовой книжки.

В чем разница

Разберем основные различия кредита и рассрочки.

Получается, с одной стороны практически одинаковые понятия имеют много различий.

Особенность рассрочки

Практически все финансовые компании уверяют, что рассрочка – это самое привлекательное и выгодное, что придумано для клиента. Однако не стоит с ней торопиться и соблазняться на заманчивые предложения магазинов. Первым делом необходимо изучить все ее особенности.

Особенности рассрочки:

Тип товара	К сожалению, в рассрочку можно купить не любой понравившейся вам товар. В данном случае предложение исходит именно от магазина. На практике предлагают купить: мебель технику пластиковые окна туристические путевки
Оплата	При оформлении заключается договор, в котором четко прописывается график оплаты взносов, в течение оговоренного периода. Вносить оплату необходимо на специальный счет, по номеру договора.
Стоимость	К сожалению, некоторые магазины идут на маркетинговый ход и предлагают товар в рассрочку по завышенной стоимости. Поэтому, прежде чем оформить покупку необходимо изучить цену в разных магазинах.
Обмен	Нельзя обменять товар, если он будет не исправный, пока магазин не получит всю сумму в полном размере. Это считается существенным недостатком, поскольку гарантийный срок порой не превышает 12 месяцев.
Документы	Чтобы купить товар вам достаточно предоставить только самый основной документ – это паспорт
Скорость	Купить товар в рассрочку можно в любой день недели, когда работает магазин
Проценты	По договору магазин не взимает плату, в виде фиксированной процентной ставки
Страховка	Зачастую магазины готовы предоставить рассрочку только при условии приобретения страхования жизни. В подобной ситуации стоит помнить, что это незаконно и вы всегда можете отказаться от договора.

Где можно оформить

Необходимо отметить, что оформить рассрочку можно как при личном присутствии в торговом центре, так и дистанционно. Второй вариант сегодня очень популярный, поскольку позволяет получить решение моментально, не покидая пределы собственной квартиры.

В первом случае клиенту потребуется:

• обратиться в магазин
• предоставить паспорт специалисту торгового зала и сказать, какой товар желаете купить
• ответить на вопросы
• подождать несколько минут, пока будет вынесено решение
• подписать договор рассрочки
• забрать товар

Такая процедура, если не приходится ждать своей очереди, занимает порядка 20 минут.

Во втором случае вам потребуется:

• посетить официальный сайт магазина
• выбрать товар
• оформить покупку и указать, что желаете купить его в рассрочку
• заполнить небольшую анкету, в которой указать личные и паспортные данные
• через 5 минут получить решение
• обратиться в магазин за товаром или заказать доставку на дом

Если у клиента есть карта рассрочки, то достаточно заказать товар через интернет и произвести оплату. В данном случае магазин получает средства в полном объеме, а клиент обязуется вносить оплату по графику, согласно условиям договора. Сегодня большим спросом пользуется карта Халва, по которой можно купить даже продукты в супермаркете.

Кто может оформить

Что касается оформления, то купить товар может практически каждый желающий, кто соответствует минимальным требованиям магазина.

Требования к клиенту:

• возраст от 18 лет
• наличие Российского гражданства и постоянной регистрации в регионе обращения
• стабильный доход
• официальная занятость

Как видите, требования у магазина минимальные.

Список документов

Как показывает практика, для получения рассрочки нужен:

• личный паспорт
• второй документ клиента

Что касается дополнительного документа, то в данном случае клиенты показывают СНИЛС, который в большинстве случаев находится под рукой.

На что необходимо обращать внимание при покупке товара в рассрочку?

Конечно, привлекательные предложения рассрочки от крупных магазинов просто заманивают. Некоторые покупатели приобретают товар, просто потому, что на него выгодные условия. Именно поэтому опытные эксперты настоятельно рекомендуют не торопиться и внимательно обращать внимание на все нюансы данной сделки.

На что обратить внимание:

• Стоимость. Как уже было сказано, очень часто магазины завышают цены, с целью продажи конкретного товара
• Штрафные санкции. Подписав договор на покупку товара, каждый покупатель обязан перечислять средства в срок. При нарушении условий магазин может затребовать возврата товара. При этом выплаченная сумма денег покупателю не возвращается
• Способы оплаты. Каждый клиент должен четко знать, как и когда вносить оплату, чтобы выполнять требования договора
• Спорные ситуации. Как правило, все спорные моменты решаются либо путем проведения переговоров, или в судебном порядке. На практике второй способ решения проблемы наиболее распространен
• Обязанности сторон. Каждый клиент точно должен знать свои обязанности. Как правило, они прописаны в договоре отдельным пунктом
• Страхование. Зачастую кредиторы прописывают обязательное условие – это ежегодное оформление договора страхования жизни и здоровья. Если данное условие будет нарушено, то банк может увеличить процентную ставку на 1-3%
• Дополнительные платы. Важно обратить внимание, какие дополнительные платы предусмотрены по договору. Часто финансовая компания взимает плату за ведение счета или смс-уведомления. От некоторых взносов можно отказать

