Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.
Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.
Что это такое
В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.
Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.
Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.
Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.
Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.
В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.
Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.
Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.
Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.
Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.
Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.
В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.
Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.
Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:
- оформления предъявительских вкладов;
- передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
- оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
- осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
- оформления депозитов на обезличенные металлические счета.
Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.
Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию
Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.
Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.
Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.
Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.
В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.
Увеличение суммы
В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .
Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.
Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.
На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.
Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.
Размер выплат
Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:
- при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
- при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).
Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.
Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:
- в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
- если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
- возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).
Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.
Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.
При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.
При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.
Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.
При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.
Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.
Но не до конца срока действия депозитного договора, а до момента вступления соответствующего решения АСВ в силу .
В любом случае сумма компенсации будет перечислена на расчетный счет в течение 3 рабочих дней. В первую очередь предоставляются возмещения вкладчикам, которые являются физическими лицами, а затем также ИП.
Страхование вкладов – это отдельный вид финансового страхования, который применяется исключительно в банковской сфере.
На территории РФ этот вид гарантированной защиты применяется относительно недавно, но уже успел обрести обязательный статус.
Обязательное страхование вкладов ФЛ позволяет культивировать финансовую стабильность банковских учреждений и доверие вкладчиков, которое было невероятно низким в начале 90-х.
Видео: Страхование вкладов физических лиц
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
Незастрахованные вклады
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Доверяясь им и не задумываясь о том, застрахованы ли их сбережения. Это очень важный нюанс, поскольку страхование вкладов подразумевает возможность получения компенсации при ликвидации банковского учреждения. В ситуации с отзывом лицензии на деятельность у банка, вкладчики могут потерять меньше.
В последние годы у крупных банков, таких как Смоленского банка, Мастер-банка, Банк Югра, были аннулированы лицензии, Бинбанк, Открытие, Промсвязьбанк проходили процедуру финансового оздоровления, все это говорит об актуальности вопроса, востребованности его рассмотрения и необходимости знать, сколько именно денежных средств застраховано государством в 2019 году.
Вклады, застрахованные государством
При условии участия банковского учреждения в страховой системе сбережений страховой случай предусмотрен для вкладов физлиц (причем гражданство не имеет значения), таких как:
- срочных и до востребования, включая вложения в иностранной валюте;
- текущих расчетных счетов;
- суммы на счетах ИП (при страховом случае, имевшем место после 1 января 2014 г.);
- финансов на активных счетах опекунов или попечителей;
- средств на эскроу-счетах.
Деньги на и зарплатных приравниваются к вкладам, и на них также распространяется страховка.
На какую сумму вклады застрахованы государством в 2019 году
Максимальная сумма вложения, гарантированная государством в 2019 году и которая подлежит возмещению – 1 миллион и 400 000 рублей. Эта сумма вклада страхуется государством после 29 декабря 2014 г. при наступлении страхового случая.
Суммы, подлежащие покрытию государством по страховым случаям для банков в другой период:
- 700.000 рублей – с 02.10.2008 г. по 29.12.2014 г.;
- 400.000 рублей – с 25.03.2007 г. по 01.10.2008 г.;
- 190.000 рублей – с 09.08.2006 г. по 25.03.2007 г.;
- 100.000 рублей – до 09.08.2006 г.
Какая сумма застрахована государством по вкладам
Размер страхового вклада, который компенсируется государством, достигает одного миллиона четырехсот тысяч. Независимо от количества вкладов в одном банке, берется общая сумма. К примеру, всего в банке пять вкладов на общую сумму 1.400.000, соответственно и к получению полностью вся сумма вложенных денег. Однако если сумма вкладов превышает указанный максимум, получите все равно миллион четыреста тысяч.
Это условие распространяется и на тот случай, если имеются в различных филиалах одного банка – берется максимум со счетов всех филиалов. И даже если общая сумма превысит миллион четыреста тысяч, к получению будет сумма не больше этого количества. Ведь все филиалы считаются одним банком.