Карты рассрочки — преимущества и недостатки

Сегодня многие кредиторы предлагают такой привлекательный продукт – как карта рассрочки. Казалось бы, что может быть лучше? Покупай товар по обычной цене, плати картой и вноси оплату частями. Никаких проверок в магазине. Однако не так все просто, поскольку такие карты имеют как свои преимущества, так и значительные недостатки.

Преимущества:

Проценты	По картам рассрочки процент за пользование деньгами отсутствует. Благодаря этому можно купить любой товар без переплаты.
Платеж	Размер взноса можно определить заранее, ведь он зависит от срока рассрочки и суммы товара. Как правило, по карте предусмотрена рассрочка от 3 до 12 месяцев.
Несколько покупок	При желании клиент может купить сразу несколько товаров в разных магазинах
Оформление	Получить карту сегодня можно даже дистанционно. Все что вам нужно – это просто заполнить заявку и получить карту по почте или курьером
Cash Back	Многие кредиторы предлагают бонусы, размер которых напрямую зависит от суммы товара
Интернет-банк	Все операции по карте можно контролировать в любое время со своего мобильного телефона, планшета или компьютера.

Недостатки:

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350000 руб.

Льготный период:

365 дней

от 10 %

от 20 до 80 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Особенности банковского кредита

Прежде чем воспользоваться банковским кредитом, необходимо внимательно изучить все его особенности.

Особенности:

Процент	Банк выдает денежные средства под фиксированный процент. Как показывает практика размер процентной ставки составляет от 15 до 35% годовых.
Процедура проверки	Прежде чем получить кредит на товар, каждый заемщик проходит тщательную процедуру проверки. Банк изучает не только документы своего клиента, но и кредитное досье. Если у вас были многочисленные просрочки или незакрытые кредиты, то оформить товар в кредит будет практически невозможно.
Штрафы	Если оплата не будет внесена в срок, то финансовая компания вполне законно может начислить штраф в виде фиксированной суммы или процента от задолженности.
Пакет документов	Для оформления кредита могут запросить справку с работы о размере заработной платы.
Оформляется в банке	Кредитный договор заключается только в банке или специальной точке продаж.

Особенности заключения договора с банком

Прежде чем воспользоваться кредитом, необходимо внимательно изучить особенности его заключения.

Особенности:

Кто может оформить

В условиях большой конкуренции, банки стали выставлять минимальные требования к своим клиентам. Получить кредит может:

• дееспособный заемщик с 18 или 21 года (зависит от банка)
• официально трудоустроенный
• проживающий на территории РФ
• трудоустроенный

При этом по многим программам не требуется подтверждение занятости и доходов. Однако не стоит забывать, что ставка по кредитному соглашению будет высокой.

Список документов

Чтобы оформить средства в долг заемщику потребуется подготовить необходимый пакет документов. Как правило, кредитор запрашивает:

• паспорт
• второй документ: СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт или водительские права

Для снижения процентной ставки можно предоставить:

• справку о размере заработной платы
• иной документ, подтверждающий доходы
• копию трудовой книжки или договора
• документы на личное имущество: свидетельство на квартиру или машину

Все документы следует предъявить кредитору в оригинале.

Что выбрать

На самом деле точного ответа на поставленный вопрос не существует, поскольку все решается индивидуально.

Если речь идет про кредит, можно сказать, что он будет выгоден если:

• цена товара завышена и необходимо оформить договор на длительный срок, чтобы была возможность внесения ежемесячных взносов
• магазин не предлагает рассрочку на нужный товар

Рассрочка выручит и станет выгодной в том случае, если:

• вы готовы погасить долг в полном размере в течение короткого срока
• не желаете переплачивать и хотите максимально выгодно купить товар или оплатить услугу

Получается, отвечая на вопрос, необходимо учитывать финансовые возможности и стоимость товара.

В завершение можно отметить, что каждый клиент сам принимает решение, что выгоднее оформить: рассрочку или кредит. Главное – это перед оформлением внимательно изучить все пункты договора и при необходимости задать интересующие вопросы специалисту магазина или банка. Если какие либо разделы договора не устраивают, то всегда лучше отказаться.

Кредит и рассрочка — как не попасть впросак?