Застрахованные деньги согласно закону выдаются только в рублях. В ситуации, когда вклад был произведен в иностранной валюте, делается перерасчет и возвращается эквивалент в рублях по курсу иностранной валюты к рублю, который был в день отзыва у банка лицензии.
Выплаты процентов по вкладам
Деньги вкладывают в банк для их приумножения и защиты от инфляции. По закону страхованию подлежат внесенные на счет средства с процентами. Начисление процентов прекращается со дня отзыва лицензии у банка. Забрать можно все вложенные деньги с процентами, которые были начислены со дня вклада и до дня, когда была отозвана лицензия. Рассчитать начисленные проценты можно на на сайте банка. Достаточно будет указать дату совершения вклада и дату его окончания, т.е. отзыва лицензии.
Какие деньги не подлежат возмещению в 2016-2018 годах
Страховому возмещению подлежат не все денежные средства. В перечень, предоставляемый страховыми агентами, входят:
- расчетные счета ИП и юридических лиц;
- деньги и активы в доверительном управлении;
- вклады в заграничных филиалах банков РФ;
- электронные деньги;
- обезличенные металлические или инвестиционные счета;
- доходные и накопительные счета;
- бонусные программы (при их наличии и участии в них).
Страховые выплаты
При возникновении ситуации, когда у , в котором находятся ваши вложенные деньги, отозвали лицензию, рекомендуется сохранять спокойствие и следить за новостями.
Минимум через семь дней могут появиться первые новости из страховой компании и агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликует в прессе информацию о том, какой из банков будет производить страховые выплаты.
Это будет банк-агент, в который АСВ переводит страховые взносы. У этого банка много филиалов, поэтому нет смысла с первого же дня стоять в длинных очередях за получением денег. По закону снять денежные средства можно в течение последующих двух лет с момента аннуляции лицензии банка, написав соответствующее заявление, для чего обязательно нужно будет наличие паспорта. Получить деньги можно сразу после написания заявления. При несогласии с возмещаемой суммой необходимо обращаться в АСВ.
Вложение денежных средств после выплаты страховки
Терять веру в банки не стоит. Если все решилось положительно, и вам полностью выплатили все финансы, стоит подумать, как заставить деньги снова «работать». Это может быть вложение денег в банковское учреждение на короткий срок под хорошие проценты или совершение долгожданной покупки. Как один из рекомендованных вариантов – вложение средств в недвижимость, первоначального взноса за ипотеку.
Дальнейшие действия касательно имущества банка
Любое банковское учреждение включает в себя вкладчиков, имущество, . Имущество ликвидированного банка выставляется на аукцион, и полученные деньги раздаются в равных процентах кредиторам. Достаточно ли финансовых средств для покрытия всех долгов банка знает только АСВ.
Нередко кредиторами являются и сами вкладчики (в случае, если сумма вложения была более 1 миллиона 400 тысяч). Такие вкладчики и остальные кредиторы входят в комитет, следящий за ходом проведения аукциона.
В дальнейшем на собрании Совета кредиторов, состоящем из одиннадцати членов, решается вопрос о продаже активов банковского учреждения. Проходят собрания каждый рабочий будний день. После принятого комитетом решения имущество продается и все получают возмещение денежных требований.
Сегодня люди снова обрели доверие к банкам и предпочитают хранить свои накопления именно здесь. Во-первых, кредитно-финансовое учреждение – это надежное хранилище сбережений. Во-вторых, депозитный счет приносит доход своему владельцу. И, наконец, последняя причина отнести свои деньги на хранение в банк – это государственное страхование, то есть организация Агентство по страхованию вкладов гарантировано возмещает держателям депозитных счетов деньги в случае ликвидации предприятия.
Но как известно, всему есть предел, и не все вкладчики наверняка знают, какая сумма застрахована государством по вкладам, по данным на текущий год. Ведь средства вследствие банкротства банков возмещает не он, а именно государство, еще до ликвидации предприятия. Далее, рассмотрим, что собой представляет данная система, сумма выплат, принцип страхования и банки-участники системы.
О системе страхования
Из истории Советского Союза многие наши соотечественники помнят, что банки не являются надежным способом хранения средств, по той причине, что в период кризиса или дефолта можно остаться без сбережений. Чтобы восстановить банковскую систему и привлечь в кредитно-финансовые организации деньги вкладчиков, государственная власть в начале 21 века разработали систему страхования вкладов.
Агентство страхования вкладов – это государственная структура, функция которой обеспечить безопасность вложенных физическими лицами средств, и гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая из собственного фонда.
Говоря простыми словами, задача агентства по страхованию вкладов вернуть деньги в сумме, равной той, что хранится на депозитном счету физическому лицу, если банк обанкротился, лишился лицензии или на него Центробанк наложил мораторий. Но есть один нюанс, максимальный размер выплаты ограничен законом.
Особенности процедуры страхования
Клиенты банка могут заинтересоваться, как застраховать свои сбережения, ведь банк не предлагает заключать дополнительные договора или соглашения. Так и есть – банк обязан застраховать абсолютно все вклады физических лиц, которые хранятся на его счетах, то есть, подписывая договор на открытие депозитного счета, вкладчик уже становиться застрахованным лицом.
АСВ логотип
С вкладчика плата за страхование не взимается, но банк каждые три месяца платит по 0,1% от общей суммы вкладов в АСВ.
Следующий вопрос, актуальный для вкладчика какая застрахованная сумма вклада подлежит уплате в случае наступления страхового случая. На самом деле вклад возмещается полностью, то есть на 100%, и в расчет берется та сумма, которая числилась на депозитном счету в момент наступления страхового случая . Единственное ограничение общий размер вкладов в пределах одного банка не должен превышать 1 млн 400 тысяч рублей. А годом ранее, она составляла всего 700 тысяч рублей.
Итак, максимальная сумма вклада, застрахованная государством в 2016 году 1 млн 400 тысяч рублей.
Страхованию подлежат абсолютно все средства физических лиц, хранящиеся на счетах в банке в денежной валюте. К ним относятся срочные вклады и до востребования, деньги, хранящиеся на дебетовых в том числе зарплатных картах. Но в данный список не входят металлические счета, счета юридических лиц открытых до 1.01.2014 года, и денежные средства, находящиеся в управлении у организации.
Кто участвует в системе страхования вкладов
Прежде чем нести средства в банк наверняка каждый потенциальный клиент поинтересуется, в каких банках вклады застрахованы государством. На самом деле во всех тех, кто имеет лицензию от Центробанка и оказывает данную услугу. Или, простыми словами, банки не могут в одностороннем порядке отказаться от участия в системе государственного страхования.
Но прежде чем выбрать банк, следует все же проверить зарегистрировано ли кредитно-финансовое учреждение в реестре АСВ. Для этого достаточно найти в интернете официальный сайт и воспользоваться удобной системой поиска. Здесь же подробно описано, как получить возмещение при наступлении страхового случая и прочую полезную информацию.
Обратите внимание, что максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая указана по состоянию на 2016 году, годом позже она может измениться.
Итак, те, кто интересуется вопросом, на сколько застрахованы вклады в банках могут быть уверены, что государство возместит 100%, но не более максимальной суммы. Кстати, сроки действия страховки неограниченны законодательством, то есть на протяжении всего периода, пока открыт депозитный счет.
Банковские вклады россиян застрахованы государством. Для того, чтобы при банкротстве банка (а ЦБ отзывает лицензии у кредитных организаций довольно часто), вкладчики не остались ни с чем, существует система страхования вкладов. Система эта работает так — все банки вносят определенную сумму в специально созданное агентство, которое за счет этих страховых взносов компенсирует вкладчикам разорившихся банков их накопления. Какая сумма вклада застрахована государством в 2018 году — предельная величина вклада, которую государство компенсирует в рамках системы страхования.
Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году
До 2015 года максимальная величина застрахованного вклада составляла 700 тысяч рублей. Три года назад эту сумму увеличили сразу вдвое. и с тех пор ничего не менялось. Максимальная сумма банковского вклада, которая застрахована государством в 2018 году — 1 миллион 400 тысяч рублей.
Страхование вкладов в России имеет ряд особенностей, о которых нужно помнить.
Во-первых, вклады застрахованы только тогда, когда кредитная организация сотрудничает с АСВ, или Агентством страхования вкладов. Это агентство распоряжается страховыми взносами, которые вносятся банками на случай банкротства самих себя или своих конкурентов (копилка общая).
Во-вторых, законом предусмотрен отчасти спорный момент. Страхуется не только сам вклад как таковой, но и проценты, которые “набежали” за период размещения вклада в банке.
С одной стороны, это справедливо — клиент разорившегося банка получает полное возмещение, не теряя на капитализации вклада. Проблема в том, что отчасти этот законодательный нюанс поощряет недобросовестных банкиров.
В чем недостаток этой нормы? Один из очевидных признаков банка, который испытывает проблемы — обещание высокого процента по вкладу. Таким образом банк всеми путями завлекает новых клиентов, которые принесли бы ему деньги. Вероятно, кредитная организация очень нуждается в этих средствах, поскольку начала работать как пирамида, расплачиваясь по своим долгам за счет новых взносов от клиентов.
Рано или поздно (скорее рано) такая пирамида лопнет. Что характерно, это понимают и финансово грамотные вкладчики, но несут деньги в банк, потому что знают — государство компенсирует и сам вклад, и выгодные проценты по нему.
Разумеется, Центробанк сразу обращает внимание на банки, которые предлагают подозрительно высокие проценты по вкладам. Однако своеобразная дыра в законе остается.
Фото: pxhere.com
Как страхуются банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько
Все зависит от того, в одном банке открыто два или больше вклада, или человек держит свои деньги в нескольких кредитных организациях.
Если у человека вклады в разных банках, то все просто — каждый из них в отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. Поэтому сумму в несколько миллионов можно размещать на хранение в различные банки. Даже если обанкротится два или три банка, деньги с каждого счета вернутся в рамках программы страхования.
А вот если у человека несколько вкладов на общую сумму больше 1,4 миллиона рублей в одном и том же банке, фактически это то же самое, как если бы это был один вклад на такую большую сумму.
В таких случаях право на возмещение у человека, конечно же, сохраняется, но порядок возмещения будет совсем иной.
На сумму сверх 1,4 миллиона нужно будет подавать специальное заявление, после чего человек окажется в очереди на ожидание. Ждать компенсации придется долго — Агентство страхования вкладов реализует имущество обанкротившегося банка, чтобы компенсировать выплаты первоочередным кредиторам. Только после этого, если от вырученной суммы что-то останется, начнут выплачиваться дополнительные компенсации.
Понятно, что на практике в такой ситуации получить что-то удастся или очень нескоро, или вообще никогда.
Фото: pxhere.com
Что делать, если банк обанкротился?
Если ваш банк объявлен банкротом, паниковать не нужно. В течение двух недель после объявления банкротства в банке будет назначено временное руководство. Выплаты клиентам будут производиться банком-агентом, которого назначит АСВ. О том, что это за банк и куда обращаться, можно будет уточнить на сайте Агентства страхования вкладов и/или на сайте разорившегося банка.
Для возврата средств нужно будет объявиться и написать заявление. Для этого чаще всего достаточно подойти в отделение своего банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.
Что касается тех, кто взял кредит в банке, который разорился, то при наличии вклада в том же банке обычно сумму кредита уменьшают на сумму этого вклада. Имейте также в виду — вносить обязательный платеж, пока не объявлены новые реквизиты, не стоит. Деньги могут пропасть, затем придется их разыскивать и возвращать. Правильнее всего дождаться новых реквизитов или уточнить в отделении банка, что вам делать.